מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

אזרחים רבים שמעוניינים לרכוש בית או נכס נאלצים לחסוך לאורך שנים סכום מסוים שנחשב לסכום התחלתי שיסייע להם ברכישה. בזמן שבידם סכום מכובד והם מצאו את הנכס אותו הם משתוקקים לרכוש, הם יפנו לבנק על מנת לקבל הלוואת משכנתא שתשלים את סכום הנכס שברצונם לרכוש. את ההלוואה הבנק יפרוש לאורך מספר שנים שיוסכם בין הבנק ללווה, בעוד הלווה מתחייב להחזיר מדי חודש את הסכום. עד כאן הכל טוב ומובן.

אולם, לצד כל התהליך ההרמוני הזה, לא כולם מודעים לנושא ביטוח המשכנתא שעיקרו להגן על הבנק מאי עמידה בהסכם בגין סיבות שונות. פוליסת ביטוח משכנתא הינו ביטוח שהבנק מחייב את הלווה לעשות במעמד הלוואת המשכנתא. מלבד עובדה זו, מדובר בביטוח שיש לו חשיבות גבוהה, שכן, כל צעד של לקיחת משכנתא הינו מהותי ויש לו השלכה כלכלית על עתידו של הלווה. במאמר לפניכם נרחיב אודות חשיבות ביטוח משכנתא ונעסוק גם ב – מחשבון ביטוח משכנתא, מחשבון שמסייע לכל אדם שנמצא לקראת הלוואת משכנתא, לבחור בהתקשרות עם חברת הביטוח האידאלית והזולה ביותר עבורו.

עפ”י החוק בישראל, גורמים שמעניקים משכנתא יכולים לבקש מכל הלווים שלהם לרכוש ביטוח משכנתא וזה מה שנהוג גם לעשות. לרוב, הסכום החודשי לא גבוה, ויכול להגיע לעשרות שקלים בחודש, אולם לאורך כל חיי המשכנתא (שעשויה להגיע ל – 25 שנה), מדובר בסכום מצטבר שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. על כן, כל שקל שאפשר יהיה לחסוך מהלווה יהיה עבורו, לאורך זמן, רווחי בצורה משמעותית. משום כך, עם השקת מחשבון ביטוח המשכנתא באתר משרד האוצר שהוקם במטרה לאפשר שקיפות מלאה על עלויות הביטוחים ובהתאם לזאת בחירה חופשית, ניתן לבדוק לבד, ללא כל עזרה מקצועית וידע מקדים, את העלות של ביטוח המשכנתא.

למה צריך ביטוח משכנתא?

ביטוח המשכנתא מטרתו לפני הכל להגן על האדם שלווה את המשכנתא, זאת במקרה של נזק לנכס שעבורו נלקחה המשכנתא או חלילה במצב שאליו נקלע הלווה ואינו מסוגל לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים בגין נכות, מחלה כרונית או שלא נדע, מוות. על ידי ביטוח המשכנתא, המלווה יכול להבטיח את הכיסוי לכלל עלויות כמו שיקום ושיפוץ בהתאם לתרחיש של הנזק במבנה או כיסוי החזר המשכנתא בהקשר לתרחיש השני, שהוא הדרדרות חריפה בבריאותו של הלווה.

מה כולל ביטוח משכנתא?

עד כה הבנו את המטרה של ביטוח המשכנתא, כעת השאלה הנשאלת היא – מה כולל ביטוח משכנתא ואילו רכיבי הגנה הוא מכיל בתוכו? אם כן, כל ביטוח משכנתא מורכב משני משתנים: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה.

  • ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח זה יספק לבנק רשת ההגנה כדי להבטיח החזר תשלום המשכנתא במקרה מוות – חברת הביטוח תצליח לסיים את יתרת החוב של המשכנתא לבנק. כמו כן, ביטוח משכנתא לחולים כרוניים או לקוחות שחלו במחלות כמו סרטן, סוכרת או ניוון שרירים וכדומה ומתקשים להחזיר את תשלומי המשכנתא.
  • ביטוח מבנה למשכנתא הינו הרכיב השני בביטוח זה שמעניק הגנה כלכלית לנזקי המבנה. כלומר, הגנה בכל מקרה חלילה של שריפה, שיטפון, רעידת אדמה וכדומה.

היכן רוכשים ביטוח משכנתא?

בבנק בו תיקחו את המשכנתא יציעו לכם סוכנות ביטוח שתטפל ברכישת הביטוח של המשכנתא. מאידך, תוכלו לרכוש את הביטוח בחברת ביטוח שלא קשורה לבנק. לסיכומו של עניין – תגידו לפקיד המשכנתא או יועץ המשכנתא, שאתם מעוניינים לבדוק את האפשריות שקיימות מלבד אלו של הבנק.

יש כיום תחרות גדולה בשוק ועבורכם זה מצוין! תוכלו לבצע השוואה של ההצעות שונות. במציאות, כל חברות הביטוח הגדולות כמעט מציעות מגוון הנחות בשנות ההלוואה הראשונות. ושמשווים בין ביטוחי משכנתא צריך לבדוק גם את כל התשלומים העתידיים לכל אורך תקופת המשכנתא ולא רק בשנים הראשונות, שכן, חסכון של 20 ₪  לחודש יכול לבוא לידי ביטוי ב- חיסכון של 7,000 ₪, בהחזר הגלובלי של ביטוח המשכנתא.

כל הפרמטרים שמשפיעים על תמחור ביטוח החיים למשכנתא

יש שני פרמטרים עיקריים שאחראים לשינוי בפרמיה, הראשון הוא הגיל, ככל שנתבגר כך גם הפרימה תתייקר.  והפרמטר השני הוא יתרת ההלוואה כשהמשמעות היא שככל שסכום הביטוח יהיה קטן בגין סילוק יתרת ההלוואה, כך גם תקטן פרמיית הביטוח. מאחר ושני הפרמטרים ישפיעו בצורה אחרת על תמחור של הפרמיה, האחד מעלה את המחיר עם הזמן, בעוד שהשני מפחית – יש לבחון את טבלת הסילוקים שמפרטת את ההתפתחות של הפרמיה שעתידה להיות במשך השנים.

אז כמה זה עולה לנו?

היום, להבדיל מבעבר ניתן כאמור לחשב לבד בקלות ובחופשיות את מחיר הביטוח בהתאם לנתונים של הלקוח, באמצעות מחשבון ביטוח משכנתא. המחשבון של ביטוח משכנתא שנמצא באתרים השונים של חברות הביטוח, יספק מידע אודות תעריף של כל מצטרף חדש שעונה לתנאים רגילים בלבד. תנאי קבלה והמחיר הגלובלי ייקבעו באמצעות המבטח לפי כל הפרטים שהמבוטח יזין בהצעת הביטוח, לרבות שאלון על מצב בריאותו. מחיר ביטוח חיים למשכנתא ישתנה מידי שנה לפי יתרת סכום הביטוח ולפי גיל המבוטחים.

מה זה מחשבון משכנתא ואיך הוא תורם לנו?

מלבד העובדה שמחשבון משכנתא יפורסם כמעט בכל אתר של חברת ביטוח שמציעה פוליסות ביטוח משכנתא, ניתן למצוא אותו גם באתר של משרד האוצר, מחשבון שנחשב למהימן ביותר.

בשנת 2016 חודש דצמבר, השיקה רשות שוק ההון יחד עם משרד האוצר, מחשבון שמבצע השוואה של כלל העלויות של מגוון ביטוחי חיים. מטרתם בהשקת המחשבון הייתה בראש ובראשונה לסייע לכל אזרח שמבקש לעשות ביטוח חיים לבצע השוואה אפקטיבית ומהירה בין התעריפים של הביטוחים, לרבות השוואת ביטוח משכנתא, בין כלל חברות הביטוח הקיימות.

המחשבון יסייע לכל אדם בהחלטה הכלכלית אולי החשובה והגדולה יותר בחייו. תפקידו של המחשבון, למעשה, הינו די ברור ופשוט – לנסות להעריך, תוך כמה שניות, את גובה הפרמיות המשוער שתגבה חברת הביטוח, וכן את הסכום החודשי שהלקוח מתבקש ישלם. את זאת יוכל כל אדם לעשות בקלות באמצעות הזנה של כל הפרטים שנדרש עליו להזין.

תיקון רושם של עולם הביטוח

שנים רבות שעולם הביטוח זכה לרושם לא טוב בשל חוסר השקיפות ושלל סעיפים שהוסתרו ולא נחשפו בפני המבוטחים. חברות ביטוח רבות חברו עם הבנקים ויצרו מעין מלכודת ללווה, כשהבנקים המליצו ‘המלצה חמה’ על חברות ביטוח שעבדו עמם יחד ושהן גבו תעריפים גבוהים במיוחד.

על כן, משרד האוצר ראה כחלק מחובתו לציבור, לספק כלי שיסייע ליצור שקיפות מלאה בכל הנוגע לתשלומי ביטוחים, ועל ידי המחשבון הנוח והפשוט לתפעול, ניתן לסייע לקהל הציבור להשיג מידע מהימן שיעזור להם לחסוך כסף רב מדי שנה בכל פוליסת הביטוח שלהם.

כך תחסכו מאות ואלפי שקלים!

על ידי הזנה של פרטים במחשבון, כל אדם שנמצא במעמד רכישת ביטוח חיים, יצליח להוזיל את עלות ביטוחי החיים הפרטיים וגם את עלות ביטוח חיים משכנתא. בשוק ההון חושפים מדי תקופה, סכומי עתק שנחסכים מהציבור מדי שנה – זאת הודות למחשבון ביטוח משכנתא משרד האוצר שמסייע לציבור וחוסך ממנו כמיליארד ₪ מדי שנה! לכן אין ספק שמדובר בכלי שימוש הכרחי ויעיל במיוחד.

התחילו עם מחשבון ביטוח משכנתא

בכל רכישה חדשה ומשמעותית שנעשה במהלך חיינו, וודאי נרצה לעשות סקר שוק על מנת לקבל תמונה מהימנה לגבי גובה המחירים בשוק ולהצליח לעשות את העסקה השווה ביותר עבורנו. כך גם במקרה של ביטוח משכנתא. על מנת לסייע לכל צרכן לקבל תמונה מוחשית של כל העלויות של הביטוח, השיק משרד האוצר מחשבון ביטוח משכנתא. המחשבון בנוי בצורה נוחה, מתקדמת וידידותית לשימוש. כל מה שצריך זה להקליד את הנתונים שמעוניינים בהם ולהתקדם אחר ההוראות עד שנחשפת תוצאה השוואתית של מנעד התעריפים. בעזרת המחשבון ניתן לבחון גם משכנתאות לאורך תקופות אחרות ולהבין כיצד הנתונים ישפיעו על עלות הביטוח.

מחשבון משכנתא – כך מתבצע החישוב

אומדן התעריפים בכל ביטוח משכנתא, כשמחושב בעזרתו מחשבון תעריפים, יכלול מספר סעיפים עיקריים. ביטוח החיים יחושב בעיקרון בהתאם למין הרוכש של הדירה, הגיל שלו והרגלי העישון שלו בתקופה הנוכחית ובשנים שקדמו להלוואת המשכנתא.

הנקודה שניתן יהיה להסיק כי בעקבות זה, הרגלי עישון עשויים לייקר את מחיר המשכנתא באחוזים גבוהים, זאת מאחר שהפגיעה הוודאית בבריאות תעלה את הסבירות שביטוח המשכנתא יופעל למרות הכל. למטרת קביעת החלק היחסי של ביטוח המבנה, החישוב הרבה יותר פשוט. הגורם שיש לקחת בחשבון הינו שווי הנכס. בהתאם לכל אלה, ובהתאם ליתרת המשכנתא ולזמן שהיא נלקחה, יחשוף מחשבון המשכנתא הערכת מצב עתידית משוערת של כלל התשלומים.

מה אינו נכלל במחשבון משכנתא?מה אינו נכלל במחשבון משכנתא?

רוב הלקוחות שרוכשים את ביטוח המשכנתא יסתמכו לפני הכל על מחשבון התעריפים, אולם כשהם יסגרו עם סוכן הביטוח הם יכולים לשים לב שהמחיר פתאום השתנה בעשרות אחוזים ממה שהיה משוער או במקרים קיצוניים הם יחשבו ל – מסורבי ביטוח משכנתא, זאת בשל מצב בריאותי לא יציב, שאז חברת הביטוח לא תמהר מלקחת סיכון. רוב הנתונים הסטטיסטיים יחשפו חישוב כמעט מדויק בהקשר של לקוח צעיר שמצבו הבריאותי איתן ובמקביל, עלולות להופיע טעויות רבות בכל הנוגע ליתר האוכלוסייה.

הסיבה לכך היא ברורה – הגיל וגם הרגלי עישון לא יוכלו להסביר את מצבו הבריאותי של הלווה משכנתא. מחלות רקע, טיפולים, לקיחת תרופות וכן הלאה – לא יכללו בחישוב ביטוח משכנתא הראשוני של מחשבון המשכנתא, אך כן יבואו לידי ביטוי בחוזה הסופי של הפוליסה.

שם, מטבע הדברים, יתבקש הלווה למלא שאלון רפואי מדוקדק, שבהתאם אליו יחושב החלק היחסי של ביטוח חיים. נוסיף ונדגיש כי כמו שמחשבון משכנתא לא מסוגל לשכלל כל נתון עתידי כגובה המדד או לפי הריבית של המשק, באותה מידה כך גם המחשבון ביטוח המשכנתא לא יוכל לספק מידע מלא של מידת הסיכון לבריאותו ולכושר השתכרותו של האדם רק על סמך פרמטרים יבשים שנמסרים באמצעות הטופס אינטרנטי – המחשבון.

אז מדוע בכל זאת לחשב?

על אף שישנם חריגות שונות בשימוש במחשבון משכנתא, מחשבון זה עדיין מהווה ברוב המקרים, כלי כניסה אפקטיבי ביותר לכל עולם רכישת ביטוח המשכנתאות. הוא יאפשר לחשוף תמונה רהוטה ומהימנה עד כמה שניתן, של ההוצאות שאותם יידרשו להוציא כל הלווים בכל רגע נתון.

יש כמה וכמה אתרים שמסייעים בהשוואת מחירי ביטוח משכנתא שיציגו את תוצאות החישוב הראשוני הזה. בצורה זו, פשוט יהיה “לנפות” כל הצעה שלא נשמעת כהצעה שהיא משתלמת, ולעבור את כל התהליך הזה רק בעזרת החברות הכי משתלמות בעינכם. בכל מקרה של ביטוחי משכנתא, מהלך זה יאפשר גם חסכון של אלפי שקלים וגם ישיג לכל לווה את השקט הנפשי שמתלווה להליך של רכישת נכס.

שאלות ותשובות:

 

שאלה: אילו תנאים בסיסיים הבנק מבקש בפוליסת ביטוח המשכנתא?

  • רוב הבנקים ידרשו שהם יהיו המוטב הבלתי חוזר בפוליסה. כמו כן, סעיף הודעה מראש של שלושים יום של חברת הביטוח לפני ביטול הפוליסה. בנקים מסוימים לא יסתפקו בהעתק של הפוליסה ויבקשו את הפוליסה המקורית בלבד.

שאלה:איך בוחנים כדאיות של הצעה לביטוח משכנתא ?

  • על מנת לבדוק כדאיות של הצעה לביטוח המשכנתא יש להיעזר במחשבון משכנתא ולבדוק את יתר חברות הביטוח שמציעות ביטוח משכנתא ולבצע השוואה. בנוסף, יש לקחת בחשבון כמה וכמה פרמטרים בזמן סקר שוק שהם:

זמן פירעון המשכנתא – במידה ואנו רוצים לפרוע את המשכנתא בטרם הגיעה זמנה נאלץ לבחור בביטוח משכנתא בו יש עלויות זולות לרבות בשנה הראשונה של המשכנתא.

מצב בריאותי – עוד כדאי לקחת בחשבון שבמידה והמצב הבריאותי שלנו ישתנה בשנים הבאות, יהיה הרבה יותר קשה לבחור ביטוח שהוא יותר זול, אולם תמיד כדאי לבדוק זאת.

אופי המבוטח – יש לקוחות רבים שלא מבצעים בדיקה של עלויות אחת לשנה, לכן עבורם ההמלצה תהיה לבחור בפוליסת ביטוח שנחשבת יחסית לפוליסה זולה ומשתלמת לכל אורך תקופת המשכנתא בהיעדר תזוזות.

שאלה:מהו הגיל המקסימלי בו ניתן לרכוש פוליסת ביטוח חיים למשכנתא?

  • הגיל המקסימלי שונה בין כל חברה וחברה, אולם טווח הגילאים ינוע בדרך כלל בין גיל 65 ועד גיל 75.

שאלה:האם אפשר רק להסתמך על מחשבון המשכנתא?

  • לא לגמרי. עם זאת חישוב הסכום הראשוני גם אם הוא לא יוצא תמיד באופן מדויק למדי, הוא גורם לכל אחד חדירה נוחה וקלה לכל עולם הביטוח. כמו כן, מאחר ומדובר בהליך שמתבצע בצורה פשוטה ונגישה מבלי שיהיה כל צורך להגיע פיזית לחברות הביטוח, מומלץ וכדאי לבצע אותו בטרם תתחילו לברר פרטים ועלויות עם חברות הביטוח השונות.

שאלה:לא מתאפשר להתקבל לביטוח חיים למשכנתא בשל מצב בריאותי, האם גם הבנק יסרב לאשר את המשכנתא?

  • במקרים כאלה אין תשובה אחת, היות וכל בנק פועל בהתאם למדיניות שהוא הציב לעצמו בנושא והוא בוחן כל מקרה לגופו בעת הבקשה של הלווה משכנתא. להלן כמה מקרים שכיחים:

הבנק ידרוש מכתב שדוחה את הבקשה מחברת הביטוח כהוכחה שאי אפשר לבטחו ובמידה וקיים יותר מלווה אחד הבנק יבקש ביטוח חיים על הלווה השני.

הבנק מסתפק בפוליסה של ביטוח חיים למקרה מוות מתאונה בלבד בעוד שכל שנה חלק מהסכום של הביטוח יכסה מקרים של פטירה בגין מחלה. זו כאמור לא פוליסה רגילה שהבנק בדרך כלל דורש אולם במצבים חריגים הבנק המלווה יאשר זאת, בעוד שבמקרים אחרים הוא יכול גם לא לאשר את המשכנתא.

שאלה:האם פרמיית ביטוח החיים למשכנתא הינה קבועה או משתנה?

פרמיית ביטוח החיים בהקשר של ביטוח המשכנתא היא פרמיה משתנה (לרוב פעם אחת בשנה אך יש חברות ביטוח שיציעו פרמיה שמשתנה מדי 5 שנים). לא פעם פרמיית הביטוח תהיה זולה יותר  במהלך השנים כיוון שיתרת המשכנתא קטנה בצורה משמעותית להבדיל מהתייקרות הפרמיה בגין עלייה בגיל הביטוחי.

דילוג לתוכן