מה ההבדל בין קופות גמל וקרנות השתלמות - מונחים בסיסיים שכולם צריכים להכיר

כולנו שומעים פרסומות על פנסיה וביטוח ברדיו, בטלוויזיה ובאינטרנט, שומעים כמה חשוב להבין איפה הפנסיה שלנו וחשופים לחשיבות של תכנון מדויק של העתיד. בשנת 2021 כולנו, כל צרכני המדיה, מודעים לחלוטין לכך שאנחנו לא מספיק מעורבים.

מה שרובנו לא יודעים, זה שתכנון העתיד והפנסיה שלנו אינם כל כך מסובכים כפי שהם נשמעים. הסיבה לכך שרובנו לא טורחים להבדיל בין קופות גמל וקרנות השתלמות, לא מבינים את ההבדלים בין תוכניות החיסכון השונות וגם אולי לא רוצים להבין – זה בגלל שאנחנו חושבים שזה מעל רמות ההבנה שלנו. רובנו סבורים שמונחים משוק ההון, החיסכון והביטוח הם ביטויים שרק מקצוענים יכולים להבין, ושאין לנו סיכוי להבין במה מדובר.

למעשה, בואו נתחיל מנקודת ההתחלה של העניין: רובנו לא יודעים איפה הם אמורים לחפש את הפנסיה שלהם, כפי שמעודדות אותנו הפרסומות לעשות, וגם לא מבינים למה הם אמורים לעשות זאת. אלה מאיתנו שהתמזל מזלם ויש להם קרן השתלמות, לא ממש יודעים שהם יכולים לשלוט בה – ולמה הם אמורים לעשות זאת.

במאמר זה נסביר לכם מונחים בסיסיים בנושא קופות גמל וקרנות השתלמות, למה חשוב לעשות בדיקת קופות גמל, ואיפה בכלל מוצאים את כל החסכונות שלנו, בחלל החיצון שנקרא “החסכונות שלנו”.

מה ההבדל בין קופות גמל וקרנות השתלמות?

קופות גמל וקרנות השתלמות הם שני מוצרים שונים בתכלית. אומנם גם קופות גמל וגם קרנות השתלמות הן תוכניות חיסכון, אך יש בניהן הבדלים ברמת המיסוי, טווח החיסכון, ובאופן בו ניתן לפתוח אותם.

קופות גמל

קופות גמל הן תוכניות חיסכון לטווח ארוך. כמה ארוך, אתם שואלים? ובכן, מרבית קופות הגמל הן פנסיוניות, ומיועדות לפתיחה לאחר הפרישה לגימלאות. כל אחד יכול לפתוח לעצמו קופת גמל, ולהפריש לעצמו כמה שהוא רוצה. כשפותחים את קופת הגמל, יש מס לתשלום. אם פותחים אותה לפני הזמן, משלמים 35%. אם פותחים אותה במועד, ניתן לבחור בין שתי אופציות של הטבת מס למשיכת הכסף מהתוכנית:

• אם בוחרים במשיכה הונית של כל הכסף בבת אחת, צריך לשלם מס בסך 25%.
• אם בוחרים במשיכה חודשית – קיצבה קבועה בכל חודש – מקבלים פטור מלא ולא משלמים כלל מס רווח הון.

קרנות השתלמות

קרנות השתלמות מיועדות לחיסכון לטווח קצר של שש שנים מקסימום. שכירים לא יכולים לפתוח לעצמם קרן השתלמות אלא רק דרך המעסיק, שמפריש לקרן עשרה אחוזים מהמשכורת, הרוב (7.5%) מכיסו והשאר על חשבון העובד. עצמאים יכולים לפתוח לעצמם קרן השתלמות וליהנות מהטבות מס, ובנוסף רשאים להפריש כמה שהם רוצים לקרן, ובלבד שלא יעברו את תקרת הטבת המס.

בניגוד לקופת גמל, לקרן השתלמות יש פטור מלא ממס: לשכירים יש פטור עד הפקדות בסך 15,600 ש”ח, ולעצמאים יש פטור עד 18,480 ש”ח, ו/או עד 4.5% מההכנסות שלהם.

למה כולנו דוחים את בדיקת קופות גמל שיש ברשותנו?

העובדה שאנחנו צריכים לבדוק את כל תוכניות החיסכון שלנו לא נעלמת מעינינו, וגם לא יכולה להיעלם, בהתחשב בעובדה שבשנים האחרונות חלק ניכר מהפרסומות מדברות בדיוק על זה, ומעודדות אותנו לקום ולבדוק את הפנסיה שלנו.

אז למה בכל זאת רובנו לא עושים את זה? לא בגלל שאנחנו עצלנים או דחיינים. רובנו פשוט לא יודעים איך לעשות את זה, מאיפה להתחיל. מאחר ולא כל קופות הגמל והחסכונות מרוכזים תחת אותה קורת גג, אין ספק שבאמת קשה לעקוב אחריהם. גם אם בדרך נס הצלחנו לשחזר את עקבות אחת התוכניות וגילינו איפה היא מנוהלת, מה הלאה? אין לנו סיסמא להיכנס לחשבון, ואין באמת עם מי לדבר.

התשובה פשוטה מאוד: יועץ פנסיוני מוסמך יאתר לכם את כל תוכניות החיסכון שלכם, כל קופות הגמל שפתחו לכם אי פעם במקומות שאתם אפילו לא זוכרים שעבדתם בהם, וגם יבדוק אותם.

למה חשוב לבדוק קופות גמל ופנסיה מהעבר?

גם אם אתם משוכנעים שאין לכם כל מיני שאריות של חסכונות זנוחים, זנבות מהעבר שרשומים על שמכם אבל בפועל אינם פעילים כלל – בדיקה יסודית של יועץ פנסיוני מוסמך עלולה לחשוף חסכונות מהעבר.

למה חשוב לאתר קופות גמל ופנסיה משלבים מוקדמים בחייכם?

נתחיל בנקודה החשובה שזה הכסף שלכם, ואתם יכולים ליהנות ממנו או להשקיע אותו, אבל אין שום סיבה שהוא יתחבא באיזו קרן ולא יביא לכם שום תועלת.

עניין נוסף הוא שאתם ככל הנראה משלמים דמי ניהול, ואולי אפילו די גבוהים. מאחר ולא ידעתם על קיומה של תוכנית החיסכון הזו, מן הסתם לא ניהלתם משא ומתן על התנאים שלה. יתכן שדמי הניהול הולכים וגדלים, והכסף יורד לכם מהחשבון מבלי שאתם יודעים על זה.

נקודה שלישית וחשובה, היא שיתכן שקופת הגמל הנושנה הזו מפסידה כסף. לא כל תוכניות הפנסיה מצליחות ומייצרות כסף – חלקן מפסידות. זו גם הסיבה למה צריך לבדוק אותן בכל פרק זמן מסוים.

לכן, דבר ראשון שאתם צריכים לעשות אחרי שאתם מאתרים קופות גמל וקרנות השתלמות מהעבר, זה לבדוק מה מצבן. כמה הן מרוויחות (אם מרוויחות), כמה אתם משלמים על דמי הניהול שלהן ומה מדד שארפ שלהן.

איך אפשר לשכוח קופות גמל וקרנות השתלמות שעשינו בעבר?

חוק הפנסיה בישראל מחייב את כל המעסיקים להפריש לעובדים שלהם פנסיה בסך 18.5 אחוזים מהמשכורת שלהם. בשל כך, לעובדים רבים שהחליפו מקומות עבודה בעשר השנים האחרונות יש לפעמים “זנבות” של חסכונות. קופות גמל פנסיוניות עם סכום כלשהו, שלא המשכתם איתן לאחר שהגעתם לעבודה חדשה אלא פתחתם אחת חדשה. גם במקרים של קרנות השתלמות, יש עובדים שמקבלים קרן השתלמות ופשוט שוכחים לפדות אותה. הכסף בקרן הופך להיות נזיל, ומחכה שימשכו אותו. על פניו זה באמת נשמע מוזר, הרי כולנו צריכים כסף, אז איך פתאום בנאדם שוכח שיש לו כסף בצד? תתפלאו, אבל זה כל כך שכיח שאם תבצעו בדיקת קופות גמל וקרנות השתלמות, רוב הסיכויים שתמצאו שגם לכם יש איזה חיסכון מהעבר. ההסבר הוא שהרבה עובדים פשוט מתחילים קופת פנסיה חדשה כשהם מגיעים למקום עבודה חדש (בין היתר כדי לא להתעסק עם ניירת או איתור הקופה הקודמת), והקופה הישנה נותרת מוקפאת, אך עם כסף שניתן למשוך.

האם כדאי למשוך את הכסף שמצאנו בקופות גמל וקרנות השתלמות מהעבר?

איתרתם את כל החסכונות שלכם – וגיליתם שאתם לא בדיוק יושבים על הררי כסף, והחסכונות שלכם לא שווים שתמשיכו להפעיל אותם כי הם לא מייצרים רווחים בנפח משביע רצון? אם תסגרו את התוכניות ותמשכו את הכסף, תצטרכו לשלם מס רווחי הון בסך שלושים וחמישה אחוזים. הדבר הנכון לעשות זה לבצע ריכוז קופות גמל, ולנייד את כל הכספים לקופת חיסכון אחת, קרן השתלמות פרטית או קופת גמל לא משנה. באופן כזה אתם לא צריכים לשלם מס, והכסף שלכם יכול לצבור תשואות גבוהות יותר.

מדוע עדיף לבצע ריכוז קופות גמל?

ריכוז קופות גמל תמיד עדיף על פני פיזור של חסכונות קטנים, מכמה סיבות:

• איחוד של כל החסכונות מאפשר לכם שליטה על הכסף שלכם. אתם תמיד יודעים מה המצב של תוכנית החיסכון שלכם, ויכולים לבדוק אותה באופן יעיל וקצר.
• ריכוז קופות גמל מאפשר לכם לחסוך בדמי הניהול – אתם לא צריכים לשלם שלוש או ארבע פעמים על דמי ניהול, אלא רק פעם אחת.
• כשיש לכם תוכנית אחת עם הרבה כסף, יש לכם יותר חופש פעולה מכמה תוכניות עם מעט כסף. אתם יכולים לקחת הלוואה מהתוכנית ולהשקיע במסלולים אחרים.

האם במקומות עבודה יש לנו אפשרות בחירה של קופות גמל וקרנות השתלמות?

כן, בהחלט. כשאנחנו מגיעים לעבודה חדשה, אנו מקבלים טופס או יושבים מול האדם האחראי על תחום הפנסיה בארגון. רובנו מקבלים את מה שהוא אומר כמו תורה מסיני, ולא חושבים לבדוק בעצמנו אם ההצעה היא טובה.

ארגונים עובדים בדרך כלל עם גורם פנסיוני אחד שנוח להם לעבוד איתו. לא תמיד זה קשור להצלחה, לרווחים או למסלולים רווחיים שהגורם מציע. לפעמים הקשר הוא משפחתי, חברי או עסקי. מכאן אתם מבינים שלא בהכרח יציעו לכם את תוכנית הפנסיה או את קרן ההשתלמות שהכי טובה לכם, כי זה בכלל לא קשור לאיכות. פה זה התפקיד שלכם להתערב, ולבדוק מה מציעים לכם, ובמידת הצורך להחליף לתוכנית אחרת. גם בנושא קרנות השתלמות, שנחשבות לסוג של בונוס במקומות עבודה, יש לכם אפשרות לבדוק את הקרן, ואם הקרן לא מצוינת כמו קרנות השתלמות אחרות, החליפו אותה.

למה בעצם צריך לבדוק את הפנסיה שלנו?

העובדה שהפנסיה מופרשת לעובדים שכירים בכל חודש באופן אוטומטי על ידי מקום העבודה, לא אומרת שאנחנו פטורים ואין לנו שום אחריות עליה. לעיתים קרובות יועצי פנסיה נשאלים מדוע העובדים צריכים לבדוק את הפנסיה שלהם, ומגלים לתדהמתם שאותם עובדים לא מודעים לכך שהפנסיה לא אמורה לפעול על אוטומט. הפנסיה היא תוכנית חיסכון שמשקיעה באפיקים ומסלולים, שאמורים לייצר לה רווחים. תוכניות הפנסיה שונות מאוד זו מזו. כל אחת מהן משקיעה במסלולים אחרים, לכל אחת יש רמת סיכון אחרת. ולכל אחת מהן יש רווחים אחרים. הסיבה שכל אחד צריך לבדוק את הפנסיה שלו, גם עצמאים, היא ההבדל העצום בין תשואות קופות הגמל הפנסיוניות השונות. לצורך העניין, פנסיה מסוג אחד יכולה לייצר רווחים גבוהים ולאפשר לפנסיונר המאושר להתנהל עם קצבה חודשית נדיבה ומספקת, ופנסיה מסוג אחר יכולה להפסיד כספים או להרוויח תשואות נמוכות, ולשלוח את הפנסיונר האומלל לחיי גימלאות דחוקים ועצובים.

כשאתם בודקים את הפנסיה שלכם בזמן, אתם עוד יכולים לשנות אותה. אתם יכולים להפוך פנסיה מפסידה לפנסיה מרוויחה. אם העתיד שלכם חשוב לכם, ואתם רוצים לצאת לגמלאות באופן הכי טוב שאפשר, תעצרו את כל העיסוקים שלכם, ותפנו זמן כדי לבדוק את הפנסיה שלכם. אם זה מסובך, ויתכן שזה מעט מסובך, פשוט צלצלו ליועץ פנסיוני ותעשו את כל התהליך ביחד אתו.