מה הופך קופות גמל רגילות לקופות גמל מובילות - ואיך מוצאים אותן?

הביטוח הרפואי המתקדם שמעניק חסות מלאה לכל תרחיש רפואי ויודע לפתור בעיות רפואיות במהירות וביעילות, התרופות שניתן לפתח במהירות לשלל מחלות ואירועים רפואיים שפעם היו גורמים למוות וכיום מאפשרים התמודדות פשוטה יחסית בעזרת תרופות וטיפולים לא חודרניים – כל אלה השיגו תוחלת חיים ארוכה מאוד, שניתן לקרוא לה גם זיקנה מתמשכת. זהו הישג גדול, עם חיסרון בולט: אלה לא עשרים שנה נוספות המתווספות לגיל עשרים, אלא עשרים שנים המתווספות לגיל שמונים ומעלה.

אם פעם גיל התמותה הממוצע היה שבעים ושמונה, הרי שכיום מדברים על תשעים ואחת כגיל ממוצע, ובעתיד אנחנו נחצה את גיל מאה.

בפשטות, זה אומר שתצטרכו יותר כסף. אם תרצו לשמור על אורח החיים הרגיל שלכם, תצטרכו להוציא הרבה יותר כסף כדי לתחזק אותו, מכפי שאתם מוציאים עכשיו, בשביל לקבל את אותה רמת מחייה. לדוגמא, אם אתם כיום רוצים להגיע ממקום למקום, אתם נכנסים לרכב או עולים על אוטובוס. בגיל מבוגר מאוד זה תהליך מסובך שמצריך רכב מיוחד להסעה, סיוע בהליכה כמו כיסא גלגלים, הליכון או קלנועית, סיוע פיזי של מטפל ועוד. גם השמירה על הבריאות הבסיסית תהיה מאתגרת: תזדקקו לכמויות גדולות של ביקורי רופאים, ציוד, סיוע אישי, תרופות, ויטמינים, טיפולים משמרים, טיפולים מחזקים ועוד.

כל זה כדי להגיד, שאפשר להזדקן בכבוד ובאופן ראוי, אבל בשביל זה צריך ממון, ובעיקר חסכונות. קופת גמל היא חיסכון לטווח ארוך, ומיועדת בדיוק לצורך מילוי כל הצרכים שלכם בתקופת הזיקנה, מיד לאחר שאתם פורשים לגימלאות ולמשך כל שנות הפנסיה שלכם. אם תבחרו לחסוך באמצעות קופות גמל מובילות, תוכלו להזדקן בנחת, עם חיסכון גדול ונאה שיספק את כל  צורכיכם. אם תבחרו בקופות גמל גרועות או חלשות, תצאו לפנסיה ותזדקקו לעזרה מבני משפחה או ממחלקת הרווחה.

אם הגעתם עד לפה, אתם כנראה מחפשים הסבר מלא על קופות גמל. אז אם אתם רוצים להבין איך יודעים אילו סוגי קופות גמל יש לשוק להציע לכם, מה הן קופות גמל מובילות ומה הופך קופת גמל רגילה לקופה מובילה, הכתבה הזו היא עבורכם. אם אתם עדיין זקוקים למידע נוסף, צרו קשר עם סוכן ביטוח מיומן או פנו לחלונית צור קשר באתר זה.

מי זכאי לפתוח קופת גמל?

כל אחד זכאי לפתוח קופת גמל, שכירים וגם עצמאים. ההבדל ביניהם מתבטא באופן בו הם צריכים להפריש לעצמם את כספי ההפקדות החודשיות:

קופות גמל לשכירים

שכירים מקבלים את ההפרשות לקופת הגמל הפנסיונית דרך המעסיק שלהם, כחלק מחוק פנסיה חובה שנקבע בשנת 2008.

על המעסיק להפריש על חשבונו לקופת הגמל של השכיר שלו 12.5 אחוזים מהמשכורת, כשאת השאר, ששת האחוזים הנותרים, ישלם העובד. סך הכל 18.5 אחוזים מופרשים לטובת החיסכון הפנסיוני, וכוללים ביטוח פיצוי פיטורים וביטוח אובדן כושר עבודה ומוות.

ומה לגבי העצמאים?

גם עצמאים מחויבים להפריש לעצמם עבור קופת גמל פנסיונית, לפי חוק פנסיה חובה לעצמאים שנחקק בשנת 2017. עצמאי שסך הרווחים שלו עוברים את שכר המינימום השנתי, יפריש  4.45% מרווחיו.

אם הרווחים שלו עולים על המשכורת השנתית הממוצעת בישראל, הוא יפריש  12.55%​ מרווחיו.

בנוסף, כל עצמאי שמפריש לפנסיה יקבל את הטבות המס הבאות:

5.5 אחוזים מההפקדות לקופת גמל פנסיונית מיועדות לזיכוי מס.

11 אחוזים מהפקדה לקופת גמל פנסיונית זכאיות לניכוי מס.

טבלת הפרשות לקופת גמל, בהתאם לרווח חודשי:

למה חשוב כל כך לבחור קופות גמל מובילות?

נתחיל בכך שכל קופת גמל היא בעצם כלי חיסכון המיועד לטווח ארוך, כלומר לפנסיה. קופת גמל היא החיסכון המרכזי ברוב הבתים בהם גרים גמלאים, ולכן הבחירה בקופת גמל היא חשובה מאין כמוה, עם השלכות לטווח רחוק שקשה אחר כך לשנות.

נכון שאפשר לשנות את קופת הגמל בכל שלב. אם אתם עושים השוואה של קופות גמל, אתם יכולים לראות מיד אילו קופות גמל מובילות בשוק, ואילו קופות גמל מדשדשות מאחור. אבל אם אתם מתעוררים מאוחר מדי, אין לכם יותר מדי הזדמנויות להרוויח ממש, אלא רק לשפר מעט את הרווחים.

וכמו שאתם יודעים, מעט זה פשוט לא מספיק.

איך לבחור קופות גמל מובילות?

כדי למצוא קופות גמל מובילות, כדאי לקבל הסבר מלא על קופות גמל, ולהבין איך הן פועלות, מה תמהיל ההשקעה שלהן ואופן בניית הרווחים. בשוק ההון יש הרבה סוגי קופות גמל, אבל מה שחשוב זה באיזה סוג מסלול השקעה אתם בוחרים, כי זה מה שקובע כמה תרוויחו.

חמשת סוגי ההשקעה העיקריים כיום הם:

קופות גמל במסלול סיכון גבוה: קופות גמל מובילות נמצאות, ברוב כמעט מוחלט, במסלול זה. מסלול סיכון גבוה מציע חשיפה באחוז גבוה למניות (שבעים וחמישה אחוז ומעלה מהפעילות השוטפת), מה שמגביר את הרווחים באופן משמעותי. מצד שני, גם עלולים להיות פה הפסדים, כמו כל דבר שמוגדר כסיכון גבוה.

חשוב לציין, שבשנים האחרונות רוב קופות הגמל במסלול סיכון גבוה דווקא לא הפסידו, אלא הרוויחו הון עתק. אם אתם מעוניינים לקבל עוד מידע על קופות גמל מובילות במסלול סיכון גבוה צרו קשר עם יועץ פנסיוני מנוסה. יתכן שכדאי לכם להעביר את קופת הגמל שלכם, ממסלול בסיכון בינוני או נמוך, לקופת גמל בסיכון מוגבר – ויכול להיות שזה גם לא רלוונטי עבורכם. ביצוע פעולה כזו תלויה בגורמים נוספים כמו הגיל שלכם, מצב החיסכון שלכם ועוד – ובאופן כללי זו לא החלטה שכדאי לכם לקבל וליישם לבד, ללא ליווי מקצועי.

קופות גמל במסלול סיכון בינוני: קופות גמל שמסלול ההשקעה שלהן במניות הוא סביב חמישים אחוז ומטה, מה שמבטיח רמת סיכון שאיננה גבוהה.

קופות גמל במסלול סיכון נמוך: קופות גמל במסלול השקעה בטוח – עד עשרה אחוזי חשיפה למניות.

איך מבצעים בדיקת קופות גמל ופנסיה?

יש שלושה פרמטרים עיקריים, שמנחים אותנו כשאנו באים לבדוק את קופת הגמל שלנו. כמובן, עדיף להיות מלווים באיש מקצוע ולא לעשות זאת לבד, כדי לא להגיע למסקנות מוטעות שישפיעו על ההחלטות העתידיות שלנו:

בחינת תשואות הקרן: התשואות של קופת הגמל הפנסיונית שלנו מאותתת לנו על מצבה של הקופה. ככל שהתשואות גבוהות יותר, כך ניתן להבין אם זו קופה מובילה המשקיעה באופן חכם, או קופה מדשדשת עם השקעות חלשות.

בחינת דמי ניהול: כל קופת גמל מאופיינת בדמי ניהול, שנקבעו על ידי המנהלים שלה. הגובה של דמי הניהול ישפיע ישירות על הרווח שלכם, כך שתמיד תבדקו שאתם לא משלמים יותר משישה אחוזי דמי ניהול.

בחינת מסלול הסיכון: האם רמת הסיכון של קופת הגמל שלכם תואמת לגיל ולרצון שלכם? בקופות גמל פנסיוניות, רמת הסיכון היא בהתאם לגיל העמית. ככל שהעמית מבוגר יותר, כך רמת הריסק של ההשקעות שלו יורדת. כדי לפתור את המצב הזה – במידה ואתם רוצים השקעות עם רווחים גבוהים יותר – אתם יכולים לפתוח קופת גמל פרטית, ולהשקיע בה לפי רצונכם וכמובן בליווי יועץ פיננסי.

איזה קופות גמל מובילות בספטמבר 2021?

כשמחפשים קופות גמל מובילות, חשוב לבצע השוואה על פי אותם מדדי חיפוש. לדוגמא, קופות גמל במסלול סיכון גבוה מן הסתם יגדרו בתור קופות גמל מובילות בכל קנה מידה כי התשואות שלהן גבוהות, אך אם אתם מעוניינים לקבל מידע על קופות גמל מובילות במסלול השקעה בינוני או נמוך, אתם פשוט צריכים לבצע השוואה על פי הפרמטר שבחרתם, ולבדוק ספציפית שם איזו קופת גמל מייצרת את התשואות הכי גבוהות ועם דמי הניהול הכי נמוכים.

לדוגמא, טבלת קופות גמל מובילות במסלות חשיפה למניות של 75 אחוז: