קרן גמל להשקעה - האם יתכן שמצאנו את כלי החיסכון הכי ידידותי בשוק החיסכון?

האם יכול להיות שהמציאו את מוצר החיסכון הכי טוב וידידותי למשתמש, זה שבוודאות כולנו נפתח באיזה שהוא שלב?

ובכן, קרן גמל להשקעה היא ללא ספק מוצר חיסכון מעולה, אבל גם לה, כמו לכל מוצר חיסכון, יש יתרונות וחסרונות. אומנם היתרונות עולים בהרבה על החסרונות, וחלק מהחסרונות בכלל לא רלווטנים לקהל גדול של חוסכים, אבל עדיין זה לא מוצר מושלם.

ויחד עם זאת, עבור אנשים שזקוקים לחיסכון, ולאופציה של משיכת הכספים לפני תום תקופת החיסכון, קרן גמל להשקעה היא התאמה מושלמת. בכתבה נדבר על היתרונות של קרן גמל להשקעה, החסרונות שלה, ולמי היא מתאימה.

מה היא קרן גמל להשקעה?

קרן גמל להשקעה היא למעשה קופת גמל להשקעה – תוכנית חיסכון חדשה יחסית, ידידותית מאוד לחסוך, קלה למשיכה וזמינה בכל עת. אפשר למשוך ממנה כספים בלי לשלם קנס על משיכה מוקדמת, ואפשר גם לקחת הלוואה על חשבונה מבלי לשלם ריבית או להביא עדים / למשכן נכס קיים. קרן גמל להשקעה קיימת רק חמש שנים, אך אין ספק שהיא קורצת ליותר ויותר חוסכים, שרוצים שיהיה לה את האופציה לפתוח אותה בכל זמן.

היתרונות של קרן גמל להשקעה

• אפשר לפתוח את הקרן בכל זמן, גם שנה אחרי שפתחתם אותה. לא צריך לחכות לפנסיה. היתרון הענק: אין תשלום של קנס על פתיחה מוקדמת, כמו בקופות גמל.
• אפשרות להפקדות בסכומים קטנים, ואפילו אופציה להפקדה אחת, פעם בשנה.
• ניוד קרן גמל להשקעה מקופה אחת לקופה שנייה נעשה בפשטות, ללא תשלום מס.
• אפשרות לקחת עד חמישים אחוז מסכום הכסף שהצטבר בקופה כהלוואה ללא עמלות, ומבלי לערב את הבנק (ולסכן את האשראי).

למי מיועדת קרן גמל להשקעה?

קרן גמל להשקעה מתאימה לכל מי שרוצה לסגור את הכסף להרבה שנים, ומצד שני, לא רוצה שהכסף יינעל להרבה שנים. נשמע מבלבל? עד לפני כמה שנים לא היתה אופציית ביניים. הכסף היה או נעול להרבה שנים, או יושב בעובר ושב. בזכות תוכנית קרן גמל להשקעה, אפשר לסגור את הכסף וליהנות מכל היתרונות של חיסכון לטווח ארוך, עם אופציה למשוך את הכסף באמצע, מתי שרוצים, מבלי לשלם כלל קנס עצום.

במה משקיעה קרן גמל להשקעה?

קרן גמל להשקעה קיימת במגוון מסלולים: סיכון נמוך, סיכון בינוני וסיכון גבוה. בניגוד לכלי חיסכון פנסיוניים, קרן גמל להשקעה מאפשרת לחוסכים בכל גיל להשקיע במסלול של סיכון גבוה, ולהרוויח תשואות נאות למדי, כזכור לכם בקופות גמל פנסיוניות, אם אתם קרובים לגיל פנסיה, אתם יכולים להשקיע רק במסלולי סיכון נמוך.

דוגמא להשקעות של קרן גמל להשקעות במסלול סיכון ממוצע:

• מניות בחו”ל
• אגרות חוב קונצרני
• אגרות חוב קונצרני בחו”ל
• אגרות חוב ממשלתיים צמוד מדד
• אגרות חוב ממשלתיים לא צמוד
• הלוואות בחו”ל
• מניות בישראל
• הלוואות בישראל

דוגמא לפיזור השקעות של השקעה בבמסלול סיכון נמוך, של  אקסלנס נשואה:

• פקדונות והלוואות – 0.28 אחוז
• אג”ח קונצרני סחיר – 37.36 אחוז
• מניות וני”ע אחרים סחירים – 47.93 אחוז
• מזומנים ושווי מזומנים
• אג”ח ממשלתי סחיר – 2.74 אחוז

ואיך ייראה תמהיל השקעות במסלול סיכון בינוני:

• מסלול השקעה כללי
• מסלול אגרות חוב, ללא חשיפה למניות
• מסלול הלכה כשר
• מסלול מדדי מניות​ פסיבי, מאה אחוז מניות
• מסלול מדדי אגרות חוב פסיבי עד עשרים וחמש,​ במדדי מניות
• מסלול על בסיס שקלי טווח קצר, ללא חשיפה למניות

היתרון של קרן גמל להשקעה זה היכולת להשקיע גם באפיקים בעלי סיכון מוגבר.

תמהיל השקעות בסיכון מוגבר משקיע באפיקים בעלי חשיפה גבוהה למניות.

לדוגמא, סל ההשקעות בסיכון גבוה של חברת אנליסט גמל השקעות בחו”ל:

• מניות ואופציות – 56.7 אחוזים מסל ההשקעות.
• תעודות סל, אופציות ומניות
• אג”ח ממשלתיות סחירות
• מזומנים ושווי מזומנים

איך בודקים קופת גמל להשקעה תשואות?

קרן גמל להשקעה מפזרת את ההשקעות שלה במגוון מסלולים, ולכל אחד מהם יש תשואות אחרות.

דוגמא לתשואות מהשנה האחרונה:

קופת גמל להשקעה גמל להשקעה תשואות אחרי 3 שנים

אלטשולר שחם חיסכון פלוס כללי  – 21.08%

פסגות NEXT גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות  10.80%

פסגות NEXT גמל להשקעה אג”ח קונצרני 11.33%

מיטב דש גמל להשקעה מסלול מניות – 33.03%

מיטב דש גמל להשקעה מסלול שיקלי טווח קצר- 0.89%

מיטב דש גמל להשקעה מסלול אג”ח – 12.39%

אלטשולר שחם חיסכון פלוס מניות – 28.27%

פסגות NEXT גמל להשקעה כללי 17.34%

אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג”ח ללא מניות- 15.29%

אלטשולר שחם חיסכון פלוס כספי 0.32%

אנליסט קופת גמל להשקעה כללי  24.70%

אנליסט קופת גמל להשקעה מניות 54.02%

אנליסט קופת גמל להשקעה אג”ח  6.93%

קופת גמל להשקעה הסולידית

קופת גמל להשקעה הסולידית היא קופת גמל המשקיעה באפיקים בעלי סיכון נמוך, ומניבה תשואות יחסית נמוכות, שלושה אחוזים פחות או יותר. אלה תשואות המוגדרות נמוכות, מאחר וקרנות המשקיעות באפיקים בעלי סיכון גבוה, יכולות להשיג תשואות של עשרים אחוז ויותר. קופה גמל סולידית מתאימה לעמיתים שלא יכולים או רוצים להשקיע בתחומים סוערים עם חשיפה גבוהה למניות,

מה מכיל סל השקעות של קופת גמל להשקעה הסולידית?

מן הסתם כל קופת גמל להשקעה הסולידית תציג סל השקעות שונה, אך מה שמשותף לכולן הוא פיזור השקעות במסלולים בטוחים עם אפיל סיכון נמוך.

דוגמא לסל השקעות של אקסלנס נשואה, חיסכון במסלול סיכון מועט:

• מזומנים ושווי מזומנים
• אג”ח ממשלתי סחיר – 2.74 אחוז
• אג”ח קונצרני סחיר – 37.36 אחוז
• מניות וני”ע אחרים סחירים – 47.93 אחוז
• פקדונות והלוואות – 0.28 אחוז

כמה מניבה קופת גמל להשקעה הסולידית?

אתם בטח שואלים את עצמכם בשלב זה, כמה עשתה קופת גמל להשקעה הסולידית בשנת 2021, מול קופת גמל במסלול מוגבר – והאם הסיכון המוגבר בכלל שווה? אנחנו ניתן לכם את הנתונים ואתם תחליטו לבד:

לדוגמא, קופת הגמל אקסלנס נשואה השיגה 3.72 אחוזים, לעומת קופת הגמל של פסגות גמל והשקעה שהשיגה במסלול המוגבר שלה 9.3 אחוזים.

קופת הגמל מיטב דש גמל ופנסיה בע”מ הניבה 4.58 אחוזים במסלול קופת גמל להשקעה הסולידית, כשבמסלול המוגבר היא השיגה 5.73 אחוזים, לא הבדל משמעותי.

פסגות קופות גמל והשקעה השיגה 4.44 אחוזים במסלול קופת גמל להשקעה הסולידית, מול קופת הגמל מנורה פנסיה שהשיגה 6.98 אחוזים.

בסך הכל ניתן לומר שהנתונים של קופות הגמל בסיכון נמוך לא רעים בכלל, ורחוקים שנות אור מחיסכון בנקאי למשל, שמאופיין במסלול השקעה סולידי אך מניב ריביות של פחות מאחוז אחד.