פתיחת קרן פנסיה - מתי פותחים אותה, איפה הכי מומלץ, והאם קופת פנסיה אמורה להספיק לנו בעתיד?

פתיחת קרן פנסיה היא סוגיה חשובה שיש להבין לעומק ולתכנן היטב. הפנסיה היא כל מה שיש לנו בתור אנשים שלא צברו או ירשו מיליוני דולרים או נכסים בשווי מטורף. למעשה, קשה לחשוב על כך שבניגוד לתקופת הפריון התעסוקתי העכשווי שלנו, כשנצא לגימלאות אנחנו נהיה תלויים אך ורק במה שהצלחנו לחסוך, כי לא יהיה לנו שום מקור פרנסה אחר.

פתיחת קרן פנסיה היא לא רק לסמן וי במשבצת הטופס שניתן לנו, כשאנחנו מגיעים למקום עבודה חדש או ראשון בחיינו. זה להבין שלמרות העובדה שכעת אנחנו צעירים, מלאים מרץ, מחוזרים על ידי מספר מקומות עבודה שווים ביותר והכל פתוח בפנינו – לא תמיד נהנה מהחירות המקצועית הזו – ולא בהכרח נוכל לפרוש לפנסיה בביטחון כלכלי מוחלט. החיים דינאמיים, לכולם יש הוצאות גדולות ולא מתוכננות, ולפעמים גם אנשים שהרוויחו הון עתק בחודש מפסידים את כל כספם ויוצאים לגמלאות ללא משענת כלכלית חזקה.

פתיחת קרן פנסיה היא גם לדעת מתי הגיע הזמן לעבור לקופת פנסיה אחרת, לבדוק באמצעות מחשבון תכנון פנסיה כמה ייצא לנו להפריש בעוד עשר שנים וכמה כסף ייצא לנו בסופו של דבר כשנרצה לצאת לגמלאות.

כל מידע על פנסיה שאתם יכולים לאסוף כעת, יעזור לכם כשתצאו לפנסיה ותבינו שיש לכם יותר כסף ויותר אפשרויות.

מה זו קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא כלי חסכון שנועד לטווח ארוך ומטרתו היא לחסוך כמה שיותר כסף עבור העמית, באמצעות הפרשות חודשיות (אצל שכירים) או משולבות חודשיות וחד פעמיות (אצל עצמאים).

פתיחת קרן פנסיה מתבצעת כשמתחילים עבודה לאחר הצבא, או כשעוברים למקום עבודה חדש, ורוצים לבצע פתיחת קרן פנסיה חדשה.

קופת פנסיה ממוצעת מכילה בדרך כלל גם רכיבים של אובדן כושר עבודה, ביטוח שארים (למקרה שהעמית נפטר בטרם עת, אז יתרת הפנסיה שלו עוברת לבן / בת זוגו או יורשיו).

מי זכאי לקבל פנסיה?

כל שכיר שעובד במקום עבודה לפחות שישה חודשים, זכאי לקבל פנסיה מהמעסיק שלו לפי ההסדר הבא:

שמונה עשרה וחצי אחוזים מהמשכורת מופרש לפנסיה, כאשר המעסיק משלם מתוך זה שנים עשר וחצי אחוזים, שמתחלקים בין הפרשות לפנסיה ובין ביטוח אובדן כושר עבודה ונכות. את יתרת הסכום, שישה אחוזים, מפריש העובד.

עצמאים צריכים לבצע עבור עצמם פתיחת קרן פנסיה. הם מפרישים לעצמם פנסיה לפי המודל הבא:

עצמאים מפרישים  4.45% מההכנסה השנתית שלהם, במידה והם מרוויחים עד למחצית המשכורת השנתית הממוצעת בישראל (126,612 ש”ח בשנה נכון לשנת 2021) . אם הם מרוויחים יותר ממחצית המשכורת הממוצעת, עליהם להפריש עוד 12.55% על החלק היחסי.

כדאי להתעדכן בכל שנה מה היא המשכורת הממוצעת בישראל מאחר וזהו נתון שמשתנה.

אילו סוגי פנסיה קיימים בישראל?

במדינת ישראל יש שלוש פנסיות עיקריות:

• פנסיית זיקנה – הפנסיה שאתם מכירים, וככל הנראה זו שאתם מפרישים לה כרגע. זו פנסיה שאתם מפרישים עבורה בכל חודש סכום כסף, ועתידים לפתוח אותה בגיל הפרישה לפנסיה, 63 לנשים ו 67 לגברים.
• פנסיה תקציבית – הפנסיה של עובדי המדינה. נחשבת לפנסיה מועדפת מכיוון שפה, בניגוד לפנסיית זיקנה, אין הפרשות מצד העובדים, אלא מימון מלא של הפנסיה מצד המעסיק.
• פנסיית נכות – במדינת ישראל רוויית המלחמות, התאונות והפיגועים, יש חשיבות גדולה לפנסיית הנכות. מדובר בפנסיה שנכנסת לפעולה ומבצעת תשלום חודשי של קיצבה, כשהעמית נקלע למצב רפואי המוגדר כנכות ועל פי תקנון הקרן. במקרה כזה הפנסיה תשולם לו עד שהמצב שלו לא יוגדר כנכות יותר, או עד שיגיע לגיל פנסיה, ואז יקבל את תקבולי פנסיית הזיקנה. בנוסף, לא יופרשו כספים לפנסיה אלא על חשבון הקרן בלבד ולא על חשבון העמית.

אילו קרנות פנסיה יש בישראל?

פתיחת קרן פנסיה תלויה גם בהבנה של קרנות הפנסיה המוצעות לעובדים. בישראל יש שתי קרנות פנסיה עיקריות:

פתיחת קרן פנסיה מקיפה – קרן פנסיה מקיפה נקראת פנסיית תשואה, והיא קיימת משנת 1995. היא כוללת בתוכה רכיבים של חיסכון פנסיוני, רכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה, ורכיב של ביטוח במקרה של פטירה. בקרן פנסיה מקיפה מותר להפקיד עד עשרים וחצי אחוז מסכום של 253,224 ש”ח – כלומר 51,910.92 ש”ח.

קרן פנסיה מקיפה כוללת שלושים אחוזים השקעה באיגרות חוב, ושבעים אחוזים באפיקים אחרים.

פתיחת קרן פנסיה כללית –  קרן פנסיה כללית מאפשרת לעמיתים להפריש סכומים גבוהים יותר מקרו פנסיה מקיפה, כלומר יותר מ 51,910.92 ש”ח בשנה. היא נקראת בשל כך גם קרן פנסיה משלימה, שנפתחת על ידי עמיתים שיש להם גם קרן פנסיה כללית, ורוצים להגדיל את הסכומים שיצטברו להם לפנסיה.

מה קורה לפנסיה, אם מאבדים לפתע את יכולת העבודה?

אם ביצעתם פתיחת קרן פנסיה, ותקופה מסוימת לאחר מכן איבדתם את כושר העבודה שלכם מכל סיבה שהיא, למשל מחלה, תאונה או נכות, תקוו שיש לכם קרן פנסיה מקיפה. בקרן זו יש רכיב של אובדן כושר עבודה, שאמור לשלם לכם תגמולים חודשיים, עד שתחזרו למצב של יכולת עבודה תקינה. הקרן מכסה עד שבעים וחמישה אחוזים מהשכר המבוטח שלכם – השכר הבסיסי שלכם ללא תוספות של בונוסים, תמריצים, נסיעות ועוד.

שימו לב שסעיף הביטוח של אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה, אינו דומה לביטוח שאתם עושים באופן פרטי. דרך הקרן הפנסיונית אתם תקבלו קיצבה רק במידה ופרוטוקול הקרן קבע שאתם עונים לקריטריונים של אי יכולת עבודה. בנוסף, אם הקרן קובעת שאם אתם לא יכולים לעסוק במקצוע שלכם, אבל כן מסוגלים לעבוד בכל עבודה אחרת, אתם לא תהיו זכאים לקיצבה. בביטוח הפרטי לעומת זאת, אתם רשאים לקבל קיצבה גם אם אתם לא יכולים לעבוד במקצוע שלכם וכן יכולים לעבוד במקצוע אחר.

לדוגמא, אם אתם מדריכי טיולים, ועקב מחלה או תאונה אתם לא יכולים לצעוד יותר. מבחינת הקרן הפנסיונית שלכם, כל עוד אתם יכולים להתפרנס מעבודה אחרת, בישיבה מול מחשב למשל, אתם לא זכאים לקיצבה. בביטוח הפרטי אתם כן תקבלו קיצבה, רק כי אתם לא יכולים לעבוד במקצוע שלכם כמדריכי טיולים.

מה קורה אם ביצענו פתיחת קרן פנסיה במקום העבודה אבל הפסקנו לעבוד שם?

החוק קובע שבמשך חמישה חודשים בהם לא בוצעה העברה לקרן הפנסיה, קופת הפנסיה שומרת על זכויותיו של העמית. לאחר חמישה חודשים, הוא עלול לאבד את זכויותיו באופן חלקי או כליל. זו הסיבה שכאשר אתם עוברים למקום עבודה חדש, למעסיק יש כמה חודשים שבהם הוא רשאי לא להעביר פנסיה, ולאחר מכן עליו להעביר רטרואקטיבית את כל התשלומים המגיעים לכם.

בפוליסות של ביטוח מנהלים, תקופת אי ההפקדה עומדת על שלושה חודשים.

בתקופת הקורונה חלו שינויים בנושא לטובת העמיתים, מאחר ואנשים רבו הוצאו לחל”ת, והופסקה זמנית גם ההפרשה לפנסיה עבורם.

מה אמורים לעשות עמיתים שהופסקה ההפרשה לפנסיה עבורם?

כדי לשמור על הזכויות שלהם בפנסיה (כמו סעיף אובדן כושר עבודה וסעיף שארים, למקרה שחלילה ימותו) עליהם להפריש בעצמם לקרן הפנסיה, עד שימצאו מקום עבודה חדש שימשיך את ההפרשות עבורם.

האם עצמאים חייבים להפריש לעצמם פנסיה?

כן. בישראל קיים חוק פנסיה חובה לעצמאי, שנחקק בשנת 2017, וחל על כל העצמאים בגיל עשרים ואחת ועד גיל שישים. היחידים שפטורים מחוק פנסיה חובה לעצמאים הם אנשים שנולדו לפני שנת 1961, או אנשים שהעסק שלהם פתוח פחות משישה חודשים.

החוק נועד לתקן את המצב הלא תקין, שעצמאים פרשו לגימלאות ללא שום תוכנית חיסכון, בניגוד לשכירים שקיבלו פנסיה מהמעסיק. כדי לעודד את העצמאים להפריש לפנסיה, מדינת ישראל מעניקה לעצמאים הטבות מס נילוות:

הטבת ניכוי מס – הטבת ניכוי מס מאפשרת לעצמאים להזכות על חלק מסכומי מס הכנסה בתור הוצאה מוכרת. במקרה כזה, מס הכנסה מקטין את סכומי ההכנסה החייבת במס בהתאם לסכומים שהופקדו בחיסכון.

הטבת זיכוי מס – הטבת מס שמאפשרת לעצמאים החזר מס, הלא הוא כסף ישירות לחשבון הבנק.

האם שכירים ועצמאים יכולים להצטרף לאותה קופת פנסיה?

אין הבדל בקרנות הפנסיה, ואין ייעוד ספציפי לשכירים או לעצמאים. כשאתם מבצעים פתיחת קרן פנסיה, שימו לה שההבדל בין קופות הפנסיה מתבטאות רק במסלולי ההשקעה. יש מסלולים עם סיכון גבוה, מסלולים עם סיכון בינוני ומסלולים עם סיכון נמוך.

האם מחשבון תכנון פנסיה יכול לנבא כמה כסף ייצא לנו בגיל הפרישה?

מאחר ואנו זקוקים לכל מידע על פנסיה שאפשר לאסוף, חלק חשוב מאיסוף המידע הוא מחשבון תכנון פנסיה. המחשבון שואל אותכם שאלות בסיסיות כמו: גילכם הנוכחי, גיל הפרישה הצפוי לכם, הפקדה חודשית וכמה תשואה שנתית אתם צוברים מהקופה שלכם. לאחר שעניתם על כל הקריטריונים, תוכלו לקבל תמונת מצב של תשלומי הפקדות עתידיים, ותשואות עתידיות שישקפו את הרווח העתידי שלכם.

מה הבעיה עם תכנון פנסיה באמצעות מחשבון

לתכנון הפנסיה יש עוד צדדים, חוץ מאשר לדעת כמה תשלמו בעתיד וכמה תרוויחו כשתצאו לפנסיה. התכנון הפנסיוני צריך לכלול מרכיב חשוב של בדיקת הפנסיה הנוכחית – האם היא בכלל טובה או לא? האם יש צורך לנייד אותה למכשיר אחר או לא? האם דמי הניהול נמוכים או גבוהים? האם התשואות גבוהות או נמוכות?

המחשבון הוא לא כמו יועץ פנסיה, שיושב אתכם, מקשיב לכם, ויכול לבדוק איתכם את מידת שביעות הרצון שלכם מהקרן הפנסיונית הנוכחית שלכם (ובמידת הצורך לנייד אותה למכשיר פנסיוני אחר). המחשבון לא יודע לצפות מגמות כלכליות בעולם, אסונות חברתיים או כל דבר אחר שיכול להשפיע על הפנסיה שלנו. לכן, אל תהפכו את המחשבון לכלי הייעוץ העיקרי שלכם, ואל תתבססו רק עליו. מוטב שתתייעצו עם סוכן ביטוח בעל התמחות פנסיונית וניסיון בשוק ההון והפנסיה.