יש מספר סוגי פנסיה, שאתם יכולים לבחור - אבל קודם כדאי להבין מה זה פנסיה

פנסיה היא מסוג הדברים שאנו מרגישים חוסר רצון לדבר עליהם, ולא מתוך מצוקה כלשהי, אלא כי זה פשוט נושא משעמם. זה כמו שמישהו ינסה לדבר איתנו על הדוח השנתי שאנחנו צריכים להגיש לרואה חשבון, או על פתרון המשוואות בבחינת הבגרות בשנה שעברה. זה אולי נושא חשוב, אבל הוא פשוט לא כייפי. בכל פעם שמזכירים את המילה פנסיה, שמסבירים אלו סוגי פנסיה קיימים, מה זה פנסיה לשכירים או פנסיה לעובד, מתחשק לנו לשנות נושא ולדבר על מה שחשוב לנו כאן ועכשיו:  מתי נקבל העלאה בשכר, למה אנחנו לא מקבלים הטבות כמו מסעדות וביגוד, וכן הלאה.

העובדה היא, שהפנסיה משמשת בתור הגג של הבית הזה שנקרא חיים. היא נמצאת מעלינו, מרחפת בעתיד הלא ידוע, ואנחנו למעשה מקווים להגיע אליה בשלום – בבריאות איתנה וחיסכון יציב. אנחנו לא צריכים לעסוק רק בעתיד שלנו, מן הסתם, אך בהחלט חשוב להבין מה זה פנסיה, אילו סוגי פנסיה קיימים – ולמה כל כך חשוב להכין את עצמנו לקראת הגיל השלישי.

למה כל כך חשוב לבחור מבין סוגי פנסיה את המסלול המתאים לנו?

מאחר ואף אחד מאיתנו לא מעוניין למות בגיל צעיר, ככל הנראה נגיע מתישהו לגיל פנסיה, ונצטרך להישען על כל מה שהצלחנו לחסוך. נכון שכאשר פורשים לפנסיה בגיל 62 או 67, רוב האנשים עדיין נהנים מבריאות טובה, והצרכים שלהם זהים לאלו שהיו עשור אחד או שניים לפני כן. אבל הזמן דוהר קדימה, לא אחורה, ואנשים שיצאו לפנסיה מתקדמים במהירות לעבר גילאי שבעים פלוס, שמונים פלוס וכו’. אלה שנים בהן מתחילות לא מעט מחלות ובעיות, שאת רובן ניתן לפתור או לפחות לסייע ולהקל באמצעים כמו תרופות, טיפולים, סיעוד וציוד מתאים. הבעיה שלא כולם יכולים להרשות לעצמם את התרופות, הטיפולים, הסיעוד או הציוד, כי כל אלה עולים הרבה כסף. לכן חשוב שהכסף הזה יהיה בהישג יד, ואותם קשישים לא יצטרכו לוותר על תרופות, תשלום חשבונות או אוכל, כפי שזה קורה לא מעט.

מסיבה זו מציעים לנו מספר סוגי פנסיה, שמהם אנחנו צריכים לבחור את המסלול המתאים לנו, וזה שיניב לנו הכי הרבה כסף.

פנסיה לשכירים – חוק חובה מאז שנת 2008

עד שנת 2008 רוב המעסיקים לא הפרישו פנסיה לעובדים שלהם, מהסיבה הפשוטה שהם פשוט לא היו חייבים לעשות זאת. גם העובדים עצמם לא בהכרח “שמו כסף בצד” כמו שהיה נהוג להגיד פעם. חלקם חסכו כסף, אבל לא בהכרח באופן שצובר מספיק כסף לעתיד. כמו כן, פעם גם לא היה את תיקון 190 למס הכנסה – הטבת מס מצוינת שחוסכת לפורשים לפנסיה תשלום מפלצתי של 35 אחוזי מס מהכסף שצברו. התוצאה העגומה למדי הייתה שאנשים רבים יצאו לפנסיה ורק אז נחתה עליהם ההבנה, שזהו. אין יותר מאיפה למשוך כסף. אף אחד לא יעסיק אותם בשלב זה (רבים מהם גם לא יכולים לעבוד), המדינה לא ממש נדיבה בקצבאות זיקנה, וההוצאות הולכות וגדלות בקצב מטורף. מספיק שפנסיונר, אפילו בריא וצעיר יחסית, יחליק באמבטיה בשביל שכל עולמו יתהפך עליו, ויוביל אותו להוצאות מטורפות לגמרי שיגמרו את כל החסכונות שלו.

חוק פנסיה לשכירים בא לתקן את המצב הזה, כשכל מעסיק מחויב מאז שנת 2008 להפריש לעובדים שלו 18.5 אחוזים מהשכר עבור סעיף פנסיה. 6 אחוזים משלם העובד, ו 12.5 אחוזים משלם המעסיק. בזכות החוק הזה, השכירים של היום יכולים לצבור מספיק כסף בשביל לצאת לפנסיה בלב שקט וללא דאגות, כמובן בתכנון מוקפד וחכם מעכשיו.

האם פנסיה לעובד מכסה את כל צרכי הפנסיה שלו?

זה שאתם מקבלים הפרשה קבועה לפנסיה, בהנחה שאתם שכירים, לא פותר אתכם מאחריות לבדיקת מצב הפנסיה שלכם. פנסיה לעובד אומנם מופרשת בעיקר מכיסו של המעסיק, ומוגבלת על ידי המשכורת שהוא משלם לכם, אבל לכם יש לא מעט דברים שאתם יכולים לעשות, כדי להגדיל אותה כמה שיותר.

• בדיקת סוגי פנסיה: האם אתם מקבלים את הפנסיה הכי טובה שאתם זכאים לה? אם אתם עובדים ותיקים של משרד ממשלתי כלשהו או רשות מקומית, מגיע לכם לקבל פנסיה תקציבית נחשקת.
• בדיקת סוגי פנסיה לפי מצב הרווחים: מה עושה קרן הפנסיה שלכם ברגע זה? האם היא משיגה תשואות גבוהות או שהיא דורכת במקום (או מפסידה, חלילה)? במידה וקרן הפנסיה שלכם לא צוברת כספים במהירות מספקת, ואתם רואים בהשוואת קופות גמל שיש כלי חיסכון טובים יותר, פשוט החליפו את קרן הפנסיה שלכם באחת אחרת, טובה יותר.
• בדיקת סוגי פנסיה לפי דמי ניהול: כמה אתם משלמים דמי ניהול עבור הפנסיה שלכם? אם אתם עובדים בארגון גדול, סביר להניח שקיבלתם מחיר מצוין ויחסית נמוך עבור דמי הניהול של החיסכון שלכם. במידה ולא, אתם יכולים לבדוק כמה משלמים דמי ניהול בקופת גמל אחרת, ולנייד את כספי החיסכון הצבורים שלכם לקופת גמל אחרת. זה תהליך פשוט למדי, ויחסית מהיר.
• בדיקת סוגי פנסיה לפי מסלול הסיכון: האם אתם מרוצים ממסלול ההשקעות של קופת הגמל שלכם? גם זו שאלה חשובה. יתכן שאתם מרוצים מקופת הגמל שלכם, אך לא מהמסלול שבחרתם עבורה. לכל כלי חיסכון יש מספר מסלולי השקעות ברמות משתנות של סיכון. יתכן שכאשר פתחתם את קופת הגמל שלכם בחרתם במסלול סולידי, ואילו עכשיו אתם מעוניינים לעבור למסלול עם סיכון גדול יותר אך תוצאות מבריקות. בדקו את כל האופציות ובחנו מספר סוגי פנסיה.

אילו סוגי פנסיה יש כיום בשוק?

בשוק הביטוח והחיסכון יש כמה סוגי פנסיה, שאפשר לבחור מתוכם את המסלול המתאים לכם. בתוך כל פנסיה יש מספר רב של קופות גמל וקרנות חיסכון, מהן ניתן לבחור את המסלול המועדף והמתאים לכם.

סוגי פנסיה עיקריים בישראל בשנת 2021:

• פנסיה תקציבית: מבין כל סוגי פנסיה קיימים, זו נחשבת לפנסיה הנחשקת ביותר. זו פנסיה עם שלל הטבות וזכויות, המעניקה סכומי עתק לפורשים. מי שנהנה ממנה אלה עובדי המדינה והרשויות המקומיות, שהתחילו לעבוד בדרך כלל לפני שנת 1995.
• פנסיית שארים: מבין סוגי פנסיה קיימים, פנסיית שארים היא היחידה שלוקחת בחשבון את צאצאיו של העמית, או יורשים אחרים שהוא מעדיף להכניס לפוליסת פנסיה בתור יורשיו. היורשים יקבלו את כספי הפנסיה עד להגיעם לגיל עשרים ואחת. במקרים מסוימים, הם רשאים לקבל את כספי הפנסיה של המנוח לכל ימי חייהם.
• פנסיית זיקנה: זו הפנסיה שאתם מכירים בתור “פנסיה”. זו קרן הפנסיה שצוברת לכם כסף החל מגיל עשרים ואחת, ועד אתם יוצאים לפנסיה בגיל 62 או 67, תלוי אם אתם גברים או נשים.
• פנסיית נכות: פנסיה המשולמת כקיצבה חודשית, במקרה בו העמית נקלע למצב של איבוד יכולת ההשתכרות שלו, מכל סיבה. במקרים של נכות זמנית, הפנסיה משולמת לאורך תקופת הנכות ועד ההחלמה. במקרים של נכות לקביעות, העמית מקבל את קצבת פנסיית הנכות עד שהוא מגיע לגיל שממנו הוא זכאי לקבל את פנסיית הזיקנה.