מתי בדקתם בפעם האחרונה כמה מרוויחה קרן פנסיה שלכם?

קרן פנסיה היא תוכנית חיסכון פנסיוני שיש לכולנו, שכירים ועצמאיים, על פי חוק: החוק עבור הפרשת פנסיה לשכירים נחקק בשנת 2008, והחוק להפרשת פנסיה לעצמאים נחקק בשנת 2017.

שכירים מקבלים את הפנסיה שלהם באמצעות המעסיק, ועצמאים צריכים לפתוח קרן פנסיה לעצמם. אך מה אנחנו יודעים על הפנסיה שלנו, וליתר דיוק, מה אנחנו יודעים על קרן פנסיה ש”הוצנחה” עלינו על ידי המעסיק, מלווה אותנו לאורך שנים וצוברת לנו רווחים לעתיד? מה אנחנו באמת יודעים על מסלול החיסכון הכי חשוב שלנו? האם אנו עוצרים מדי פעם כדי לקבל ייעוץ פנסיוני, או בודקים דרך מחשבון פנסיה כמה כסף צברה הפנסיה שלנו עד כה? קרן פנסיה אמורה לצבור עבורכם מספיק כסף, כדי שבזיקנתכם תיהנו מתמיכה כלכלית, ולא תצטרכו לחיות באופן שאינו הולם אתכם, או שתזדקקו לתמיכתם של קרובי משפחתכם.

זהו נושא חשוב ביותר, כי כאשר תגיעו לגיל פרישה לא תוכלו להתחרט: סכומי הכסף שיתקבלו הם אלה שילוו אתכם לשארית חייכם, אם עשיתם טעויות ולא הקפדתם לבדוק את ביצועי הקרן שלכם בזמן, אם לא טרחתם להחליף אותה כשהיא נחלשה – ובכן, כשאתם תהיו בפנסיה לא ניתן יהיה להחזיר את הזמן לאחור ולעשות את כל הפעולות האלה – ולכן חשוב לעשות אותם כעת, כשאפשר עוד לשנות ולשפר.

ולמרות החשיבות הגדולה והמודעות לכך שככל הנראה הפנסיה היא מקור הפרנסה היחידי לאחר היציאה לגימלאות, רוב האנשים מעדיפים “לא לדעת”. לא בגלל שזה לא מעניין אותם, להיפך, אלא בגלל שתוכנית חיסכון כמו קרן פנסיה נתפסת בדרך כלל כנושא מסובך, עם הרבה מספרים ומונחים לא מוכרים, מסובך עד כדי כך שאין טעם בכלל לנסות ולהבין.

ובכן, זו טעות, מאחר וזה הכסף שלכם, וזה העתיד שלכם. וכמו בכל מוצר פיננסי, גם במוצר כמו קרן פנסיה יש מסלולים טובים יותר וטובים פחות, ושווה מדי פעם לעשות סטופ, לשכור את שירותיו של סוכן ביטוח המומחה בתכנון פרישה ולקבל ייעוץ פנסיוני איכותי.

מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא תוכנית הפרשה לפנסיה של כל אזרח בישראל. החוק בישראל קובע שכל מעסיק חייב לפתוח לעובד שלו קרן פנסיה, לפי המודל הבא: 12.5 אחוזים על חשבון המעסיק, ו- 6 אחוזים על חשבון העובד, כשהסכום הסופי הוא סך הכל 18.5 אחוזים מהמשכורת.

בניגוד לקרן השתלמות למשל, המעביד לא יכול לסרב לפתוח תוכנית פנסיה לעובד שלו, אלא אם הוא מתחת לגיל עשרים.

 מה היתרון של קרן פנסיה לעומת אפיק חיסכון פנסיוני אחר?

היתרון הגדול של קרן פנסיה, בניגוד לאפיקי חיסכון פנסיוני אחרים, הוא קודם כל הביטחון שנותנת הממשלה לקרנות הפנסיה. לממשלה יש אינטרס ברור לכך שלא תהפכו לנתמכי סעד בזיקנתכם, ולכן היא מבטחת את קרנות הפנסיה בכך שהיא מקבעת תשואות של 4.86% על 27% מרווחי קרן הפנסיה, ומשקיעה אותם באגרות חוב ישראליות. בנוסף לביטחון התשואתי, לכל קרן פנסיה יש עוד מספר יתרונות:

דמי ניהול נמוכים: קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון קיבוצי, שעליו משלמים כל העמיתים ביחד. זה מאפשר לעמית לשלם דמי ניהול ודמי ביטוח נמוכים ביותר.

מסלול ירושה: קרן פנסיה היא כלי חיסכון כמעט יחיד שמאפשר הורשת הסכום שנצבר בה ליורשי העמית, אם הוא נפטר במהלך תקופת החיסכון.

איך ניתן לשנות מסלול של קרן פנסיה?

כפי שציינו קודם, המדינה רוצה שתפיקו כמה שיותר מתוכנית הפנסיה שלכם. בין היתר ההטבות שניתנו לעמיתי קרן פנסיה, תוכלו למצוא גם את נושא העברת קרן פנסיה. העובדה שהמעסיק שלכם הוא זה שפתח לכם את תוכנית הפנסיה, לא מחייבת אתכם להיות כבולים לתוכנית שהוא בחר. אתם צריכים להיות ערניים, ולבדוק מה טוב עבורכם – ולא מה טוב עבור המעסיק שלכם. האם קרן פנסיה שנבחרה על ידו היא בהכרח קרן פנסיה שאתם הייתם בוחרים? לא בטוח. החדשות הטובות הן שאתם יכולים לשנות ולהחליף כל קרן פנסיה שתחפצו.

כיום יש לכם אפשרות לעצור בכל רגע נתון ולבדוק מה מצב הקרן שלכם באמצעות סוכן פנסיוני. על הדרך תוכלו גם לבדוק באמצעות מחשבון פנסיה כמה כסף יהיה לכם כשתצאו לגמלאות, ואם המסלול אינו מוצא חן בעיניכם תוכלו לשנות אותו. אתם רשאים לנדוד בין קרנות פנסיה, לבצע העברת קרן פנסיה ללא תשלום וללא שום הגבלה. רוצים לשמוע עוד על העברת קרן פנסיה? צרו קשר ואנחנו נחזור אליכם לליווי, ייעוץ והדרכה.

האם קרן פנסיה היא חובה גם לעצמאים?

בשנת 2017 עבר חוק חשוב, שלפיו גם עצמאים המרוויחים מעל שכר המינימום – (בכל שנה קובעים מה שכר המינימום לאותה שנה) – מחוייבים להפריש לעצמם פנסיה – ועצמאי שלא יעשה כך צפוי לקנסות. זאת, בכדי למנוע את המצב הלא תקין בעליל ששרר עד אז, שרק שכירים יכלו לצאת לגמלאות עם תוכנית כלכלית מסודרת וכספים שנחסכו בעזרתו של המעסיק, בעוד עצמאים סבלו מחוסר יציבות כלכלית ונאלצו להמשיך לעבוד גם בגיל מבוגר ובמצב בריאותי קשה. הרבה מאוד עצמאים נאלצו לבקש תמיכה כלכלית מהמדינה, וגם לרדת משמעותית ברמת החיים.

כדי לעודד את העצמאים להפריש עבור קרן פנסיה, המדינה מעניקה להם תמורת ההפקדות שתי הטבות שהופכות את כל העניין לכדאי, ומצמצמות מעט את חוסר השוויון בין זכויותיהם של השכירים ושל העצמאים בשלב היציאה לפנסיה:

• ניכוי מס, המקטין עבורם את סכומי תשלומי מס הכנסה וביטוח לאומי. אם העצמאים חצו את גיל 50, הם זכאים להטבת מס מורחבת של עד 50% ניכוי מס.
• זיכוי מס: החזר כספי של עד 30% מהתשלום למס הכנסה.

האם ניתן לפתוח קרן פנסיה ללא תשלום מס רווח הון?

כשעמית מחליט לפתוח קרן פנסיה טרם זמן הפתיחה שלה, למשל כמה שנים לפני הגיעו לגיל פרישה, הוא נדרש לשלם סכום גבוה של מס, כשלושים וחמישה אחוזים מהסכום. לרוע המזל, גם כשהוא יוצא לגמלאות ויכול לפתוח את הקרן באופן רשמי, גם אז נדרש ממנו תשלום מס לא קטן של כעשרים וחמישה אחוזים. אז מה עושים? פה נכנסת לתמונה הטבה נוספת שנתנה המדינה לגימלאים: תיקון מאה תשעים למס הכנסה.

האפשרות לפתוח את קרן הפנסיה ללא תשלום מיסים הוא בעיקר באמצעות תיקון 190 למס הכנסה, שמעניק הטבת מס משמעותית: פתיחת הכספים ללא תשלום, בתנאים מסוימים:

• קבלת הכסף כקיצבה חודשית. רעיון טוב לגמלאים בלי קשר להטבת המס, בכך שהוא מונע מהם לבזבז את כל סכום הפנסיה שלהם עד תום, וגם מונע מהם להיות קורבנות של נוכלים שמומחים באיתור פנסיונרים.
• משיכה הונית עם מס נקי עד לגבול מסוים. משיכת חלק מסוים מהסכום ללא תשלום מס, מתאים לפנסיונרים שרוצים סכום כסף גדול לרכישה של נכס או למימוש חלום כלשהו (טיול סביב העולם, פתיחה של עסק – וכדומה).

מדוע חשוב לעבוד עם יועץ פנסיוני מומלץ?

כמו שאולי הבנתם כבר מהכתבה, לפתוח קרן פנסיה, לתחזק קרן פנסיה ולפדות קרן פנסיה – אלה פעולות המצריכות ליווי מקצועי. לדוגמא, כבר בשלב פתיחת קרן הפנסיה אתם צריכים לחשוב ולבדוק – האם המסלול מתאים לכם? האם רכיבי הסיכון מתאימים לאישיות שלכם? האם תרצו להוסיף גם רכיבים של אובדן כושר עבודה, נכות, וביטוח שארים – ואם כן, האם אתם מודעים לכך שאתם כנראה תשלמו פעמיים על חלק מהרכיבים, כי סביר להניח שהם מופיעים בפוליסות ביטוח אחרות שלכם? יועץ פנסיוני מוסמך ובעל ניסיון יבדוק עבורכם את כל הסעיפים, את הכפל הביטוחי, ויעזור לכם בתכנון הקמת קרן הפנסיה, וגם בפתיחתה: כפי שהבנתם, לא מדובר בפתיחה של בקבוק שתייה. זהו אירוע שיש להיערך לקראתו כראוי, אחרת תפסידו הרבה מאוד כספים ותשלמו מיסים שהייתם יכולים להימנע מהם.

יועץ פנסיוני ישמח לשבת איתכם כדי להסביר לכם איך להרוויח יותר כסף מההשקעה שלכם תוך יישום של הטבות מס, שסביר להניח שאתם לא מכירים כי אתם לא אנשי מקצוע. הוא גם יסביר לכם מה ההשלכות של פעולה שתבחרו לעשות, בין אם זה למשוך את כל הכסף (או חלק ממנו) ובין אם תעדיפו להפוך את הכסף לקיצבה חודשית.

אם אתם מחפשים יועץ פנסיוני מוסמך, צרו קשר עם סוכני הביטוח של חברת אליאנס, אנחנו נשמח לתת לכם שירות ולהדריך אתכם בכל שלב.