האם חייבים להוסיף סעיף של נזקי צנרת ביטוח דירה?
ביטוח דירה, המורכב מביטוח מבנה וביטוח תכולה, הוא אחד הביטוחים החשובים והנפוצים במדינה, שבה אחוז בעלי הדירות הוא מהגבוהים בעולם. אנשים מבטחים את עצמם בסכומים גבוהים כנגד נזקים גדולים עתידיים כמו רעידת אדמה, פיצוץ, התלקחות של אש ועוד. כמובן, הביטוח מציל אותם בכל מקרה כזה, בו הם לא נאלצים לשלם עשרות או מאות אלפי שקלים כדי לשקם את הבית שלהם מאסון הטבע שנחת עליו – וחברת הביטוח משלמת במקומם, כך שהביטוח לחלוטין מוצדק.
אך יש לא מעט מקרים קטנים ויומיומיים יותר, בהם הביטוח מוכיח את החשיבות שלו, ומצדיק את קיומו. למשל, במקרים של נזקי רטיבות, שמתרחשים כמעט בכל חורף, ויכולים לייצר נזקים בעלויות בלתי נתפסות. בדיוק בשביל זה קיים סעיף נזקי צנרת ביטוח דירה. איך כמה אמור לעלות סעיף נזקי צנרת ביטוח דירה, והאם הצעת מחיר לביטוח דירה כוללת כבר סעיף נזקי צנרת ביטוח דירה – או שצריך להוסיף אותו בנפרד?
מי חייב לעשות ביטוח דירה?
כל מי שיש בבעלותו דירה, חייב לעשות ביטוח מבנה. ביטוח מבנה נכנס לפעולה ומשלם במקומכם עבור תיקונים של נזקים שנוצרו למשל בקירות, בחלונות, בגג, ועוד. הביטוח משלם לא רק עבור תיקון הנזקים, אלא גם עבור ההשלכות של הנזקים: למשל, אם חלחלו מים מהגג עקב גשמים או בגלל כל סיבה אחרת, ויצרו רטיבות בקיר, זו בעיה אחת, שנפתרת על ידי סעיף נזקי צנרת ביטוח דירה. אם הרטיבות גרמה להרס של ארונות המטבח, זו בעיה שנייה שנפתרת על ידי נזקי צנרת ביטוח דירה. אם המים חילחלו למטבח של השכנים והרסו גם שם את ארונות המטבח, זו כבר בעיה שלישית שנפתרת על ידי נזקי צנרת ביטוח דירה.
יש אנשים שמוסיפים לביטוח המבנה גם ביטוח תכולה, שמפצה במקרה של הרס התכולה בבית, הציוד, הרהיטים, התכשיטים ועוד. קחו בחשבון, שבכל מקרה של הרס חיצוני, שייגרם לבית, ייהרס מן הסתם גם הרכוש. למשל, בהתלקחות של שריפה קשה להאמין שהרהיטים לא יינזקו. כשיש לכם את הביטוח הכולל, מבנה ותכולה, אתם בטוחים יותר. אגב, אתם יכולים לעשות ביטוח תכולה בחברת ביטוח אחת, וביטוח תכולה במקום אחר – אתם לא חייבים לקחת את שתי הפוליסות בתור עסקת חבילה.
מה כוללת הצעת מחיר לביטוח דירה?
הצעת מחיר לביטוח דירה כוללת פיצוי לכל הנזקים שעלולים להיגרם במקרה של פיצוץ, התלקחות של אש, נזקי מים, נזקי סופה, נזקי רעידת אדמה – ועוד. ביטוח תכולה כולל פיצוי במקרה של הרס או גניבת הרכוש, בסכום שנקבע על ידי השמאי של הביטוח.
האם סעיף נזקי צנרת ביטוח דירה כלול כבר בביטוח דירה?
לא בכל פוליסת ביטוח יש כיסוי נזקי צנרת ביטוח דירה, או כיסוי לנזקי גשם, וצריך לקרוא היטב את הפוליסה, ואם הכיסוי לא קיים, להוסיף אותו באופן מיידי.
לא כולם מודעים לכך, שקיים הבדל בין ביטוח דירה נזקי גשם – ובין נזקי צנרת ביטוח דירה. לפעמים אנשים קוראים את פוליסת הביטוח, וחושבים בטעות שיש להם פתרון לבעיה, כי הם לא מבינים שסעיף נזקי צנרת ביטוח דירה לא יפצה במקרה של חילחול מי גשמים, ולהיפך – אם תהיה להם בעיה של רטיבות פנימית, הם לא יוכלו להפעיל את סעיף ביטוח דירה נזקי גשם.
מה יכול להוביל לבעיות בצנרת, ולרטיבות?
נזקי צנרת ונזקי רטיבות אינם בהכרח אותה בעיה.
נזקי צנרת נוצרים בדרך כלל בגלל נזילה פנימית או חיצונית בצינור, פיצוץ של הצינור, שחיקה טבעית של החומר של הצינור, סתימה בצינור ועוד.
נזקי רטיבות הם במקרים רבים תוצאה של חוסר איטום ראוי. למשל, ברזים מטפטפים לרצפה, מקלחון שאינו אטום וממנו נוזלים מים ומחלחלים לתוך הרצפה עד שהם עולים משם לתוך הקירות, זיפות גג שלא בוצע כראוי יגרום למי גשמים לנזול מבעד לתקרה, כיור שיש בו סדקים שלא נראים לעין. גם נזילה מהשכנים יכולה להגיע עד אליכם וליצור שמות בקירות שלכם – וכן הלאה.
מתי זו בעיה? ובכן, כל מקרה של רטיבות מוגדר כבעיה שחייבים לטפל בה מיד, כי המים לא מתייבשים מעצמם.
איך מטפלים בבעיות של נזקי צנרת ואיטום?
נזקים של מים הם מסוג הנזקים שהופכים למפלצת בריאותית וכלכלית, אם לא מטפלים בהם באופן יסודי, וחשוב לא פחות – באופן מיידי. אומנם חלק מנזקי הרטיבות לא נראים לעין, אך ברגע שנצפה כתם ראשון, הוא לא ייעלם מעצמו.
הסימנים להופעת נזקי רטיבות: קודם כל אתם תראו שחשבונות המים שלכם הוכפלו או הושלשו. לאחר מכן, תראו סימנים של עובש, נפיחות בקירות, חלקים רכים פתאום בתוך הקיר, ולפעמים אפילו רטיבות בצורה של שלולית.
כשמבינים שיש בעיה של רטיבות, צריך לטפל. גם אם מדובר בקיץ חם במיוחד, וכל החלונות פתוחים, הרטיבות לא תתייבש פתאום, כי היא פנימית, ובעיקר בגלל שהבעיה האמיתית לרטיבות לא נפתרה.
רוב האנשים בשלב ראשון מטפלים בעובש על ידי ריסוס של מסיר עובש. אם זה עוזר, והעובש לא חוזר, כנראה הייתה שם רטיבות מקומית בלבד וחד פעמית. אבל צריך לבדוק בקפידה: אם העובש חוזר או שהוא התפשט למקומות נוספים, עליכם להביא בדחיפות אינסטלטור, שיבדוק מאיפה הנזילה וייתן לכם הצעת מחיר לתיקון.
אם אתם סובלים מעובש אך אתם לא פועלים בנידון, אלא פשוט ממתינים לראות מה יקרה הלאה, אתם בעצם נותנים לעובש להתפשט באין מפריע כמו רעל בתוך הקירות, מסביבכם, מתחתכם ומעליכם. העובש מרעיל את האוויר שאתם נושמים, וגורם למחלות רבות, חלקן לא הפיכות.
ככל שתחכו יותר, כך העובש והרטיבות יחלחלו לתוך יותר מקומות, וסביר להניח שהצעת העבודה של האינסטלטור תהיה יקרה יותר. במקרים מסוימים, שאינם חריגים כמו שאתם עלולים לחשוב, הרטיבות כבר חנקה את כל הקירות, וצריך להפשיט את הבית מכל קירותיו. במקרה כזה, צריך להרוס את הקירות שאינם תומכים, לפרק את המטבח, את האמבטיות, הארונות בחדרים. לעקור את הקרמיקות במטבח ובאמבטיות, ואת אריחי הרצפה בכל הבית. במקרה כזה, עלות התיקון היא כמה מאות אלפי שקלים, ולפעמים היא מגיעה לסכומים שעוברים את המיליון שקלים, במיוחד אם מבינים שהמשפחה צריכה לעבור לבית אחר לתקופה כזו.
כשזה קרה לל’ מהרצליה הירוקה, הביטוח מימן את כל הוצאות הריסת הקירות ועקירת האריחים, את המטבח וחדרי הרחצה החדשים, את הרצפה החדשה, ואפילו את מעבר המשפחה לבית שכור לתקופה של כמה חודשים, כולל תשלום שכר הדירה. הביטוח הציב לל’ סולם מחירים מהם יכלה לבחור מבטח, אריחים, קרמיקות, אמבטיות ועוד, למעשה, ל’ קיבלה בית משופץ מהיסוד ועד הטפחות, שאת הכל שילם הביטוח.
אילולא היה לה ביטוח נכס (היא כבר הייתה אחרי תשלום המשכנתא, כך שזה לא מובן מאליו שהיה לה ביטוח דירה), ככל הנראה הייתה מוותרת על הטיפול היקר בעובש, ומוכרת את הדירה במחיר אפסי.
אגב, מיותר לציין של’ הייתה מיוצגת על ידי סוכן ביטוח, בתביעת הביטוח, ויתכן שזו אחת הסיבות, אם לא המרכזית, לכך שהיא קיבלה פיצוי כה גבוה ומקיף.
ביטוח דירה השוואת מחירים – המחיר הכי נמוך לביטוח דירה
יש כמה דרכים לחפש – וגם למצוא מחיר טוב עבור ביטוח הדירה שלכם:
ביטוח דירה באינטרנט
ביטוח דירה באינטרנט יכול להניב תוצאות נאות, לפחות עבור מי שמעוניין לקבל תוצאות מגוונות, עם מספר גבוה ככל שאפשר של הצעות מחיר. כשעושים ביטוח דירה השוואת מחירים, אפשר לראות מה מציעה כל חברת ביטוח, ולקרוא גם את הפוליסה של כל הצעה.
יש מספר בעיות בשיטה זו: ביטוח דירה באינטרנט מחייב אתכם להקליד את כל הנתונים שלכם, לצורך קבלת הצעת מחיר. במידה ואתם לא מקלידים את כל הנתונים המדויקים, כי פשוט אין לכם גישה אליהם, אתם עלולים למצוא את עצמכם ללא כיסוי, כשתצטרכו להפעיל את הביטוח. הביטוח עלול להגיד לכם, שבגלל שהנתונים שלכם לא היו מדויקים, אתם לא רשאים לקבל כעת פיצוי. יתכן שאפילו תואשמו בהונאת ביטוח.
בנוסף, לא בטוח שתדעו לעשות ביטוח מדויק עבורכם. האם אתם יודעים לקרוא את פוליסת הביטוח, להבין מה אתם מקבלים, באיזה נסיבות אתם מקבלים ובאיזה נסיבות אתם לא? מה גובה ההשתתפות העצמית, האם כל הסעיפים רלוונטיים לכם, והאם יש סעיפים חיצונים שאתם צריכים להוסיף, אך לא עשיתם זאת כי אף אחד לא אמר לכם? כל אלה סוגיות חשובות, והן מלוות את ההתלבטות אם לעשות ביטוח דירה באינטרנט, או דרך סוכן ביטוח, שיטפל בכם באופן אישי.
ביטוח דירה דרך סוכן
אין ספק שקיימת אפשרות להוזיל מעט את מחיר פוליסת ביטוח הנכס שלכם גם על ידי הסרה של סעיפי פיצוי יקרים, אבל זה לא יהיה אחראי מצידנו להציע לכם לעשות את זה לבד, כי אז אתם עלולים להסיר סעיפים חיוניים. למשל, ביטוח דירה נזקי גשם, שמשום מה, נתפס על ידי מבוטחים רבים כחובה של המדינה לפצות, במקרים של נזקים כתוצאה מאירועי טבע חריגים כמו שיטפון. בפועל, אם הנכס שלכם יינזק כתוצאה מרעידת אדמה או משיטפון, אתם לא בהכרח תקבלו כסף מהמדינה, אלא רק מחברת הביטוח.
רק סוכן ביטוח דירה מוסמך ומקצועי יכול להגיד לכם מה אתם יכולים להסיר מפוליסת הביטוח שלכם, ומה אתם צריכים להשאיר כי מבחינה סטטיסטית, אתם עלולים להינזק בגללו.
למשל, פיצוי כתוצאה מנזקי שלג, הוא סעיף מיותר למי שמתגורר במרכז ודרום הארץ. למעשה גם מי שגר בצפון ובירושלים לא ממש סופג נזקים בגלל שלג, שיורד כה בעדינות ובמשורה בארץ, אבל אנשים המתגוררים במרכז לא בדיוק ראו שלג באיזור שלהם, בעשרות השנים האחרונות.
לעומת זאת, נזקי צנרת ביטוח דירה מכסה שלל של בעיות שצצות כמעט בכל בית, ויותר מפעם אחת.
יתרון נוסף שיש לסוכן ביטוח, הוא המחיר: לסוכני ביטוח יש מחירים סיטונאיים, בדיוק כמו שיש לכל סוכן של שירותים, שרוכש בכמויות גדולות. מעבר למחיר הכי טוב שהסוכן שלכם מכיר ואתם לא, סוכן הביטוח יכול לתפור לכם מעטפת מדויקת של פוליסה, ולייצג אתכם בכל מקרה של תביעה.