קופת פנסיה מהווה חלק חשוב בפנסיה שלכם, אבל היא לא חייבת להיות המרכיב היחידי

קופת פנסיה היא ביטוח פנסיוני לעובד, המופרש באופן אוטומטי מהמשכורת שלו. כן, פנסיה היא הדבר המסתורי הזה שיורד לנו בכל חודש מהמשכורת ואנחנו לא כל כך מבינים כמה, מתי ולאן, ובאיזה שלב אנחנו אמורים לפדות אותו. מה זה קשור לחיים שלנו בכלל בשלב זה, הפרישה לגמלאות תתרחש רק בעוד כמה מאות שנים.

אז זה מאוד חינני להיות קצת קלולסים, צעירים וחסרי מודעות לעתיד, ליהנות מהרגע ולא לחשוב על שום דבר שהוא מעבר לסוף השבוע הבא. אבל בשלב מסוים של חיינו כל אחד מאיתנו חייב להתאפס ולהבין שכל מה שנצליח לחסוך במהלך שנות העבודה שלנו, יהיה המשאב היחיד שיעמוד לרשותנו, בזיקנתנו. לא תהיה לנו הזדמנות שנייה לייצר עוד קופת פנסיה, ועוד משאבים.

מה זו קופת פנסיה?

קופת פנסיה היא שם גנרי לכל קרנות הפנסיה. מטרתה של קופת פנסיה היא למקסם את הסכום החודשי שאתם מפקידים לתוכה בכל חודש (באופן ישיר או באמצעות המעסיק שלכם), על ידי הגדלת ההכנסות באמצעות מגוון של השקעות נכונות.

מה הוא חוק ביטוח פנסיוני לעובד?

חוק ביטוח פנסיוני לעובד הוא חוק חובה הקיים במדינת ישראל משנת אלפיים ושמונה. בהתחלה החוק נועד רק עבור שכירים, אך בשנים האחרונות הוא חל גם על עצמאים.

מדוע נחקק חוק ביטוח פנסיוני לעובד? האם לא יותר הגיוני לאפשר לאנשים להחליט בעצמם מה הם רוצים לחסוך לעתיד שלהם, ואם הם בכלל מעוניינים לחסוך? הרי זה העתיד שלהם, מדוע שהמדינה תתערב בעניינים כאלה?

ובכן, במשך שנים ארוכות זה היה המצב. המדינה לא הייתה מעורבת כלל בפנסיה של העובדים, לא של השכירים ולא של העצמאים. והתוצאה? עגומה למדי. כל מה שאתם רואים כיום אצל דור הקשישים הנוכחי, כל הסיפורים העצובים על אנשים זקנים שפשוט הושלכו לרחוב, ללא פנסיה מסודרת, ללא אפשרות לרכוש תרופות, ציוד או סיוע כמו שצריך ובאופן כללי בלי כסף למחייה מכובדת – כל אלה הם תוצאה של מדיניות אי התערבות של הממשלות הקודמות.

בשנת 2008 הועבר החוק שמחייב כל מעסיק להפריש פנסיה לעובד שלו, בכדי שלכל אדם תהיה לפחות פנסיה מינימלית שתאפשר לאדם, שעבד קשה כל חייו אבל לא בהכרח הצליח לחסוך, להתקיים באופן סביר. כמובן, שלא תמיד הפנסיה הזו מספיקה. לפעמים צריך להוסיף עוד קופת פנסיה, אבל כשיש את הבסיס קל יותר להתקדם למקורות פנסיה נוספים, כי מבינים יותר במה מדובר ומה החשיבות של חיסכון לעתיד.

כמה מפריש המעביד, וכמה מפריש העצמאי?

על פניו נדמה שלשכירים קל יותר להגיע לפנסיה טובה, מאחר והם לא צריכים להפריש מאה אחוז מההפקדות מכיסם, אלא רק שישה או שבעה אחוזים, כשאת כל השאר מפריש המעסיק.

זה לא בדיוק נכון, כי עצמאים אומנם מפרישים מכיסם את כל התשלומים הפנסיונים, אבל מצד שני גם מקבלים הטבות מס ששוות כסף, ויש להם גם יותר חופש בסכומים שהם רשאים להפקיד בקופה.

המעסיק צריך להפקיד לקופת הפנסיה של העובד שלו 12.5 אחוזים מסכום המשכורת, ועוד 6 אחוזים משלם העובד. הסך הכולל של 18.5 אחוזים מהמשכורת כוללים גם את ההפרשות הפנסיוניות וגם מגוון ביטוחים, שמטרתם לשמור את זכויות העובדים גם במקרים של פיטורים, איבוד כושר עבודה ואפילו במקרה של מוות פתאומי של העובד.

לגבי עצמאים, המספרים הם כאלה: עובדים עצמאים המרוויחים עד כחצי מהמשכורת הממוצעת בישראל, צריכים להפריש כמעט חמישה אחוזים מהרווח שלהם – ליתר דיוק, 4.45 אחוז.

עצמאיים המרוויחים סכומים זהים לסכום של משכורת חודשית ממוצעת במשק הישראלי, צריכים להפקיד 12.55% מסך הרווח שלהם.

כפי שציינו קודם, לכל עצמאי שמפקיד לפנסיה יש שתי הטבות מס משמעותיות: 

עד סוף שנת 2021 הטבת המס היא בגובה של 16.5%, מתוך הפקדות לפנסיה שלא עוברות את הסכום של השנתי של 34,452 שקלים. הטבת המס הזו כוללת 5.5% עבור זיכוי מס בעבור סכום של עד 11,484 ש”ח בשנה, ו – 11% בעבור ניכוי מס כנגד הפקדות לפנסיה שלא עברו את הסכום של 22,968 ש”ח בשנה.

ממה בנויה קופת פנסיה?

קופת פנסיה בנויה משילוב של הכנסות קבועות עם מרכיב ביטוחי:

הפרשות חודשיות עבור קופת פנסיה, שכירים או עצמאיים

כדי שהסכומים החודשיים יצליחו להתחבר לסכום גדול באמת, כזה שיספיק לכל שנות הפנסיה הארוכות, תגמולי העובדים (ההפרשות של המעסיקים פלוס ההפרשות של העובדים) מושקעים במגוון גדול השקעות, אותן מנהלים במידות משתנות של הצלחה חברות השקעה מקצועיות וחברות ביטוח.

רכיבי פיצויים

לא כל ההפקדות מיועדות נטו לקופת הפנסיה. ישנו גם רכיב של פיצויים, החל משישה אחוזים ועד 8.33 אחוזים, המיועד למימוש במקרה של פיטורים. יחד עם זאת, ולמרות שמפתה למשוך את הכסף במקרה של פיטורים ואי וודאות כלכלית ותעסוקתית, לא כדאי למשוך את כספי הפיצויים במקרה של פיטורים, אלא להשאיר אותם לפנסיה.

מרכיב של ביטוחים

קופת פנסיה היא אומנם מכשיר חיסכון המיועד לחסוך סכומי כסף לטווח ארוך ולזיקנה, אך בכל קרן פנסיונית יש גם מרכיב ביטוחי:

• כיסוי של ביטוח חיים למקרה של מוות פתאומי. במקרה כזה, הקרן תשלם לאלמן או לאלמנה קיצבת אלמנ/ה חודשית לכל ימי חייהם. סכום הקיצבה מוגדר על פי המשכורת, וכמובן גם בסוג הביטוח שבחר המנוח.

בחלק מכיסויי ביטוח החיים יש גם מסלולי זכאות ליורשים, שיכולים לקבל קיצבה חודשית עד הגיעם לגיל עשרים ואחת.

• ביטוח אובדן כושר עבודה זהו ביטוח חשוב מאין כמוהו, מאחר והוא מאפשר לעובד שאיבד את יכולת העבודה שלו, מכל סיבה, להמשיך ולקבל תשלום חודשי כמו משכורת, עקב נכות או מחלה אחרת המונעת ממנו לעבוד. ביטוח אובדן כושר עבודה מעניק פנסיית נכות בגובה של עד שבעים וחמישה מהמשכורת המבוטחת של העובד, כלומר המשכורת הבסיסית ללא תוספות של בונוסים, שעות נוספות, נסיעות ועוד.

חשוב לדעת, שרוב הפוליסות שנעשות דרך מקום העבודה לא נוטות לטובת העובד, ולעיתים קרובות נוצר מצב שהעובד איבד את יכולת העבודה שלו, ובכל זאת לא מקבל זכאות לקיצבת נכות, בגלל סיבות כמו למשל שחברת הביטוח סבורה שהוא יכול להתפרנס בסוג עבודה אחר. בפוליסות ביטוח פרטיות זה לא קורה, כי סוכן הביטוח לא נותן לתרחיש כזה להתקיים. בפוליסה פרטית סוכן הביטוח מתנה את הפוליסה בכך שאם העובד לא יכול לעבוד בעבודתו הקבועה, הוא יקבל קיצבה גם אם הוא מסוגל לעבוד בסוג עבודה אחר.

  הבחירה בסוג מסלול ואפיקי השקעה

מדינת ישראל הנפיקה אגרות חוב במיוחד כאפיק השקעה לקרנות פנסיה, ומאפשרת לחוסכים השקעות בטוחות עם ממוצע רווחים בטוח. אך אתם כחוסכים לא חייבים להסתפק בתיק השקעות שמשקיע בעיקר באגרות חוב, ואתם יכולים לבחור בקופת פנסיה שמשקיעה במגוון גדול של מסלולים, עם סיכון גבוה יותר ומתח רווחים גבוה יותר.

התייעצו עם סוכן ביטוח בעל התמחות פיננסית ופנסיונית לגבי אפיקי השקעה מומלצים עבורכם.

איך ואיפה מבצעים פתיחת קרן פנסיה?

פתיחת קרן פנסיה היא סוגיה כבדת משקל, מאחר והיא זו שתקבע איך תיראה הפנסיה שלכם: אם קרן הפנסיה שלכם הרוויחה סכומים נאים, הרי שתוכלו ליהנות מפנסיה נאה ומכובדת, לבלות ולהגשים את החלומות שלכם, לטייל בעולם ולרכוש לעצמכם את כל מה שאתם צריכים בשביל להישאר צעירים ובריאים. קרן פנסיה גרועה לעומת זאת, תתבטא בקצבת פנסיה זעומה, ובחוסר יכולת לנהל אורח חיים סביר ונעים.

לכן, חשוב להבין ולקרוא את מפת קרנות הפנסיה השונות, ולבחור בקרן הפנסיה שמניבה הכי הרבה תשואות, עם דמי ניהול סבירים ולא גבוהים מדי.

לרוב, כשמחליפים מקום עבודה חדש, מתייחסים לקרן הפנסיונית ונשאלים אם רוצים להחליף אותה או להישאר איתה. אם מחליטים להחליף אותה, מקום העבודה החדש מבצע עבורנו פתיחת קרן פנסיה. אם רוצים לעשות זאת באופן פרטי, ניתן לשאול את היועץ הפנסיוני לגבי קרן פנסיה מומלצת, ולבקש ממנו שיפתח לנו קופת פנסיה עם התנאים הכי טובים.

כיצד בוחרים קרן פנסיה ומה הפרמטרים החשובים?

בבואנו לבחור קרן פנסיה, עלינו לבדוק ארבעה רכיבים חשובים בקרן:

• גובה התשואות שהקרן השיגה בשנים האחרונות
• דמי הניהול הנדרשים על ידי חברת ההשקעות
• אופי מסלולי ההשקעה ורמת הסיכון
• מצב האיזון האקטוארי של כל קרן

פרמטר של תשואות הקרן:

התשואות של קרן הפנסיה הן המרכיב הראשון שאנחנו רוצים לבדוק. מעבר לכל דבר אחר, התשואות מבטאות את סכומי הכסף שיש לנו בקרן הפנסיה. קרן שמשיגה תשואות גבוהות מייצרת, מן הסתם, יותר כסף מקרן שמייצרת תשואות נמוכות, או בכלל נמצאת במינוס (הפסדים).

בשביל להרוויח יותר כסף, צריך לבחור מסלול בעל רמת ריסק גבוהה, דהיינו כזה שמשקיע יותר במניות. אגב, השנים האחרונות היו מצוינות בעולם קופות הפנסיה וקרנות ההשתלמות, וגם קופות פנסיה במסלולים עם רמת סיכון בינונית ונמוכה רשמו ביצועים גבוהים ביחס לרמת הסיכון שלהן.

כדי לבדוק את התשואות של כל קופת הפנסיה, אתם יכולים לבקש מסוכן הביטוח שלכם בתחום הפנסיוני שיערוך לכם השוואת קופות פנסיה, רק חשוב שהוא יציין ויסביר לכם את המשמעויות השונות, הכרוכות בקופות גמל מרוויחות, שמשקיעות במסלולים ריסקיים יחסית.

פרמטר של דמי ניהול

לכל קופת פנסיה יש דמי ניהול באחוז מסוים, שנקבע בידי מנהלי חברת ההשקעות או חברת הביטוח. גובה דמי הניהול יכול להשפיע לא מעט על הרווחים שלכם, ואם הגעתם לקופת גמל שאתם חפצים בה, אך דמי הניהול בה יקרים למדי, אתם יכולים לנסות לנהל מו”מ על גובה אחוזי דמי הניהול. במידה והמו”מ לא יצליח, עדיף לכם לעבור או לבחור בקופת פנסיה אחרת, עם דמי ניהול נמוכים יותר. בשנת 2021, אחוז דמי הניהול לא צריך לעבור את קו ה-6 אחוזים, וגם לא לעבור חצי אחוז מהנכסים.

פרמטר של מסלול סיכון

בקופות פנסיה העיקרון הוא, שככל שהעמיתים יותר מבוגרים, כך רמת הסיכון של ההשקעות עבורם היא נמוכה יותר.

עמיתים צעירים נהנים מהשקעות בסיכון גבוה אלא אם הם מבקשים לעבור לקופת פנסיה עם רמת סיכון נמוכה יותר. אם אתם מרגישים שאתם יכולים להתנהל עם השקעות ברמת סיכון גבוהה יותר, אתם יכולים לפתוח עוד קופת פנסיה פרטית במסלול ריסקי יותר, או לנסות לנייד את כספי הקופה לקופת פנסיה אחרת.

הפרמטר של איזון אקטוארי

מה זה איזון אקטוארי? בפשטות, נקודת האמצע בין מינוס לפלוס בקופה הפנסיונית.

איזון אקטוארי הוא מונח המתייחס לרמת האיזון הפיננסי בקרן. למעשה, זו בדיקת סכומי הכסף הזמינים שיש כרגע בקרן. צריך לזכור שקרן פנסיה מבוססת על הדדיות, כך שאם עמית מחליט להוציא את כספו מהקרן,  זה על חשבונם, כביכול, של העמיתים האחרים שנמצאים שם.

אתם צריכים לוודא שיש בקופה שלכם איזון אקטוארי לפני שאתם בוחרים בה, כי אם תהיו מושקעים בקופה שתתמוטט אם מספר אנשים יחליטו למשוך ממנה את כספם בבת אחת, תהיו בבעיה.

איפה אפשר למצוא הסבר מפורט על פנסיה?

אם אתם רוצים – וכדאי שתרצו – לקבל עוד מידע על קרנות פנסיה באופן כללי לפני שאתם מחליטים לשנות את הקרן שלכם, או סתם כדי לבדוק אותה ולהבין בכלל איך לדעת אם היא טובה או גרועה, אתם יכולים לחפש בפורטל ביטוחים מידע על קרנות הפנסיה, מה הן מרכיבות, במה הן משקיעות ועוד. לכל קופת גמל יש פירוט של השקעות, סלי נכסים ועוד. האחוזים של כל השקעה מהווים את רמת הסיכון שלה. לדוגמא, קרן שמשקיעה יותר מחמישים אחוז במניות ותעודות, תיחשב ככל הנראה כבעלת סיכון גבוה. קרן שמשקיעה פחות מעשרים אחוז באותם אפיקים, תיחשב קרן עם רמת סיכון נמוכה.

מה עושים אם יש לנו קופת פנסיה גרועה?

כדי לדעת אם הקרן שלכם מרוויחה הרבה, מרוויחה מעט או מפסידה, אתם יכולים פשוט לעשות עליה בדיקה באינטרנט, ולקרוא עליה. במידה ואתם משווים אותה לקרנות אחרות, ונוכחים לדעת שהיא לא מספיק טובה, אתם יכולים לנייד אותה לקופת פנסיה אחרת, שאתם מתרשמים שהיא טובה יותר. הניוד הוא פשוט ואינו כרוך במס.

אילו קופות פנסיה הצטיינו בשנת 2021?

יש כמה קופות פנסיה ש”שיחקו אותה” בשנים האחרונות. למשל:

אנליסט גמל מניות בחו”ל השיגה בשנה האחרונה 30.36%, ובחמש השנים האחרונות – 91.45%

מנורה מבטחים השתלמות-מניות חו”ל השיגה בשנה האחרונה 28.69%, ובחמש השנים האחרונות – 67.58%

אנליסט השתלמות מניות השיגה בשנה האחרונה 24.03%, ובחמש השנים האחרונות – 89.59%

מיטב דש השתלמות מניות השיגה בשנה האחרונה 20.41% ובחמש השנים האחרונות – 64.06%

הלמן-אלדובי גמל מחקה מדד S&P500 השיגה בשנה האחרונה 24%, ובחמש השנים האחרונות – 79.82%

ילין לפידות קרן השתלמות מסלול מניות השיגה בשנה האחרונה 17.68%, ובחמש השנים האחרונות – 73.61%

האם לרמת הסיכון של הקרן יש קשר לבחירת תוכנית החיסכון?

מן הסתם, רוב העמיתים בוחרים את קופת הגמל שלהם לפי פרמטרים שונים כמו סוג הקופה (הרבה פעמים ההחלטה מתבצעת על סמך היכרות מוקדמת עם מוצר אחר של חברת ההשקעות), או בגלל שזו הקרן שפתחו להם בעבודה. אבל יש סוג מסוים של תוכניות חיסכון, שמתאפיינות ברמת הסיכון שלהן. למשל, הורים רבים שבוחרים להפקיד את כספי תוכנית החיסכון לכל ילד שלהם בתוכנית של קופת גמל, בוחרים בתוכנית עם רמת סיכון נמוכה, וחברות הביטוח וההשקעות מציעות, מצידן, מסלולים רבים של חיסכון לכל ילד ברמות סיכון נמוכות או בינוניות.