פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
סוכן ביטוח פנסיוני

רובנו חיים את חיינו בקטעי זמן תחומים וידועים מראש: התקופה שאנחנו לומדים בתיכון, התקופה שאנחנו משרתים בצבא, התקופה שיש לנו ילדים קטנים, התקופה שהילדים שלנו הולכים לבית ספר – וכן הלאה. אנחנו לא מסוגלים באמת להבין את המשמעות של העתיד הכי רחוק שלנו, התקופה שבה נצא לפנסיה. זה נראה לנו ערפילי, לא ברור, משהו שאינו תחום בזמן ובמקום.

אבל מן הסתם, גם פרק הזמן הזה יגיע. אנחנו יודעים, מעצם הצפייה באנשים מבוגרים לידינו, שהתקופה בה אנחנו פורשים מהעבודה היא לא בדיוק הזמן הכי בריא ושמח שיהיה לנו בחיים. הגיל מן הסתם יתן את אותותיו ואולי לא נרגיש הכי טוב, נזדקק לעזרים חיצוניים כמו תרופות, אנשי מקצוע בתחומים טיפוליים, ציוד כלשהו – ועוד. לרוע המזל דווקא הפנסיה, התקופה בה אנחנו הכי צריכים עוד כסף ומשאבים, היא התקופה בה אנחנו מנותקים מכל מקור כסף, למעט מה שחסכנו לעצמנו. משום כך החשיבות של תכנון פנסיה גדולה יותר אפילו מהחשיבות של ההפרשה לפנסיה. ההפקדות עבור הפנסיה מתבצעות באופן אוטומטי, מבלי שנחשוב על זה. האפיק אליו ההפרשות מנותבות, זה מה שחשוב. ובשביל שהאפיק הזה יניב מספיק כסף ליציאה מכובדת לפנסיה, עלינו להבין מה אנחנו עושים. לאן אנחנו מפרישים כסף? מה הכסף הזה עושה בשבילנו? האם דמי הניהול שאנחנו משלמים הם בגבולות הסביר? האם אנחנו משלמים מיסים מיותרים – וכן הלאה. מן הסתם אדם שאינו יועץ פנסיה מוסמך לא יידע לענות על כל השאלות האלה, מכיוון שהם מצריכים הרבה מאוד ידע מקצועי. זו הסיבה שבכל פרק זמן צריך להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני, לבדוק מה מצב הפנסיה, האם כדאי לנייד אותה, האם היא מנותבת נכון מבחינת מיסים – וכן הלאה.

יוצאים לפנסיה וכל החיים משתנים

הרבה דברים משתנים פתאום, כשאדם יוצא לפנסיה. למרות שלעיתים קרובות אנשים ממש מחכים ליציאה הזו לגמלאות, במיוחד אנשים שעובדים קשה מאוד וכמהים לקצת חופש, ליקיצה מאוחרת ולאפשרות לעשות מה שמתחשק בלי לקבל אישור של הבוס – לפעמים הפנסיה נופלת קצת בבום על ראשי הגמלאים הטריים. כמה שמחכים לחופש הזה שגלום בתקופת הפנסיה, טשטוש הגבולות המוחלט של ימי השבוע עלול לגרום ללחץ וחרדות. אנחנו אומנם מקטרים על כך שאנו צריכים לקום בכל בוקר לעבודה, אך זה מעניק לחיינו משמעות ומסגרת. לפעמים אנשים יוצאים לפנסיה, ושואלים את עצמם “מה, זהו? בזה הסתכמו כל החיים שלי?” הם מבינים שהם נמצאים בישורת האחרונה, לפחות מבחינות של תעסוקה ופעילות, ואין ספק שאלה מחשבות מטרידות ולא נעימות. לאותם אנשים שלא מזמן עבדו מהבוקר עד הערב, היו מוקפים באנשים, מטלות ודד ליין לחוצים, אין פתאום תוכן מספיק למלא את ימיהם, ובמילים אחרות הם פוחדים להשתעמם למוות, ולהפוך ללא רלוונטים.

אם מוסיפים לקלחת המלחיצה הזו גם חוסר יציבות כלכלית שנגרם בשל פנסיה לא מספיק רחבה, מקבלים מתכון שלם של פחדים וחוסר יכולת להירגע.

אחת הדרכים להתמודד עם הפרישה לגמלאות, היא פשוט תכנון מדויק ומוקדם, הן בהיבט המנטלי, והן בהיבט הכספי. אל תטעו לרגע: יש הרבה מה לעשות בשני המישורים, כדי להבטיח ששנות הפנסיה תהיינה כל מה שהן יכולות להיות – שמחות, מלאות טיולים, חוגים, עניין, מימוש תחביבים ותשוקות. כשגימלאי יוצא בימינו לפנסיה בגיל שישים ושבע, הוא עדיין בריא וצעיר, ואין שום סיבה שהוא יישב בבית ויצפה בטלוויזיה, במקום לצאת לעולם ולממש את כל פוטנציאל החופש שנפל בחלקו.

אבל זה כמובן רק אם הוא אכן נהנה מקצבת פנסיה שיכולה לאפשר לו את כל זה.

תכנון לעתיד מכיל הרבה מרכיבים: אנחנו עושים התעמלות כדי להיות חטובים ובריאים, אבל גם מתוך מחשבה על כך שיותר טוב להתבגר ולהגיע לשנות הזהב בגוף בריא וחזק. בדיוק מאותה סיבה, אנחנו מפרישים לעצמנו כסף לפנסיה. כסף שהיה יכול לשמש אותנו כעת לתענוגות ומימוש חלומות, הולך למעשה על עתיד, שבעצם, מי מבטיח לנו שבכלל יקרה? ובכן, אין לנו באמת אפשרות אחרת. אנחנו לא יכולים לסמוך על המדינה או על הילדים שלנו, שיכלכלו אותנו בזקנתנו, וצריכים לדעת שנגיע לגיל הפנסיה בריאים ככל האפשר, וכמובן, מגובים בכסף שיספיק לכל צורך שיעלה. לצורך זה, צריך לשבת עם סוכן ביטוח פנסיוני, לתת לו לבדוק לנו את הפנסיה ולשמוע ממנו מה האפשרויות שלנו להגדיל את סכומי הכסף המצטברים בחשבון.

האם אתם מסודרים מבחינה תכנון עתידי כמו שאתם חושבים?

אם כן, הבנו שתכנון של הפנסיה הוא אחד הדברים הכי חשובים שאנחנו יכולים וצריכים לעשות כשאנחנו עוד צעירים. למען האמת, תכנון של הפנסיה אינו מסתכם ברגע אחד שבו אנחנו מסמנים וי במשבצת הפנסיה במקום העבודה, אלא מצריך התייעצות עם סוכן ביטוח פנסיוני לפחות פעם בשלוש שנים. אם זה נראה לכם טרחני או מצריך יותר מדי התעסקות, עליכם להבין דבר מאוד בסיסי: כדי שתוכלו לצאת לפנסיה באופן שיאפשר לכם להמשיך לחיות ברמת חיים טובה, אתם תזדקקו להרבה יותר משאבים מאלה שעומדים לרשותכם כרגע – מהסיבה שאתם תצטרכו יותר כסף מאשר עכשיו. הצרכים גדלים, בכל היבט אפשרי.

כיצד סוכן ביטוח פנסיוני יכול לעזור לנו להגדיל את הפנסיה שלנו?

סוכן ביטוח פנסיוני הוא אדם שמכיר את כל מסלולי הפנסיה, בתי ההשקעות, ומסלולי ההקשעה השונים. מעבר לכך, סוכן ביטוח פנסיוני מכיר אתכם, את ההכנסות והצרכים שלכם, ויודע להתאים את הפנסיה שלכם לאישיות שלכם. לדוגמא, אם אתם טיפוסים מלאי אדרנלין שאוהבים הרפתקאות, סוכן ביטוח פנסיוני יכול להתאים לכם מסלול השקעה עם חשיפה גבוהה למניות – מסלול בעל סיכון גבוה אך עם תשואות נפלאות. אם אתם טיפוסים חששניים יותר, סוכן ביטוח פנסיוני יכול להתאים לכם מסלול השקעה בטוח יותר, עם תשואות נמוכות יותר אך ללא חשש להפסדים.

סוכן ביטוח פנסיוני יכול להגדיל את הפנסיה, מבלי שתצטרכו להוסיף כסף מעבר למה שמופרש לכם דרך המשכורת, באמצעות ניתוב הכספים למסלולים מניבי תשואות מוצלחים יותר, הקטנת דמי הניהול, ואפילו ביטול של מיסים שאתם משלמים כי עברתם את תקרת ההפקדות לפנסיה: לא הרבה אנשים מודעים לעובדה שאומנם הם מפרישים סכום איקס לפנסיה שלהם, אבל מתוך האיקס הזה יש להוריד סכום כלשהו, שהוא המס שהם משלמים בגלל שעברו את תקרת ההפקדות והם אפילו לא מודעים לכך.

סוכן ביטוח פנסיוני יודע להפנות את הסכומים שעוברים את הסך של 208,800 ש”ח לשנה, לאפיקי חיסכון אחרים כמו קרן השתלמות, שגם יודעת לצבור כסף באופן מעורר השתאות וגם נפתחת אחרי שש שנים.

אולי אתם חושבים שהעובדה שבעבר התייעצתם עם סוכן ביטוח פנסיוני מספיקה לצורך התכנון של העתיד שלכם. אתם טועים. התייעצות עם יועץ פנסיה חיונית בשלבים שונים של החיים: כשפותחים לראשונה קרן פנסיה, כשבודקים אותה כל כמה שנים, ולפני שפורשים לגמלאות. כל שלב מצריך התייחסות:

  • פתיחת קרן פנסיה: התייעצות עם יועץ פנסיוני חשובה כדי להתחיל את דרך החיסכון באופן המיטבי המתאים ביותר לשלב ההתחלה. בחירה נכונה מההתחלה של קרן פנסיה טובה, תאפשר חיסכון גדול יותר באופן משמעותי.
  • בדיקת קרן הפנסיה מדי פעם: כמו שמצב הכלכלה משתנה, גם גם הקרנות וקופות הגמל יכולות בשנה אחת להביא תשואות גבוהות מאוד, ולאחר מכן להפסיד, או לייצר תשואות נמוכות מדי. חשוב מאוד לבדוק מדי פעם כמה הפנסיה שלי שווה, כמה תשואות אני מרוויח, ואם המסלול שלי עדיין רווחי כפי שהוא היה בעבר. במידה ולא, ניתן לבצע ניוד למסלול אחר, תוך שמירת כל הזכויות של העמית וללא תשלום מס כאילו התוכנית נפתחה.
  • לפני יציאה לגמלאות חשוב מאוד לתכנן את הפרישה בצמידות וליווי של סוכן ביטוח פנסיוני. המס על פתיחת קופת גמל פנסיוני עומד על שלושים וחמישה אחוזים, וייעוץ פנסיוני יעזור לכם לשלם הרבה פחות, או לא לשלם מס בכלל. איך? סוכן ביטוח פנסיוני יסביר לכם באריכות.

לפעמים צריך לעשות פעולות נוספות כדי להגדיל את הפנסיה

אם לאחר ייעוץ ותחשיב עתידי של הכספים שיצטברו לכם לקראת גיל פנסיה אתם מבינים שהסכום לא יהיה גבוה מספיק, אולי כדאי לחשוב על הפרשות נוספות ל18.5 אחוזים המופרשים דרך המשכורת. כל אדם רשאי לפתוח לעצמו קופת גמל לפנסיה בנוסף לחוק פנסיה חובה, שבמסגרתו אחוזים מהמשכורת שלו מופרשים לצורך קרן פנסיונית לבחירתו. יחד עם זאת יש לוודא היטב שאם פותחים קופת גמל נוספת, לא עוברים את תקרת ההפקדות המצריכה תשלום מס.

חוק פנסיה חובה לעצמאים דורש ליווי של סוכן ביטוח פנסיוני

עצמאים עובדים בדרך כלל שעות ארוכות, לא תמיד יש להם עובדים שיכולים להחליף אותם כדי שהם יוכלו מדי פעם לנוח, או אפילו לקחת יום מחלה. לא תמיד יש להם אפשרות לצאת לחופשות, הם עובדים לפעמים גם בששי-שבת, מדי פעם ובתקופות קשות סביב השעון, ללא לוח זמנים מסודר עם שעות קבועות. אפשר להבין שרוב העצמאים מחכים לפנסיה בכיליון עיניים, ומתכננים פשוט לנוח מעמל יומם הקשוח. הם רוצים לטייל, ליהנות, להשקיע בבני המשפחה ולפצות את עצמם על תקופות ארוכות בהן הם לא ראו את הבית, או את בני המשפחה, ורק פרנסו.

אבל איך תיראה הפנסיה שלהם? יש לזכור שעצמאים לא נהנים מהפרשות של מעסיק לפנסיה שלהם, וצריכים להפריש לעצמם. למעשה, מאז 2017 כל עצמאי חייב להפריש לעצמו פנסיה, אחרת יחוייב בקנסות. החוק של פנסיה חובה לעצמאים מאפשר לעצמאים להפריש פנסיה בהתאם להכנסות שלהם, ולקבל גם הטבות מס רבות, שהופכות את ההפרשה לכדאית גם ברמה המיידית (החזרים כספיים, ניכוי מס ועוד). כדי לקבל את מקסימום הטבות המס, וכדי למקסם את הפנסיה, גם לעצמאים מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני. זה לא סוד שעצמאים יוצאים לפנסיה ולא תמיד מצליחים להסתדר עם מה שחסכו לעצמם. אורח החיים של העצמאי בישראל לא בהכרח מאפשר לו להיות תמיד במצב מאוזן כלכלית, בטח לא אחרי תקופות של מגיפה עולמית ומלחמות. אם עצמאי יוצא לפנסיה כשרובצים עליו חובות שנותרו לו משנות הפעילות שלו, הוא לא צפוי לתקופת פנסיה נעימה וקלה. יועץ פנסיוני יכול מאוד לעזור בחלוקת הכספים כך שחלק מהם יילך לחיסכון, וישמש את העצמאי בזקנתו.

דילוג לתוכן