פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
מחשבון קרן פנסיה

כשסבא וסבתא רבא שלנו היו צעירים, הם לא ממש היו צריכים לדאוג לפנסיה שלהם, וסביר להניח שאף אחד לא התעסק בזה, לא הם ולא אחרים. לא נעים להגיד את זה, אבל לפני שבעים או שמונים שנה המצב היה שאנשים פרשו לפנסיה בגיל שישים וקצת, ונפטרו משהו כמו עשר שנים מאוחר יותר. אפילו אם היה חיסכון קטן, הוא הספיק לכל צרכיהם.

בשנת 2021 – כמעט 2022 – המצב הוא הפוך. אנשים חיים יותר שנים והצרכים שלהם רק הולכים וגדלים. הפנסיונרים שיוצאים כעת לפנסיה הם לא אלה שפרשו לגמלאות לפני שבעים שנה. הם צעירים, הם נמרצים, הם רוצים לבזבז כסף, לטייל וליהנות – והכי חשוב מבחינת הנושא שלשמו התכנסנו, זה שיש לפניהם יותר מעשרים שנים של פנסיה – לעיתים גם שלושים.

יותר מזה: לפי התיאוריות החדשות של המדענים בארץ ובחו”ל, אנשים שנמצאים כיום בשנות העשרים והשלושים לחייהם, יפרשו לפנסיה ויצטרכו לכלכל את עצמם אפילו ארבעים שנה, כי תוחלת החיים ממשיכה לעלות עוד ועוד.

תגידו, מי יממן את כל עשרות השנים האלה של פנסיה? זה שאנשים חיים יותר שנים, לא אומר שהם חיים אותם בבריאות גדולה יותר. להיפך, ככל שתוחלת החיים עולה, כך עולים הצרכים הרפואיים והנפשיים. צריך יותר עזרה, סיעוד, ציוד וכל מה שיכול לשפר את חייהם של הקשישים.

ונגיד שאותם פנסיונרים יחיו בבריאות את רוב שנות הפנסיה שלהם, ולא יזדקקו לעזרה רפואית מיוחדת. האם זה אומר שלא תהיינה להם הוצאות? להיפך. יש להם פנסיה לעובד, למה לא לנצל אותה? הפנסיונרים שיהנו מבריאות טובה דווקא ירצו לטרוף את העולם כל עוד הם יכולים, ובצדק רב! הם ירצו לטוס, להפליג, ללמוד, לבלות, לעשות שופינג, לפנק את הנכדים, אולי לרכוש נכס נוסף.

בשביל לממן את כל שנות הפנסיה הארוכות מאוד, בין אם בבריאות ובין אם בחולי בתקווה שתהיו בריאים עד מאה ועשרים), אתם צריכים לבדוק מה מצב הפנסיה שלכם. כדי לעשות זאת, תזדקקו ליועץ פנסיוני, ולכלי חישוב כמו מחשבון קרן פנסיה.

מה זה מחשבון קרן פנסיה?

מחשבון קרן פנסיה הוא כלי חישוב, שמנבא כמה כסף יצא לכם בסופו של דבר, אחרי כל ההפרשות של פנסיה לעובד שקיבלתם במהלך השנים.

מחשבון קרן פנסיה אינו תחליף לייעוץ פנסיוני מקצועי, אלא משמש ככלי שאפשר להיעזר בו מדי פעם, כדי לבדוק האם יש לכם קרן פנסיה מניבה, או שיש לכם קרן פנסיה מפסידה. השימוש בכלי חישוב כמו מחשבון קרן פנסיה יכול לגרום לכם להבין שהפנסיה שלכם לא הולכת להיות מפנקת, בלשון המעטה, ושאתם צריכים לעשות משהו, כאן ועכשיו, כדי להגדיל אותה. בשביל זה אתם יכולים לפתוח עוד קרן פנסיה פרטית, או להעביר את הקרן לקופה אחרת, שהתשואות שלה גבוהות יותר.

מה כולל מחשבון קרן פנסיה?

מחשבון קרן פנסיה יכול להאיר זרקור על כל ההפרשות והתקבולים הפנסיוניים שלכם, על ידי חישוב הנתונים האישיים שלכם:

הגיל שלכם בעת הקלדת הנתונים במחשבון קרן פנסיה

גיל הפרישה הצפוי לכם (נשים שימו לב, שגיל הפרישה מתוכנן לעלות בשנים הקרובות בהדרגה)

סכום הכסף שהצטבר בקרן עד היום

סכום ההפקדה החודשית המועברת לקרן הפנסיה

מה התשואה השנתית שאתם מעריכים באחוזים – פה יתכן שתזדקקו ליועץ פנסיוני

האם שימוש בכלי כמו מחשבון קרן פנסיה מיועד רק למקצוענים?

כלי עזר כמו מחשבון קרן פנסיה, אמור להיות בשימוש של אנשים “רגילים”, כחומר כאלה שאינם בהכרח יועצי פנסיה מוסמכים. ברם, השימוש במחשבון אינו כה פשוט: לא תמיד אנשים מודעים לכל הנתונים של הפנסיה שלהם, אחוזים, תשואות או אפילו סכומי הפקדה חודשיים – ונזקקים לעזרה של יועצי פנסיה.

בכל מקרה, חשוב להבהיר שגם אם הצלחתם להשתמש במחשבון קרן פנסיה ויש לכם דיעה מגובשת על הפנסיה שלכם, כדאי שתשמעו גם את דעתו של הסוכן. לא בטוח שהחישוב שלכם מדויק, וסביר להניח שהמחשבון בכל זאת לא יידע לתת לכם נתונים נוספים, שיכולים לגרוע מהתוצאה הסופית, ובכך להטות את התמונה כולה.

מי יכול להמליץ על בחירת קרן פנסיה טובה?

הגורם הכי טוב לבחירת קרן פנסיה עבורכם, הוא סוכן הביטוח שלכם, בהנחה כמובן שיש לו גם התמחות פנסיונית. אתם צריכים גורם אובייקטיבי, שלא נותן דין וחשבון לחברות הביטוח, ושלא מחויב להן בשום צורה עסקית או אחרת. היועץ שלכם צריך להיות אדם שעובד עם כל חברות הביטוח, מכיר את כולן, ויודע להזהיר אתכם אם הפנסיה שלכם מניבה תשואות עלובות.

סביר להניח שכאשר התחלתם לעבוד במקום העבודה שלכם, צורפתם לתוכנית הפנסיה של החברה, מבלי שהתייעצתם עם הסוכן שלכם קודם. האם אתם יודעים בכלל לאיזו תוכנית צורפתם? מה האינטרס של מי שצירף אתכם? אתם לא יכולים לתת לרווחתכם העתידית ולכלכלת שנות הפנסיה שלכם להיות תלויות בהחלטה אקראית של מנהל כספים כלשהו, שלא מכיר אתכם בכלל.

למקומות עבודה יש הרבה פעמים הסכמים קיבוציים או אחרים עם חברות ניהול פנסיה, זה לא אומר שההסכמים הם בגלל שמדובר בקרנות מצליחות. סביר להניח שחברת הפנסיה נבחרה בגלל אינטרסים שונים, שלא קשורים לרווחיות של הקרן.

למעשה, יתכן שהפנסיה של המעסיק עצמו בכלל לא באותה קרן, כמו העובדים שלו, אין לו מושג אם הפנסיה שלכם רווחית או לא, וזה לא מעסיק אותו.

בכל מקרה בו צורפתם לפנסיה לפני שהייתה לכם הזדמנות להתייעץ עם הסוכן שלכם, תדעו שזה לא מאוחר מדי, אלא אם אתם צפויים לצאת לפנסיה ממש בשנים הקרובות. אתם עדיין יכולים לבקש מהסוכן שלכם שיבדוק את הפנסיה באמצעות כלים כמו מחשבון קרן פנסיה, ויאמר לכם אם היא טובה או לא.

מה קורה אם מתגלה שבחרנו קרן פנסיה לא מספיק טובה?

בחירת קרן פנסיה היא חשובה למדי: אתם בוחרים חברת פנסיה והיא זו שבעצם מחליטה איך תיראה הפנסיה שלכם, אם יהיה לכם הרבה כסף או שיהיה לכם מעט.

אבל בואו לא נהיה כל כך דרמטיים – בחירה של חברת פנסיה לא טובה לא תשפיע לכם על כל החיים, אם תבדקו את הפנסיה שלכם ותעלו על הכישלון שלה בזמן. בחירה בקרן פנסיה שהתשואות שלה נמוכות מדי  אפשר גם לתקן, זאת לא חתונה קתולית. אם עשיתם חישבי פנסיה באמצעות מחשבון קרן פנסיה, והבנתם שאתם לא עומדים לחיות כמו שצריך בזקנתכם, אתם יכולים פשוט לנייד את כספי הפנסיה שלכם לקרן פנסיה אחרת.

הסוד הוא, כפי שאמרנו, לבדוק מדי פעם מה המצב, ובהתאם לשנות, להחליף או לתקן (למשל, להחליף מסלול באותה חברת פנסיה).

דילוג לתוכן