פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
קופת גמל להשקעה תשואות

התשואות של קופות גמל הן הדבר הכי חשוב לחוסכים. כן, יש גם הטבות מס, יש את העניין של גובה דמי הניהול, אבל בגדול – מה שמעניין אותנו זה מה שנראה בשורה התחתונה – רווח או הפסד. אנחנו לא מפקידים כספים בתוכניות חיסכון כי מישהו מכריח אותנו לעשות כך, או בגלל שזה אופנתי / כי צריך. אנחנו פותחים תוכניות חיסכון כי אנחנו רוצים שהכסף שלנו יושקע באפיק מוצלח, ויניב לנו תשואות גבוהות.

מה זה אפיק מוצלח? האם אפיק מוצלח זו השקעה בסיכון גבוה, שעלול גם לגרום לנו להפסדים? איך מגיעים למצב של קופת גמל להשקעה תשואות גבוהות, ומה עדיף, קופת גמל להשקעה או קופת גמל רגילה?

בכתבה זו תמצאו מידע מקיף על גמל להשקעה, ואם יש לכם שאלות נוספות, אנחנו פה כדי לענות לכם על כל שאלה ולהדריך אתכם.

למה לפתוח קופת גמל להשקעה?

יש יותר מדרך אחת לחסוך כסף לתקופות אחרות בחיינו, ויש יותר מתקופה אחת בחיינו שבה נצטרך סכום כסף גדול, ועבורו צריך לחסוך. בין אם זה לתקופה של עוד שש שנים כשנרצה לקחת את הילד לטיול בר מצווה בארצות הברית, אם זה חיסכון לעוד עשר שנים שהילדים ירצו להוציא רישיון ולקנות רכב, לימים בהם נצטרך לעזור להם בלימודים, ברכישה של דירה או לתקופה הכי רחוקה – לגיל פנסיה.

עברו הימים בהם הייתה לנו תוכנית חיסכון אחת, שמרנית, בסיכון הכי נמוך ולטווח הכי ארוך שיש – לפרישה לפנסיה. כיום יש קרנות השתלמות, תוכניות חיסכון לטווח קצר או בינוני וקופות גמל להשקעה. כל התוכניות האלה מיועדות לרפד לנו את החיים, ולאפשר לנו “תחנות ריענון” באמצע החיים, שבהן אנחנו יכולים לעצור, למשוך כסף, ולעשות אתו כל מה שמתחשק לנו.

קופת גמל להשקעה היא מוצר מעולה ופתרון טוב ל”תחנת ריענון” שכזו באמצע החיים. בניגוד לקופת גמל שמיועדת לפתיחה בתקופת הפנסיה, קופת גמל להשקעה משמשת ככסף נזיל, כלומר היא חוסכת באותם אפיקים כמו קופת גמל, בהבדל אחד: את הכסף ניתן לפתוח מתי שרק רוצים, מבלי לשלם “קנס” גדול של שלושים וחמישה אחוזים. למעשה, פתיחת קופת הגמל להשקעה ומשיכת הכסף לא כרוכה בקנס כלל, רק בתשלום של מס רווח הון כמו כל קופת גמל.

מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה, ובין קופת גמל רגילה?

לקופות גמל להשקעה יש הרבה מאוד יתרונות ביחס לקופות גמל רגילות:

  • אם בקופת גמל משיכת הכספים מתאפשרת רק בשלב הפרישה לגמלאות (62 לנשים, 67 לגברים), קופת גמל להשקעה מאפשרת למשוך את הכספים בכל שלב.
  • קופת גמל להשקעה היא קופת גמל פרטית. בניגוד לקופת גמל פנסיונית רגילה, היא לא יכולה לשמש כמכשיר להפרשת כספים פנסיוניים דרך מקום העבודה.
  • קופת גמל מצריכה הפקדה חודשית ויש סכום מינימלי להפקדה. בקופת גמל להשקעה אפשר להפקיד סכומים נמוכים מאוד, וקיימת גם אופציה, לבחירת החוסך, של הפקדה רק פעם אחת בשנה.
  • קופת גמל להשקעה, בניגוד לקופת גמל רגילה, מגבילה את ההפקדות לשבעים ואחד אלף שקלים בשנה, בניגוד לקופת גמל רגילה, שמאפשרת הפרשות מסכומים של 150,000 ועד ל 210,000 ש”ח בשנה.
  • ניתן לקבל הלוואה בקלות מקופת הגמל להשקעה, ועל סכומים גבוהים יותר מהקופה הרגילה: קופת גמל להשקעה מציעה הלוואה בתנאים טובים ללא עמלות, ללא ערבים ובלי למשכ שום דבר. בניגוד להלוואה מקופה רגילה שמאפשרת הלוואה עד חמישים אחוז מהכסף שהצטבר בקופה, קופת גמל להשקעה מאפשרת הלוואה של עד 80% ממה שנחסך עד כה.
  • בניגוד לקופת גמל רגילה, שמגבילה את העמיתים שלה באופן בחירת מסלולי הסיכון, קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם חופש מוחלט: אתם יכולים לבחור בהשקעה של מסלול בעל סיכון גבוה גם אם אתם בני שישים פלוס, ובכך להגדיל מאוד את התשואות שלכם. קופת גמל להשקעה תשואות גבוהות בעיקר במסלול הסיכון המירבי, בדומה לשאר מכשירי החיסכון.

מה משותף לקופות גמל להשקעה ו”רגילות”?

  • פטור ממס באמצעות תיקון 190 למס הכנסה יתאפשר בעת משיכת הכסף לקראת הפרישה לפנסיה, מקופת גמל להשקעה כמו מקופת גמל רגילה. הפטור יינתן בעת משיכת הכסף כקצבה חודשית.
  • האופציה לנייד את קופת הגמל – להשקעה ורגילה – בלי שתצטרכו לשלם מס ותוך כדי שנשמרות כל זכויות הוותק שצברתם.

מחפשים מידע מקיף על גמל להשקעה? התקשרו אלינו או גלשו בפורטל הביטוחים שלנו, ונשמח להסביר לכם עוד על היתרונות של קופות גמל להשקעה.

איך בוחרים קופת גמל להשקעה תשואות גבוהות?

כשמחפשים קופת גמל להשקעה תשואות גבוהות, צריך לבחור את הקופה עם התשואות הכי גבוהות, שנמצאת בתחום הסיכון שאתם רוצים לבחור בו.

יש הרבה מאוד קופת גמל להשקעה תשואות נאות, במגוון מסלולי סיכון, והשוואה קצרה תראה לנו מי מככבת, ומי משתרכת מאחורי כולם.

קופת גמל להשקעה תשואות במסלול סיכון מוגבר

קופת גמל להשקעה תשואות במסלול מנייתי – חשיפה מוגברת למניות, מוגדר כמסלול בעל סיכון מוגבר:

 

קופת גמל להשקעה במסלול מנייתי קופת גמל להשקעה תשואות        אחרי שלוש שנים
הלמן-אלדובי להשקעה מניות 34.17%
אנליסט קופת גמל להשקעה מניות 54.02%
הראל גמל להשקעה מניות 31.94%
אינפיניטי גמל להשקעה מניות 35.35%
ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול מניות 40.52%
הפניקס גמל להשקעה מניות פאסיבי 27.74%
מור קופת גמל להשקעה מסלול מחקה מדד ת”א 35 6.71% (קופה חדשה)
מיטב דש גמל להשקעה מסלול מניות 33.03%
מגדל גמל להשקעה מניות 35.30%
כלל גמל לעתיד מניות 34.24%
מיטב דש גמל להשקעה מסלול פאסיבי – מדדי מניות 28.79%

 

קופת גמל להשקעה תשואות במסלול סיכון בינוני

קופת גמל להשקעה תשואות במסלול כללי, המוגדר כבעל סיכון בינוני. חוסכים רבים מעדיפים את המסלול הזה, שמייצר רווחים נאים מבלי להסתכן, יחסית.

 

קופת גמל להשקעה במסלול כללי קופת גמל להשקעה תשואות אחרי שלוש שנים
אנליסט קופת גמל להשקעה כללי 24.70%
מיטב דש גמל להשקעה מסלול כללי 21.81%
אינפיניטי גמל להשקעה כללי 17.82%
הראל גמל להשקעה כללי 21.98%
מנורה מבטחים חסכון טופ כללי 19.51%
מגדל גמל להשקעה כללי 21.12%
הפניקס גמל להשקעה כללי 23.51%
כלל גמל לעתיד כללי 22.19%
הלמן-אלדובי גמל להשקעה כללי 17.95%
פסגות NEXT גמל להשקעה כללי 17.34%
ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול כללי 23.42%

 

קופת גמל להשקעה תשואות במסלול סיכון נמוך

יש לא מעט אנשים שבוחרים דווקא במסלול של סיכון נמוך. הם לא מעוניינים לקחת סיכונים מיותרים. לא מתאים להם להיות בלחץ כל הזמן, ולבדוק שוב ושוב מה מצב התשואות. גם בסיכון נמוך יש עדיין תשואות נאות ותחרות בין קופות הגמל להשקעה:

 

קופת גמל להשקעה במסלול סיכון נמוך קופת גמל להשקעה תשואות אחרי שלוש שנים
הלמן-אלדובי להשקעה פאסיבי – מדדי אג”ח עד 10% במדדי מניות 11.16%
פסגות NEXT גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות 10.80%
ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג”ח עד 10% מניות 14.72%
מגדל גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות 13.11%
הראל גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות 13.53%
מיטב דש גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות 11.85%

 

האם ידעתם שקיים מסלול הלכה? קופת גמל להשקעה שקיבלה הכשר הלכתי עבור מדיניות ההשקעה שלה, ויכולה לפיכך

איך בוחרים קופת גמל להשקעה עם דמי ניהול נמוכים?

בשוק קופות הגמל להשקעה יש תחרות לא רק בין התשואות, אלא גם על גובה דמי הניהול. העניין של דמי הניהול הוא לא זניח כלל: דמי הניהול נוגסים ברווחים של הקופה, וככל שהם גבוהים יותר, כך זה מורגש יותר.

דמי הניהול של קופות גמל להשקעה אמורים להיות מתחת ל 0.8 אחוז, כשנקודת ההתחלה עומדת על  0.5 אחוז בשנה.

לכן, גם אם אתם נתקלים בקופת גמל להשקעה מאוד אטרקטיבית, בדקו מה גובה דמי הניהול שנדרשים עבורה. אם הם מאוד גבוהים, הקופה מספיקה להיות אטרקטיבית.

 

קופת גמל להשקעה דמי ניהול של קופת גמל להשקעה
קל גמל להשקעה אג”ח משולב במניות – פאסיבי 0%
קל גמל להשקעה כללי כללי 0.24%
אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג”ח עד 15% במניות 0.69%
אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג”ח ללא מניות 0.68%
אלטשולר שחם חיסכון פלוס כספי 0.66%
פסגות NEXT גמל להשקעה כללי 0.55%
פסגות NEXT גמל להשקעה מניות 0.49%
קל גמל להשקעה אג”ח ללא מניות 0.34%
קל גמל להשקעה מניות מניות 0%
אנליסט קופת גמל להשקעה מניות 0.64%
אנליסט קופת גמל להשקעה אג”ח 0.64%
אנליסט קופת גמל להשקעה כללי 0.65%
אלטשולר שחם חיסכון פלוס כללי 0.70%
אלטשולר שחם חיסכון פלוס מניות 0.67%
פסגות NEXT גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות 0.54%
פסגות NEXT גמל להשקעה אג”ח קונצרני 0.52%
מיטב דש גמל להשקעה מסלול פאסיבי – מדדי מניות 0.51%
קל גמל להשקעה מדד מניות 0.40%
אנליסט קופת גמל להשקעה שיקלי טווח קצר 0.61%
אנליסט קופת גמל להשקעה חו”ל 0.64%
אנליסט קופת גמל להשקעה פאסיבי כללי 0.66%
מיטב דש גמל להשקעה מסלול מניות 0.50%
מיטב דש גמל להשקעה מסלול שיקלי טווח קצר 0.51%
מיטב דש גמל להשקעה מסלול אג”ח 0.54%
מיטב דש גמל להשקעה מסלול הלכה 0.63%
קל גמל להשקעה מדד אג”ח 0.73%
קל גמל להשקעה מדד אג”ח ישראל 0%
קל גמל להשקעה מדד ללא מניות 0.41%
קל גמל להשקעה מדד חו”ל 0.19%
פסגות NEXT גמל להשקעה אג”ח 0.51%
פסגות NEXT גמל להשקעה חו”ל 0.56%

 

האם אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה לילדים?

לא רק שאפשר לפתוח לילדים קופת גמל להשקעה, אלא אפילו זה מאוד כדאי, כי המסלול בעל הסיכון הכי נמוך עדיין יניב לכם רווחים יותר גבוהים מחיסכון בבנק. למשפחה צעירה עם ילדים תמיד כדאי שתהיה אופציה של חיסכון נזיל, ולאפשרות לפתוח את קופת הגמל כשצריך בלי לשלם שלושים וחמישה אחוזי “קנס משיכה מוקדמת”.

קופת גמל לילדים אפשר לפתוח בחמישה מסלולים:

מסלול כללי, מסלול עם חשיפה גבוהה למניות, מסלול אג״ח עד עשרים אחוז מניות, מסלול אג”ח עם עשרה אחוזי חשיפה למניות, ומסלול הלכה.

כדי לסבר את האוזן לגבי מסלולי המניות בעשרים או עשרה אחוזים: אלה מסלולים בסיכון לא גבוה הנחשבים בטוחים יחסית, והרווחים שלהם טובים:

מסלול קופות גמל להשקעה – עד עשרה אחוזי מניות – אחרי שלוש שנים:

הלמן-אלדובי להשקעה פאסיבי – מדדי אג”ח עד 10% במדדי מניות –  11.16%

פסגות NEXT גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות – 10.80%

ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג”ח עד 10% מניות – 14.72%

מיטב דש גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות – 11.85%

הראל גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות – 13.53%

מגדל גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות – 13.11%

מסלול קופות גמל להשקעה – עד עשרים אחוזי מניות – אחרי שלוש שנים:

מיטב דש גמל להשקעה מסלול אג”ח עד 20% במניות –  16.99%

ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג”ח עד 20% מניות –  16.65%

הראל גמל להשקעה אג”ח עד 20% מניות – 15.68%

אנליסט קופת גמל להשקעה אג”ח עד 20% במניות –  14.62%

ניוד החיסכון לקופת גמל להשקעה עבור הילדים הוא אקט חכם, במיוחד אם אתם צפויים להזדקק לכסף מתישהו בקרוב. למשל, אם אתם מתכננים לחגוג לילד/ה בר/ת מצווה, אם אתם צריכים לממן לימודים באוניברסיטה, שיפוצים בבית או אפילו מעבר לבית גדול יותר. זה בטח עדיף על פני האופציה השנייה: לסגור כספים בתוכנית לשנים ארוכות, ואז כשצריך פתאום כסף, ללוות אותו מהבנק, לשלם ריבית ועמלה וגם “לחנוק” את האשראי הבנקאי.

האם קופת גמל להשקעה מתאימה רק לטווח קצר?

לקופת גמל להשקעה יש מוניטין של קופת גמל חזקה וקצרה: כלומר, שהעמיתים משתמשים בה לצורך גריפת רווחים מהירים במסלולי סיכון גבוהים, רק כדי לרוקן אותה זמן קצר לאחר מכן.

למען האמת קופת גמל להשקעה היא בדיוק כמו קופת גמל רגילה: היא יכולה לרוץ למרחקים גדולים, לטווח ארוך של עשרות שנים (כולל טווח פנסיוני), ולכם יש את האופציה להחליט איזה מסלול סיכון אתם רוצים בכל שלב. אם תחליטו להפוך את קופת הגמל להשקעה לקופה פנסיונית, תיהנו מהטבות המס של הקופות הרגילות.

למעשה, קופת גמל להשקעה יכולה להיות מוצר פנסיוני מעולה, במיוחד עבור אנשים שצריכים בשנה הקרובה לצאת לפנסיה. אם יש להם מספר קופות גמל ותוכניות חיסכון מפוזרות, הם יכולים לעשות ניוד של כל קופות הגמל והחסכונות לתוך קופת גמל להשקעה אחת, ואז לפתוח את הקופה, שעכשיו היא מאחדת את כל הכספים, באמצעות תיקון 190. כך אפשר להימנע מתשלום של מס גבוה על כל החסכונות, ובנוסף לחסוך הרבה מאוד כסף על תשלום של דמי ניהול נפרדים עבור מספר חסכונות במקביל.

דילוג לתוכן