פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
מחשבון תכנון פנסיה

חלק מהתכנון של הפנסיה שלנו, זה קודם כל להכיר בכך שאולי אנחנו לא בדיוק יודעים כמה כסף צברנו עד כה, וכמה כסף אנחנו אמורים לקבל כשנצא, בשעה טובה, לגמלאות. למעשה, בואו נלך צעד אחד אחורה. עלינו להבין קודם כל איפה נמצאת הפנסיה שלנו – באיזו קרן פנסיה היא מתנהלת. זה נשמע טריוויאלי, אבל זה לא כמו חשבון בנק, שלכל אחד יש את האפליקציה שלו בנייד, ויכול להיכנס בכל רגע נתון ולבדוק מה מצב החשבון וכמה כסף הוצאנו החודש. בפנסיה לרובנו אין את הנתונים המעודכנים ואנחנו לא יודעים איפה היא מתנהלת, וכמה כסף היא מרוויחה מדי חודש.

לאחר שאיתרנו את קופת הגמל שבה מתנהלת הפנסיה שלנו, עלינו ללמוד איך לחשב את הפנסיה. אחד הכלים הוא מחשבון תכנון פנסיה, שיעזור לנו לעשות חישוב בטווחים שונים של דיוק ויציג לנו כמה אנו צפויים להרוויח מתשואות הפנסיה.

הפנסיה היא לא חשבון בנק, שנשאר באותו מצב בין אם אתם בודקים אותו, ובין אם לא. קופות הגמל הפנסיוניות משקיעות באפיקים מגוונים ושונים, בעלי תשואות שונות, חלקן גבוהות וחלקן נמוכות. מי יכול להבטיח לכם, שברגע זה ממש הפנסיה שלכם מרוויחה כסף ולא מאבדת את כל מה שצברתם? אף אחד, וזו הסיבה היחידה שבגללה כל גוף כלכלי ממליץ לעמיתים לבדוק מדי פעם מה מצב הפנסיה שלהם, להיעזר בכלי חישוב כמו מחשבון תכנון פנסיה וכמובן גם לקבל ייעוץ מקצועי של יועצים פיננסיים.

אז איך עובדים עם מחשבון תכנון פנסיה, איפה מוצאים קרן פנסיה מומלצת, ומה קורה אם מחשבון תכנון פנסיה מראה לנו שהפנסיה העתידית שלנו דלה מדי לצורכינו?

מה זה מחשבון תכנון פנסיה?

מחשבון תכנון פנסיה הוא כלי לחישוב הפנסיה העתידית שלכם. בעזרתו של  מחשבון תכנון פנסיה  תוכלו לתכנן את העתיד שלכם, ולתקן את הפנסיה שלכם אם היא דלה מדי. מחשבון תכנון פנסיה יסייע לכם לראות את תמונת העתיד שלכם מול העיניים – לא עוד סכום אמורפי כלשהו, אלא מספר מדויק, שיתכן שיזעזע אתכם. לא תמיד אנחנו מבינים שהסכום הסופי נמוך יותר מכפי שציפינו. אם יש לכם עוד לפחות חמש עשרה שנים עד לפנסיה, אתם בהחלט יכולים לתקן את המצב, להחליף את קרן הפנסיה שלכם ואולי אפילו לפתוח אחת נוספת.

למה חשוב לעבוד עם מחשבון תכנון פנסיה גם בגיל צעיר

כשאתם מדמיינים את הזיקנה שלכם (אם אתם עושים זאת) האם אתם מדמיינים את עצמכם כמו אותם קשישים אסתטיים מהסדרות טלוויזיה (או מבית הקפה המטופח הסמוך לביתכם)? האם אתם סבורים שתמיד תרגישו טוב, תיראו טוב ותהיו מספיק חזקים כדי להמשיך לעבוד?

צר לנו לנפץ את הבועה שלכם, אבל רוב הסיכויים שזה לא מה שיקרה. בטח לא בגילאים המתקדמים יותר, אלא אם תחליטו שאתם לוקחים את עניין הפנסיה ברצינות, ואתם מוודאים שיש לכם מספיק כסף כדי לנהל חיי זיקנה תקינים, מכובדים, כאלה שכוללים גם חוגים, ציורים וטיולים ולא הזדקקות כלכלית עצובה. חלון ההזדמנות שלכם פתוח כעת לרווחה: מה שאתם יכולים לעשות כעת בשביל הפנסיה שלכם, לא בהכרח תוכלו לעשות בעוד עשרים שנה, ובטח לא כשתהיו קרובים לגיל הפרישה.

העובדה היחידה שלא משתנית בחיינו, היא שבגיל איקס נצא לפנסיה. אנחנו בכוונה אומרים איקס ולא שישים ושתיים לנשים (זה אגב עומד להשתנות), או שישים ושבע לגברים, כי יש לא מעט עצמאים שיוצאים לפנסיה בגיל מבוגר יותר, וגם יותר ויותר שכירים שממשיכים להמשיך לעבוד גם אחרי גיל הפרישה.

האם כל העובדים החרוצים האלה כל כך אוהבים את העבודה שלהם, או שהם פשוט לא יכולים להרשות לעצמם לפרוש לגמלאות? זו שאלה שכל אחד צריך לשאול את עצמו ולענות עליה בכנות. האם, לנוכח הכסף שצפוי להצטבר לנו בחשבון הפנסיה, נוכל לפרוש בכבוד, ולשמור על רמת החיים שלנו, או שבהיעדר תקציב ראוי ניאלץ להמשיך לכלכל את עצמנו גם בגיל בו אנחנו כבר מתקשים לעבוד?

זה אולי יפתיע אתכם, אבל התשובה לשאלה הזו לא קשורה לגובה המשכורת שלכם או לאורח החיים שלכם. היא תלויה אך ורק בקרן הפנסיה שלכם, ובביצועים שלה.

בשביל לדעת מה מצב הפנסיה שלכם וכמה אתם אמורים לקבל בגיל הפרישה, אפשר להיעזר בכלי חישוב פנסיה עתידית, כמו מחשבון תכנון פנסיה. פנסיה לעובד משולמת החל מגיל עשרים ואחת, לכן לא משנה בני כמה אתם, אתם כבר חוסכים לפנסיה שלכם ברגע זה, וכדאי שתבדקו מעכשיו שהכסף המופרש מנותב לכלי חיסכון טובים.

פתיחת קרן פנסיה היא לא לכל החיים

קרן הפנסיה שלכם ניזונה מגובה ההפרשות החודשיות שאתם, או המעסיק שלכם, מפרישים מדי חודש. הכסף הזה מושקע במסלולי השקעה שונים, בסיכונים מתחלפים, והתשואות שמתקבלות מההשקעות הן אלה שמייצרות לכם את הבסיס לפנסיה. אם התשואות גבוהות, הפנסיה שלכם תהיה גדולה. אם התשואות נמוכות, הפנסיה שלכם תהיה נמוכה. זה כל כך פשוט, וכה נגיש, שקשה להבין מדוע יש עדיין אנשים שלא עושים את המאמץ המינימלי לאתר את הפנסיה שלהם ולבדוק אותה.

כי בעצם, מה כל הסיפור? להבין, באמצעות מחשבון תכנון פנסיה וכלים נוספים, אם הפנסיה אכן מנוהלת כראוי, ומייצרת לנו מספיק כסף לעתיד. במידה והיא לא משיגה תשואות נאות, או במקרה של דמי ניהול גבוהים מדי שנוגסים נתח ניכר מהרווחים שלנו, אפשר פשוט להחליף את קרן הפנסיה לאחת אחרת. זה שפתחתם את קרן הפנסיה בשלב מסוים בחייכם לא מחייב אתכם לדבוק בה גם בשנים הבאות. זו לא חתונה קתולית, ואתם בהחלט יכולים לפתוח קרן פנסיה אחרת, טובה יותר.

חשוב בשלב זה לקבל ייעוץ מקצועי: מן הסתם אם אתם מקבלים פנסיה לעובד דרך מקום העבודה, אתם יכולים להתייעץ עם מנהלת כוח האדם אצלכם בארגון או עם האדם שאחראי למשכורת, לפנסיה ועוד. לא בהכרח שאותו גורם יתן לכם את הפתרון שאתם צריכים באמת. לאירגונים יש את ההסכמים שלהם עם קרנות פנסיה, ולא תמיד זה קשור לאיכות הקרן עצמה – אלא יותר לכל מיני חישובים פוליטיים, תוך ארגוניים ועוד. לכן, אם אתם חושבים לנייד את קרן הפנסיה שלכם הדבר הכי טוב שאתם יכולים לעשות, זה להתייעץ עם סוכן ביטוח בעל התמחות בייעוץ פנסיוני. הוא יהיה מחויב לאינטרסים שלכם, ולא לאינטרסים של האירגון שמעסיק אתכם, ומשום כך יציע לכם את האופציות הכי נכונות וטובות עבורכם.

אם לאחר עבודה עם מחשבון תכנון פנסיה גילינו שהקרן שלנו לא מספיק טובה – מה עושים?

זה לא נדיר, שאחרי חישובים עם מחשבון תכנון פנסיה, מגלים שהקרן שלנו לא מייצרת לנו מספיק כסף, והגיע הזמן להחליף אותה.

אם כן, זהו תהליך פשוט למדי, שנקרא ניוד הפנסיה: אתם בעצם מניידים את כל הכספים שצברתם בקרן הפנסיה שלכם לכלי חיסכון פנסיוני אחר. זה תהליך שאינו מורכב ואינו מצריך בירוקרטיה מסובכת, ולמען האמת גם אינו מצריך שום ידע מקצועי, למעט בחירת כלי החיסכון החדש. בתהליך הניוד אתם לא מאבדים את הזכויות ואת הוותק שצברתם בקופת הגמל הפנסיונית שלכם, ואתם גם לא משלמים מס – זהו איננו אירוע שח פתיחת קרן פנסיה.

כן אבל… איך נדע למצוא קרן פנסיה מומלצת?

בשלב זה כנראה שזה כבר ברור, שעל מנת לפרוש לפנסיה עם חיסכון גדול שיפטור אותנו מהצורך לצמצם את אורח חיינו ולחיות במתחים כלכליים, צריך לבדוק את קרן הפנסיה שלנו, ובמידה והיא לא מייצרת מספיק כסף, להחליף אותה בקרן אחרת.

אבל מה היא קרן פנסיה מומלצת, ואיפה נוכל למצוא אחת כזו, בהנחה שאנחנו לא אנשי כספים או ביטוח? איך אדם “רגיל” יודע לעשות את הבחירה הזו, שמסתבר יכולה להשפיע על העתיד שלו באופן כה משמעותי?

לאחר עבודה עם מחשבון תכנון פנסיה אתם כבר יודעים מה מצבכם פחות או יותר. אנו בכוונה מדגישים את זה, כי מחשבון לא יכול להחליף תכנון של איש מקצוע, אך יכול לתת לכם תמונה של מצבכם פחות או יותר. בשלב זה, אתם מחפשים קרן פנסיה אחרת, טובה יותר. מה הם הפרמטרים שמובילים אתכם?

בשלב ראשון, עליכם לבחור את רמת הסיכון שמתאימה לכם. אתם לא יכולים ללכת על קופת גמל שמשקיעה במניות, ברמת סיכון גבוהה, אם אתם בני שישים ומעלה. לעומת זאת, אם אתם צעירים, וקופת הגמל שלכם משקיעה באפיקים רגועים מדי, אתם מפסידים הזדמנות להרוויח יותר כסף.

אלה חמשת הפרמטרים שמייצרים קרן פנסיה מומלצת:

  • תשואות גבוהות
  • דמי ניהול נמוכים
  • מסלולי סיכון שמתאימים לגיל שלכם ולאופי שלכם
  • איזון אקטוארי
  • מדד שארפ של הקרן

קרנות פנסיה מומלצות מהתקופה האחרונה

יש מספר קרנות שהשיגו תוצאות מעולות בשנים האחרונות, ויכולות לעזור לכם לגבש החלטה על קרן הפנסיה שאליה תרצו לנייד את הפנסיה שלכם:

הלמן-אלדובי גמל ייצרה תשואות בסך עשרים וארבע אחוזים בשנה האחרונה, ואילו בחמש השנים האחרונות כמעט שמונים אחוזי רווח.

ילין לפידות קרן השתלמות מסלול מניות עברה את השבע אחוזים וחצי בשנה האחרונה, ובחמש השנים האחרונות השיגה כמעט שבעים וארבעה אחוזי רווח.

אנליסט גמל מניות השיגה יותר משלושים אחוזי רווח רק בשנה האחרונה, ובחמש השנים האחרונות – 91.5%

מנורה מבטחים השתלמות-מניות בחו”ל השיגה בשנה האחרונה כמעט עשרים ותשעה אחוזי רווח, ובחמש השנים האחרונות קרוב לשישים ושמונה אחוזים.

דילוג לתוכן