מחשבון קצבת פנסיה הוא כלי נהדר לחישוב ותכנון הפנסיה שלכם
רובנו חושבים מדי פעם על דברים שנעשה בפנסיה. הרבה פעמים אלה חלומות מודחקים, תחביבים שלא יוצא לנו להגשים בגלל עומס של עבודה בשילוב החיים שלנו כהורים לילדים צעירים. הפנסיה, שלא לומר העתיד הרחוק, נתפסים לנו כתקופה מהממת של זמן פנוי שבמהלכו נוכל להגשים חלומות, לצאת לטיולים ארוכים, אולי אפילו לפתוח עסק חדש שכרגע מככה בחלומות שלנו.
ובאמת, המדע נמצא בצד שלנו ותומך בפנטזיות שלנו. ההזדקנות הפכה להיות אירוע איטי יותר, ואנשים שיוצאים לפנסיה בשלהי שנות השישים לחייהם נמצאים בדרך כלל בבריאות סבירה, ויכולים להגשים חלומות ולעסוק בפעילויות פיזיות.
מה שנמצא פחות בצד שלנו, זה המצב הכלכלי שלנו בעת הפרישה לגמלאות. לא מעט אנשים שכבר טורחים לבדוק את הפנסיה שלהם סבורים בטעות, שאם נצברו להם כמיליון שקלים בקופת הפנסיה שלהם הם מסודרים. הם לא לוקחים בחשבון גורמים נוספים שעומדים לנגוס להם בסכום הזה, כמו מיסים, דמי ניהול, מקדם קצבה וכו’. בפועל, סכום שנראה לנו מדהים כמו מיליון שקלים, יספק קיצבה חודשית שנעה בסביבות ארבעת אלפים שקלים – וזה אם החלטתם למשוך את הכסף כקיצבה כדי לא לשלם מס של עשרים וחמישה אחוזים.
העובדה שרוב האנשים לא באמת מבינים מה זה פנסיה לעומקו של העניין, מעולם לא קיבלו הסבר מפורט על פנסיה, עבדו עם מחשבון קצבת פנסיה או התייעצו עם יועץ פנסיה מוסמך – באה בעוכריהם. החדשות הטובות הן שזה לא מאוחר מדי להבין מה זה פנסיה ולהיערך בהתאם. כן, יש אפשרויות להגדיל את סכומי הפנסיה, להקטין את עמלות דמי הניהול ואולי לפתוח קופת גמל פנסיונית נוספת כדי להגדיל את ההכנסות העתידיות.
מעוניינים לקבל הסבר מפורט על פנסיה – ולהציל את הפנסיה העתידית שלכם? נתחיל מהסבר על עבודה עם כלים חשובים כמו מחשבון קצבת פנסיה!
האם כדאי לפתוח עוד קופת גמל פנסיונית מקבילה?
תשלום הפנסיה לעובד מרדים אותנו
רובנו עובדים כשכירים, ומקבלים תשלום פנסיה לעובד מהמעסיק שלנו. זה אומנם נפלא שאנחנו לא צריכים להתעסק עם הפנסיה שלנו, אך זה גם מרדים אותנו, ומנטרל אותנו מהצורך לבדוק, לתכנן ולשאול שאלות. אין ספק שהרגע בו אנו מבינים שהכסף שצברנו לפנסיה פשוט לא יספיק לנו – הוא רגע קשה. אבל זה גם רגע מכונן – כי מפה אנחנו יכולים לשנות את העתיד הכלכלי שלנו. הבנה זו מילת המפתח, ועבודה עם כלים מקצועיים היא הדרך לשנות עתיד שהיה אמור להיות עגום כלכלית, אך אנו לא ניתן לזה לקרות. כלי משמעותי באפשרות שלנו לתכנן את הפנסיה שלנו ולהגדיל אותה, הוא מחשבון קצבת פנסיה.
מה הסיבה לכך שהפנסיה שלנו לא מספיק גדולה?
הרבה אנשים מופתעים לגלות, ורק אחרי שימוש במחשבון קצבת פנסיה, שהפנסיה העתידית שלהם דלה מדי. מה הסיבה לכך, בעצם? יש כמה גורמים:
- המשכורת של רובנו לא מספיק גבוהה, בכדי לייצר פנסיה מאוד טובה.
- חלקנו התחלנו להפריש לפנסיה רק בגיל מבוגר יחסית, כשהחוק של פנסיה חובה החל לפעול.
- חוסר ניהול – אם אנו לא עוקבים אחרי הביצועים של קרן הפנסיה שלנו, זה בעייתי מאוד, כי אנחנו לא שמים לב שהיא מפסידה כסף. שימו לב, מחשבון קצבת פנסיה פה יכול מאוד לעזור.
- חוסר ייעוץ מקצועי – האם אתם מודעים לכך, שבפנסיה שלכם יש סעיפים שאתם לא מודעים אליהם, ונוגסים לכם בפנסיה? למשל דמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מהפקדה, ואתם אולי משלמים פי שישה (כן, פי 6!!!) יותר מדי רק בגלל שאתם לא מודעים לכך שאלה אחוזים שניתן להתמקח עליהם? התייעצו עוד היום עם יועץ פנסיה מוסמך, בקשו ממנו שיבדוק את התיק הפנסיוני שלכם ואם אתם אכן משלמים דמי ניהול מוגזמים יש לטפל בכך מיידית. אלה מספרים שאוכלים לכם את החסכונות וחבל.
- חוסר תכנון של הפרישה – כשפורשים לגמלאות יש לא מעט נהלים כלכליים שניתן לעשות, כדי למזער את תשלומי המיסים ולהגדיל את הרווח הריאלי. בשביל זה צריך יועץ פנסיוני מומחה. אם תנהלו את זה לבד, סביר להניח שתקבלו החלטות כלכליות לא נכונות, שישפיעו עליכם לכל אורך שנות הפנסיה שלכם.
למה צריך מחשבון קצבת פנסיה?
אנו אומנם חוסכים לפנסיה ומדי פעם מתעדכנים בסכום שהצטבר לנו, אבל מה זה אומר בפועל? הסכום עצמו לא באמת משקף את הכסף שנקבל בזמן הפנסיה. אנחנו זקוקים לכלי חישוב כמו מחשבון קצבת פנסיה כדי להבין כמה בפועל נקבל ומה תהיה הקיצבה החודשית שלנו בהתאם למקדם של אותה שנה.
מחשבון קצבת פנסיה גם יעזור לנו לחשב כמה נוכל למשוך מהפנסיה ואיך זה ישפיע על יתרת הכספים שהצטברו. מומלץ להיעזר במחשבון קצבת פנסיה ביחד עם סוכן פנסיוני מורשה של משרד האוצר.
האם כדאי לפתוח עוד קופת גמל פנסיונית מקבילה?
לפעמים באמת יש גבול כמה ניתן לתמרן את הקרן הפנסיונית הנוכחית שלנו, ואז אכן מתקבלת החלטה שנכון לפתוח עוד קופת פנסיה. אם החלטתם לעשות כך, חשוב להתאים את גובה ההפקדות למצב הכלכלי הנוכחי שלכם, כדי שלא תיפגע רמת החיים שלכם. בנוסף, שווה להתייעץ עם אנשי מקצוע כדי לבחור במסלול השקעות מדויק עבורכם, שיניב לכם תשואות נאות, ושינוהל באחוזים נמוכים (הסכום שאתם משלמים עבור דמי ניהול).