פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
קרן פנסיה מומלצת

קרן פנסיה מומלצת היא לא עניין של מה בכך. יש לא מעט סוגי פנסיה, ולכל אחת מהן יש מספר לא קטן של מסלולי, אפיקי השקעה, רמות סיכון שונים ומדדים אחרים.

אז איך יודעים איך פותחים קרן פנסיה במקום הכי טוב? מי יכול להמליץ לנו על קרן פנסיה מומלצת שתניב לנו תשואות גבוהות – ואיך בכלל מתחילים לעשות השוואה של כל קרנות הפנסיה?

איך פותחים קרן פנסיה?

איפה מוצאים קרן פנסיה מומלצת?

מה זה קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא סך ההפרשות שהמעסיק מפקיד בכל חודש לתוכנית הפנסיה של העובדים השכירים שלו. אם עובד הוא עצמאי, ואין לו מעסיק שיפריש עבורו פנסיה, הוא צריך להפריש לעצמו פנסיה.

הפרשות לפנסיה במדינת ישראל הן חובה, הן בהקשר של שכירים והן בהקשר של עצמאים. אם יש לכם סבא וסבתא, אתם בטח יודעים מה זה כשאדם יוצא לפנסיה ללא משענת כלכלית חזקה, וכמה זה קשה לשרוד ככה את שנות הזיקנה שגם ככה דורשות עוד משאבים.

הסיבה לכך שהמבוגרים כיום לא משופעים בכסף נובעת מכך שעד לפני כמה שנים לא היתה מודעות לחיסכון לפנסיה כפי שזה כיום. אנשים שרדו מיום ליום, ולא יכלו בכלל לחשוב על העתיד. כמה פעמים שמעתם על אמן שהיה מפורסם ועשיר בצעירותו, וכעת בזיקנתו הוא אומלל, עני וחסר כל? אנשים לא מסוגלים להבין את ההשלכות האמיתיות של חוסר תכנון לעתיד, גם אנשים שבכל התחומים האחרים מפגינים רצינות והתנהלות נכונה. כיום המצב שונה, יש חוק חיסכון לפנסיה, ואנשים יוצאים וייצאו לפנסיה עם תוכנית כלשהי. חלקם ייצאו עם הרבה מאוד כסף, וחלקם עם מעט. למה זה כך? בגלל שלא כולם מתכוננים ליום הפרישה כמו שצריך להתכונן אליו. יש קרנות פנסיה טובות, ויש קרנות פנסיה לא טובות. זה לא עניין של מזל או שאלה על איזו קרן נפלתם – מי שיש לו קרן פנסיה גרועה, יכול לשנות אותה ולשפר את הרווחיות שלה, אם הוא בודק אותה בזמן. לצאת עם מעט כסף לגמלאות זו לא גזירה משמיים.

הפנסיה איננה חלק מחיים אחרים

אין ספק שקשה להבין מצב שמעולם לא היינו בו, ושאנחנו לא בדיוק מבינים מה אנחנו אמורים לעשות בו. יתכן שרוב האנשים מתחת לגיל שלושים חושבים, אולי אפילו לא במודע, שאין באמת צורך לבדוק את הפנסיה כי היא שלב בחיים שלא יתרחש לעולם. אולי הם לא חושבים שהם יחיו כל כך הרבה שנים, או שהפנסיה מבחינתם מתקיימת במימד אחר, חיצוני לגיל הצעיר ולחיים התוססים שהם מנהלים. יש כאלה שחושבים שברגע שיוצאים לפנסיה, גם כך מתנהלים בבתי חולים או בבתי אבות סיעודיים, אז יהיה מה שיהיה.

כל אותם אנשים ככל הנראה לא מבינים, שהפרישה לפנסיה לא מתרחשת בגיל תשעים, אלא בגיל שישים פלוס. זהו גיל צעיר, בטח ביחס לתוחלת החיים שעולה כל הזמן. תסתכלו סביבכם: אנשים בגילאי שישים פלוס ממציאים את עצמם מחדש, מגשימים חלומות, מטיילים בעולם, פותחים בתי קפה או פיצריות, לומדים להשיט יאכטות.

בשביל כל החלומות והבילויים האלה צריך כסף. עכשיו כשאתם צעירים, זה הזמן היחידי שבו אתם יכולים להשפיע על הפנסיה העתידית שלכם, ולצאת לגמלאות עם תוכנית מעולה, והרבה כסף.

האם ניתן לשנות את הפנסיה ממקום העבודה?

סביר להניח שהמעסיק פתח לנו קרן פנסיה מומלצת על ידו באותו מקום אליו הארגון מפריש פנסיה לכל העובדים שלו, אלא אם הגענו עם קרן פנסיה שאותה אנו מעוניינים להמשיך.

האם זאת קרן פנסיה מומלצת? בשני המקרים התשובה היא לא. למעסיק יש את הסיבות שלו איפה הוא רוצה לפתוח לנו קרן פנסיה. לא תמיד, שלא לומר כמעט אף פעם, זה לא באמת תלוי באיכות הקרן. למעסיק אין עניין בתשואות של הקרן, אם הן גבוהות או נמוכות. זה בכלל לא באחריותו.

סביר להניח שבחירת קרן הפנסיה של מקום העבודה קשורה לגורמים שאינם צריכים לעניין אתכם, באופן אישי. לדוגמא, קשר אישי או מקצועי ארוך טווח עם חברת הניהול של הקרן הספציפית, חוסר רצון לשנות את ניתוב ההפרשות הקיים, מחיר טוב שהחברה מקבלת עבור דמי הניהול וכן הלאה.

גם אם הבחירה בקרן נעשתה על סמך נתונים כמו תשואות גבוהות, זה לא אומר בהכרח שזה עדיין המצב. יתכן שהקרן השיגה תשואות גבוהות בעבר ואילו כיום היא בכלל במצב של הפסדים.

לכן, בין אם המעסיק פתח לנו את הקרן ובין אם המשכנו את הקרן שהיתה לנו קודם, עלינו לבדוק מה מצב הקרן ולא להמשיך איתה באופן אוטומטי.

איך בודקים אם יש לנו קרן פנסיה מומלצת?

בשביל למצוא קרן פנסיה מומלצת, צריך קודם כל להבין איך המנגנון הזה פועל. יש מספר גורמים שתורמים לכך שקרן הפנסיה שלנו מייצרת רווח גבוה.

  • בדיקה של סוגי פנסיה

האם אתם מקבלים את כל מה שמגיע לכם כחוק? תתפלאו, אבל זה לא מובן מאליו. למשל מורים מקבלים לפעמים יותר משמונה עשרה וחצי אחוזים לפנסיה, ובמקצועות אחרים החלק היחסי של העובד קטן יותר משישה אחוזים. להם בהחלט יש קרן פנסיה מומלצת, ולא תמיד שווה לגעת בה.

  • בדיקת ביטוח פנסיה

יש מעסיקים שמשתמשים בחלק של ביטוח פנסיה ככלי להגברת הרווח שלהם, על חשבון הפנסיה שלכם. שימו לב שבתלוש משכורת, בחלק של המעסיק, אמור להיות אחוז מסוים שמוגדר כביטוח פנסיה. בחלק זה תמצאו סעיפים כמו ביטוח אובדן כושר עבודה וכדומה. לא מעט סוכני ביטוח מצאו שהחלק של ביטוח פנסיה היה גדול באופן חריג, כך שכאשר אותם עובדים יצאו לפנסיה הם גילו שחלק ניכר מהכסף של הפנסיה פשוט לא קיים. הוא גולם בביטוח, ולמעשה נגוז כשיצאו לפנסיה ולא מימשו את הביטוח.

  • בדיקת תשואות

יש כל כך הרבה סוגי פנסיה, קרנות, אפיקים וסוגי השקעות, שהראש שלכם יסתחרר כשתתחילו לבצע השוואות בין כולם. מה שאתם צריכים לעשות זה קודם כל למצוא את המסלול שאתם רוצים ללכת בו, למשל מסלול עם סיכון גבוה שיניב לכם יותר כסף, ואז לבדוק בין כל המסלולים עם הסיכון הגבוה איזו קרן הצטיינה והביאה את התשואות הטובות ביותר.

אין טעם לבדוק תשואות של קרנות פנסיה שאינן מאותה משפחת סיכון, כי התוצאות לא באמת ישקפו לכם את מה שאתם צריכים. למשל, אתם עשויים לראות שקרן מסוימת השיגה תשואות במאתיים אחוזים יותר מקרן אחרת, ואז מה? אם אותה קרן מצטיינת נמצאת במסלול השקעה של סיכון גבוה, כשאתם לא רוצים להיות בסיכון גבוה, זה לא יעזור לכם לראות כמה היא השיגה.

  • בדיקת דמי ניהול

לכל קרן פנסיה יש דמי ניהול בגובה אחר, בהתאם למה שקבעו מנהלי הקרן. תתפלאו, אבל יש הבדלים בין קרנות מאותה משפחת סיכון בהפרשים די גדולים.

אם יש לכם קרן פנסיה שהתשואות שלה בינוניות, אבל דמי הניהול מאוד נמוכים כי פתחתם אותה במקום עבודה כלשהו שיש לו הסדר כמויות עם הקרן, יתכן שלא יהיה לכם כדאי לעבור לקרן אחרת, רק בגלל דמי הניהול הנמוכים. בקשו מסוכן הביטוח שלכם שיערוך לכם סימולציה, ותוכלו להבין כמה תרוויחו ואם תרוויחו, אם תלכו על מודל אחר של תשואות גבוהות יותר, אך בדמי ניהול גבוהים יותר. אל תשכחו שדמי הניהול הם תמיד חלק מהרווחים, ולא סכום קבוע. ככל שתרוויחו יותר, כך תשלמו יותר, אבל יתכן שאתם יכולים למצוא קרן פנסיה מומלצת, עם תשואות גבוהות ודמי ניהול נמוכים.

  • מסלול סיכון

לכל קרן פנסיה יש מסלול, כשהמסלולים מתחלקים באופן הזה:

רמת סיכון גבוהה

רמת סיכון בינונית

רמת סיכון נמוכה

רמת הסיכון היא מדד עבורכם, בשביל להבין איפה אתם נמצאים מבחינת רמת החשיפה למניות, בהשקעות הקרן. אם הקרן שלכם משקיעה במסלולי סיכון גבוה ואתם אינכם מעוניינים בכך, אתם יכולים לשנות את המסלול על ידי ניוד הקרן לקרן אחרת. גם ההיפך יכול לקרות: קרנות פנסיוניות “רגילות” מדרגות את רמת הסיכון בהתאם לגיל של המבוטח. ככל שהמובטח מתקרב לגיל הפרישה, כך הפנסיה שלו הולכת ונהיית רגועה יותר מבחינת החשיפה למסלולי סיכון גבוה. מן הסתם, אף מנהל השקעות לא יקח על עצמו את הסיכון של הפסד כספי לאדם שתיכף אמור לפדות את הפנסיה שלו. אם אתם בכל זאת רוצים קרן עם סיכון גבוה, אתם יכולים לפתוח קופת גמל פנסיונית בנוסף לפנסיה שלכם.

  • מדד שארפ

לכל קרן פנסיה יש מדד שנקרא מדד שארפ. זהו מדד שאמור להעניק את הציון לקרן, והוא יכול מאוד לעזור לכם לבחור קרן פנסיה מומלצת.

איך פותחים קרן פנסיה?

פתיחת קרן פנסיה מתבצעת באופן הכי פשוט שאתם יכולים לדמיין: אתם בוחרים קרן פנסיה בהתאם לתשואות הגבוהות, מסלול הסיכון, דמי הניהול, מדד שארפ ודברים נוספים שעשויים לעניין אתכם, ומבקשים מסוכן הביטוח שלכם שינתב את הפנסיה לשם.

איפה מוצאים קרן פנסיה מומלצת?

אחת הבעיות של בחירת קרן פנסיה, זה שאנחנו, כאנשים שאינם סוכני ביטוח או יועצים פנסיונים, לא יכולים להבין את היקף הפעילות של קרן הפנסיה. אנחנו יכולים לעשות השוואת קרנות פנסיה ולראות שאחת מהן השיגה שלושים וחמישה אחוזים, והשנייה השיגה שלושה אחוזים. השלישית בכלל במינוס.

נגיד שאנחנו קצת קוראים על היקף הפעילות, ועל המסלולים של ההשקעה בכל קרן. האם זה מספיק? למען האמת, זה לא מספיק בכלל. אנחנו זקוקים לייעוץ מקצועי, ואותו אנחנו נשיג רק דרך סוכן ביטוח פנסיוני.

גם התייעצות עם הגורם האחראי על המשכורות במקום העבודה לא בדיוק יתן לנו את התוצאות שאנחנו מבקשים. קודם כל, לאותו גורם שעובד בתוך המערכת, אין שום אינטרס להסכים איתנו שקרן הפנסיה שלנו לא מספיק טובה, ושצריך לנייד אותה למקום אחר. הוא מן הסתם קשור בדרך זו או אחרת לגורם שמנהל את כל הפנסיות של עובדי החברה, והאינטרס שלו הוא לא האינטרס שלנו. בנוסף, אי אפשר לבקש ממנו שיערוך לנו בדיקת פנסיה, כי זה פשוט לא התפקיד שלו.

היחיד שצריך ויכול לעזור לנו סוכן ביטוח פנסיוני, שיכול לבדוק לנו את הפנסיה, למצוא לנו קרן פנסיה מומלצת יותר, לנייד אותה אם צריך למכשיר אחר ועוד.

דילוג לתוכן