משיכת קופת גמל מעולם לא הייתה קלה וזולה כל כך - בואו ללמוד איך עושים זאת

בשעה טובה, כל קופת גמל מגיעה לשלב המשמעותי שלה – סיום. השלב של משיכת קופת גמל הוא סוג של אירוע חגיגי, שכדאי להיערך אליו כראוי עם סוכן ביטוח יועץ פיננסי, ולא לעשות שום צעד פזיז או ספונטני.

משיכת קופת גמל היא אירוע מיסי, והמס הזה לא קטן כלל. מדובר במס רווחי הון, שנוגס בשלושים וחמישה אחוזים מהרווח הריאלי.

זה אומר שאם הקופה שלכם הרוויחה למשל מיליון שקלים (לא כולל ההפקדות), אתם תצטרכו לשלם 350 אלף שקלים למס הכנסה. כואב, לא? זה סכום שהיה אמור להיות שלכם.

מאחר ומדובר בסכומים כל כך גדולים, כל הנושא של משיכת קופת גמל מוסדר כעת בחוק ואפילו נוצר עבורו סעיף תיקון, שמאפשר לבצע משיכת קופת גמל בתשלום מס מופחת, ואפילו לקבל פטור מלא מתשלום מס.

איך?

בכתבה זו נסביר בדיוק איך לבצע משיכת קופת גמל בתשלום מיסי מופחת או מבוטל.

מה זה קופת גמל?

קופת גמל היא תוכנית חיסכון הצוברת תשואות על ידי השקעה בנתיבים שונים.

שכירים שיש להם קופת גמל פנסיונית מקבלים את רוב ההפקדות מהמעסיק שלהם, ועצמאים צריכים להפקיד פנסיה לעצמם על פי חוק פנסיה חובה לעצמאים, אך זכאים להטבות מס נאות בזמן משיכת קופת גמל.

מאחר ולכל קופת גמל יש את מסלול ההשקעה שלה, עם רמת סיכון משתנה והשקעה בתחומים שונים, רמת התשואות יכולה להיות מאוד שונה מחוסך אחד לאחר. מן הסתם, החוסכים במסלול סיכון מוגבר נהנים מתשואת גבוהות מאוד, אך גם אלה שמושקעים בקופת גמל בסיכון נמוך יכולים להרוויח תשואות לא רעות. התוצאה מתבטאת ברגע משיכת קופת גמל – אז מגלים כמה כסף הצלחנו להרוויח משנים של השקעות.

ממוצע תשואות שנתי של קופות גמל:

מסלול ממוצע בסיכון גבוה:

הציג בשנה שעברה 20.09 אחוז תשואה.

משקיע בעיקר במניות ובניירות ערך בתמהיל של שבעים וחמישה אחוז מינימום.

מסלול בסיכון בינוני:

הציג בשנה שעברה 7.4 אחוז תשואה.

משלב תמהיל של אגרות חוב ממשלתיים צמוד מדד ולא צמוד מדד, מניות בישראל ובחו”ל, אגרות חוב קונצרני בארץ ובעולם ועוד.

מסלול סיכון נמוך:

הציג בשנה שעברה 2.72 אחוז תשואה.

בקופת גמל במסלול סיכון נמוך תוכלו למצוא שני מסלולים.

• ללא חשיפה למניות כלל – כל תיק ההשקעות מושקע באגרות חוב ופקדונות.
• עם חשיפה נמוכה למניות בשיעור של עשרה אחוזים, והשאר מושקע באגרות חוב ופקדונות.

דוגמא לתשואות של קופת גמל במסלול סיכון נמוך:

איך מבצעים משיכת קופת גמל באופן יעיל?

מאחר וכל הקטע של קופות גמל מתמקד ברגע של משיכת קופת גמל, הרי שסוגיית אופן המשיכה היא ללא כל ספק בעלת משקל רב.

כפי שכבר כתבנו, משיכת קופת גמל אינה תהליך מסובך, אך היא מחייבת במס מאוד גבוה. זו הסיבה שתמיד ממליצים לבצע את פעולת משיכת קופת גמל רק עם סוכן ביטוח יועץ פיננסי. הסוכן יידע לנווט אתכם כך, שלא תצטרכו לשלם מס גבוה, ואולי גם תוכלו להימנע מתשלום מס לחלוטין:

תיקון 190 למס הכנסה מאפשר לכל אדם שעבר את גיל שישים לבצע משיכת קופת גמל בתשלום מס מופחת של עשרים וחמישה אחוזים במקום שלושים וחמישה אחוזים. ואם אותו אדם מחליט שהוא רוצה את הכסף בתור קיצבה חודשית, הוא יקבל פטור ממס – כלומר לא ישלם אותו כלל.

אם תעשו את כל הפתיחה עם היועץ הפיננסי שלכם תוכלו גם לשמור על הכסף שלכם, וגם להיעזר בו לצורך תכנון כלכלי חכם לעתיד שלכם.

האם קופת גמל חייבת להיות פנסיונית?

לא כל קופת גמל היא פנסיונית. למעשה קיים גם מוצר מעולה שנקרא קופת גמל להשקעה, והיא מיועדת לתקופות חיסכון קצרות יותר.

חברות הביטוח והחיסכון הבינו שהעולם השתנה. אם פעם אנשים עבדו באותו מקום עשרות שנים, חיו בצימצום וחסכו שקל לשקל כדי שתהיה להם פנסיה רחבה, הרי שכיום המצב הוא אחר. אנשים פורשים לפנסיה בגיל מאוחר יותר, ובדרך מעצימים את כל נושא תרבות הפנאי, הבילויים והטיולים שלהם. הם נזקקים ליותר כסף, ולפעמים לסכומים גדולים שכל מטרתם היא הגשמת חלום גדול.

קופת גמל לטווח קצר יותר (כלומר לא קופת גמל פנסיונית) או קופת גמל להשקעה מהוות פתרון מעולה, מאחר והן מאפשרות משיכת קופת גמל ללא קנס וללא עמלת פירעון מוקדם.

כמה מרוויחות קופות גמל שאינן פנסיוניות?

מה היא קופת גמל להשקעה משיכת כספים?

קופת גמל להשקעה משיכת כספים היא קופת גמל נזילה, המאפשרת למשוך ממנה את הכסף מתי שרוצים. זו קופה שמתאימה ליצירת חיסכון לטווחים קצרים יותר מקופות גמל “כבדות” יותר, ומהווה בחירה של הרבה משפחות שרוצות לייצר חיסכון, אך לא רוצות להיאלץ לשבור תוכנית חיסכון בכל פעם שהן צריכות סכום כסף גדול.

מאחר ומדובר בקופת גמל נזילה, אפשרות ההלוואה על חשבונה הוא גדול יותר. אם אתם צריכים כסף, אך לא רוצים למשוך את הכסף שהצטבר בקופת גמל כי הוא מייצר תשואות גבוהות, אתם יכולים לשקול אופציה של נטילת הלוואה על חשבון קופת הגמל להשקעה. זו הלוואה ללא עמלות, ואם אתם רוצים או יכולים להחזיר את כל הכסף בבת אחת לפני תום מועד הפירעון, אתם רשאים לעשות זאת ללא תשלומי קנס ועמלות פירעון מוקדם.