מיסוי קופות גמל

אחת הבעיות העיקריות באופן בו כולנו חוסכים לפנסיה, היא חוסר הידע שלנו בנושא הפנסיה, וחוסר הרצון של רובנו לקחת אחריות על הפנסיה שלנו. חוק הפנסיה שנחקק לפני יותר מעשור מחייב מעסיקים להפריש עבורנו 18.5 אחוזים מהמשכורת שלנו, כשאחוז ניכר משולם על ידי המעסיק – 12.5 אחוזים מסך כל ההפרשות, והשאר משולם על ידינו, העובדים, ויורד אוטומטית מהשכר שלנו. מצד אחד, החוק הוא כמובן מבורך. כולנו רואים במו עינינו מה קורה לאנשים שלא חסכו לעצמם עבור הפנסיה, וכעת הם סמוכים על שולחנם של משרדי הרווחה, וצריכים להתחנן למעט כסף עבור תרופות, חשמל ואוכל. אז אין ויכוח, מהבחינה הזו, מזל שאנחנו חיים ועובדים בתקופה, שהפנסיה משולמת בה באופן מסודר.

מצד שני, זה כל כך מסודר ואוטומטי, שאנשים לא מבינים שהם גם צריכים לקחת אחריות על כל העניין הזה, לעשות בדיקת קופות גמל ולהבין מה קורה אצלכם בתוכנית החיסכון שנקראת פנסיה. העובדה שהיא מופרשת באופן אוטומטי קצת מרדימה את העובדים. הם רגועים מדי, לא חושבים על זה, לא מוטרדים מזה כלל. מבחינתם העתיד שלהם מובטח, הפנסיה כבר מצטברת.

אבל האם זה באמת כך? אומנם הפנסיה אכן מופרשת אוטומטית ומצטברת בקצב שלה. אבל מה הקצב? כמה אתם משלמים עבור דמי הניהול? האם אתם מודעים לכך שיש מיסוי קופות גמל וצריך לתכנן את היציאה לגמלאות זמן רב מראש, כדי לא לשלם מס וכדי להכין כמה שיותר כסף לפנסיה? בשביל להבין זאת, אתם זקוקים למידע מלא על קופות גמל, על מיסוי קופות גמל ועל סוגי קופות גמל בישראל.

מה היא קופת גמל?

קופת גמל הוא כלי חיסכון המתאים לטווח ארוך של שנים, ולכן מצוין ככלי חיסכון פנסיוני. בכל קופת גמל תוכלו למצוא מספר גדול של מסלולי חיסכון, שבכל אחד מהם יש רמת סיכון אחרת. לבחירתכם סיכון חלש, סיכון בינוני וסיכון מוגבר. רוב האנשים בוחרים במסלול עם רמת סיכון המתאימה לאישיות שלהם, אם כי בפנסיה “רגילה”, כלומר פנסיית זיקנה, המסלול הוא בהתאם לגיל. כך למשל לא תוכלו לקבל פנסיה עם סיכון מוגבר בגיל שישים פלוס, המתקרב לפרישה, כי השיקול הוא שאם תפסידו כסף, לא יהיה לכם מספיק זמן צבירת כסף בשביל לתקן את המצב. אם אתם בכל זאת תהיו מעוניינים במסלול כזה, תוכלו לפתוח לעצמם קופת גמל פרטית, ולבחור את המסלולים שאתם רוצים בהם. חשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך לפני כל צעד כזה.

מה זה מיסוי קופות גמל?

מיסוי קופות גמל זה המס שמתלווה לפתיחת קופת הגמל, כשיוצאים לפנסיה. מיסוי קופות גמל הוא מס עבור רווחי הון בסך שלושים וחמישה אחוזים מהרווחים שהצטברו בקופה, לכל הדעות סכום רציני שנוגס משמעותית בחסכונות של הפנסיונרים הטריים. זו הסיבה שכל כך חשוב לעשות בדיקת קופות גמל, ולהתייעץ עם יועץ פנסיוני ולא לפרוש כך סתם ללא תוכנית מסודרת, כי יש אפשרויות לפרישה ללא מיסוי קופות גמל. למשל, אם אתם מפעילים את תיקון 190 לקופות גמל, אתם יכולים לפתוח את תוכניות החיסכון שלכם ולשלם רק עשרים וחמישה אחוזי מס בעת משיכה הונית, ואפס (כן, אפס) אחוז מיסוי קופות גמל, אם אתם בוחרים להשאיר את הכסף בקופה ולקבל בכל חודש גמלה חודשית.

אילו סוגי פנסיה קיימים בישראל?

בדיקת קופות גמל הכרחית במידה ואתם יודעים איזה סוג פנסיה יש לכם, מבין הפנסיות העיקריות המופרשות בארץ:

• פנסיית זיקנה: הפנסיה העיקרית הנהוגה בישראל, המופרשת באופן אוטומטי לשכירים. מופרשת עד לגיל הפרישה: 67 לגברים ו – 62 (בקרוב 65) לנשים.
• הפנסיה התקציבית, שמקבלים רק שכירים שעובדים במשרדים ממשלתיים, והתחילו לעבוד שם לפני שנת 1995.
• פנסיית שארים, עם רכיב של ביטוח חיים, כך שהיורשים של מקבל הפנסיה ממשיכים לקבל את הפנסיה שלו, אם הוא מת בטרם עת ועד הגיעם לגיל עשרים ואחת.
• פנסיית נכות: קיצבה חודשית המופעלת טרום הפנסיה או בנוסף לפנסיה, במקרה שבו המבוטח איבד את יכולת ההשתכרות שלו בגלל סיבות שונות כמו מחלה, תאונה, נכות ועוד.

מה הן סוגי קופות גמל המיועדות לפנסיה?

לפני שבוחרים קופת גמל, כדאי לקבל מידע מלא על קופות גמל המיועדות לפנסיה. היכנסו לכל פורטל ביטוחים, ובצעו השוואה בין קופות הגמל השונות. פורטל ביטוחים יכול לתת לכם מידע על כל קופת גמל, מה המסלול שלה, כמה תשואות היא הרוויחה בשנים הקודמות, מה מדד שארפ שלה וכמה דמי ניהול משלמים עבורה.

הנה דוגמא למספר קופות גמל פופולריות – והתשואות שלהן.

איך ניתן להימנע מתשלום מיסוי קופות גמל

עובדים שכירים המקבלים פנסיה ואמורים לפרוש לפנסיה בשנים הקרובות, צריכים להתייעץ עם יועץ פנסיוני לפני שהם עושים אפילו צעד אחד בכיוון הפנסיה שלהם. הסיבה: הבדל של יותר משליש מכספם, שהם יכולים לחסוך! יועץ פנסיוני יעזור להם לפרוש בצורה מתוכננת וטובה, ובעזרת תיקון 190 למס הכנסה, המאפשר משיכה הונית עם מיסוי קופות גמל מופחת בסך עשרים וחמישה אחוזים, במקום שלושים וחמישה. אם אתם משאירים את הכסף בקופה, ומסתפקים בקיצבה חודשית, אתם יכולים לחסוך את תשלום מיסוי קופות גמל באופן מלא. תיקון 190 מעניק פטור מלא מכל מיסוי קופות גמל עבור פנסיונרים שהחליטו על קצבה חודשית. זה כמובן כדי לעודד את הפנסיונרים שלא לבזבז את כל כספם בבת אחת, ולהמשיך לחיות באופן מבוקר מבחינה כלכלית.

האם מיסוי קופות גמל עוזר גם במקרה של איחוד חסכונות?

יש לא מעט יתרונות לאיחוד חסכונות לכדי קופת גמל אחת, והיתרון הראשון במעלה זו העובדה, שאם אתם פותחים קופת גמל אחת ולא שש, אתם משלמים רק פעם אחת מיסוי קופות גמל.

ויש עוד יתרונות:

• אתם משלמים פעם אחת דמי ניהול, ולא עבור כל חיסכון בנפרד.
• אתם מרוויחים יותר כסף, אם אתם מגדילים את קרם הפנסיה שלכם.
• יש לכם יותר שליטה על כל הכספים וההשקעות שלכם.