חשיבות בדיקת החברה האחראית על ניהול קופת גמל הפנסיה שלנו
בשנת 2021 מוכת המלחמות והקורונה, אחד מאפיקי ההשקעה הכי טובים היו – ונותרו – קופות גמל. בין אם מדובר בקופות גמל להשקעה, בין אם אלה קופות גמל לטווח בינוני (כמו תוכניות חיסכון לילדים למשל) ובין אם זו קופת גמל פנסיונית.
חברות העוסקות בתחום ניהול קופות גמל לא חסרות, לפיכך, בשוק ההון כיום. יש מגוון גדול של חברות ניהול קופות גמל המציעות מגוון גדול של מסלולים ואפיקי השקעה. לרוב, ההבדלים הגדולים בין המסלולים השונים שמציעות חברות הניהול הם פועל יוצא ממסלולי ההשקעה, ולא כפועל יוצא משיטות הניהול. יחד עם זאת, הם אחוזי גובה התשואה השנתיים וכמובן דמי ניהול קופת גמל. אנשים רבים ששומעים על אפיק השקעה זה בוחרים באופן שרירותי את בית ההשקעות בו הם ישכנו את כל כספם, אך חשוב לדעת כי גובה אחוזי התשואה וכן גובה דמי ניהול קופת גמל עלולים להיות בהפרשים משמעותיים שעתידים להיות שווים לכם אלפי שקלים. אז רגע לפני שתתחילו את ההשקעה באפיק אטרקטיבי זה, חשוב לדעת כיצד לבחור נכון את בית ההשקעות הטוב ביותר שיצליח להשיג לכם אחוזי תשואה גבוהים עם דמי ניהול קופת גמל נמוכים ככל הניתן.
לא מעט מוצרים בתחום הביטוח והחיסכון נכנסו לשוק הפנסיה בשנים האחרונות, כמו למשל קופות גמל להשקעה, מסלולי השקעה חדשים וגם הטבות מס חדשות שנועדו להפחית עמלות ודמי ניהול. אחת מההטבות האלה היא איחוד קופות גמל, שמאפשרת לנייד כספים מקופות הנמצאות בבתי השקעות שונים אל תוך קופת גמל אחת, וכל זה תוך שמירה על כל צבירת הנקודות, הכיסויים הביטוחיים וההטבות שניתנו לכל תוכנית במקור. בכתבה זו נענה על הצורך של איחוד קופות גמל, למי זה מתאים ומה היתרונות של פעולה זו.
כמה המעסיק אמור להפריש לקופת הגמל הפנסיונית של העובד?
כפי שציינו לעיל שיעור הפקדות לפנסיה על פי חוק הוא 18.5% ממשכורתו של העובד. גם בנתון הזה יש לא מעט פרטים חשובים שאתם חייבים להכיר. הנתון הראשון הוא כמובן חלוקת האחוזים בין העובד לבין המעביד כאשר ממשכורתו של העובד מנוכים 6% בלבד בעוד המעסיק נדרש להוסיף עוד 12.5% נוספים. החל משנת 2015 נקבע כי ישנם עובדים ששיעור הפרשות הפנסיה שלהם יהיו גבוהות יותר מתוקף עבודתם או משלל סיבות נוספות שאינן רלוונטיות לרוב ככל הציבור. פרט נוסף שחשוב להדגיש באשר לשיעור הפרשות קרן הפנסיה הוא תקרת ההפרשה המקסימלית גם לאנשים שמשתכרים בשכר גבוה במיוחד. במידה ומשכורתו של עובד גבוהה במיוחד, שיעור הפרשות הפנסיה שלו יחושבו על פי המשכורת הממוצעת בשוק. כלל הפרשת הפנסיה מחושבות בהתאם למשכורת הברוטו ללא תוספת שעות נוספות. פורטל הביטוחים הגדול בישראל מאפשר לכם להכיר את כל הפרטים החשובים ביותר באשר לקרן הפנסיה שלכם ואף מסייע בבחירה נכונה ומושכלת של חברת הביטוח הטובה ביותר.
מה המשמעות של איחוד קופות גמל, ומתי כדאי לעשות את זה?
איחוד קופות גמל היא פעולה ששולחת אתכם לאסוף את כל קופות הגמל שפתחתם בתקופות שונות בחייכם, ולחבר את כולן לקופת גמל אחת. סביר להניח שאתם אפילו לא זוכרים מתי ואם פתחתם פעם קופות גמל. אולי פתחו לכם בעבודה קודמת, אולי פתחתם לילדים שלכם כשהם נולדו ואחר כך שכחתם מזה. סביר להניח שגם לכם יש איזו קופת גמל רדומה איפשהו, וחבל שאתם לא ממנפים אותה כדי להרוויח כסף, במיוחד עם כל ההטבות החדשות שמאפשרות לעשות זאת. איחוד קופות גמל מאפשר להעיר את כל החסכונות הרדומים, ולשדרג אותם ללא תוספת כספית.
האם איחוד קופות גמל מאפשר לקבל פטור מתשלום מס רווחי הון קופות גמל?
בכדי לענות על השאלה הזו, נסביר קודם כל מה זה פטור מתשלום מס רווחי הון קופות גמל:
הפטור הוא למעשה חוק חדש יחסית שנקרא תיקון 190 למס הכנסה. תיקון 190 למס הכנסה מעניק לאנשים שעברו את גיל שישים ורוצים לפתוח את קופת הגמל שלהם פטור מתשלום מס על כל הרווחים שהצטברו בקופות הגמל, אם הם יחליטו למשוך את הכסף כגמלה חודשית ולא בבת אחת. ה”ויתור” על תשלום מס חוסך לכם הון עתק, שכן העמלה, הלא היא המס, מהווה כמה עשרות אחוזים מתוך סך הסכום שחסכתם, ולכן החוק הזה חוסך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים לאנשים שיוצאים לפנסיה וזקוקים לכסף הזה כדי להתחיל את החלק החדש בחיים שלהם. מן הסתם, פנסיונרים טריים הם עדיין בריאים ומרגישים מספיק צעירים כדי להגשים חלומות שלא יכלו לממש כשעבדו כל השנים, והם רוצים לעשות זאת ללא דאגות כלכליות וברווחה כלכלית ככל שניתן.
ברם, החוק של פטור ממס תקף רק עבור קופות גמל להשקעה (קופות גמל שניתן לפתוח אותן גם בתוך טווח קצר של שנה או שנתיים). לכן, איחוד קופות גמל הוא פתרון מצוין המאפשר לכם ליהנות מפטור מתשלום מס רווחי הון קופות גמל: אם תניידו את כל הכספים שלכם לקופת גמל אחת, תוכלו להפוך אותה לקופת גמל להשקעה, ובכך להפעיל את תיקון 190 ולחסוך הון עתק.
עולי תרצו לדעת גם על סוגי קופות גמל, החברה לניהול קופות גמל