אתם לא יכולים להבטיח לעצמכם עתיד ורוד, אם אתם לא נעזרים בסוכן פנסיוני

העתיד מחכה לנו. והוא לא ממוקם אי שם בחלל בין כוכבים, עטוף בצבעים ורודים ונוצצים. העתיד הוא טווח השנים שבין הפרישה לגימלאות בגילאי שישים פלוס (67 לגברים, ובין 62- ל65 לנשים), וזה לא טווח קל.

אם בצעירותנו אנחנו יכולים “לחפף” הרבה דברים, לדלג על ארוחה, לוותר על ביקור אצל הרופא גם כשיש לנו חום, ללכת ברגל ממקום למקום ולחיות כאילו אין מחר, הרי שזה משתנה כשאנחנו מזדקנים.

כן, למרות הפרסומות של מעונות דיור מוגן, המציגים לנו קשישים נאים ושמחים, שמחייכים בפה מלא שיניים לבנות ושיער שופע מתנפנף בשקיעה, הרי שגיל הזהב טומן בתוכו לא מעט צרכים והזדקקות, שבמקרים רבים, למעשה כמעט תמיד, ניתנים לפתרון בעיקר על ידי כסף. הבעיה המרכזית של השלב הזה, היא שככל שהצרכים עולים ויש יותר צורך בכסף זמין, כך יש פחות ממנו. אנחנו כבר לא עובדים בשלב זה, אין לנו מן הסתם הורים שיכולים להלוות לנו כסף, ואפילו הבנק, שפעם פירגן לנו בכיף לשקוע במינוסים משוגעים כבר לא מאפשר לנו להיות במשיכת יתר.

הפתרון היחידי (ומזל שיש פתרון, כי פעם גם זה לא היה) הוא לוודא שתוכנית הפנסיה שלכם היא מספיק טובה ומתגמלת. כדי שתוכלו אכן לוודא את זה, אתם זקוקים לשירותיו של סוכן פנסיוני.

סוכן פנסיוני צריך להשתלב בחיים שלכם בכל שלב

סוכן פנסיוני הוא סוכן ביטוח שהשתלם בתחום הייעוץ הפנסיוני. הוא מכיר את כל החוקים הכי עדכניים שיש בתחום הפרישה לגמלאות, ויכול לעזור לכם לסדר את הפנסיה כך שהיא אכן תהיה טובה. מן הסתם, כולם מבינים את החשיבות של פנייה לסוכן פנסיוני לפני שיוצאים לפנסיה, כדי לפתוח את הפנסיה בצורה הכי איכותית ולא לשלם מיסים מיותרים.

אבל למען האמת, התפקיד של סוכן פנסיוני איננו מסתכם רק בייעוץ טרום פנסיה. סוכן פנסיוני צריך להיות מעורב בכל פרט בפנסיה שלכם, גם אם אתם בני עשרים וחמש או ארבעים וחמש. הסיבה לכך היא שהפנסיה ממוקמת בתוך כלי חיסכון והשקעה, שמשתנה בהתאם למגמות הכלכליות של השוק. אם אתם לא בודקים אותה מדי פעם, מי לדעתכם יעשה זאת? המעסיק שמפריש לכם את הפנסיה, מנהל קרן הפנסיה שלכם? ממש לא – היחידים שאמורים להיות עם האצבע על ההדק ולהבין מה מצב הפנסיה שלהם, אלה אתם. לא תוכלו לבוא בטענות, כשתצאו לפנסיה, על כך שהפנסיה שלכם דלה ולא מספיקה. לא תוכלו להגיד לאף אחד למה לא אמרת לי שקרן הפנסיה שלי מפסידה כסף.

והסיבה שלא תוכלו להגיד את זה, היא מהסיבה שזה התפקיד שלכם. אלה החיים שלכם, וזו יהיה העתיד שלכם.

איך שתארגנו אותו, זו כבר אחריות שלכם.

בשביל שיהיה לכם עתיד ורוד עם מספיק כסף לכל מה שתצטרכו, כדאי שתערבו סוכן פנסיוני כבר מעכשיו, וביחד תעברו על הפנסיה שלכם. אם הקרן לא מספיק טובה, אתם יכולים לנייד אותה לכלי פנסיה אחר.

מה התפקיד של סוכן פנסיוני?

סוכן פנסיוני הוא איש מקצוע, שמכיר את שוק ההון לפרטי פרטיו, וגם את חוקי הפרישה לגמלאות העדכניים ביותר (שכן הם מתעדכנים מדי פעם, וגם אם ידעתם בעבר מונחים בסיסיים כמו ריביות או מיסים, סביר להניח שאלה כבר השתנו).

יועץ פנסיוני מומלץ יכיר לכם את כל מסלולי הפנסיה הקיימים, רמות הסיכון שלהם והתשואות שכל מסלול מניב, או הניב בשנים האחרונות. יועץ פנסיוני מומלץ יכול להתאים את מסלול ההשקעה לפנסיה עם ההכנסות הקיימות והעתידיות שלכם, כדי להגדיל את הרווחים שלכם. הוא יכול למשל לפתוח לכם עוד קופת גמל, בנוסף למה שאתם כבר חוסכים דרך העבודה או כעצמאים (הסבר בהמשך).

מתי שווה להתייעץ עם סוכן פנסיוני?

העבודה עם יועץ פנסיה מומלצת בכמה צמתים חשובות בחיים שלכם:

• כשאתם מתחילים מקום עבודה חדש

בכל מקום עבודה יש לכם אפשרות להמשיך את הפנסיה הקודמת, או להתחיל אחת חדשה. זו הזדמנות פז להתייעץ עם הסוכן שלכם, ולעבור על הקרן הנוכחית שלכם. יתכן שתגלו שהיא מעולה ומניבה ושווה להמשיך אתה. אולי גם תגלו שהיא מדשדשת במקום או מפסידה כסף, וצריך לנייד אותה באופן מיידי לקרן אחרת. אל דאגה, ניוד קרן פנסיה הוא פשוט ביותר, אינו כרוך בתשלום ואינו מוגדר כאירוע מס, כלומר אתם לא צריכים לשלם מס רווח הון או קנס על משיכה מוקדמת. למעשה הכסף שלכם שומר על הוותק שלו ועל כל הזכויות שנצברו לו.

• כשאתם רוצים לבדוק את הפנסיה שלכם

אין מספיק מילים שיכולות לתאר את גודל החשיבות של בדיקת הפנסיה שלכם, מדי פעם. מאחר ומדובר בקרן פעילה, ולא בחיסכון שסתם יושב בבנק ומעלה אבק, יש בכל קרן פנסיונית רמת סיכון מסוימת. הפנסיה שלכם יכולה לדהור במשך שנה ולהשיג תשואות נפלאות, ואילו להפסיד חצי מזה בשנה שאחרי. יש כמובן גם חשיבות למסלול ההשקעה, ולרמת הסיכון שלו – הכל דברים שאתם יכולים לשנות ולשלוט בהם.

• לפני שאתם פורשים לגמלאות

לפני הפרישה לגמלאות הכי חשוב לתכנן כל צעד ביחד עם סוכן פנסיוני, כדי לשמור על כל הזכויות וההטבות שמדינת ישראל מציעה לפורשים הטריים שלה. למשל, עניין המס על פתיחת הקופה הפנסיונית. המס הוא שלושים וחמישה אחוזים מס רווח, אך הפעלה של תיקון מאה תשעים למס הכנסה יאפשר לכם למשוך את הכסף כקצבה ולא לשלם מס כלל, או למשוך את הכסף ולשלם רק עשרים וחמישה אחוזים. המדינה עצמה מייעצת לגמלאים העתידיים להיוועץ ביועצים פיננסיים, כשהם ממלאים את הטפסים של הפרישה. למשל סוגיית הקצבה החודשית, האם הפנסיונר מעוניין לקבל פחות כסף מדי חודש, בתנאי שחלק ממנו יעבור לבן/בת זוגו לאחר מותו – או שהוא מעוניין לקבל את כל מה שמגיע לו, והקיצבה תיפסק עם מותו? אלה שאלות הרות גורל, במיוחד שאי אפשר להתחרט אחר כך ולשנות את ההחלטה שלכם. סוכן פנסיוני יערוך לכם סימולציה כלכלית ותרחיש לכל אחת מההחלטות, ואתם תוכלו לבחור מתוך הבנה מלאה של המצב.

איפה הכי כדאי לעשות קרן פנסיה?

אין ספק ששאלת השאלות היא איפה הכי כדאי לעשות קרן פנסיה.

המשמעות של קרן פנסיה טובה גוברת על הסכומים שאתם מכניסים בחודש לחשבון הפיננסי. נסביר לכם זאת כך: אם אתם מפקידים לקופת הגמל הפנסיונית 4000 ש”ח בחודש, אתם יכולים למצוא את עצמכם בעתיד עם פנסיה טובה פחות מאדם שמפקיד 2000 ש”ח בחודש.

הכיצד זה יכול להיות? אם אדם מפקיד חצי מהסכום אבל בקרן פנסיה מעולה, הוא ירוויח הרבה כסף, יותר מאדם שהשקיע בקרן פנסיה חלשה, ולמרות שהוא הפקיד הרבה יותר כסף מדי חודש.

אז מה היא קרן פנסיה טובה? שילוב של כמה פרמטרים:

התשואות

מה שהכי תורם לפנסיה טובה הן בראש ובראשונה התשואות. הרווח שכל קרן משיגה, האחוזים שמבטאים כסף.

כדי להרוויח בגדול צריך להסתכן מעט, ולבחור במסלול סיכון מירבי. בכל מקרה, קופות הגמל לא מאפשרות השקעה בסיכון מירבי עם ההתקדמות לגיל הפרישה, ואם אתם כן מעוניינים להשקיע דווקא במסלול מנייתי, שנחשב בעל סיכון רב, אתם יכולים לפתוח לעצמכם עוד קופת גמל עצמאית.

דמי הניהול

כל קרן פנסיה מנוהלת בחברת ניהול מסוימת, ועבור הניהול הזה אתם מתבקשים לשלם. התשלום הזה נקרא דמי ניהול, והוא לא אחיד.  לכל קופה יש דמי ניהול משל עצמה, וחשוב לעשות השוואה בין כל הקופות כדי לא לשלם יותר מדי וללא הצדקה. אם התבקשתם לשלם יותר מארבעה אחוז, תעשו אחורה פנה ותעברו לקופת גמל פנסיונית אחרת.

אגב, תמיד מומלץ לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול, לרוב זה עובד מצוין ומוריד מעט את גובה דמי הניהול.

מסלול הסיכון

כפי שכתבנו קודם, בקופות גמל פנסיונית שורר עיקרון של זקן ונמוך, צעיר וגבוה. מה הכוונה? שככל שהחוסכים יותר מבוגרים, כך מנהלי הקרן משקיעים עבורם במסלולים בעלי סיכון נמוך יותר ויותר. כשהחוסכים צעירים, מנהלי הקרן יכולים להשקיע להם במסלולים מנייתיים בעלי סיכון גבוה וגם להרוויח עבורם סכומי עתק.

בדקו מה רמת הסיכון של הקרן שלכם, יכול להיות שהיא כלל אינה מותאמת לכם, ושאתם כן יכולים להעלות את רמת הסיכון והרווחים, אם זה משהו שאתם רוצים. אם אתם לא רשאים להעלות את רמת הסיכון, פתחו קופה מקבילה.

איזון אקטוארי

איזון אקטוארי הוא נקודת האיזון של חברת ההשקעות, הסמן היציב בין מינוס לפלוס.

איזון אקטוארי בקופות גמל פנסיוניות הוא בדיקת נזילות הכסף שהקרן יכולה כרגע להציע, מאחר והיא מבוססת על עיקרון ההדדיות. איזון אקטוארי חשוב, במיוחד אם אתם משקיעים בקופת גמל יחסית חדשה, שמציגה רווחים מצד אחד, אך עלולה לעשות בעיות כשתרצו למשוך את הכסף או לנייד אותו לקרן אחרת.

איך נראית הפנסיה וממה היא בנויה?

החיסכון הפנסיוני שלכם מורכב מהפקדות חודשיות קבועות יחד עם כמה סעיפים ביטוחיים.

ההפרשות החודשיות מנותבות למסלולי השקעה שונים

כפי שהסברנו לכם קודם, הפנסיה שלכם, הסכום שייצא לכם בסוף, הוא לא תוצאה של חיבור כל הסכומים החודשיים שהפקדתם במשך השנים. הסכום הסופי הוא שילוב של כל ההפרשות שלכם, יחד עם הרווחים של ההשקעות, שההפקדות שלכם עשו. לכל קרן יש מנהלי השקעות שבוחרים לאן ואיפה להשקיע את ההפרשות החודשיות שלכם. יש כאלה שעושים עבודה נפלאה, ואתם מרוויחים הרבה כסף. ויש כאלה שעושים עבודה פחות טובה ואתם מפסידים. החדשות הטובות הן שיש לכם איך לתקן את המצב, בעזרתו של סוכן פנסיוני מיומן.

ההשקעה האוטומטית לפנסיה הן אגרות חוב, שמדינת ישראל הנפיקה במיוחד לשכירים שמקבלים פנסיה. הן בטוחות, אך אינו רווחיות במיוחד. אין שום סיבה שתסתפקו במסלולים אלה.

רכיבי פיצויים

ההפרשות לא מנותבות במלואן להשקעות, וחלקן לא מגיעות אפילו לקופה עצמה אלא “נתקעות” לפני זה בצינורות של ביטוח הפנסיה.

למשל, הרכיב של פיצויים, מ-6 אחוזים ועד 8.33 אחוזים, ימומש במקרה של פיטורים, אלא אם העובד יחליט לא לממש אותו כדי לא לפגוע בפנסיה שלו.  סעיפי ביטוח נוספים הם: ביטוח חיים, שמופעל במקרה של מות העובד, ומשולם ליורשי המנוח. ביטוח אובדן כושר עבודה שמאפשר פיצויים במקרה של תאונה או מחלה. חשוב לדעת שביטוח אובדן כושר עבודה אינו כולל  כיסוי מלא, אלא מעניק קצבת נכות בגובה של עד שבעים וחמישה מהמשכורת הבסיסית של העובד.

גם פה, חשוב לצרף יועץ פנסיוני לבדיקת הפנסיה, שכן המרכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה מתייחס בדרך כלל רק לאובדן מוחלט של יכולת עבודה, ואם אתם יכולים לעבוד בכל עבודה אחרת, לא תקבלו את הקצבה או הפיצוי. סוכן מיומן יידע לעזור לכם לשנות את הסעיף הזה, כדי שתוכלו לקבל את הפיצוי או הקיצבה גם במקרה שלא תוכלו לעבוד במקצוע שלכם בלבד, וגם אם תוכלו לעבוד בעבודה אחרת.

כמה מפרישים עצמאים וכמה שכירים – עבור פנסיה טובה?

שכירים לא צריכים לדאוג יותר מדי מהפנסיה שלהם, מאחר וזה מסודר אצלם על פי חוק פנסיה לשכירים חובה, שמחייבת את המעסיקים לשלם פנסיה לעובדים שלהם. ההפרשות הם בסך של 18 וחצי אחוזים מגובה המשכורת של העובד, כאשר המעסיק מפקיד 12.5 אחוזים, והעובד מפקיד 6 אחוזים.

גם עצמאים צריכים להפריש לעצמם פנסיה, לפי חוק פנסיה חובה לעצמאים שנחקק לפני ארבע שנים.  עצמאים שההכנסות שלהם מגיעות עד למחצית המשכורת הממוצעת בישראל, יפרישו  4.45 אחוזים מהרווח שלהם.

עצמאים שמרוויחים כמו משכורת חודשית ממוצעת יפקידו  12.55% מהרווח שלהם. תמורת ההפקדות האלה, שבניגוד לשכירים הם צריכים לממן בעצמם, הם זכאים להטבות מס של 16.5 אחוזים.

מי הייתה קופת הגמל הפנסיונית הכי טובה בשנת 2021?

אם אתם מחפשים את קופת הגמל הפנסיונית הכי טובה, אתם צריכים לעשות השוואת קופות גמל ולבדוק מי הייתה הקופה שהשיגה את התשואות הכי טובות. לאחר מכן תוכלו לבדוק אם דמי הניהול נמוכים או לפחות סבירים, כי דמי ניהול גבוהים ינגסו לכם ברווחים וחבל.

קודם כל בואו נבין איזה סוג השקעה מניב – וכמה:

מסלול סיכון מוגבר השיג בשנת 2021 בממוצע 22 אחוזי תשואה.

מסלול סיכון בינוני ההשיג בשנת 2021 בממוצע 7.4 אחוזי תשואה.

מסלול סיכון נמוך השיג בשנת 2021 בממוצע 2.73 אחוזי תשואה.

לכל רמת סיכון יש את התנודתיות שלה, ואת רמת הסיכון שלה. התפקיד שלכם, ביחד עם סוכן הפנסיה, זה לוודא שאתם מעשירים את קופת הגמל הפנסיונית שלכם, ולא מסכנים את הכסף שלכם – אך מצד שני שאתם לא הולכים על מסלול בטוח מדי, שיקפיא את הכסף שלכם.

האם סוכן פנסיוני יכול גם לעבור על תלוש המשכורת שלכם ולייעץ לכם?

ליועץ פנסיה יש הרבה כלים ואחד מהם, זה גם לבדוק את תלוש המשכורת שלכם, ולהבין אם אתם אכן מקבלים את כל מה שמגיע לכם. תתפלאו לשמוע, אבל עצם העובדה שאתם מקבלים את הפנסיה שלכם באופן אוטומטי, לא בהכרח אומרת שאתם מקבלים את כל הזכויות שלכם, ואולי אפילו המעסיק שלכם קצת “דופק” לכם את הפנסיה. למשל, אם מרכיב הביטוח גדול מדי, זה יכול לערער לכם את הפנסיה, או אם מגיע לכם יותר מ18 וחצי אחוזי הפרשה לפנסיה – את כל אלה היועץ יבדוק וככל הנראה יעזור לכם להרוויח הרבה מאוד כסף, שאפילו לא ידעתם שאתם מפסידים.