האם קרן השתלמות ופנסיה יכולים להיות מוצר חיסכון אחד?

קרן השתלמות ופנסיה הם מונחים שאנשים מחפשים לעיתים קרובות, כשהם מנסים להבין אם ניתן לנייד את קרן ההשתלמות שלהם לחיסכון פנסיוני. אז באופן כללי התשובה היא כן, קרן השתלמות ופנסיה יכולות אכן להתאחד למוצר אחד, וזה אפילו משתלם מאוד: כל אותן הטבות שחלות על קרן השתלמות כמו דמי ניהול נמוכים וכו’ – ממשיכים לניוד של הקרן לחיסכון ארוך טווח פנסיוני, תוך שמירה על זכויותיו של החוסך וללא שום בעיה או עלות.

אבל קודם כל, צריך לבחור קרן השתלמות ופנסיה משתלמת, ובדיוק בשביל זה אנחנו פה:

שאלות ותשובות

מה ההבדל בין קרן השתלמות ופנסיה?

קרן השתלמות ופנסיה אלה שני מושגים שונים, המתארים את אותו מוצר – אך בשימושים שונים.

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לשכירים, המיועד לטווח של שש שנים, ופטור ממס. קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך, והפתיחה שלו כרוכה בתשלום מס רווח הון.

ההבדל בין קרן השתלמות ופנסיה הוא בייעוד שלהם, אך לא באופן בו הם מתופעלים. אם קרן השתלמות מיועדת בעיקר לשכירים, ותלויה ברצונו הטוב של המעסיק, הרי שקרן פנסיונית היא חובה: המעסיק מחויב לשלם פנסיה עבור כל עובד מעל גיל עשרים ואחת, ולעובדים יש אפשרות בחירה אם הם מעדיפים לצבור את הכסף בקופת גמל או בקרן פנסיה.

חלוקת ההפרשות של קרן השתלמות ופנסיה בין העובד והמעסיק הן אחרות:

הפרשות של קרן השתלמות לשכירים מתבצעות כך:

10 אחוזים מתוך המשכורת, מתוכם 2.5 אחוזים מפריש העובד, ו- 7.5 מפריש המעסיק.

הפרשות של קרן פנסיה מתבצעות כך:

18.5 אחוזים מהמשכורת מיועד לפנסיה, כשמתוכם 6 אחוזים על חשבון העובד, ו 12.5 אחוזים על חשבון המעסיק.

האם קרן השתלמות לשכירים היא כמו קרן פנסיה?

קרן השתלמות ופנסיה יכולות להיות משולבות, באם השכיר מחליט שהוא מנייד את קרן השתלמות לשכירים שהוא מקבל מהעבודה לייעוד של קרן פנסיה, בתום שש שנות החיסכון. הניוד של קרן השתלמות ופנסיה למוצר אחד הוא פשוט, ואינו כרוך במיסים. סכומי הכסף שומרים על הזכויות שלהם כמו ותק ועוד.

בניגוד לקרן השתלמות רגילה, שאדם העובד כשכיר לא יכול לפתוח לעצמו ללא הפקדה מקבילה של המעסיק, קרן פנסיה היא כלי חיסכון שכל אחד יכול לפתוח.

מה היא קרן השתלמות פרטית?

קרן השתלמות ופנסיה הוא מושג שמתייחס לשכירים, אך גם עצמאים יכולים להצטרף אליו, ולחסוך לעצמם כסף לתקופות קצרות או ארוכות. עצמאי, בניגוד לשכיר, יכול לעשות לעצמו קרן השתלמות – זה נקרא קרן השתלמות פרטית. קרן השתלמות ופנסיה לעצמאים מומלצת מאוד, מאחר ואין להם תמיכה פנסיונית של מעסיק או חברה המפרישים עבורם, והמדינה מעודדת אותם להצטרף לחיסכון על ידי מתן הטבות מס בדמות ניכוי וזיכוי מס.

איפה כדאי לפתוח קרן השתלמות?

כשבוחרים קרן השתלמות, בודקים כמה משתנים שיכולת ההשפעה שלהם על ביצועי הקרן ורווחי הקרן הם אלה שיקבעו אם מדובר בקרן השתלמות מוצלחת, או בקרן השתלמות שידעה כמה ימים יפים, מתישהו, וכיום אינה משגשגת. יש ארבע נקודות שווה להתעכב עליהן, לפני שבוחרים קרן השתלמות:

• תשואות + מבנה השקעות: כשבוחנים את הביצועים של קרן השתלמות אליה אתם רוצים להצטרף אליה, או אליה אתם מעוניינים לנייד את כספכם מקרן השתלמות אחרת, אתם מן הסתם בודקים “כמה היא הרוויחה” בשנים האחרונות. אזהרה: הבדיקה הזו, גם אם היא מתפרסת על חמש השנים האחרונות, לא תתן לכם תמונה מדויקת. אנחנו נמצאים בתקופה מורטת עצבים, בה הרבה דברים משתבשים בחיינו: המצב הבטחוני מגפת הקורונה שינו הרבה דברים בתחום ההשקעות. חברות שפעם הצליחו נמצאות כיום בהפסדים, וקרנות השתלמות שהשקיעו במניות של אותן חברות – הפסידו, אבל את ההפסד הזה אתם עדיין לא רואים. לכן, אם אתם שואלים איפה כדאי לפתוח קרן השתלמות, קודם כל תבדקו את מבנה ההשקעות של הקרן שלכדה את תשומת הלב שלכם, ורק לאחר מכן תבדקו כמה היא הרוויחה.
• מסלולי סיכון: לכל קרן יש מידת סיכון מסוימת שהיא לוקחת על עצמה, כדי למקסם את גובה התשואות. בבחירת קרן השתלמות אתם צריכים להחליט מה מידת הסיכון שאתם מוכנים לקחת: קרנות השתלמות שמשקיעות בסל רחב ונייד של מניות נחשבות לבעלות סיכון מוגבר, ולכן הן רווחיות יותר. מצד שני, לא מעט משקיעים מעדיפים קרן השתלמות ופנסיה עם סל השקעות סולידי יותר, בידיעה שהתשואות תהיינה נמוכות יותר. לכן, לפני התחייבות ומעבר לקרן השתלמות בדקו את רמת הסיכון שלה.
• מדד שארפ: כמו שיש את מדד מישלן למסעדות, ואת מדד הכוכבים לבתי מלון, לשוק ההשקעות יש את מדד שארפ. המדד הזה מסמן את ההשקעות הטובות ביותר, שמצליחות לשלב רווחיות נאה (תשואות גבוהות) עם סיכון סביר. לדוגמא,  קרן השתלמות ופנסיה שמכוונת להשקעה מנייתית “משוגעת” ומסוכנת שמניבה תוצאות גבוהות מאוד, לא תזכה לציון שארפ גבוה.
• אחוז דמי הניהול: לכל חברת השקעות יש דמי ניהול באחוזים משתנים, כך שאתם יכולים למצוא את עצמכם משלמים יותר משלושה אחוזים – או פחות מאחוז, על אותו מוצר בדיוק. בסכומי השקעה גדולים, האחוזים האלה מקבלים נפח גדול למדי, ויכולים לכרסם ברווחים שלכם. גם קרן השתלמות ופנסיה בעלת הישגים מצוינים יכולה להחביא מוקש קטן של דמי ניהול בסכומים לא פרופורציונליים, ולכן זהו נתון שצריך תמיד לקחת בחשבון ולשים לב אליו, לפני שעושים צעד כלשהו.