האם אתם בכלל יודעים כמה פנסיה לעובד מופרשת לכם מדי חודש מהשכר?

אחת ההתמודדויות הגדולות של המדינות במערב זה נושא תוחלת החיים המתארכת בכל שנה קצת יותר. מן הצד אפשר לחשוב שמדובר בברכה ובמזל שנולדנו דווקא עכשיו: לפני כמה עשרות שנים – לא לפני מאות שנים – אנשים בני חמישים נחשבו זקנים, נראו כך והתנהגו בהתאם. לא היו תרופות מתקדמות כמו היום, ובטח לא מגוון רחב ועשיר שנועד גם לחיזוק הבריאות וטיפול בליקויים קלים. כל רמת הסניטריה הייתה שונה, הטיפולים שניתנו במרפאות לפעמים הזיקו יותר מאשר הועילו, ומי שהיה חולה פשוט נפטר. לא הייתם נתקלים באנשים שחצו את גילאי השבעים וחמש, ומי שיצא לפנסיה ידע שיש לו כמה שנים לחיות, וזהו.

אז אין ספק שיש לנו מזל רב שאנחנו חיים בתקופה בה אנשים עם מחלות ממאירות יכולים להבריא, ואנשים מגיעים לגיל מופלג גם עם מחלות קשות וכרוניות, כי הטיפול הרפואי כל כך מוצלח. מצד שני, ותמיד יש הרי צד שני, מתעוררת בעיה חדשה: אם אנשים ממשיכים לצאת לפנסיה בגילאים שישים וחמש או שישים ושבע, משתרעות לפניהם עשרות שנים בהן הם בעצם לא מתפרנסים, ועוד תוסיפו למשוואה צרכים רפואיים ונפשיים שרק מתגברים. מי יממן את כל אותם פנסיונרים לאורך כל העשורים האלה? גם אם הם חסכו קצת כסף, לכמה זמן הוא יחזיק? הם עצמם בטח לא שיערו או התכוננו לכך שהם יחיו כל כך הרבה מעבר לתוחלת החיים של הוריהם.

הנושא של פנסיה לעובד הוסדר, תתפלאו אולי לשמוע, רק לפני כעשור – וגם זה רק עבור פנסיה לשכירים. ההסדרה של פנסיה לעצמאים קיימת רק כשלוש שנים. עד אז אנשים לא ידעו בכלל מה זה פנסיה ולמה היא כל כך חשובה, אף אחד לא שאל איזה סוגי פנסיה יש ומעטים האנשים שבכלל שמו קצת כסף בצד.

בדיוק בגלל זה אתם נתקלים שוב ושוב בכתבות ותוכניות על מצב הקשישים בישראל. יודעים מה, עזבו קשישים – אתם בטח מדמיינים תשושי נפש בני מאה ששוכבים במיטה בלי לזול – לפעמים מדובר באנשים בני שבעים או פחות, שהיו יכולים לחיות מצוין עוד שנים רבות, אבל בגלל תכנון לקוי של הפנסיה שלהם (לא לגמרי באשמתם, מן הסתם) הם נאלצים לוותר על תרופות, אוכל מזין, בילויים, נסיעות. הם צוברים חובות עתק על חשבונות חשמל ומים, לא יכולים להיעזר בשירותי מנקה או מטפלת והבית שלהם נראה בהתאם.

הקלות בה ניתן להידרדר למצב כזה היא בלתי נתפסת, כי אף אחד לא חושב שזה יקרה לו. במיוחד אנשים שעובדים ומרוויחים לא רע, בטוחים שהם מוגנים. הם לא מבינים את גובה התשלומים שאדם מבוגר צריך לשלם, כדי לשמור על רמת חיים טובה, או אפילו סבירה. צריך ציוד, טיפול, תרופות יקרות, ויטמינים, אוכל מסוים, הרבה פעמים תשלום למוניות. צריך לשלם למנקה כי קשה לנקות את הבית בגיל מבוגר, צריך לפעמים לשלם עבור אוכל מוכן. וככל שהשנים עוברות, הצורך רק גובר, ההוצאות עולות – וההתפרנסות עצמה הופכת להיות בלתי אפשרית.

איך נמנעים ממצב של זיקנה לא מכבדת, ומכינים את עצמנו ליציאה לגמלאות טובה ככל שאפשר? פנסיה לעובד ותכנון מדוקדק של הכספים.

מה זה פנסיה?

פנסיה היא החיסכון שלכם, שעבורו אתם מפרישים סכום כסף מדי חודש, ואותו תפתחו כשתצאו לגמלאות. מאחר ולא יהיה לכם מקור פרנסה אחר, תצטרכו להתבסס על מה שאספתם במהלך הדרך. יש לקוות שהייתם חכמים, ולא נתתם ליד המקרה להחליט עבורכם – כי יש כל מיני סוגי פנסיה, וכל אחד מהם צובר כספים באופן אחר. זה יכול להתבטא בסופו של דבר בסכומי כסף גדולים מאוד.

תכנון פנסיה מגיל צעיר

התכנון הפנסיוני צריך להתחיל כמה שיותר מוקדם, כדי לאפשר לכם לצבור מספיק כסף לשנות הפנסיה שלכם. חלק מההיערכות והתכנון כוללים גם בדיקה והתייעצות פעם בכמה שנים עם יועץ פנסיוני, שיעשה לכם סדר בפנסיה, יבדוק עבורכם כמה היו התשואות של קופת הגמל, כמה אתם משלמים דמי ניהול, ואם שווה לנייד את החיסכון הפנסיוני שלכם למכשיר חיסכון אחר.

פנסיה לשכירים

החוק במדינת ישראל מחייב כל מעסיק להפריש לעובד שלו פנסיה לעובד, בסך 18.5 אחוזים מהשכר. שישה אחוזים על חשבון העובד, ושנים עשר וחצי אחוז על חשבון המעסיק. החוק הזה, שקיים כעשור, היטיב מאוד עם אנשים שיצאו לפנסיה בשנים האחרונות, לאחר שכבר הספיקו לצבור כסף בתוכנית החיסכון של פנסיה לעובד. העובדה שרוב הפנסיה הופרשה על ידי המעסיק, נתנה להם יתרון משמעותי על פני עצמאים, שצריכים להפריש עבור עצמם, ועד לפני מספר שנים לא כולם טרחו, או יכלו, לעשות זאת, ומצאו את עצמם בבעיה קשה. הפרשת פנסיה לעובד היא חוק עבור המעסיקים, ויוצאי דופן הם רק עובדים מתחת לגיל עשרים ואחת, או עובדים שעברו את גיל הפרישה.

פנסיה לעובד – גם לעצמאים

עד לפני שלוש שנים עצמאים יכלו לבחור אם להפריש לעצמם כסף לפנסיה, או לא. רובם בחרו שלא לעשות זאת, ואומנם המדינה מצאה את עצמה מטפלת בלא מעט מקרים של עצמאים שהגיעו לגיל פנסיה ללא תמיכה כלכלית ראויה. תחשבו על אמנים ותיקים שאתם מכירים, שבטח שמעתם על מבצעי התרמה עבורם, לאחר שמצאו את עצמם כמעט פושטי רגל בגיל מבוגר, גם אחרי קריירה ענפה. משום כך בשלוש השנים האחרונות עצמאים מחויבים על פי חוק להפריש לעצמם פנסיה (ולא, הם צפויים לקנסות), ובתמורה הם נהנים מהטבות מס. יוצאים מהכלל הם עצמאים שמרוויחים פחות משכר המינימום.

פנסיה לעובד ותיקון 190 למס הכנסה

שכירים שמקבלים פנסיה לעובד ומתקרבים לגיל הפרישה, צריכים לתכנן היטב את שלב פתיחת קופת הפנסיה שלהם, כדי שלא ישלמו מיסים מיותרים. תיקון 190 למס הכנסה מציע הטבת מס משמעותית, בכך שהוא מאפשר לפדות את קופת פנסיה לעובד באופן שיחסוך להם תשלום מס של שלושים וחמישה אחוזים מכל הכספים שנצברו בקופת הפנסיה שלהם. כל שעליהם לעשות הוא לפתוח את הקופה ולשחרר את הכסף כגמלה חודשית, ולא במשיכה של כל הכסף. אם הם זקוקים לכל הכסף הם יכולים עדיין ליהנות מהנחה ולשלם רק עשרים וחמישה אחוזים על משיכה הונית. בכל מקרה כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני ולא לעשות שום דבר לבד, כי שחרור פנסיה לעובד הוא עניין מעט סבוך, ויכול לעלות לכם בתשלום מס גבוה.

פנסיה לעובד – שחרור קופת הפנסיה גם לעצמאים

שחרור פנסיה לעובד וניצול הטבת תיקון 190 רלוונטיים גם לעצמאים שרוצים לשחרר את קופת הפנסיה שלהם, בתשלום מינימלי של מס – או שחרור כקצבה המאפשר לא לשלם מס בכלל. אם לשכיר או לעצמאי יש מספר מסלולי חיסכון פנסיונים, מוטב להם לנייד את כולם לקופת פנסיה אחת, ולהפעיל עליה את תיקון 190 למס הכנסה.