אתם יכולים לפרוש לפנסיה עם קופת גמל פנסיה דלה, או בתור מיליונרים. מה תבחרו?

לכולנו יש קופת גמל פנסיה, שאליה מופרש אחוז מסוים מהמשכורת שלנו. בין אם אנחנו שכירים ובין אם אנו עצמאים. השאלה מה יהיה מצבה של קופת גמל פנסיה שלנו, בשלב שנפרוש לגמלאות, ואיך היא תיראה: האם תהיה לנו קופת גמל פנסיה עשירה, גדולה וכזו שיכולה לספק לנו חיי נוחות נטולי טרדות כלכליות, או שתהיה לנו קופת גמל פנסיה עלובה, שלא תאפשר לנו לחיות כמו שמגיע לנו?

התשובה אולי תפתיע אתכם: היכולת של קופת גמל פנסיה להיות גדולה ועשירה, תלויה בעיקר בכם. נכון, יש קשר להפקדות החודשיות ולסכומים שאתם מפקידים מדי חודש (או יותר נכון, שהמעסיק שלכם מפקיד), אבל יש משמעות גם לאופן בו אתם מנהלים את קופת גמל פנסיה שלכם, במהלך השנים.

למשל, הידעתם שיש לכם אפשרות לחזק ולהגדיל את רווחי קרן הפנסיה שלכם בעזרת תמרונים מקצועיים של סוכן ביטוח פנסיה, ניוד הכספים לקופת גמל טובה יותר ופתיחה שמוחקת את הצורך לשלם מיסי רווח הון?

למה חשוב לעשות בדיקות תקופתיות בקופת גמל פנסיה?

קופת גמל פנסיה מבוססת על השקעות המתאפשרות עקב הפקדות חודשיות קבועות. קשה לנתק את הקשר בין גובה ההפקדות (שנגזר למעשה מגובה המשכורת) ובין צבירת הרווחים, אך יש גם קשר לאופי ההפקדות, וניהול הקרן. במילים אחרות מה שאנחנו אומרים לכם זה, שגם אם אתם מפקידים סכומים יחסית נמוכים, אתם יכולים לצאת לפנסיה עם קופת גמל פנסיה נאה מאוד – הכל תלוי בניהול ובדיקת הקופה שלכם.

לדוגמא, אם אתם במסלול סיכון גבוה עם חשיפה מרובה למניות, אתם יכולים להרוויח תשואות יפות מאוד. אם אתם בסיכון נמוך, אתם יכולים להרוויח תשואות נמוכות.

עד כה ברור – בחירת גובה התשואות קשורה לבחירת מסלול הסיכון, ומי שלא מסוגל לשאת את הסיכון הגבוה מוטב לו כי ישקיע במסלולי סיכון בינוני או בינוני, כשהנקודה החשובה פה היא אפשרות הבחירה וניהול הסיכונים על ידי בעל הקופה, כשהוא מודע ומבין מה קורה בקרן שלו, ולא נותן לאחרים לנהל אותה בגלל חוסר עניין או הבנה שזה חשוב.

אבל מה קורה כאשר כבר לא מדברים על הבדל בתשואות עקב מסלול סיכון שונה, אלא במצב אחר: כאשר קופת גמל פנסיה מתחילה להפסיד כסף, עקב השקעות לא חכמות או בגלל נסיבות חיצוניות כמו מלחמה, מגיפה עולמית ועוד?

ומה קורה, אם בגלל חוסר עניין ואי ביצוע בדיקות תקופתיות, בעל קרן הפנסיה המפסידה בכלל לא מודע להפסדים שלה, אלא סבור שהכל מתנהל כרגיל? במקרה כזה צפויה לו הפתעה גדולה כשהוא יפרוש לפנסיה. וזו לא תהיה הפתעה נעימה כל כך.

איך עושים את הבדיקות עבור קופת גמל פנסיה?

איך יודעים למי לפנות כדי לעשות את הבדיקות התקופתיות לקרן הפנסיה שלכם? זה מאוד פשוט. יש לכם סוכן ביטוח פנסיוני? הוא יידע לעשות הכל ולהגיש לכם את כל הבדיקות והממצאים. אין לכם? זה הרגע לצלצל אלינו, ולשריין לעצמכם סוכן ביטוח פנסיוני שילווה אתכם במהלך כל השלבים ועד שלב הפרישה לגמלאות.

איך מגדילים רווחים של קופת גמל פנסיה?

קופת גמל פנסיה צוברת ומשלמת כספים בשלוש דרכים:

הפקדות חודשיות

השקעות חכמות

דמי ניהול

את ההפקדות החודשיות אתם לא יכולים לשנות, כי זה תשלום שמעביר המעסיק בהתאם למשכורת. אבל אתם יכולים לפתוח עוד קרנות חיסכון פנסיוניות ולחזק את הביטחון הפנסיוני העתידי שלכם. בהמשך, אם תרצו, תוכלו לנייד את כל הקרנות לקופת גמל פנסיה אחת, ולאחד את הכספים תחת קורת גג אחת.

השקעות – כפי שכבר כתבנו, ההשקעות מתנהלות בשלושה מסלולי סיכון: החל ממסלולי סיכון נמוך ועד למסלולי סיכון גבוה. אתם יכולים לנייד את הכספים שלכם ממסלול אחד לאחר, ולייצר תשואות גבוהות יותר, כמובן הכל בהתאם ליכולת הסיבולת שלכם, וגם לגיל שלכם: מגיל מסויים לא ניתן להשקיע במסלולי סיכון גבוה, אלא אם אתם בתוכנית פנסיה פרטית. אם אתם עורכים בדיקה ונוכחים לדעת שהקרן שלכם לא מייצרת תשואות גבוהות, אתם יכולים להתייעץ ולשנות את המסלול שלה, או לנייד אותה לקרן אחרת. אל תדאגו, אתם תשמרו על כל הזכויות שלכם, והאירוע עצמו אינו מעורב במשיכת מיסים כלשהם.

דמי ניהול – דמי הניהול של קופת גמל פנסיה לא אמורים לעבור את השני אחוזים, ולמעשה מסוף שנת 2021 דמי הניהול מוגבלים ל 0.30 אחוזים, כשחברות ניהול רבות מציעות גם 0.15 אחוזים ופחות.

לדמי ניהול יש משמעות רבה, כי הם נלקחים מהרווחים. אם חברת ניהול הפנסיה שלכם גובה את דמי הניהול הישנים הגבוהים, אתם פשוט מאבדים המון כסף ובלי שום סיבה. בדקו את הנושא. מי שפותח קופת גמל פנסיה במהלך שנת 2022 אחרי חודש פברואר, מקבל אוטומטית את דמי הניהול הנמוכים.

זה אולי נראה לכם עניין של מה בכך, כי דמי ניהול הם אחוזים לכאורה אפסיים מתוך כל הכסף, אבל אם אתם עושים חישוב, זה מצטבר לסכום גדול מאוד.

איך מבצעים השוואת קרנות פנסיה בצורה יעילה?

נתחיל בציון העובדה שאכן חשוב מדי פעם לבצע השוואת קרנות פנסיה, ולו רק בשל העובדה שרק באמצעות ההשוואה אנחנו יכולים לראות מה המצב של הקרן שלנו, כי זה תמיד ביחס לקרנות אחרות. בנוסף, ההשוואה מציעה לנו אלטרנטיבות לקרנות שיש לנו, אך במסלול אחר או בדמי ניהול אחרים.

את ההשוואה עבור דמי הניהול כדאי לעשות באמצעות מחשבון דמי ניהול של רשות ההון, ואת ההשוואה בין קרנות פנסיה מומלץ לעשות באמצעות האתר הממשלתי פנסיה נט המנוהל עלידי רשות הביטוח, הון וחיסכון.

למה חשוב לעשות את ההשוואות במחשבונים ממלכתיים של רשון ההון והחיסכון? כי מחשבונים אחרים שייכים לחברות ניהול פנסיה פרטיות, ולא בהכרח מוסרים אינפורמציה מעודכנת או אובייקטיבית.

למה כל כך חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני, כשעושים תכנון פרישה?

כשאתם עומדים לצאת לפנסיה, הרי שאתם כבר קרובים לפרישה, ולא יכולים לעשות יותר מדי תיקונים או החלפות בקרן הפנסיה שלכם. מה שאתם כן יכולים לעשות זה לתכנן את הפרישה שלכם באופן שיצמצם ככל שאפשר את ההוצאות שלכם, וימקסם את הרווחים הקיימים שלכם.

לדוגמא, ליווי של סוכן ביטוח פנסיוני יוכל לסייע לכם להיעזר בחוק מאה תשעים למס הכנסה, שמאפשר לכם לשלם פחות – או לא לשלם כלל – מיסים בעת פתיחת הקופה.

בנוסף, הסוכן יוכל ללוות אתכם גם בכל תהליך ניוד הכספים, איחוד קופות, מציאת ביטוחי חיים כפולים, צמצום הפרמיות שאתם משלמים ועוד.