פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
פנסיה לעוזרת בית

עוזרות בית עובדות כמעט תמיד עבור כסף מזומן. מעטות מהן מקבלות משכורת מסודרת, ולו בשל העובדה שהן עובדות שעות מועטות אצל מעסיק אחר בכל יום. עוזרות בית עובדות, באופן רגיל, יום אחד בשבוע אצל מעסיק מסוים, וכך יש להן בעצם חמישה בוסים שונים – בוס לכל יום. מיעוט שעות העבודה במקום אחד וחוסר היציבות היחסית יצרו מצב, שבמשך שנים עוזרות בית עברו מתחת לרדאר של כל רשות מיסים וחברתית אפשרית. כשהן הזדקנו או חלו ולא יכלו לעבוד יותר, הן פרשו לפנסיה עגומה ונטולת תוכנית חיסכון מסודרת, זולת מה שהן הצליחו לחסוך לעצמן בעמל רב ובזיעת כפיהן. למרבה המזל, המדינה התערבה בכך והגדירה את עוזרות הבית במעמד של שכירות, כך שחוק פנסיה חובה לשכירים חל על המעסיקים שלהן. אם אתם מתכוונים להעסיק עוזרת בית, הכתבה הזו היא עבורכם.

שאלות ותשובות

מה זה פנסיה – והאם כולם חייבים לעשות אותה?

תוכנית חיסכון פנסיונית הוא כלי חיסכון שאתם מפקידים לתוכו כספים בכל חודש, בהם אתם לא נוגעים עד ליציאה לפנסיה. תוכנית החיסכון אמורה לייצר עבורכם רווחים נאים שישמשו אתכם במהלך השנים הארוכות לאחר הפרישה לגמלאות, בהן לא תוכלו לעבוד ולא תוכלו להתפרנס. חוק פנסיה חובה נוצר במטרה לעודד אנשים להפקיד עבור הפנסיה שלהם, מאחר והמדינה ראתה בעיניים כלות שאם לא מאלצים אנשים לעשות זאת, הם פשוט מוותרים על פתיחת תוכנית חיסכון פנסיונית ואז מוצאים את עצמם במצב של חוסר כל מוחלט.

מה ההבדל בין פנסיה של שכירים מול פנסיה של עצמאים?

פנסיה חובה לשכירים

עד שנת 2008 הייתם צריכים לחסוך הרבה כסף, ולקוות שתזדקנו בחן וללא בעיות בריאות מיוחדות, כי לא היתה שום תוכנית תמריצים שעודדה שכירים לחסוך לעצמם לפנסיה. זו הסיבה שבעטיה אתם רואים כיום לא מעט קשישים במצב כלכלי קשה – חלקם אנשים שעבדו והשתכרו לא רע בכלל, עבדו במקומות גדולים, ציבוריים או פרטיים, אך ברגע היציאה לפנסיה הם גילו שכל מה שיש להם, זה רק מה שהם עצמם הצליחו לחסוך. מצב הפנסיה של השכירים היה דומה למצב פנסיה לעצמאים – הפרשות לפנסיה עצמיות בלבד, ותלויות ברצון הטוב של החוסך.

בשנת 2008 המצב הזה השתנה דרסטית, כשהמדינה העבירה את חוק הפרשות פנסיה חובה לשכירים. החוק הזה מחייב את המעסיקים להפריש פנסיה לעובדיהם, כשרוב הסכום הוא על חשבון המעסיקים. שישה אחוזים הם על חשבון העובד השכיר, ו- 12.5 אחוזים על חשבון המעסיק. המצב הזה יצר מצב שאדם שייצא לפנסיה בגיל שישים ושבע, ובהנחה שהוא השקיע את כספו באופן חכם כל השנים האלה, יוכל ליהנות מתמיכה כלכלית מצוינת ואורח חיים נטול דאגות.

פנסיה חובה לעצמאים

הפרשת פנסיה לעצמאים היא חשובה ביותר, אך עד שנת 2017 לא היה כל חוק שעודד עצמאים לחסוך כסף לפנסיה שלהם. בשנת 2017 הוחלט לתקן את העיוות ואת חוסר השיוויון שבין עצמאים ושכירים, ורפורמה בתחום קבעה שורת של הטבות מס לכל עצמאי שיפקיד לעצמו בקרן פנסיה. למעשה, פנסיה לעצמאים היא לא פריבילגיה אלא חובה לעצמאים שמרוויחים יותר מסכום המשכורת הממוצעת, אך הטבות המס החדשות הופכות את ההפקדה הזו לכדאית:

  • כל עצמאי שמפקיד לעצמו פנסיה מקבל ניכוי מס, שמאפשר לו לשלם פחות למס הכנסה ולהינות מנטו גדול יותר. עצמאים מעל גיל חמישים מקבלים עד חמישים אחוז ניכוי מס.
  •  זיכוי מס: החזר כספי של עד 35 אחוזים מסכומי המס.

מדריך הזכויות של פנסיה לעוזרת בית

עוזרות בית נחשבות כשכירות של המעסיקים שלהן. הן לא מוציאות פנקס קבלות, ולא מוכרות כעסק קטן, ולפיכך החוק מגדיר אותן כבעלות מעמד של שכירות. משום שכך, הן זכאיות להפרשות פנסיה חובה וגם להפרשות עבור ביטוח לאומי, בדיוק כמו כל שכיר. כל מעסיק שבוחר להתעלם מחובתו להפריש לעובדת שלו פנסיה, מסתכן בכך שהוא יצטרך לשלם לה דמי פנסיה מוגדלים, קיצבאות ועוד. בנוסף, לעוזרת הבית יש אפשרות להתלונן כנגד המעסיק על כך שלא שילם לה. גם במקרים בהם עוזרת הבית מסרבת לקבל הפרשות לפנסיה והפרשות לביטוח לאומי (למשל במקרים בהם היא בוחרת לעבוד “בשחור” כדי שלא יקוצצו משכרה ההפרשות לפנסיה ולביטוח לאומי), אסור לוותר על ההפרשות, מעצם העובדה שגם עוזרת בית שסירבה לקבל את ההפרשות עבורה כחוק יכולה לתבוע בשלב מאוחר יותר את המעסיקים בעבור אי הפקדות.

אבל כמה מפקידים לעוזרת בית, שעובדת אצל המעסיק שלה עשרים שעות בשבוע בסך הכל? זה די פשוט, עוקבים אחרי טבלת האחוזים:

בשנת 2021 ההפרשה לפנסיה עבור עוזרת בית ועובדי משק בית עומדת על 18.5%, החל משישה חודשים לאחר תחילת עבודתה בבית המעסיק. שישה אחוזים מההפרשה הפנסיונית ממומנת על ידי העובדת מתוך שכרן, ויתרת הסכום, 12.5 אחוזים, יממונו על-ידי המעסיק.

שימו לב שבמהלך השנים האחרונות, השתנו לא מעט מרכיבים בתשלום הפנסיה לעובדי משק הבית, כמו גם תחשיב האחוזים. לכן, אם אתם משלמים לפי השיטה שהיתה נהוגה לפני 2018 כדאי שתתעדכנו בהוראות החדשות.

האם כל עובד משק זכאי להטבת פנסיה?

לפי חוק הפנסיה החדש שעודכן בשנת 2018, כל עובדי משק הבית זכאים להפרשות פנסיה וביטוח לאומי. מעסיק שלא מפריש עבור עובדי משק הבית שלו מסתכן לא רק בתביעה עתידית, אלא גם בכך שאם אחד מעובדי משק הבית שלו ייפצע או משהו יקרה לו, המעסיק בעצם לא מבוטח ולכן יצטרך לשלם מכיסו עבור כל טיפול ושיקום שהעובד יזדקק לו.

פנסיה לעוזרת בית – כמה זה יוצא במספרים?

אנשים רבים מתקשים לבצע את החישובים עבור פנסיה לעוזרת בית, מאחר והיא לא עובדת באופן קבוע, או בכל יום. אבל אין ברירה, צריך פשוט לחשב לפי השעות בהן היא כן עובדת, וזה לא כל כך מסובך. לדוגמא, אם עוזרת בית מרוויחה חמישים שקלים לשעה, והיא עובדת בביתנו חמש שעות פעם אחת בשבוע, היא מרוויחה מאיתנו 1000 ש”ח לחודש. החישוב ייצא כך:

6 אחוזים מתוך 1000 ש”ח = 60 שקלים שהעוזרת צריכה לשלם מכיסה.

12.5 אחוזים מתוך 1000 = 125 שקלים המעסיק צריך לשלם עבורה כדמי פנסיה לעוזרת בית.

האם תמיד צריך לשלם פנסיה לעוזרת בית?

יש מקרים בהם החוק מחריג את הצורך לשלם פנסיה לעוזרת בית:

  • כשהעוזרת היא בגיל פרישה
  • כשהעוזרת מקבלת קצבאות שונות כמו פנסיה מוקדמת וכו’.

האם העוזרת היא זו שמחליטה לאן לנתב את כספי פנסיה לעוזרת בית?

כל שכיר, וכמובן גם עובדי משק הבית, רשאים להחליט היכן להפקיד את כספי הפנסיה שלהם. במידה והם לא מקבלים החלטה, המעסיק יכול להחליט על דעת עצמו איזה כלי חיסכון ישמש לכספי הפנסיה של העובד שלו. האפשרויות הן קרן פנסיה או קופת גמל, ולכל כלי כזה יש מספר מסלולי חיסכון במספר טווחי סיכון.

תשובות לשאלות נפוצות

האם פנסיה לעוזרת בית חייבת להיות נגזרת של השכר שלה?

הפרשות הפנסיה של השכירים הם נגזרת ישירה מהשכר שלהם, ומהווים שמונה עשרה וחצי אחוזים מהשכר. ברם, כל אדם שכיר או עצמאי יכול לפתוח קופת גמל או קרן פנסיה בנוסף לחיסכון שמצטבר אצלו דרך מקום העבודה.

מה קורה כשהעוזרת לא מרוצה מביצועי קרן הפנסיה שלה?

לכל אדם שחוסך כסף בקופת גמל או בקרן פנסיה יש את האפשרות לשנות את מסלול החיסכון, ולבצע העברת קרן פנסיה מחברה לחברה, או ניוד של קופת גמל מחברה אחת לחברה אחרת. זה קורה כשהחוסך מגלה שהוא משלם דמי ניהול גבוהים באופן חריג, או שמנהלי הקרן / קופת גמל שלו פשוט לא מייצרים רווחים כמו כלי חיסכון פנסיונים אחרים. במקרה כזה, הדבר הנכון הוא להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני ולבחור כלי חיסכון אחר, משתלם יותר. ניוד הכספים הוא פשוט, ואינו כרוך בתשלום מס, כי הוא אינו מצריך פתיחה ומשיכה של כספי קופת הגמל או קרן ההשתלמות (פעולה שמצריכה תשלום מס). כשעושים העברת קרן פנסיה או קופת גמל פנסיונית פשוט מניידים את הכספים מכלי אחד לכלי אחר. בהזדמנות זו כדאי ליידע את העוזרת שאם יש לה תוכניות חיסכון לא פעילות כמו קרנות חיסכון ממקומות עבודה קודמים / אחרים שהיא כבר לא מפקידה בהן - במיוחד עוזרות בית שיש להן מספר מקומות עבודה ומספר מעסיקים במקביל - כדאי להעביר את כולן לקרן הפנסיה החדשה או לקופת הגמל הפנסיונית שנבחרה ולחסוך בווליום גבוה יותר ותחת קורת גג ניהולית אחת.

האם החלק של המעסיק בתשלום פנסיה לעוזרת בית יורד מהשכר של העוזרת?

כן, הפנסיה יורדת ממהשכר, וזו הסיבה שחלק מהעוזרות לא מוכנות שישלמו עליהן ביטוח לאומי או יפרישו עבורן פנסיה לעוזרת בית.

דילוג לתוכן