פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
קרן השתלמות למשפטנים

אחד היתרונות שיש לעורכי דין, הוא שעקב מספרם הגדול, הם יכולים ליהנות ממוצרים שנוצרו במיוחד עבורם, כמו למשל מוצרי ביטוח וחיסכון שונים.

אחד מהם, הוא קרן השתלמות למשפטנים. בדומה לקרנות השתלמות רגילות, גם קרן השתלמות לאקדמאים לא ניתנת לפתיחה פרטית אלא רק באמצעות מעסיק.

אז מה היא בעצם קרן השתלמות? מה ההבדל בין קרן השתלמות לאקדמאים וקרן השתלמות למשפטנים? מה היתרון המובהק של קרן השתלמות למשפטנים?

כל המידע על קרן השתלמות למשפטנים – בכתבה שלפניכם.

מה זו קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא מוצר חיסכון לטווח קצר או בינוני, שש שנים בלבד. היא נהנית מדמי ניהול יחסית נמוכים – בדרך כלל פחות מ0.7 אחוז לשנה.

קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון ש”נולדה” כדי למלא צורך מסוים עבור קבוצת השכירים – האפשרות לצאת ללימודים שלא על חשבון הון עצמי, אך כיום היא כמעט לא משמשת לצורכים אלה, אלא כתוכנית חיסכון לכל דבר.

למרות השינוי שקרנות ההשתלמות עברה בשנים האחרונות, הן עדיין מופרשות באותה צורה: הפקדה חודשית בסך של עשרה אחוזים מהמשכורת של העובד השכיר, מתוכן 7.5 אחוז על חשבון המעסיק, ורק 2.5 אחוז על חשבון העובד.

האם לקרן השתלמות יש יתרונות, ביחס לתוכניות חיסכון אחרות?

לקרן השתלמות יש כמה יתרונות על פני תוכניות חיסכון רגילות בשוק, והיתרונות האלה הופכים אותה ללוהטת מאוד. הבעיה העיקרית עם קרן השתלמות היא כאמור, שלשכיר אין אפשרות לפתוח אחת כזו לעצמו. הוא צריך לחכות שהמעסיק שלו יואיל בטובו לעשות זאת – ולא כל המעסיקים מוכנים לכך, מאחר ורוב ההפרשות הן על חשבון המעסיק. עצמאים יכולים לפתוח לעצמם קרן השתלמות.

יתרון 1: אין מס

מבין כל מוצרי החיסכון, רק קרן השתלמות מציעה פתיחת תוכנית ללא תשלום של מס רווח הון בסך שלושים וחמישה אחוזי מס, בתנאי שהשכיר לא עבר את סכום ההפקדה החודשי שנקבע על 1571 ש”ח לחודש.

מה קורה אם השכיר מרוויח יותר מ 15,710 ש”ח לחודש? במקרה כזה ניתן לוותר על ניכוי המס, או להפריש סכום נמוך יותר לקרן.

עצמאים שבוחרים לפתוח קרן השתלמות לעצמם, זכאים לפטור מס רווחי הון עד לתקרת הפקדה של 18,835 ש”ח.

יתרון 2: דמי ניהול נמוכים

יתרון גדול של קרן השתלמות זה שהניהול שלה נמוך למדי, בטח ביחס לקופות גמל. גם קרנות “מיוחסות” כמו קרן השתלמות לאקדמאים או קרן השתלמות למשפטנים נהנות מדמי ניהול מהנמוכים בשוק, בין חצי אחוז ל- 0.7 אחוז מקסימום, כשדמי הניהול של קופות גמל נעות סביב שלושה וחצי אחוזים.

יתרון 3: הכסף נזיל

יתרון ידוע של קרנות השתלמות נעוץ בעובדה הכייפית שהן קצרות מועד, ולכן הכסף הופך מהר לנזיל, כך שאפשר להשתמש בו לכל מטרה.

בנוסף, אם החוסך זקוק לכסף במהלך שנות החיסכון, הוא יכול לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות, בקלות, ללא עמלות וללא תנאים מגבילים.

מה ההבדל בין קרן השתלמות וקרן פנסיה?

מעבר לסוגיות המס, קרן השתלמות שונה לחלוטין מקרן פנסיה, ולו רק בשל העובדה שהיא מראש מיועדת לשש שנות חיסכון בלבד, מה שמתבטא גם באופי ההשקעות שלה:

קרן השתלמות משקיעה בדרך כלל באפיקים בעלי סיכון בינוני וגבוה, ואילו קרנות פנסיה משקיעות במסלולי סיכון נמוך, במיוחד אם החוסך עבר את גיל חמישים.

מה היא קרן השתלמות למשפטנים?

קרן השתלמות למשפטנים היא קרן השתלמות המוצעת לעורכי דין, ומנוהלת על ידי החברה לניהול קרן השתלמות למשפטנים. בניגוד לקרנות השתלמות כלליות שמגוונות במסלולי ההשקעות שלהן, קרן השתלמות למשפטנים היא קרן בסיכון בינוני, עם דמי ניהול נמוכים מאוד, שהופכים אותה לאטרקטיבית.

האם קרן השתלמות למשפטנים טובה יותר מקרנות השתלמות אחרות?

אם בוחנים את הביצועים של קרן השתלמות למשפטנים מול הביצועים של קרנות אחרות, באותן דרגות סיכון, המספרים לא לטובת קרן המשפטנים:

שם חברת הביטוח תשואה אחרי שלוש שנים תשואה אחרי חמש שנים
קרן השתלמות משפטנים 13.52% 16.29%
אנליסט השתלמות כללי 17.60% 23.48%
כלל השתלמות כללי 19.26% 25.51%
אקסלנס השתלמות כללי 18.33% 25.03%
מיטב דש השתלמות עד 6 שנות וותק 18.03% 25.04%
מיטב דש השתלמות כללי 18.51% 25.36%

 האם דמי הניהול של קרן השתלמות נמוכים יותר מקרנות אחרות?

 בנושא דמי הניהול, נדמה שדווקא קרן השתלמות למשפטנים נהנית מדמי ניהול נמוכים למדי, ביחס לקרנות השתלמות מאותה משפחה.

שם חברת הביטוח דמי ניהול – ממוצע
קרן השתלמות משפטנים 29.54%
אנליסט השתלמות כללי 39.87%
מיטב דש השתלמות כללי 40.83%
מיטב דש השתלמות עד 6 שנות וותק 40.44%
כלל השתלמות כללי 41.55%
אקסלנס השתלמות כללי 41.99%

 מה הרכב ההשקעות של קרן השתלמות למשפטנים?

קרן השתלמות למשפטנים משקיעה בשמונה מסלולים עיקריים:

מניות, אופציות ותעודות סל מנייתיות 45.25%
אג”ח ממשלתיות סחירות 21.07%
אג”ח קונצרני סחיר ותעודות סל אג”חיות 18.96%
נכסים אחרים 7.31%
מזומנים ושווי מזומנים 2.75%
קרנות נאמנות 2.42%
הלוואות 1.08%
אג”ח קונצרניות לא סחירות 1.16%

איך לבחור קרן השתלמות?

בחירה של קרן השתלמות היא קריטית, מאחר ומן הסתם קרנות ההשתלמות אינן זהות, ואינן משיגות את אותם אחוזי תשואות. לכל קבוצת קרן השתלמות יש מספר גדול למדי של מסלולים, אחוז שונה של דמי ניהול, מדד שארפ אחר וכמובן מסלול סיכון אחר. באותו סכום הפקדות לחודש, קרן השתלמות אחת יכולה להניב לכם שלוש מאות אלף שקל, ואילו קרן השתלמות אחרת תניב לכם רבע מזה. והכל בגלל החלטה שונה של בחירת מסלול והשקעה.

ליועץ פיננסי יש פה המון משקל וחשיבות, כי בעצם אתם יכולים להרוויח מעט או המון, רק בגלל שלא קיבלתם עצה מקצועית טובה, כשפתחו לכם את הקרן.

חשוב לזכור, כאשר המעסיק פותח לכם את הקרן, הוא לא אמור להיות זה שמחליט איפה היא תנוהל. אם לא תגידו לו, מן הסתם הוא יעבור אותה למנהל הקרנות הקבוע אתו הוא עובד. אל תאפשרו למצב כזה לקרות, ואל תתנו לכסף שלכם להתבזבז סתם כך בגלל בירוקרטיה.

כשבוחרים איפה לפתוח קרן השתלמות, צריך לבדוק שלושה פרמטרים:

גמישות ותנודה במרחק הזמן

קרנות השתלמות עלולות להיקלע למצבים של תשואות נמוכות, גם המצליחות והמפורסמות שבהן.

כשאתם בודקים איפה לפתוח קרן השתלמות, אתם צריכים לבדוק את התשואות בחודשים האחרונים, וגם בחמש השנים האחרונות, לא להסתפק בנתון אחד. לידיעתכם, הקורונה הצליחה לכרסם את הרווחים של לא מעא קרנות השתלמות ידועות וחזקות. התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם, בעל ההתמחות הפיננסית.

השוואה של דמי ניהול

יש קרנות השתלמות מעולות, שמראות יציבות לאורך זמן, אבל דמי הניהול שלהן גבוהים מדי, ביחס למה שנהוג לשלם למנהלי הקרן. כדאי שתדעו שדמי ניהול דומים לכל מוצר שאתם רוצים לרכוש: יש מחירים שונים, יש מבצעים, וצריך לנצל את המומנטום ולא להתפתות אחרי המוצר המצליח הראשון שאתם רואים.

בדיקה והתאמה של רמת הסיכון של הקרן

רמת הסיכון שמזוהה עם הקרן מסונכרנת עם אופי ההשקעות של הקרן. קרן השתלמות שמשקיעה במסלולים בעלי ריסק גבוה, עם מחזור תשואות גבוה בדרך כלל, תיחשב לקרן השתלמות במסלול סיכון גבוה. קרנות שמשקיעות בחשיפה נמוכה יותר למניות, ייחשבו לקרנות בסיכון בינוני או נמוך.

איך יודעים אם מסלול ההשקעות שלי בסיכון גבוה או נמוך?

קרנות השתלמות משקיעות במספר רב של מסלולים, אבל במידות משתנות של סיכון. בגדול, אפשר למנות שלוש קבוצות סיכון, סיכון גבוה, בינוני ונמוך. בדוק איך נקרא המסלול שלך, ותבדוק פה לאיזו רמת סיכון הוא שייך.

מסלול סיכון גבוה

מסלול מנייתי

דוגמא לתשואות במסלול מנייתי:

אנליסט השתלמות מניות 101.34%
אלטשולר שחם השתלמות מניות 90.33%
ילין לפידות קרן השתלמות מסלול מניות 83.76%
אקסלנס השתלמות מניות 83.87%
הלמן-אלדובי השתלמות מחקה מדד S&P500 87.09%
מגדל השתלמות מניות 73.72%
מנורה השתלמות-מניות 71.64%
הראל השתלמות מסלול מניות 70.05%

מסלול סיכון בינוני

מטבע חוץ

אג”ח ממשלתי

מסלול הלכתי

אג”ח שקלי

אג”ח קונצרני

אג”ח שקלי לטווח קצר

מניות מחו”ל

דוגמא לתשואות במסלול הסיכון הבינוני:

אלטשולר שחם השתלמות אג”ח 0.76%
מנורה השתלמות אג”ח עד 10% מניות 0.67%
אקסלנס השתלמות אג”ח עד 25% מניות 0.68%
הראל השתלמות אג”ח עד 20% מניות 0.63%

מסלול סיכון נמוך

מסלול לא מנייתי

מסלול פאסיבי

דוגמא לתשואות במסלול הסיכון הנמוך

מורים על יסודי מסלול הלכה 0.23%
מיטב דש השתלמות כהלכה 0.74%
מורים תיכוניים – מסלול הלכה 0.14%
מורים וגננות – מסלול הלכה 0.12%

 איך מוצאים קרן השתלמות עם דמי ניהול נמוכים?

הדרך הכי טובה למצוא את דמי הניהול הכי טובים, היא פשוט באמצעות מחשבון, שיעניק לכם את כל המידע על קרן השתלמות, על דמי הניהול, פילוג ההשקעות וכן הלאה.

לדוגמא:

שם קרן השתלמות אחוז דמי הניהול
אקסלנס השתלמות אג”ח ללא מניות 0.7%
אנליסט השתלמות אג”ח עד 20% במניות 0.5%
אלטשולר שחם השתלמות אג”ח עד 15% במניות 0.76%
מגדל השתלמות אג”ח עד 10% מניות 0.6%
הראל השתלמות אג”ח עד 10% מניות 0.67%
הלמן-אלדובי השתלמות אג”ח עד 25% במניות 0.63%
אקסלנס השתלמות פאסיבי-מדדי אג”ח עד 25% במדדי מניות 0.58%
פסגות שיא השתלמות אג”ח 0.7%
מיטב דש השתלמות אג”ח צמוד מדד 0.63%
מור השתלמות- אג”ח ממשלת ישראל, צמוד מדד 0.61%
הראל השתלמות אג”ח עד 20% מניות 0.62%
אנליסט השתלמות אג”ח 0.60%
מנורה השתלמות אג”ח עד 20% מניות 0.47%
אומגה קרן השתלמות אג”ח עד 15% מניות 0.50%
מגדל השתלמות אג”ח ממשלתי ישראלי 0.68%
מגדל השתלמות אג”ח 0.70%
אומגה קרן השתלמות אג”ח עד 25% מניות 0.50%
מור השתלמות אג”ח ממשלתי שקלי בריבית קבועה 0.64%
“מור השתלמות מדד “תל בונד 20” 0.56%

לכל מסלול סיכון יש דמי ניהול אחרים. לדוגמא, אם תקחו מסלול סיכון נמו, דמי הניהול יירדו פלאים:

מגדל השתלמות הלכה 0.76%
אלטשולר שחם השתלמות הלכה 0.75%
מורים על יסודי מסלול הלכה 0.23%
מיטב דש השתלמות כהלכה 0.74%
פסגות שיא השתלמות הלכה 0.74%
אקסלנס השתלמות הלכה 0.72%
מורים תיכוניים – מסלול הלכה 0.14%
מורים וגננות – מסלול הלכה 0.12%
כלל השתלמות הלכה 0.70%
הלמן-אלדובי השתלמות שריעה 0.69%
הראל השתלמות מסלול כהלכה 0.92%
מורים תיכוניים – מסלול הלכה 0.12%
מישור מסלול הלכה 0.18%
מורים וגננות – מסלול הלכה 0.14%

במה משקיעה קרן השתלמות לאקדמאים?

לכל חברת ניהול יש השקעות ייעודיות לפלח המשקיעים שלה – הנה דוגמא לפילוח השקעות של קרנות השתלמות לאקדמאים של אקסלנס:

שם הקופה אג”ח קונצרני סחיר מזומנים ושווי מזומנים אג”ח ממשלתי סחיר פקדונות והלוואות מניות וני”ע אחרים סחירים השקעות אחרות
אקסלנס השתלמות אג”ח עד 25% מניות 35.11% 6.77% 22.98% 12.08% 13.24% 9.80%
אקסלנס השתלמות פאסיבי – כללי 29.38% 20.44% 10.42% 0.07% 39.49% 0.19%
אקסלנס השתלמות כללי 15.85% 13.82% 13.49% 12.27% 32.00% 12.67%
אקסלנס השתלמות הלכה 26.86% 16.39% 17.22% 0.00% 39.52% 0.00%
אקסלנס השתלמות מניות 1.79% 24.48% 0.00% 0.45% 70.78% 2.61%

האם קרן השתלמות למשפטנים רלוונטית גם למי שמרוויח משכורת גבוהה?

תחום עורכי הדין ידוע בכך שגם עורכי הדין המתמחים, כלומר השכירים המתחילים את דרכן המקצועית, מרוויחים משכורת יחסית יפה.

זה אומר, במילים פשוטות, שעורך דין בעל ותק ממוצע יעבור בקלות יתרה את משוכת ניכוי המס החלה רק על משכורת של פחות מ- 15,600 ש”ח לחודש. עשרה אחוזים מסכום זה, מהווה את המקסימום שאותו לא כדאי לעבור, אלא אם לא אכפת לכם לוותר על ניכוי המס.

מה ניתן לעשות במקרה כזה?

אם עורך הדין, שמפריש לקרן המשפטנים, מרוויח יותר מ- 15,600 ש”ח לחודש, אוטומטית מתבטל לו הפטור ממס רווחי הון, והוא יצטרך לשלם אותו במלואו – 25% ממה שהקרן שלו הרוויחה. אם זה המצב, הוא רשאי להעביר סכום נמוך מעשירית המשכורת לקרן, ולקבל את הכסף שהוא לא העביר ישירות למשכורת.

שימו לב, לא תמיד זו האופציה שכדאי לבחור בה. לפעמים הכסף המושקע בקרן השתלמות יניב יותר כסף, מאשר הסכום היחסי שהתווסף למשכורת. אם הקרן מושקעת במסלול סיכון גבוה, מדובר בסכומים גדולים.

בכל מקרה כזה כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי ולא לקבל החלטות על סמך “מה שנראה” כרגע יותר טוב.

דילוג לתוכן