משכנתא הפוכה - מוצר מצוין שמאפשר לפנסיונרים לשדרג משמעותית את רמת החיים שלהם

הרבה פעמים אנחנו שומעים על זוגות שיצאו לפנסיה, ופתאום, כמה שזה נשמע עצוב ואף מדכא, רמת החיים שלהם החלה להידרדר. הם מגלים שבניגוד לעבר – אז קיבלו משכורת מלאה ואולי גם בונוסים ממקום העבודה – כעת עליהם להצטמצם, לוותר על מותרות ופינוקים ולחשב מחדש את התקציב החודשי שלהם.

שנות הפנסיה משתרעות לפניהם ארוכות ומעוררות חרדה, ללא אפשרות להגדיל את הקיצבה החודשית ולשדרג מעט את רמת החיים. כל החלומות שרקמו לפנסיה, כל התיכנונים וכל התוכניות המלהיבות – הכל יורד לטמיון. חלקם פשוט לא תכננו היטב את שלב הפרישה מהעבודה והיציאה לגימלאות, אחרים פשוט גוררים אחריהם חובות שבעטיים הם לא יכולים כעת ליהנות בלב שקט וקל מהפנסיה שלהם.

למעשה, לא צריך ממש להתאמץ בשביל לרדת ברמת החיים. אדם אשר חי מהמשכורת שלו בלבד ולא מצליח לחסוך כמו שצריך, יחווה ירידה משמעותית ברמת החיים בעת היציאה לפנסיה, ואולי אפילו יאלץ לחזור לשוק העבודה, בלית ברירה, וזה בהנחה שמישהו אכן יקבל אותו לעבודה בגילו. המשכורות בארץ הן בין הנמוכות בעולם המערבי, ויוקר המחייה הוא בהחלט בין היקרים. מצב זה יוצר פער שמחריף עוד יותר כשההכנסה מצטמצמת, כפי שזה קורה בפנסיה.

אבל יש משהו אחד, שלרוב הפנסיונרים הישראלים יש, בניגוד לעמיתיהם בחו”ל: כמעט לכל הישראלים יש דירה משלהם. אם בחו”ל אנשים לא ממהרים לרכוש דירות ויכולים לגור כל חייהם בדירה שכורה, הרי שבארץ כמעט כל זוג שהרגע עמד מתחת לחופה ממהר לרכוש דירה, ומשלם עליה משכנתא חודשית במשך עשרות שנים. בעת היציאה לפנסיה, אולי לרוב הזוגות אין סכומי כסף גבוהים מאד או נזילים – אבל יש להם נכס ששווה לכל הפחות מיליון שקלים.

מוצר חדשני בתחום ההלוואות מציע לאותם פנסיונרים לנצל את היתרון הזה ולהפוך אותו למזומנים. זו משכנתא הפוכה, שמציעה לפנסיונרים לשעבד את הבית שלהם, ובכך להרוויח ממנו פעמיים:

• לקבל תמורתו סכום כסף גדול, באופן חד פעמי או כקיצבה חודשית ונטולת מס
• להמשיך לגור בבית, ולהיות הבעלים שלו באופן מוחלט

מה היא משכנתא הפוכה, ולמה היא נקראת כך?

משכנתא הפוכה היא הלוואה בנקאית המיועדת לגילאי שישים ומעלה. היא מתאימה במיוחד לאנשים שיצאו לפנסיה ורוצים לשפר את רמת החיים שלהם, בלי שיצטרכו לקחת לצורך כך הלוואה שתמורתה יצטרכו להחזיר בכל חודש סכומי כסף שיכבידו עליהם, ובלי שיצטרכו למכור את הבית שלהם. היא מתאימה גם לפנסיונרים שצריכים כאן ועכשיו סכום כסף גדול, שלא תמיד יש להם מאיפה למשוך ללא המשכנתא ההפוכה.

את המשכנתא ההפוכה אפשר לקבל כסכום גדול חד פעמי או כקיצבה חודשית (ואפשר גם לשלב בין שני המסלולים). את הכסף ניתן להשקיע בכל דבר ולעשות אתו כל מה שרוצים, החל מעזרה לילדים ברכישה של דירה חדשה, וכלה בטיול סביב העולם – זאת בניגוד למשכנתא רגילה המיועדת אך ורק לקנייה של דירה.

יתרון גדול שמאפיין את המשכנתא ההפוכה בניגוד להלוואה רגילה, נעוץ בשיטת החזר התשלומים: כשלוקחים משכנתא או הלוואה רגילה, מחזירים בכל חודש סכום מסוים, המכביד מן הסתם על ההתנהלות הכלכלית השוטפת.

במקרה של משכנתא הפוכה, אין החזר חודשי. הלווים קובעים יחד עם הגורם המלווה את תאריך החזרת התשלום. הם יכולים לקבוע את החזר התשלום לתאריך בו הם יודעים שיהיה להם את הסכום, למשל כשירצו למכור את הבית ולעבור לבית אבות או לדירה קטנה וזולה יותר, או אפילו לאחר מותם בשיבה טובה. במקרה זה, היורשים שלהם ימכרו את הדירה ויחזירו את ההלוואה. סכום ההלוואה הוא לעולם אינו שווה ערך לסכום הדירה המשועבדת, כך שגם אם היורשים יצטרכו למכור את הדירה בשביל להחזיר את ההלוואה, עדיין יישאר להם לפחות חצי מסכום הדירה, ולרוב אפילו יותר כי ערך הדירות רק עולה ועולה.

מדוע זה נקרא משכנתא הפוכה?

יש כמה סיבות למה ההלוואה הזו נקראת משכנתא הפוכה:

• במשכנתא רגילה, קודם עושים משכנתא עבור רכישת בית, ורק אז משעבדים את הבית תמורת אותה משכנתא. פה זה הפוך: יש לנו כבר בית, ועכשיו אנחנו משעבדים אותו ואז מקבלים את ההלוואה.
• במשכנתא רגילה אנחנו מחזירים בכל חודש סכום כסף לבנק תמורת ההלוואה. פה זה הפוך – הבנק נותן לנו בכל חודש סכום כסף (בהנחה שאנחנו לא רוצים אותו כסכום חד פעמי).

למי מתאימה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה ניתנת לאנשים בני שישים ומעלה, והיא מתאימה במקרים הבאים:

• פנסיונרים שרוצים להרוויח כסף באמצעות הבית שלהם, מבלי שיצטרכו למכור אותו. כך הם יכולים לשדרג משמעותית את רמת החיים שלהם באמצעות קיצבה חודשית נדיבה, בלי שיצטרכו להוציא אפילו שקל אחד על שכירות, כמו אנשים שמכרו את הבית שלהם. למעשה, משכנתא הפוכה מאפשרת קבלת כספים שההחזר שלהם אינו מתבטא כלל אלא על חשבון הירושה שתיוותר ליורשיהם.
• פנסיונרים שמעוניינים לעשות “משהו גדול”, כמו טיול גדול סביב העולם, רכישה של יחידת נופש, עזרה לילדים במימון דירה ראשונה ועוד. במקרה כזה הם יעדיפו לקבל סכום חד פעמי ולא קיצבה חודשית.
• פנסיונרים שרוצים לגלגל כספים, להשקיע במיזמים או להשקיע כספים בקרנות נוספות, ולא רוצים לעשות את זה מכספם הפרטי. קורה לא מעט שהם מצליחים לייצר סכומי כסף נאים בזכות השקעות נבונות, ומחזירים את הלוואת המשכנתא ההפוכה שקיבלו הרבה לפני המועד המתוכנן. אגב, חשוב לציין שאין מס פירעון מוקדם וניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת.

לעזור לילדים ולנכדים כבר עכשיו

משכנתא הפוכה מאפשרת לפנסיונרים לעזור בכסף לילדים ולנכדים, כאן ועכשיו. ידוע שהזמן בו אנחנו הכי צריכים עזרה כספית זה בגילאים הצעירים – זוגות צעירים הם אנשים בתחילת דרכם המקצועית, שלרוב מרוויחים משכורות נמוכות מפוטנציאל ההשתכרות שלהם וממה שירוויחו בעתיד. לפעמים הם צריכים לשלב לימודים ועבודה, או שהם יכולים לעבוד רק בחצי משרה בגלל הקטנטנים בבית.

דווקא עבור זוגות צעירים, זו התקופה בה יש הכי הרבה הוצאות: משכנתא גדולה, ילדים קטנים שצריך לשלם עליהם גנים ומטפלות, הלוואות סטודנטים או מימון לימודים ועוד ועוד. רוב הפנסיונרים משלימים עם כך שהילדים או הנכדים שלהם לא יכולים לקבל מהם כעת עזרה כלכלית – במיוחד אם הם חיים על קיצבת פנסיה  צנועה. הילדים מצידם מבינים שהם יקבלו את העזרה הכלכלית הנחוצה להם רק לאחר מות הוריהם, כירושה. אבל משכנתא הפוכה באה לעזור דווקא במקום הזה, ומתוך הבנה שכעת זה הזמן שילדיהם של הפנסיונרים זקוקים לעזרה כלכלית, לא בעוד עשרים שנה או יותר. האופציה לשעבד את הבית, לקבל סכום כסף נאה וכל זה בלי להוציא אפילו שקל (למעט הוצאות בירוקרטיה) היא אופציה מצוינת, לא מסוכנת ולא מסובכת.

מה הרווח של הבנק?

בדיוק כמו בכל מוצר משכנתאי, הרווח של הבנק הוא הריבית שמשולמת על ההלוואה. הלווים אומנם לא מחזירים את ההלוואה באופן חודשי, אך היא מצטברת ונרשמת, ומגולמת בהחזר הסופי.

מה ההבדלים בין משכנתא רגילה ומשכנתא הפוכה?

כמה סכום ההלוואה שאפשר לקבל על הבית?

הסכום שאפשר לקבל בתמורה לשיעבוד הבית במשכנתא הפוכה, הוא ביחס ישיר לערך הנכס, ולגיל של הלווים. אם למשל הגיל שלכם הוא שבעים, והבית שלכם שווה מיליון ש”ח, אתם יכולים לקבל 32%, שזה 320,000 ש”ח. אם אתם בני שישים והבית שלכם שווה מיליון שקלים, אתם יכולים לקבל 150,000 ש”ח. אם אתם בני 93, תקבלו על אותו בית חצי מיליון שקלים.

להלן הטבלה שמפרטת את סכום המימון לפי גיל:

חסרונות ויתרונות של משכנתא הפוכה:

דילמת מכירת הבית או קבלת משכנתא הפוכה

פנסיונרים שזקוקים לסכום כסף גדול ואינם מודעים לאופציה של משכנתא הפוכה, עלולים לחשוב על אופציה של מכירת ביתם. זה לא באמת הפתרון הכי טוב עבורם, כי אם ימכרו את ביתם הם בכל זאת יצטרכו לגור איפשהו, ולכן יצטרכו לקנות דירה אחרת או, סביר יותר להניח, להשכיר דירה. בהתחשב בגילם, ובשוק מחירי הדירות ההולך ומתייקר באופן לא פרופורציונלי, זו תהיה בעיה שרק הולכת וגדלה, ובסופו של דבר הם עלולים למצוא את עצמם ללא קורת גג ראויה, וגם ללא הכסף שכבר נגמר.

בעלות על בית מהווה ביטחון רב, ובצדק רב. כשיש לכם נכס שהוא שלכם, אתם יודעים שלא משנה מה יקרה, יש לכם גג מעל ראשכם. וזה לא סתם גג, זה הבית שבו השקעתם את כל כספכם ומרצכם. בהקשר זה חשוב להדגיש, שמשכנתא הפוכה אינה מבצעת העברת בעלות על הבית. הנכס נשאר בבעלות הלווים, על שמם, והם יכולים להמשיך ולהתגורר בו כרצונם – הוא אינו רכוש הבנק בשום שלב.

ממי מקבלים משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה לוקחים בבנק או באמצעות חברת הביטוח, בדיוק כמו משכנתא רגילה. אבל זה לא אומר שאתם צריכים להגיע לבנק לבד, לקרוא את כל המסמכים בעין לא מקצועית ולקוות שהבנתם ושאתם יודעים על מה אתם חותמים. אל תעשו שום צעד כל כך קריטי ללא ייעוץ והכוונה של סוכן ביטוח פנסיוני. ללא ליווי מקצועי מתאים אתם עלולים לחתום על מסמך שלא נכון לכם, ועלול לגרום לכם להוציא כסף סתם.

למשל, יש פוליסות משכנתא הפוכה שבהן מצוין מס פירעון מוקדם. זה אומר שאם אתם רוצים לסיים את ההלוואה מוקדם מהתאריך שקבעתם יחד עם הבנק, תצטרכו לשלם מס. סוכן ביטוח פנסיוני שיבדוק לכם פוליסה כזו, לא יתן לכם לחתום עליה עד שיילחם עבורכם להסרה של הסעיף הזה. הסוכן יבדוק עבורכם מספר פוליסות של משכנתאות הפוכות בכדי לתת לכם את ההצעה הטובה ביותר, אחרי שהוא יישב אתכם ויסביר לכם בדיוק מה אתם מקבלים, מה אתם נותנים ואיך זה ישפיע על החזר המזומנים שלכם, הקרנות השונות שברשותכם וכן הלאה. מהבחינה הזו יועץ ביטוח פנסיוני מומחה מעניק לכם את הייעוץ הכי אמין שיש – ניטרלי וחף מאינטרסים, מאחר והוא הרי לא עובד בחברת ביטוח זו או אחרת אלא משתף פעולה עם כולן.

בנוסף, סוכן פנסיוני ילחם עבורכם גם להורדת הריבית, וזה בהחלט חיסכון משמעותי עבורכם.

רוצים לדעת כמה הנכס שלכם שווה, וכמה תוכלו לקבל עליו במשכנתא הפוכה? צלצלו אלינו.