רוצים לעשות ביטוח חיים ולשלם פחות - רק דרך סוכן ביטוח חיים

כשמדברים על ביטוחי חיים, צריך להבין שיש כמה סוגים שונים של ביטוחי חיים. אומנם, בסופו של דבר, אנשים עושים ביטוח חיים במטרה אחת עיקרית – להיטיב עם הצאצאים שלהם ולהבטיח את איכות חייהם גם לאחר מותו של המפרנס הראשי בחייהם, אך יש רכיבים נוספים שניתן להכניס לביטוח החיים כדי להעשיר אותו, וכדי להיטיב גם עם חייו של המבוטח עצמו, כמו חיסכון לפנסיה, רכיב של אובדן כושר עבודה ועוד. סוכן ביטוח חיים מקצועי יעזור לכם לנסח פוליסת ביטוח חיים טובה, עם רכיבי פיצוי וכיסוי גם עבורכם.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים מעניק כסף ליורשים של המבוטח (ברוב המקרים אלה הילדים שלו) במקרה של מותו. כמובן, במידה והמבוטח נפטר בזמן תשלום הביטוח.

במקרה שהמבוטח נפטר זמן קצר לאחר ההצטרפות לפוליסה, חברת הביטוח צריכה לשלם את מלוא סכום הפרמיה ליורשיו, למרות שהוא לא הספיק לשלם הרבה. במקרה שהמבוטח מסיים את תקופת תשלום הפוליסה (ולא מת), הוא למעשה נשאר ללא מרכיב נוסף של ביטוח חיים, אלא אם הוא מחדש אותו לתקופה נוספת. אם הוא שילב בביטוח חיים גם פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון – אז נשאר ברשותו סכום נאה שהצטבר במהלך השנים.

ביטוח חיים ניתן לעשות דרך סוכן ביטוח חיים, דרך נציג של חברת הביטוח – או באמצעות האונליין.

למה עושים ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא היחיד שלא צובר כספים, ולא מיועד בשום דרך לטובת המבוטח – אלא רק (או בעיקר, אם קיימת גם פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון) ליורשי המבוטח.

אז למה לעשות אותו? לא חבל על הכסף המופרש בכל חודש?

התשובה היא חד משמעית: כל אדם שיש לו ילדים, במיוחד אם טרם מלאו להם שמונה עשרה והם לא יכולים לפרנס את עצמם, צריך להפריש כסף לביטוח חיים, ולוודא שכל מי שיקר לו בחייו כתוב בחוזה כמוטב שלו.

אין ספק שלחשוב על ילדים צעירים יתומים מאב או מאם זו מחשבה קשה, אפילו בלתי נסבלת. יש אנשים שנרתעים מלעשות ביטוח חיים רק בגלל הסוגייה הזו, וחוסר היכולת שלהם להתמודד נפשית עם תרחיש שכזה מונע מהם להצטרף לביטוח חיים.

בהחלט אפשר להבין אותם, ויחד עם זאת חובה להזכיר להם, שכמה שזה גרוע לחשוב על ילד קטן יתום מהורה, כך יותר גרוע לחשוב על ילד קטן שהוא גם יתום וגם ההורה שנשאר לו נאלץ להתמודד עם קשיים כלכליים איומים. ביטוח חיים שמוריש סכום נאה למוטבים, מאפשר להורה שהתאלמן להתמודד באופן קל יותר עם קשיים ובעיות כלכליות ולהיות יותר פנוי נפשית ופיזית בשביל הילדים.

בנוסף, יש עוד דבר שקשור לביטוח חיים. הוא לא מסוג הביטוחים שאולי יתממשו ואולי לא. לדוגמא, כשאתם עושים ביטוח מחלות קשות, אתם מפרישים בכל חודש כסף, בתקווה שלא תצטרכו אף פעם לממש את הביטוח הזה, וברוב המקרים אתם אכן לא צריכים לממש את הביטוח.

בביטוח חיים, אתם יודעים, המצב שונה. אם לא מפסיקים לשלם את הביטוח, בסופו של דבר הוא מתממש. כי אם יש משהו שבטוח יקרה, זה שמתישהו המבוטח ימות.

אילו סוגי ביטוח חיים קיימים בישראל?

בעולם ביטוחי החיים בארץ יש שלושה סוגי ביטוח חיים עיקריים: ביטוח חיים סטנדרטי, פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון וביטוח חיים שיש בו מרכיבי פנסיית נכות או מחלה.

ביטוח חיים סטנדרטי

ביטוח החיים הרגיל, הסטנדרטי, הוא זה שמציע את החוזה הבסיסי ביותר: הפרשה חודשית לביטוח, תמורת סכום כסף שנקבע מראש, שישולם למוטבים בכל מקרה של מוות, למעט התאבדות. ככל שהפרמיה החודשית גבוהה יותר, כך היורשים יקבלו יותר כסף. כמובן, מחיר הפרמיה עולה ככל שהאדם מזדקן ו/או ככל שבריאותו הופכת להיות פחות איתנה.

פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון

פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון היא אופציה מצויינת לשילוב של ביטוח חיים עם צבירת חיסכון הנשמר למבוטח, בצאתו לפנסיה. באופן כזה המבוטח גם מצליח לדאוג לרמת חייהם של יורשיו לאחר מותו, וגם לעצמו לעת זיקנה. כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח חיים, שיציג בפניכם הצעה משולבת מותאמת עבורכם.

ביטוח חיים המשלב רכיב של פיצוי עבור אובדן כושר עבודה

זהו שילוב של ביטוח חיים “רגיל” עם רכיב פיצוי שנכנס לפעולה לא במקרה של מוות, אלא במקרה של אובדן כושר עבודה. גם פה מדובר בפוליסת ביטוח חיים שמציעה יתרון לא רק למוטבי המבוטח אלא גם למבוטח עצמו, שמבטח את העתיד שלו מכל כיוון.

ביטוח אובדן כושר עבודה דומה לביטוח מחלה ונכות: הוא מופעל ברגע שהמבוטח לא יכול לחזור לעבודתו, ולא מסוגל להמשיך לפרנס את משפחתו, אם מסיבה של תאונה, מחלה או כל אירוע אחר שמשבית אותו. ביטוח דומה קיים גם במשכורת של שכירים, אך הוא לא מציע את אותם סעיפי פיצוי: סעיף אובדן כושר עבודה במשכורת מציע פיצוי רק במקרה שהעובד לא יכול לעבוד בכלל, כלומר מושבת במאה אחוז. אם הוא יכול לעבוד בכל עבודה אחרת, גם אם היא רחוקה שנות אור מעבודתו הרגילה, הוא אינו זכאי לפיצוי ולקצבת נכות של אובדן כושר עבודה.

בביטוח עצמאי לעומת זאת, אתם תפוצו ותהיו זכאים לקצבת אובדן כושר עבודה גם במקרים בהם כן תוכלו לעבוד בסוג אחר של עבודה. הביטוח העצמאי מפצה אתכם בקצבת חוסר מסוגלות לעבוד בכל מקרה שאתם לא מסוגלים לעסוק במקצוע שלכם, גם אם אתם כן מסוגלים לעבוד בתחומים אחרים. במקרה כזה, סוכן ביטוח חיים עובר על הפוליסה היטב, על התנאים שלה ובמיוחד על האותיות הקטנות, לפני שאתם חותמים.

לכן זה לא מקרה של ביטוח כפול כלל וכלל, ובכל מקרה התייעצו עם סוכן ביטוח חיים בנושא זה.

מה משפיע על המחיר של ביטוח חיים?

הגורמים המשפיעים על המחיר של ביטוח חיים, הם כאלה:

המסלול שתבחרו

לכל חברת ביטוח יש, כפי שיסביר לכם כל סוכן ביטוח חיים, מספר גדול של מסלולי ביטוח במחירים שונים.  עלות הביטוח שתבחרו תשפיע ישירות על הסכומים שיופרשו למוטבים שלכם. אתם צריכים לבחור במסלול שהמחיר שלו תואם את ההכנסה שלכם, כדי לא לקרוס תחת נטל התשלומים, ויחד עם זאת לבחור במסלול שאכן יאפשר לכם לחוש בטוחים שגם במקרה הכי גרוע, הילדים שלכם ובני זוגכם לא יישארו חסרי כל.

הנתונים האישיים שלכם

המצב הבריאותי שלכם, הגיל שלכם, ההרגלים שלכם ואורח החיים שלכם משפיעים מאוד על המחיר של הביטוח. אנשים צעירים משלמים פחות מאנשים מבוגרים, כי חברת הביטוח פחות חוששת ממותם בטרם עת. לעומת זאת, אם מבוטח צעיר סובל ממחלה קשה, חברת הביטוח עלולה להצמיד לו תג מחיר גבוה מאוד, יותר גבוה מאדם קשיש. במקרים מסוימים, אותו צעיר גם יכול לקבל סירוב מחברת הביטוח.

אם אתם עושים את ביטוח החיים שלכם דרך סוכן ביטוח חיים (ועדיף לכם לעשות זאת דרכו ולא לבד), אתם יכולים להתייעץ אתו במספר דרכים להוזיל את הביטוח, מבלי לפגוע בפוליסה. אם אתם מועמדים לסירוב בגלל מצב בריאותי, או אם אתם יודעים שמחיר הביטוח יהיה גבוה מאוד בגלל אופי העיסוק שלכם (עוסקים או עובדים בתחום מסוכן פיזית), כדאי להיוועץ עם סוכן ביטוח חיים ולא לעשות שום צעד לבד. יהיה יותר קשה להוזיל לכם את הביטוח באופן רטרואקטיבי או לעזור לכם לקבל את הביטוח במקרים של מחלה קשה, מאשר אם תעשו הכל, מהצעד הראשון, עם סוכן ביטוח חיים. 

כמה עולה ביטוח חיים אחרי הרפורמה?

רשות שוק ההון הובילה בשנים האחרונות רפורמה במחירי ביטוח החיים, שגרמה לירידה במחיר של פוליסות ביטוח החיים בשיעור של שלושים אחוז או יותר. עבור אנשים שעברו את גיל ארבעים וחמש, מחיר הפוליסה יכול לרדת אפילו בחצי מחיר.

למרות הרפורמה, והעובדה שלא צריך לשלם יותר את הסכומים של פעם, רוב חברות הביטוח לא עדכנו את הלקוחות שלהם בכך, ולא הסבירו להם שהם יכולים לחסוך הרבה כסף. מן הסתם, רק מי שהחליט באופן אקראי להפסיק את פוליסת ביטוח החיים שלו ולהתחיל אחת חדשה, התבשר שהוא זכאי להנחה משמעותית. היחידים שהתבשרו על השינוי המבורך שחוללה הרפורמה, היו לקוחות של ביטוח חיים, שעשו את הביטוח דרך סוכני ביטוח.

איך מקבלים את ההנחה דרך הרפורמה?

כדי לקבל את המחיר החדש בביטוחי חיים, אתם צריכים קודם כל להיות מודעים לכך שכולם זכאים לקבל את ההנחה. גם אתם, וככל הנראה אתם משלמים כרגע יותר מדי.

בשלב השני, צרו קשר עם סוכן ביטוח חיים, שיפסיק לכם את הפוליסה הקיימת, ויצרף אתכם לפוליסה חדשה, במחיר הביטוח החדש. אל דאגה, בביטוח חיים אין צבירת זכויות ואין צבירת כספים. אתם לא מאבדים וותק כלשהו בכך שאתם מחליפים את הפוליסה הישנה בפוליסה חדשה.

אם יש לכם על הפוליסה סוג של חיסכון, סוכן הביטוח יעביר אותו לפוליסה החדשה, כדי שתוכלו להמשיך לחסוך ללא איבוד הזכויות שלכם.

למה חובה לעשות ביטוח חיים רק דרך סוכן ביטוח חיים?

כפי שכבר פירטנו קודם, יש מספר סיבות לכך שעדיף לעשות ביטוח חיים עם סוכן ביטוח חיים, ולא לבד:

המחיר

כשאתם עושים ביטוח חיים אונליין, אתם לא באמת יודעים מה אתם עושים, אלא אם אתם מגיעים מתחום הביטוח. עם כל הכבוד לאתרים ולטכנולוגיה המתקדמת, הבוט שאתם מתנהלים מולו הוא לא סוכן ביטוח חיים. הוא לא בעל ידע אישי עשיר שנצבר כתוצאה מתביעות קודמות, הוא נטול היכרות אישית עם חברות הביטוח, והוא בטח לא מודע למבצעים השונים. מעבר לכך, וזו הנקודה העיקרית, אתם מתנהלים מול גורם שרוצה שתסגרו אצלו.  סוכן ביטוח חיים, לעומת בוט באתר של חברת ביטוח או לעומת נציג של חברת ביטוח, עובד עם כל חברות הביטוח. אתם מבינים את ההבדל העמוק? הוא לא יתן לכם לחתום בחברה פחות טובה רק כי במקרה אתם מדברים עם נציג שלה.  סוכן ביטוח חיים יציע לכם את המחיר הכי טוב כרגע, בין אם המחיר הזה הוא מחברת AIG ובין אם זה דרך מנורה. לסוכן יש נאמנות כלפיכם, ולא כלפי חברות הביטוח השונות.

הפוליסה

תמיד, ובכל מקרה שאתם עושים ביטוח חיים (ובביטוחים באופן כללי), הדבר הכי חשוב זה היקף הפוליסה, ומה האותיות הקטנות אומרות (או לא אומרות). אתם לא בהכרח יודעים לקרוא פוליסת ביטוח כפי שיודע לעשות זאת סוכן ביטוח חיים, ולכן חשוב מאוד לתת לו לנסח את הפוליסה בעצמו, לקרוא את ההצעה של חברת הביטוח ולהבטיח שאתם מכוסים היטב בכל מקרה. זיכרו שפוליסות ביטוח גרועות, כאלה שסוכן ביטוח לא עבר עליהן, פשוט לא נותנות מענה ברגע האמת כשצריך את הביטוח, ואז למעשה שילמתם לשווא.

השירות האישי

בסופו של דבר אנו עושים ביטוח, כדי למלא את החלל שעלול להיווצר במקרים בהם צריך את הביטוח. כשצריך להילחם כדי לממש את הביטוח, קשה לעשות זאת לבד. אדם אחד מול חברת ביטוח ענקית, זה לא פשוט. במקרה של ביטוח חיים זה עוד יותר מסובך: התביעה הרי מתבצעת כשהמבוטח כבר לא יכול להילחם עבור אהוביו, שצריכים לקבל את כספי הביטוח שלו. זה בדיוק המקום בו סוכן ביטוח חיים נכנס לפעולה, ומבטיח שכולם יקבלו את מה שמגיע להם.

איך להימנע מבעיה כמו ביטוח חיים כפול?

ביטוח חיים הוא סעיף שמופיע במספר פוליסות ותוכניות חיסכון. לא נדיר למצוא סעיף של ביטוח חיים בקרנות פנסיה, בפוליסות של תוכניות בריאות, בפוליסות של ביטוח תאונות ועוד.

אז איך נמנעים ממצב של ביטוח חיים כפול? קודם כל עליכם להבין שזו לא בהכרח בעיה. אם יש לכם את האפשרות לשלם מספר פוליסות במקביל, היורשים שלכם יהנו ממספר גדול של מענקי ביטוח, שיגיעו אליהם מכל כלי החיסכון השונים שלכם. מן הסתם, זה יעבוד לטובתם, ויעזור להם להמשיך את חייהם באופן הטוב ביותר.

יחד עם זאת, יש לכם בהחלט את הזכות לסרב לשלם ביטוח כפול. אם אתם לא מעוניינים לשלם עבור כמה פוליסות שונות של ביטוח חיים, אתם צריכים לתת לסוכן הביטוח שלכם לעשות סדר בכל הביטוחים שלכם, לבדוק איפה יש לכם כפילויות (זה יכול לקרות בעוד תחומי ביטוח שאתם משלמים עליהם), ואיפה ניתן לצמצם את הפוליסה, כדי שתשלמו פחות.

האם ניתן לעשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות?

ביטוח חיים דומה לביטוח בריאות, מהבחינה שחברת הביטוח נדרשת לקבל את הנתונים האישיים של המבוטח בכדי להרכיב לו הצעת מחיר. כדי לקבל את הנתונים האלה, המבוטח לעתיד נדרש למלא הצהרת בריאות מפורטת, בה עליו לציין את גילו, את משקלו, בעיות בריאות מהן הוא סובל או סבל בעבר, ואפילו הרגלים כמו עישון, ספורט ועוד. על פי התוצאות חברת הביטוח משקללת את הסיכויים שלו להגיע לסוף תקופת הביטוח מבלי שהיא תצטרך לשלם ליורשים שלו.

ולמרות זאת, במקרים מסוימים ניתן לעשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות. זה קורה כאשר המבוטח מצטרף לביטוח קבוצתי, לרוב על ידי המעסיק.

האם צריך לשלם מס על ביטוח חיים?

התשובה היא לא. מוטבי ביטוח חיים שמקבלים לידם את סכומי הביטוח, לא נדרשים לשלם עבורם מס כלשהו. גם מוטבים שמקבלים את הסכום כקצבה עד גיל שמונה עשרה או לשנים נוספות, לא צריכים לשלם מס על ביטוח חיים, אלא אם הקצבה עוברת את הסכום של  8,330 ש”ח לחודש.