יש כל כך הרבה סוגי קופות גמל - איך בוחרים קופות גמל מובילות?

סביר להניח שיש לכם איזו שהיא קופות גמל בצד, אפילו אם אתם לא מודעים לה, או שכחתם מקיומה והכתבה הזו מזכירה לכם אותה. במקומות עבודה רבים נוהגים לפתוח לעובדים קופת גמל לטווח קצר או בינוני, ולפעמים כשהעובד עוזב את מקום עבודתו, קופת הגמל נותרת כמו חיסכון רפאים. קיים, אך לא ממשיך לעבוד ולהכניס כסף.

למעשה, הדבר הנכון זה לבדוק אילו סוגי קופות גמל יש לכם כרגע, ולראות האם הן חלק מרשימת קופות גמל מובילות, או שהן משתרכות מאחור ואולי אפילו מפסידות כסף. לצורך כך אתם צריכות לעשות בדיקות בסיסיות וקלות, ובמידה וקופות הגמל שלכם לא מספיק טובות, אתם יכולים לנייד אותן לקופה אחרת טובה יותר, או לאחד את כולן לקופת גמל אחת טובה וגדולה.

מחפשים מידע על סוגי קופות גמל, בדיקת דמי ניהול וכל מידע על קופות גמל מובילות? הגעתם למקום הנכון.

מה זו קופת גמל?

קופת גמל היא שם כולל לקבוצת מכשירי חיסכון פנסיוניים לטווח בינוני או ארוך. בין המוצרים ניתן למנות קופת גמל לתגמולים, קרן השתלמות, קרן מחלה, פיצויים, קצבה ועוד.

יחד עם זאת, המינוח “קופת גמל” משמש כמינוח העממי ל”קופת גמל לתגמולים”.

המשקיע בקופת הגמל (לתגמולים) מכונה “עמית”, והוא יכול להיות חוסך עצמאי, המצטרף אל קופת הגמל בלי קשר לעבודתו, או עמית שכיר שתשלומיו לקופת הגמל מבוצעים על-ידי מעסיקו.

המדינה מעודדת חיסכון בקופות גמל ומעניקה זיכוי וניכוי במס לחוסכים.

רווחי הקופה נובעים מהשקעות המבוצעות על-ידי מנהליה.

סוגי קופות גמל חיסכון לכל ילד

לרשות ההורים יש בכל שנה מספר קופות גמל במסלולים שונים, מהן הם יכולים לבחור את מסלול החיסכון המועדף עליהם. חיסכון חכם יכול להניב סכום נאה, שישלם את כל דמי הלימוד באוניברסיטה של הילד (כשהתוכנית תיפתח הוא כבר לא יהיה ילד אלא בחור צעיר), ואולי אפילו תכסה גם את שיעורי הנהיגה ואת האוטו הראשון.  לכן חשוב להתייעץ עם אנשי מקצוע ולא לקבל החלטות על סמך ניסיון של אנשים אחרים.

אלה קופות הגמל שנבחרו לתוכנית חיסכון לכל ילד בשנת 2021. לכל אחת מהן יש בין שלושה לחמישה מסלולי סיכון והשקעה, ואתם יכולים לבחור את זו שנראית לכם הכי מתאימה עבורכם, ועבור החיסכון של הילד שלכם:

• קופת גמל אינטרגמל
• קופת גמל הראל פנסיה
• קופת גמל מגדל מקפת
• קופת גמל קל גמל ופנסיה
• קופת גמל אינפיניטי
• קופת גמל אלטשולר שחם גמל ופנסיה
• קופת גמל אנליסט
• קופת גמל אקסלנס נשואה
• קופת גמל הלמן אלדובי
• קופת גמל מיטב דש גמל ופנסיה
• קופת גמל מנורה פנסיה
• קופת גמל פסגות קופות גמל ופנסיה

איך בוחרים קופות גמל מובילות?

מי יכול לתת לנו את כל המידע על קופות גמל מובילות ולהסביר על תשואות ועל דמי ניהול? האפשרויות הזמינות והקלות הן פורטל ביטוחים וסוכן הביטוח שלכם.

פורטל ביטוחים הוא כלי קל שבעזרתו אתם יכולים לבצע השוואת תשואות, דמי ניהול ועוד, אבל הוא כלי דומם שלא יכול לייעץ לכם באופן אישי, לא מסוגל להתנבא (בינתיים) לגבי העתיד הכלכלי או לגבי מגמות כלכליות צפויות בעולם, ולכן זו עזרה מוגבלת.

סוכן ביטוח לעומת זאת, יכול לתת לנו, המתלבטים, את כל המידע על קופות גמל. לא רק לפי תשואות, אלא גם לפי מסלולי סיכון שונים.

קופות גמל הפכו להיות כלי חיסכון שמייצר תשואות גבוהות למדי, וצריך עין של מומחה לפיננסים כדי להבין באיזו קופת גמל לבחור. כמובן שכמו בכל תחום בחיים, קופת גמל להשקעה הסולידית תניב רוב הזמן תשואות גבוהות פחות מקופות גמל המשקיעות במסלולים עם סיכון מוגבר. השאלה, כמה סיכון אנחנו יכולים לספוג, הן מבחינה כלכלית נטו והן מבחינת היכולת שלנו לנהל את חיינו בשלווה למרות שהכסף שלנו במירוץ מלא אדרנלין? ככל הנראה היחיד שיכול לענות על התשובה הזו כראוי הוא יועץ פיננסי מומחה. אם אתם מעוניינים לשנות את מסלול קופת הגמל שלכם או שאתם רוצים לפתוח קופת גמל חדשה, כדאי שתיכנסו לאתר שלנו ותלחצו על לשונית צור קשר. דרך לחצן צור קשר נוכל לחזור אליכם, להכיר אתכם ולבחור יחד איתכם את אפיק ההשקעה הנכון לכם ביותר.

סוגי קופות גמל ודמי הניהול שלהן

בסוף כל חודש הקופה גובה מהעמיתים דמי ניהול קבועים מהיתרה שנצברה לזכותם.

אם מדובר בקופת גמל שהיא קרן השתלמות, קופת גמל בניהול אישי, קופת גמל ענפית, קופת גמל מרכזית, קופת גמל לדמי מחלה, קופת גמל לחופשה וקופת גמל למטרה אחרת, דמי הניהול המקסימליים יהיו בשיעור 2% לשנה.

בקופות גמל שמופרשים אליהן כספי הביטוח הפנסיוני או כספי חיסכון פנסיוני (למי שמפריש רק עבור מרכיב חיסכון), ניתן לגבות מכל חוסך דמי ניהול שנתיים בשיעור 1.05% לכל היותר מהיתרה הצבורה בחשבונו, ובנוסף עד 4% מתוך התשלומים המועברים אליה באותה שנה. למידע נוסף ראו דמי ניהול חשבון ביטוח פנסיוני וכן איסור גביית דמי ניהול חשבון ביטוח פנסיוני מעל התקרה המקסימלית.

דמי הניהול אינם תלויים בתשואות הקופה, וזאת על מנת למנוע השקעות מסוכנות מצד מנהליה, שהיו עשויות להגדיל את תמלוגיהם.

מה הן קופות גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה זו קופת גמל שמוגדרת כנזילה, כלומר ניתן למשוך ממנה כספים ללא כל קנס למעט מס רווח הון, גם אם המשיכה היא בצורה “הונית”, כלומר לא כקצבה חודשית, וגם אם המשיכה מתבצעת לפני הגיל הרשמי של פידיון קופת הגמל, כלומר לפני גיל שישים.

קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית, והיא באה לתת פתרון לאנשים שצריכים כסף למטרות שונות, אך נאלצים לקחת הלוואות כי אין להם גישה לכסף שלהם, מאחר והוא סגור בקופת גמל. אם אתם מעוניינים לחסוך סכום כסף מסוים אבל אתם חוששים שאולי תזדקקו לו במהלך השנים, עדיף שתסגרו אותו בקופת גמל להשקעה, וכך תהיה לכם גישה לכספכם – מבלי שתצטרכו לשלם כל קנס.

בשביל לבחור קופת גמל להשקעה במסלול המתאים לכם, התייעצו עם יועץ פנסיוני ובקשו ממנו ללוות אתכם במסע הפיננסי לחיסכון יעיל. בינתיים, אתם יכולים לעשות השוואת קופות גמל להשקעה, ולהבין קצת על פעילות המוצר הזה בשוק החיסכון וההשקעות.

מה המטרה של איחוד סוגי קופות גמל רבות לקופה אחת?

הסיבה העיקרית לכך שהרבה אנשים מעדיפים לבצע איחוד קופות גמל לכספים וחסכונות שהם צברו במשך השנים, היא קודם כל שליטה בכל התוכניות וההשקעות. זה לא כלכלי להחזיק חסכונות רדומים שאנחנו לא מטפלים בהם.

הסיבה השנייה, והלא פחות חשובה, היא חיסכון משמעותי.

ונרחיב:

כאשר יש לכם הרבה תוכניות חיסכון, אתם לא יודעים בכל רגע נתון מה קורה עם כל אחת מהן. מן הסתם, זה קצת מסורבל להיכנס לכל חשבון בנפרד ולקרוא דפי חשבון נפרדים, במיוחד שכל חשבון מתנהל על ידי גוף אחר, מנוהל בצורה אחרת וכו’. בנוסף, חלק מהחסכונות כל כך עתיקים שלא בטוח שיש לכם עדיין בכלל גישה לבדוק מה איתם. כאשר מעבירים את הכל לקורת גג אחת, זה פשוט הרבה יותר: נכנסים לחשבון אחד ויכולים לבדוק את ההתנהלות.

הסיבה השנייה היא נטו חיסכון: איחוד קופות גמל חוסך הרבה מאוד כסף של דמי ניהול ועמלות. במקום לשלם על כל כמה תוכניות מפוזרות, אתם משלמים רק על אחת. בנוסף, שלל הטבות חדשות של השנים האחרונות יכולות לשדרג את הכספים שאתם צוברים, אך ההטבות האלה לא חלות על חשבונות ישנים.

מיסוי קופות גמל – איך להימנע מתשלומי מס מיותרים

בכדי לענות על השאלה הזו, נסביר קודם כל מה זה פטור מתשלום מס רווחי הון קופות גמל:

הפטור הוא למעשה חוק חדש יחסית שנקרא תיקון 190 למס הכנסה. תיקון 190 למס הכנסה מעניק לאנשים שעברו את גיל שישים ורוצים לפתוח את קופת הגמל שלהם פטור מתשלום מס על כל הרווחים שהצטברו בקופות הגמל, אם הם יחליטו למשוך את הכסף כגמלה חודשית ולא בבת אחת. ה”ויתור” על תשלום מס חוסך לכם הון עתק, שכן העמלה, הלא היא המס, מהווה כמה עשרות אחוזים מתוך סך הסכום שחסכתם, ולכן החוק הזה חוסך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים לאנשים שיוצאים לפנסיה וזקוקים לכסף הזה כדי להתחיל את החלק החדש בחיים שלהם. מן הסתם, פנסיונרים טריים הם עדיין בריאים ומרגישים מספיק צעירים כדי להגשים חלומות שלא יכלו לממש כשעבדו כל השנים, והם רוצים לעשות זאת ללא דאגות כלכליות וברווחה כלכלית ככל שניתן.

ברם, החוק של פטור ממס תקף רק עבור קופות גמל להשקעה (קופות גמל שניתן לפתוח אותן גם בתוך טווח קצר של שנה או שנתיים). לכן, איחוד קופות גמל הוא פתרון מצוין המאפשר לכם ליהנות מפטור מתשלום מס רווחי הון קופות גמל: אם תניידו את כל הכספים שלכם לקופת גמל אחת, תוכלו להפוך אותה לקופת גמל להשקעה, ובכך להפעיל את תיקון 190 ולחסוך הון עתק.

האם קופות גמל יכולות להפוך לקופות פנסיה?

קופות גמל – השקעה במסלול פנסיה מותאמת לפי גיל