מהי קרן השתלמות אחים ואחיות, למי היא מיועדת ומה הם היתרונות הגדולים שלה?

לעובדים במגזר הציבורי יש בדרך כלל הטבות, שעובדים במקומות פרטיים יכולים רק לקנא בהם.

אומנם המשכורות שלהם לעיתים קרובות נמוכות יותר, ואין אפשרות לנהל משא ומתן על גובה המשכורת כי אלה משכורות קבוצתיות, אבל דבר אחד יש להם, ויש להם אותו בגדול: הטבות. יש להם מועדוני לקוחות, הנחות מיוחדות, והכי חשוב – יש להם אפשרות להצטרף לקרנות השתלמות.

ואם זה לא נראה לכם מספיק, אז למגזרים מסוימים בתעסוקה הציבורית יש קרנות השתלמות המיועדות רק להם. לדוגמא, אחים ואחיות (העוסקים במקצועות הסיעוד והפרא -רפואיים) נהנים מהטבה של קרן השתלמות ייעודית, שנוצרה במיוחד עבורם: קרן השתלמות אחים ואחיות.

אז מה מיוחד בקרן השתלמות אחים ואחיות, שכדאי לאנשי המקצוע בתחום להצטרף דווקא אליה?

אם אתם עוסקים בתחום הסיעוד והפרא רפואי, הכתבה הזו נועדה עבורכם. נסביר לכם מה זה בכלל קרן השתלמות, למי היא מיועדת, מה היתרונות שלה, מה הם תנאי הפתיחה שלה – ולמה קרן השתלמות אחים ואחיות היא הכי טובה בשבילכם, אם אתם אחים או אחיות, או עובדים בתחומים פרא רפואיים נוספים.

מה זה קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לשש שנים, ונקראת חיסכון לטווח קצר עד בינוני (כי אפשר לפתוח אותה גם אחרי שלוש שנים, אם זה לצורך השתלמות). תוכנית החיסכון הזו מיועדת בעיקר לשכירים, כיוון שרק מעסיקים יכולים לפתוח אותה לעובדים שלהם – שכיר לא רשאי לפתוח לעצמו קרן השתלמות.

קרן השתלמות מהווה רווח כמעט נקי, גם בגלל העובדה שהמעסיק מפריש את רוב הכסף, וגם בגלל הטבות המס, שמעניקות פטור ממס.

קרן השתלמות נחשבת מאז ומתמיד להטבה נפלאה, מאחר ורוב ההפרשות עבורה (7.5 אחוזים מתוך עשרה אחוזים מגובה המשכורת) מתבצעות על ידי המעסיק.

היתרונות של קרן השתלמות:

לקרן השתלמות יש שלושה יתרונות חזקים, שהופכים אותה לכדאית מאוד:

• דמי ניהול נמוכים (לרוב סביב חצי אחוז)
• נזילה – ניתן לפתוח אותה לאחר שש שנים בלבד ללא קנס
• קרן השתלמות היא אחד ממוצרי החיסכון הבודדים שפטורים ממס, עד לתקרה של 18,480 ש”ח בשנה. אפס מס על קרן השתלמות משמעותו עוד כסף נקי לחוסך.

איך בוחרים קרן השתלמות?

לפני שאתם מצטרפים לקרן השתלמות כלשהי, חשוב מאוד שתבינו לאיזו קרן אתם מצטרפים. במה היא משקיעה, מה אפיקי ההשקעה שלה, כמה היא מרוויחה, כמה דמי ניהול נדרשים עבורה, ואיך היא ממוקמת ביחס לקרנות אחרות מסוגה.

אלה סוגיות חשובות, שהתעמקות בכל אחת מהן תניב לכם תוצאות מעודכנות על קרן ההשתלמות הכי טובה.

באיזה אפיקים משקיעות קרנות השתלמות?

קרנות השתלמות מרוויחות לכם כסף באמצעות השקעה באפיקים שונים. ההבדל בין מסלולי ההשקעה הוא קריטי לכם, וחייבים לבחור אותו בקפידה, כי בחירה במסלול גרוע תניב לכם סכום כסף נמוך, ובחירה במסלול טוב תניב לכם סכום גבוה למדי. כשחושבים על כך שקרנות השתלמות מיועדות לטווח חיסכון של שש שנים בלבד, חשוב למצות את האפשרויות להרוויח כמה שיותר כסף, כי אין למה לחכות.

מה הם האפיקים הכי שווים, מבחינת ייצור תשואות גבוהות?

לכל מסלול יש את רמת הסיכון שלו, ועליכם לבחור אם אתם מעוניינים להרוויח מהר והרבה (אבל עם הבה לחצים), להרוויח באופן בינוני (אבל עם פחות מתח) או להרוויח מעט, אבל להיות רגועים שלא יכול לקרות לכסף שלכם שום דבר.

תמהיל ההשקעות שיניב לכם את התשואות הגבוהות ביותר יהיה זה שיציג חשיפה גבוהה למניות. התמהיל שיציע את התשואות הנמוכות ביותר יהיה זה שיציע חשיפה נמוכה למניות, במסלול פסיבי או באג”ח ממשלתי.

אתם יכולים לבחור במסלול מנייתי או לא מנייתי, באחוזים קבועים או משתנים, באג”ח ממשלתי, במסלול פסיבי, במסלול הלכתי, במטבע חוץ, באג”ח שקלי, באג”ח קונצרני, אג”ח שקלי לטווח קצר או במניות חוץ.

מהי קרן השתלמות אחים ואחיות?

קרן השתלמות אחים ואחיות היא קרן השתלמות, שמיועדת לעוסקים במלאכת הסיעוד והפרא-רפואה, אחים ואחיות. היא מציעה מספר הטבות חזקות, כך שאם אתם אחים או אחיות, משתלם לכם להצטרף דווקא אליה.

מה היתרונות הגדולים של קרן השתלמות אחים ואחיות?

לתוכנית החיסכון קרן השתלמות אחים ואחיות יש מספר יתרונות ששווים לכם הרבה כסף:

• דמי ניהול נמוכים – יותר מכל תוכנית אחרת

העמיתים של קרן השתלמות אחים ואחיות נהנים מדמי ניהול נמוכים – 0.22% בלבד (הממוצע עומד על 0.5 אחוז – ועד אחוז שלם).

מאחר ודמי הניהול נגזרים מהרווחים של הקרן, ההפרש של האחוזים מתבטא בהרבה מאוד כסף, למרות שלנו זה נראה כסף קטן, אבל זה לא כסף קטן כלל – ההבדל בין ההפרשות, בין 0.3 אחוז ועד 0.7 אחוז, יכול להתבטא בעשרות ומאות אלפי שקלים.

• הטבות מס משמעותיות

קרן קרן השתלמות אחים ואחיות מתייחסת להפקדות המעסיק כאל פטורות ממס. הפטור הזה שווה עוד כסף, שלא מושלם עליו מס, והוא נכנס ישירות לקרן, ולפיכך לכיסו של העובד.

אילו הטבות מס מוצעות לבעלי קרנות השתלמות ואיך לקבל אותן?

הטבת מס חשובה אחת לחוסכים בקרן השתלמות אחים ואחיות היא התייחסות להפקדת המעסיק כהוצאה פטורה ממס, מה שמאפשר אפס מס על קרן השתלמות.

חשוב שהמעסיק יעביר את הכספים בזמן ולא יאחר אפילו ביום את סוף שנת המס, כי אחרת העובד יפסיד את הטבות המס שלו.

במה משקיעה קרן השתלמות אחים ואחיות?

קרן השתלמות אחים ואחיות מציעה לעובדים ולעובדות במקצוע הפארא-רפואי, שני מסלולי השקעה:

קרן השתלמות אחים ואחיות במסלול כללי עם סיכון בינוני

הכספים במסלול זה מושקעים במניות, אגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות. המסלול הזה מוגדר ברמת סיכון בינונית, והוא מייצר בשנים האחרונות ממוצע נאה של עשרים אחוזי תשואה.

קרן השתלמות אחים ואחיות במסלול ללא מניות

המסלול הזה מוגדר כסיכון נמוך, והוא מתמקד באג”ח. הניב בשנים האחרונות 7% תשואות. מתאים לאנשים שלא אוהבים מתח גבוה, ומוכנים לשאת בתוצאות – רווחים יחסית נמוכים (אם כי נאים לסוג של רמת סיכון).

חשוב לציין שכל חוסך יכול לשנות את דעתו, בכל רגע נתון. אם הוא רוצה להגביר את רמת הסיכון הוא יכול לעבור למסלול הכללי, ואם הוא רוצה “להרגיע”, הוא יכול לעבור למסלול אג”ח. דרך אגב, קרן השתלמות במסלולים אלה מאפשרת לעמיתים להגדיל את ההפקדות מעבר לעשרה אחוזים מהמשכורת, אבל כדאי לשים לב לכך שרק עשרת האחוזים הראשונים פטורים ממס.

האם לקרן השתלמות יכולות להיות פתאום תקופות טובות יותר או פחות?

מאחר וקרנות השתלמות הן כלי חיסכון דינמיים, שמושפעים מכל מה שקורה סביבנו (כלכלית, בריאותית, מדינית וחברתית), ברור שהן מושפעות מכל מה שקורה מסביבנו. כך למשל, יש קרנות השתלמות מצליחות מאוד שהקורונה הכריעה אותן, ומקרנות משגשגות שמרוויחות הרבה כסף הן הפכו לקרנות מפסידות.

כל קרן השתלמות, מצליחה ככל שתהיה, עלולה למצוא את עצמה בבעיה בשלב כלשהו, במיוחד בתקופה של מגיפה כלל עולמית. זו הסיבה שאנו ממליצים לכל עמית לבדוק באופן קבוע את הקרן שלו, ולוודא שהיא לא התחילה להפסיד. העובדה שבפעם הקודמת שהיא נבדקה היא הציגה תשואות יפות לא בהכרח מחייבת שגם כעת היא ממשיכה להרוויח.

מה עושים אם קרן ההשתלמות מפסיקה להיות רווחית?

מאחר וסיכמנו שגם קרנות השתלמות מצוינות ומצליחות יכולות להיקלע למצב שבו הן מפסידות, אתם יכולים למצוא את עצמכם עם קרן שמפסידה לכם כסף.

קודם כל, במקרה כזה, טוב שטרחתם ובדקתם את קרן ההשתלמות שלכם, כי אם לא הייתם בודקים לא הייתם יודעים שיש בעיה, אלא פשוט הייתם פותחים את הקרן במועד שלה, ומתאכזבים.

אבל בהנחה שאכן בדקתם, יש לכם הזדמנות ואפשרות לנייד אותה לקרן אחרת, טובה יותר. אתם צריכים לעשות השוואה בין כל קרנות ההשתלמות, ולבחור את זו שמשיגה את התשואות הכי גבוהות, כמובן עם דמי ניהול נמוכים. ניוד הקרן לא פוגם לכם בשום זכות או ותק.

אומנם פעולת הניוד היא פשוטה, אבל בכל זאת כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני כל החלטה כזו, כי לא בטוח שאתם יודעים לקרוא את השוק הכלכלי טוב כמו אדם שחי אותו.

בנוסף, אתם עלולים לבחור בקרן ש”מפציצה” תשואות יפות, מבלי להבין שזו קרן בסיכון גבוה, על כל מה שכרוך בזה.

האם רק עובדים פרא-רפואיים יכולים להצטרף לקרן השתלמות אחים ואחיות?

כן, לקרן הזו ספציפית עובדים מתחומים אחרים לא רשאים להצטרף. אבל שימו לב שיש קרנות בעוד תחומים, שיכולים להיות קשורים אליכם: קרן השתלמות למשפטנים, קרן השתלמות לאקדמאים – ועוד. פשוט התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם, לגבי איזו קרן השתלמות יכולה להיות נכונה עבורכם.

אם אתם עצמאים, זה לא אומר שאתם צריכים לוותר על החיסכון בקרן השתלמות.

עצמאים, בניגוד לשכירים, לא צריכים להגביל את עצמם בהפקדות עבור הקרן, כי להם אין הגבלה על הסכום שהם יכולים להפקיד. מה שכן, גם להם יש תקרת הפקדה – ואצלם התקרה עומדת על סך של 18,835 ש”ח.

גם עצמאים זכאים להטבות המס של קרן ההשתלמות, לאחר הפקדה של  ארבעה וחצי אחוזים מהכנסה שלהם. זאת, בניגוד לפעם, שהם היו צריכים להפקיד שבעה אחוזים, בכדי ליהנות מכל ההטבות.

מה יכול לעשות שכיר שרוצה לפתוח לעצמו קרן השתלמות?

שכירים אומנם לא יכולים לפתוח לעצמם קרן השתלמות, אך הם בהחלט יכולים לפתוח לעצמם תוכנית חיסכון פרטית מאיזה סוג שהם רוצים. אם הם רוצים משהו שדומה לקרן השתלמות, עם נזילות מיידית, הם יכולים לפתוח לעצמם קופת גמל להשקעה, ששומרת על הכסף נזיל בכל זמן, וגם היא מציעה הטבות נאות, כמו למשל פתיחה ללא קנס בכל זמן נתון, ודמי ניהול נמוכים.