פנסיה לשכירים היא לא סיבה לכך שעובדים יזניחו את הפנסיה שלהם

החוק של פנסיה לשכירים קיים בארץ מעל עשור, ויצר מצב מבורך: בניגוד לקשישים כיום, שרבים מהם חיים באי ודאות כלכלית חמורה, הקשישים של עוד עשרים ושלושים שנה יוכלו להזדקן בנחת עם פנסיה מסודרת. פנסיה לשכירים הוא חוק הקובע שכל מעסיק חייב להפריש לעובד שלו פנסיה בסך 18.5 אחוז מהמשכורת. העובד מפריש רק שישה אחוזים לפנסיה, וכל השאר – 12.5 אחוזים – מופרשים מכיסו של המעסיק. החוק הזה הגיע כדי לתקן את העוול הנוראי שנגרם למבוגרים רבים שפורשים לגמלאות אחרי שנות עבודה רבות וקשות, ומוצאים את עצמם מתמודדים עם חיסכון דל (במקרה הטוב), שבנוסף לכל המדינה עוד שולחת אליו את ידה ומנכה ממנו שליש. החיסכון הזה שנקרא פנסיה אמור לספק צרכים של שנים ארוכות של פנסיה, כשההוצאות לא הולכות ופוחתות אלא דווקא מתרבות, וזה עוד לפני שדיברנו על בילויים, טיולים ועוד.
אבל יחד עם היתרונות הרבים של חוק פנסיה לשכירים, מגיעה גם התנהלות מסוימת ופחות רצויה מצד העובדים – מעין תחושת אדישות לפנסיה שלהם, מתוך מחשבה מוטעית שמקום העבודה, שמפריש להם לפנסיה, ממשיך לדאוג וללווות את פנסיה בכל ההיבטים שלה. זו טעות, הדבר היחידי שמקום העבודה עושה זה להפקיד את הפרשות הפנסיה בכל חודש. את כל השאר, בדיקת התשואות, בדיקת איכות הקרן ודמי הניהול, השוואת הקרנות, ניוד הפנסיה למקום אחר אם צריך – את כל אלה אתם צריכים לעשות בעצמכם.

מהו חוק פנסיה לשכירים?

חוק פנסיה לשכירים שמציע מגוון של סוגי פנסיה הוחל במדינת ישראל בתחילת שנת 2005, ובעצם יישר קו עם שאר מדינות העולם, שברובן קיים חוק פנסיה לשכירים כבר עשרות שנים. עד לשנה זו אנשים יכלו לפרוש לפנסיה (גילאי הפרישה היו מעט צעירים יותר) וכל מה שהיה להם כדי לכלכל את עצמם, היה רק מה שהם הצליחו לחסוך לעצמם. ברור שחלק ניכר מהקשישים היוו נטל על משרדי הרווחה, וחיו באופן מחפיר. עד היום אנו רואים ספיחים לתקופה בה לא היה חוק פנסיה לשכירים: רבים מהקשישים בני השמונים כיום יצאו לפנסיה ללא שום הטבה או חיסכון, ואנו קוראים על התלאות והצרות מכמירות הלב שלהם מדי שבוע.

חוק פנסיה לשכירים ותיקון 190 למס הכנסה

פנסיה לשכירים לא רק מציעה משענת כלכלית מסודרת לימי הזיקנה, אלא גם מציעה פרישה בתנאים טובים יותר. הטבת המס תיקון מאה תשעים למס הכנסה מתקנת את המצב הקודם, בו גמלאים טריים נדרשו לשלם 35 אחוזי מס עבור פתיחת תוכנית החיסכון שלהם. התיקון מאפשר להם שתי אופציות של משיכת הכסף בתנאים משופרים:

• משיכה הונית של הכסף, כלומר משיכה חד פעמית של רוב הסכום או כולו, ותשלום של עשרים וחמישה אחוזי מס בלבד.
• משיכה קצבתית, כלומר משיכת הכסף כקצבה חודשית לכל תקופת הפנסיה, ופטור מתשלום מס לחלוטין.

ההטבות האלה הן משמעותיות מאוד. תחשבו על שלושים וחמישה אחוזים מתוך סכום מצטבר של שני מיליון למשל.

למרות שהמעסיק משלם פנסיה לעובד, אתם עדיין צריכים לבדוק את הפנסיה שלכם

בישראל יש כמה סוגי פנסיה, ודי הרבה מסלולי השקעה בסיכונים משתנים. כשאתם מגיעים למקום עבודה חדש, מקום העבודה מפריש לפנסיה שאתם בחרתם, או שהמשכתם ממקום קודם, או – ברוב המקרים – מקום העבודה המליץ לכם על קרן פנסיונית שאתה הוא כבר עובד, ואתם הסכמתם. בעצם, פה הסתיים תפקידו של מקום העבודה שלכם בכל העניין של פנסיה לשכירים כמוכם. מעבר להפקדות שמתבצעות באופן אוטומטי, הוא אינו אחראי לתשואות שהקרן משיגה, אינו אחראי על בדיקות תקופתיות כדי לבדוק מה מצב הפנסיה, ובטח לא ימליץ לכם לעבור לקרן פנסיה אחרת. זהו תפקידו של העובד בלבד, אבל רוב העובדים לא מודעים לכך, ואולי חושבים שיש איזו ועדה מקצועית שמפקחת על ביצועי הפנסיה שלהם, ומנהלת אותה בקפידה. העובדה ששכירים רבים בכלל לא יודעים אפילו איפה הפנסיה שלהם מושקעת, מצביעה על כך שהם לא מבינים את תפקיד מקום העבודה בתחזוק קרן הפנסיה שלהם. הם מן הסתם חושבים בטעות שהם מסודרים מבחינת פנסיה ולא צריכים להתעסק איתה. זה חבל, כי יכול להיות שכל הזמן הזה הפנסיה שלהם מפסידה כספים, משקיעה באפיקים לא מוצלחים, ולא מייצרת להם כסף. בדיקה תקופתית של הפנסיה היא חובה, בעיקר כדי להבין מה מצבכם. אם אתם רואים שהמצב של הקרן לא מזהיר, אתם יכולים להעביר את הכסף שלכם לקרן פנסיה אחרת. זאת לא חתונה קתולית, ואתם לא צריכים להישאר עם קרן לא איכותית, שאינה מייצרת תשואות או שדמי הניהול שלה גבוהים מדי.

האם שווה להפקיד את הפנסיה על פי המלצת מקום העבודה?

לארגונים גדולים יש לפעמים הסכמים טובים עם בתי השקעות, מה שמאפשר לכם להפקיד דרכם פנסיה בקרן מאוד איכותית, שדמי הניהול בה גבוהים בדרך כלל – אבל עבורכם, כעובדי הארגון, דמי הניהול יהיו מופחתים. במקרים כגון אלה, בהחלט שווה לקבל את המלצת מקום העבודה למיקום הפנסיה. יחד עם זאת, כל החלטה שתקבלו על ניתוב הפנסיה צריכה להתבצע אחרי השוואת קרנות פנסיה ובדיקה מעמיקה. בנוסף, גם במקרה כזה אתם צריכים מדי פעם לבדוק מה מצב הפנסיה שלכם. העובדה שכאשר פתחתם אותה היא הייתה טובה, לא אומר שהיא עדיין כזו.

איך מאתרים את כל תוכניות הפנסיה?

פנסיה לעובד היא חלק מחוק פנסיה לשכירים שקיים כבר שנים רבות בארץ. לפיכך, קיימת סבירות גבוהה שיש לכם תוכנית פנסיה לשכירים ממקום עבודה אחר, אולי אפילו כזה שאינכם זוכרים, שעבדתם בו זמן קצר אחרי הצבא או בתחילת הלימודים. חלק מהדאגה למיקסום הפנסיה שלכם, היא לאתר את כל קרנות הפנסיה שאולי פתחו לכם בעבר. בשביל לעשות את עבודת הבילוש הזו, אתם צריכים להיכנס לפורטל ביטוחים כמו הר הביטוח, ולמצוא את כל הקרנות שיש לכם. אתם בטח תופתעו לגלות כל מיני קרנות פנסיה קטנות עם סכומים נמוכים, אך כאלה שאתם עדיין משלמים עבורן דמי ניהול. כדי להפסיק לשלם סתם כסף על דמי ניהול, מומלץ להעביר את כל הקרנות למכשיר חיסכון אחד. הפעולה הזו נקראת ניוד קרן פנסיה או איחוד קרנות פנסיה. בכך תוכלו גם לשלוט בכל הכספים שלכם ביתר קלות, לא תצטרכו בכל פעם לזכור איפה יש כסף וכמה, וגם תחסכו בדמי הניהול. פורטל ביטוח אינו מציג לכם את התשואות של קרנות הפנסיה שלכם, כך שתצטרכו לבדוק היטב איזו קרן אתם מעבירים ולאן. יתכן שבסופו של דבר ישתלם לכם להעביר דווקא את הקרן הגדולה לאחת מהקרנות הקטנות, אם יתגלה שהיא דווקא טובה יותר ומשיגה תוצאות מעולות.