קופת גמל להשקעה השוואה בין תשואות, דמי ניהול ומסלולי סיכון

קופת הגמל להשקעה היא כלי חיסכון המיועד לסכומים נמוכים – עד שבעים ואחד אלף שקלים בשנה. היתרון העצום של קופת גמל להשקעה זו הגמישות שלה, שמאפשרת לעמיתים למשוך את הכספים שהצטברו בקופה בכל עת שמתאימה להם, בלי לשלם “קנס” של שלושים וחמישה אחוז בגין פירעון מוקדם.  יתרון נוסף שיש לה הוא משותף לקופות גמל “רגילות” – הטבת המס תיקון 190, בזמן משיכת הכספים כקצבה פנסיונית. אם רוצים למשוך את הכסף קודם, ניתן לעשות זאת בתשלום מס רווחי הון רגיל של עשרים וחמישה אחוז,

קופת גמל להשקעה יכולה להיות מוצר פנסיוני, אך רוב האנשים לא משתמשים בה לצורכי חיסכון ארוך טווח כמו קופת חיסכון לפנסיה, מה גם שאין הטבות מס בהפקדות עבורה. זו גם אחת הסיבות שהכסף נותר נוזלי, ונגיש להוצאתו בכל רגע נתון.

כדי לבחור קופת גמל להשקעה שגם תניב לכם תשואות מצוינות, עליכם לבצע קופת גמל להשקעה השוואה.

השוואה תניב לכם תוצאות לגבי התשואות של כל קופה, ותאפשר לכם להחליט. מעבר לזה, קופת גמל להשקעה השוואה תיתן לכם שליטה בכל זמן נתון על ההשקעות שלכם, ותאפשר להיות מעודכנים גם שנים אחרי שפתחתם קופת גמל להשקעה.

מידע מקיף על קופות גמל תמצאו באתרים הכלכליים, ודרך סוכן הביטוח שלכם. קופת גמל להשקעה מתנהלת באמצעות חברת ניהול מקצועית, והאם אלה שגם קובעים את דמי הניהול. בדומה לקופות גמל רגילות, גם קופות גמל להשקעה מעניקות לעמית מבחר גדול של אפיקי השקעה, עם דרגות סיכון משתנות, החל מרמת סיכון נמוכה ועד רמת סיכון גבוהה.

למשל, אתם יכולים לבחור במסלול סיכון נמוך מאוד, כמו אפיק השקעה שיקלי, במסלול סיכון בינוני כמו אג”ח או כללי, ואתם יכולים לבחור ללכת בגדול – ולנתב את ההשקעה שלכם למסלול ריסק גבוה, כמו השקעה עם חשיפה גבוהה למניות.

למה לבחור קופת גמל להשקעה ולא קופת גמל רגילה?

למען האמת, אין צורך להתלבט יותר מדי, או לבחור בין שתי קופות החיסכון האלה רק בקופה אחת. זאת מכיוון שלא מדובר בדיוק באותו חיסכון, או במענה עבור אותם צרכים. בעוד שקופת גמל משמשת לעיתים קרובות כמכשיר פנסיה, ואף מהווה את קרן הפנסיה במקומות עבודה רבים, הרי שקופת גמל להשקעה משמשת בדרך כלל כחיסכון לטווח קצר או בינוני. קופת גמל להשקעה מעולה למצבים בהם צריך כסף באופן לא צפוי, או שרוצים לעשות איזה שהוא שינוי בבית, שדרוג, שיפוצים, מעבר דירה – ולא רוצים לשבור תוכנית חיסכון בשביל זה.

לכן זה אפשרי בהחלט להחזיק בשתי הקופות האלה, ולנצל אותן כדי להרוויח יותר כסף.

מאחר וקופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדה של סכומים נמוכים, שאיתם אפשר לשחק ולהרוויח יפה, חבל לוותר על זה, רק בגלל שיש ברקע קופת גמל אחרת.

הבחירה להפקיד סכומים קטנים לקופת גמל להשקעה (אפשרי גם הפקדה רק פעם בשנה) יכולה להוות מקפצה נאה להשקעות גדולות יותר, מאחר אם אתם הולכים על מסלול בסיכון מירבי, אתם יכולים להרוויח יפה גם מסכומים לא גדולים, שבקושי מרגישים אותם בשוטף.

למה חשוב לעשות קופת גמל להשקעה השוואה?

כשמחפשים מידע מקיף על קופות גמל הדבר הראשון שיש לעשות זה השוואת תשואות קופות גמל. כמובן, בכל פרק זמן שתערכו השוואה, תגלו תוצאות אחרות, מאחר ומדובר בהשקעות פעילות, דינמיות ומשתנות. ההשוואה מאפשרת לעמיתים לבחור איפה התוצאות טובות יותר, בקופות גמל “רגילות” או בקופות גמל להשקעה.

אומנם באתרי הכלכלה והביטוח אפשר למצוא לא מעט מחשבוני השוואה בין קופות הגמל השונות שנותנים השוואת תשואות קופות גמל עם פירוט של תשואות ושל דמי ניהול, אבל שום דבר לא מחליף ייעוץ מקצועי של סוכן ביטוח, המומחה בתחום הפיננסי. מאחר ומדובר בכסף שלכם, זה לא יהיה נכון מצידכם לקבל החלטה על סמך אתר אינטרנט, שאתם אפילו לא יכולים להיות בטוחים אם הוא מוטה, או לא.

נקודה נוספת למחשבה, היא שהשקעות הן דבר מאוד נזיל, גמיש ומשתנה בכל יום. כלומר אתם לא יכולים להיות בטוחים שהנתונים שאתם קוראים ברגע זה באתר כלשהו לגבי קופת גמל מסוימת – אכן נכונים. יתכן שהם היו נכונים ברגע שהם הוקלדו באתר, ושעה לאחר מכן – כבר לא.

סוכן ביטוח בעל מיומנות וניסיון פיננסיים יידע לכוון אתכם לכלי החיסכון הכי נכון עבורכם, יתן לכם את הנתונים המדויקים (אותם הוא שולף מכלי מידע מקצועיים וישירות מחברות הניהול, לא סתם מאיזה אתר באינטרנט), ולא פחות חשוב, יידע להתאים לכם את רמת הסיכון שאתם יכולים להתמודד אתה.

כמה קופות הגמל הפנסיוניות השיגו בחמש השנים האחרונות?

הנתונים מתייחסים לקופות במסלול כללי – רמת סיכון בינוני.

מנורה מבטחים יותר מסלול – 12.03%

קופת התגמולים של עובדי בנק לאומי – 19.47%

הלמן-אלדובי גמל כללי – 13.74%

מנורה מבטחים אמיר כללי – 17.65%

סוכנות-תגמולים – 8.68%

מחוג מסלול כללי – 17.98%

הראל דקל – 14.02%

אלטשולר שחם מרפא קופה מרכזית לדמי מחלה -11.45%

מיטב דש בטחון  – 15.53%

אישית לפיצויים-אוניברסיטה עברית – 16.02%

הלמן-אלדובי מחלה – 10.57%

מקפת – 14.92%

אלטשולר שחם קמה -3.98%

עיריית ת”א תגמולים מסלול אג”ח – 2.08%

מיטב גמל בניהול אישי – 0%

הלמן-אלדובי תגמולים בניהול אישי – 23.32%

פסגות גמל בניהול אישי – 0%

אקסלנס תגמולים בניהול אישי – 18.91%

בר – 19.50%

שיבולת-תגמולים – 6.29%

כמה קופות הגמל להשקעה השיגו בחמש השנים האחרונות?

במקרים של קופת גמל להשוואה, כדאי לעשות את הבדיקה לפי חלוקה של מסלולי סיכון.

קופת גמל להשקעה השוואה במסלול רמת סיכון נמוך (בין 10 ל 15 אחוז חשיפה למניות):

הפניקס גמל להשקעה אג”ח ללא מניות – 16.54%

מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד אג”ח ממשלתי, לא צמודות בריבית קבועה – 8.16%

הלמן-אלדובי להשקעה פאסיבי – מדדי אג”ח עד 10% במדדי מניות – 11.16%

פסגות NEXT גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות – 10.80%

אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג”ח ללא מניות – 15.29%

פסגות NEXT גמל להשקעה אג”ח – 11.42%

פסגות NEXT גמל להשקעה אג”ח קונצרני – 11.33%

אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג”ח עד 15% במניות – 17.26%

הפניקס גמל להשקעה אג”ח עד 15% מניות – 16.52%

מגדל גמל להשקעה אג”ח ממשלתי ישראלי – 9.43%

כלל גמל לעתיד אג”ח – 11.07%

כלל גמל לעתיד אג”ח ממשלתי – 8.12%

מנורה מבטחים חסכון טופ אג”ח – 8.59%

ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג”ח ממשלות – 6.63%

אנליסט קופת גמל להשקעה אג”ח – 6.93%

מיטב דש גמל להשקעה מסלול אג”ח – 12.39%

מגדל גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות – 13.11%

מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד תל בונד 20 – 10.82%

מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד אג”ח ממשלתי – 13.80%

מיטב דש גמל להשקעה מסלו אג”ח עד 20% במניות – 16.99%

מיטב דש גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות – 11.85%

אנליסט קופת גמל להשקעה אג”ח עד 20% במניות – 14.62%

כלל גמל לעתיד אג”ח עד 15% מניות – 14.83%

הראל גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות – 13.53%

הראל גמל להשקעה אג”ח עד 20% מניות – 15.68%

מנורה מבטחים חסכון טופ פאסיבי – אג”ח עד 25% במניות – 13.77%

אינפיניטי גמל להשקעה אג”ח עד 15% מניות – 11.48%

ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג”ח עד 10% מניות – 14.72%

ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג”ח עד 20% מניות – 16.65%

קופת גמל להשקעה השוואה ברמת סיכון בינוני (מעל עשרים אחוז חשיפה למניות) :

מיטב דש גמל להשקעה מסלול כללי – 21.81%

מיטב דש גמל להשקעה מסלול פאסיבי – כללי – 19.47%

קל גמל להשקעה כללי כללי

הפניקס גמל להשקעה כללי – 23.51%

הראל גמל להשקעה כללי 21.98%

אינפיניטי גמל להשקעה כללי – 17.82%

מנורה מבטחים חסכון טופ כללי – 19.51%
אלטשולר שחם חיסכון פלוס כללי – 21.08%

פסגות NEXT גמל להשקעה כללי – 17.34%

אנליסט קופת גמל להשקעה כללי – 24.70%

אנליסט קופת גמל להשקעה פאסיבי כללי – 18.82%

הפניקס גמל להשקעה כללי פאסיבי – 17.31%

מגדל גמל להשקעה כללי – 21.12%

הלמן-אלדובי גמל להשקעה כללי – 17.95%

הלמן-אלדובי להשקעה פאסיבי –  15.82%

כלל גמל לעתיד כללי – 22.19%

ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול כללי – 23.42%

קופת גמל להשקעה השוואה בין מסלולי סיכון גבוהים:

אנליסט קופת גמל להשקעה מניות – 54.02%

ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול מניות – 40.52%

הלמן-אלדובי להשקעה מחקה מדד  – 38.66%

אלטשולר שחם חיסכון פלוס מניות – 28.27%

אינפיניטי גמל להשקעה מניות – 35.35%

הלמן-אלדובי להשקעה פאסיבי – מדדי מניות – 24.76%

מיטב דש גמל להשקעה מסלול פאסיבי – מדדי מניות – 28.79%

הפניקס גמל להשקעה מניות פאסיבי – 27.74%

מגדל גמל להשקעה מניות – 35.30%

מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד ת”א 35 – 6.71%

מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד – 37.38%

הלמן-אלדובי להשקעה מניות – 34.17%

פסגות NEXT גמל להשקעה מניות – 23.38%

כלל גמל לעתיד מניות – 34.24%

הראל גמל להשקעה מניות – 31.94%

מנורה מבטחים חסכון טופ פאסיבי מניות – 24.61%

מיטב דש גמל להשקעה מסלול מניות – 33.03%

השוואה בין דמי ניהול קופת גמל

כשרוצים לעשות לעשות קופת גמל להשקעה השוואה בין ההתשואות, חייבים לעשות גם השוואה בין דמי הניהול, שכן יש להם תפקיד חשוב בשמירת הרווחים של הקופה. אם דמי הניהול של קופת גמל רגילה עומד על חצי אחוז שנתי ומעלה,  דמי הניהול בקופת גמל להשקעה מתחילים מ- 0.4 אחוז, כלומר זולים יותר.

דמי הניהול של קופות גמל רגילות ושל קופות גמל להשקעה אינם זהים:

קופות גמל השוואה בין דמי ניהול – מסלול סיכון גבוה

הראל גמל מסלול מניות – 0.56%

אנליסט גמל מניות – 0.58%

אנליסט גמל מניות בחו”ל – 0.52%

מגדל לתגמולים ולפיצויים מניות – 0.52%

מיטב דש גמל מניות – 0.43%

אקסלנס גמל מסלול מניות 0.53%

פסגות גדיש פאסיבי- מדדי מניות – 0.60%

ילין לפידות קופת גמל מסלול מניות – 0.65%

אינפיניטי גמל מניות בישראל – 0.65%

מור מנורה מבטחים מניות – 0.24%

פסגות גדיש מניות – 0.56%

מנורה מבטחים תגמולים מסלול מניות – 0.47%

אלטשולר שחם גמל מניות – 0.69%

עיריית תל אביב תגמולים מסלול מניות – 0.48%

מחר גמל מניות – 0.35%

אל על – מניות – 0.44%

אינפיניטי גמל מניות בחו”ל – 0.52%

הלמן-אלדובי גמל פאסיבי – מדדי מניות חו”ל – 0.47%

מיטב דש גמל פאסיבי מדדי מניות – 0.33%

הלמן-אלדובי גמל מחקה מדד ת”א 35 – 0.47%

הלמן-אלדובי גמל מחקה מדד – 0.47%

אלפא מור תגמולים – מדד “מניות תל אביב 35” – 0.41% – 0.49%

תגמולים האוניברסיטה מניות – 0%

קל גמל קופת גמל לחסכון מניות מניות – 0%

קופת גמל עמ”י מניות מניות – 0.33%

קופת גמל להשקעה השוואה בין דמי ניהול – מסלול סיכון גבוה

באופן כללי ניתן לראות שדמי הניהול של קופות גמל להשקעה זולים יותר מדמי הניהול של קופות גמל רגילות.

קל גמל להשקעה מניות מניות – 0%

מגדל גמל להשקעה מניות – 0.65%

מור קופות גמל להשקעה מניות – 0.75%

פסגות NEXT גמל להשקעה מניות – 0.49%

אנליסט קופת גמל להשקעה מניות – 0.64%

אלטשולר שחם חיסכון פלוס מניות – 0.67%

כלל גמל לעתיד מניות – 0.64%

מנורה מבטחים חסכון טופ פאסיבי מניות – 0.53%

ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול מניות – 0.67%

אינפיניטי גמל להשקעה מניות – 0.50%

מיטב דש גמל להשקעה מסלול מניות – 0.50%

מיטב דש גמל להשקעה מסלול פאסיבי – מדדי מניות – 0.51%

מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד ת”א 35 – 0.40%

הראל גמל להשקעה מניות – 0.64%

הלמן-אלדובי להשקעה מחקה מדד S&P500 – 0.51%

הפניקס גמל להשקעה מניות פאסיבי – 0.52%

הלמן-אלדובי להשקעה מניות – 0.58%

מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד  –  0.41%

הלמן-אלדובי להשקעה פאסיבי – מדדי מניות – 0.55%

איך מניידים את קופת הגמל להשקעה?

אם עשיתם השוואה של תשואות ודמי ניהול, והבנתם שהקופה שלכם לא מייצרת תשואות גבוהות מספיק, אתם יכולים להחליף את קופת הגמל להשקעה באחת אחרת. החל מחודש ספטמבר 2020, אתם גם יכולים להחליף את חברת הניהול של הקופה שלכם. עד אז יכולתם לנייד קופת גמל להשקעה רק בין מסלולים של אותה חברה. כיום אתם יכולים לבחור באיזו חברה שאתם רוצים, להגדיל את רווחי התשואות שלכם וגם להקטין את הוצאות דמי הניהול. הניוד אינו אירוע מס, ולכן לא מחויב בתשלום, קנס או מס כלשהו.