מה שמצחיק בכל הנושא של ריכוז קופות גמל, זה שרוב האנשים בכלל לא מודעים אליהן

לכל מי שעובד למעלה מעשר שנים בשוק העבודה כשכיר, יש ככל הנראה איזו תוכנית חיסכון חבויה איפשהו. אנחנו אומרים “חבויה” לא בגלל שמישהו החביא אותה, אלא כי האדם שהקופה נמצא בבעלותו פשוט שכח ממנה לחלוטין, אם בכלל ידע עליה אי פעם. מקומות עבודה לא תמיד מחזיקים איש מקצוע שתפקידו לתווך בין הפנסיה ובין העובדים, וקורה לא מעט שעובדים לא יודעים איפה הפנסיה שלהם, כמה מופרש להם מדי חודש, מה החוק אומר בעניין ועוד. יותר מכך, במקרים מסוימים העובדים מקבלים צ’ופרים כמו קרנות השתלמות, והם אפילו לא יודעים עליהן.

לשכירים שהחליפו מקומות עבודה בשנים האחרונות יש לפעמים מספר חסכונות מפוזרים, לעיתים נשכחים. במקרה כזה חייבים לעשות ריכוז קופות גמל. מה שצריך לעשות לצורך כך, הוא קודם כל איתור הכסף, ריכוזו לקופת גמל אחת וחשיבה איפה להשקיע את הכל.

איך עושים ריכוז קופות גמל? האם מדובר בתהליך מסובך, או יקר? האם זהו תהליך שדורש מיסוי קופות גמל? כל התשובות במאמר שלפניכם.

הכסף שלכם שוכב בכל מיני קרנות נידחות, ולא עובד בשבילכם

החוק שמחייב כל מעסיק להפריש פנסיה לעובד שלו קיים כבר למעלה מעשור, כך שיש סיכוי סביר שאם אתם עובדים כשכירים מעל עשור והחלפתם מספר מקומות עבודה, יש לכם אי אלו חסכונות ששכחתם מהם, קופות גמל וקרנות השתלמות. איך זה יכול להיות, הרי הכסף שלנו כל כך חשוב לנו? ובכן, זה מתחיל בעובדה שלא כולנו יודעים שבכלל קיבלנו הפרשות לפנסיה במקומות העבודה הקודמים. בנוסף ,חוסר מודעות למה שקיבלנו במהלך השנים (האם צ’ופרנו בקרן השתלמות שכבר הסתיימה לפני כמה שנים טובות, והכסף סתם שוכב ומחכה שנבוא לקחת אותו? תתפלאו, זה קורה ולא מעט). תוסיפו לזה אדישות מסוימת, העובדה שכמעט אף אחד לא עושה בדיקות פנסיוניות מקיפות, והחיים… אתם יודעים איך זה. מתכננים לבדוק את הפנסיה, ודוחים את זה בכל יום לעוד יום – וכך עוברות עשר שנים או יותר.

והחסכונות לפעמים יכולים להיות יפים מאוד. לפעמים זאת קופת גמל שיש בה בסך הכל כמה מאות שקלים, ובמקרים אחרים זו קופה עם כמה אלפי שקלים או יותר. הכסף הזה כרגע נקרא כסף אבוד, כי אתם לא משקיעים אותו בשום דבר מצד אחד, ואתם גם לא פודים אותו מצד שני.

ריכוז קופות גמל – תאתרו את כל החסכונות שלכם

הדבר הכי לא נכון עבורכם, זה להשאיר את כל החסכונות שלכם מפוזרים בכל מיני בנקים או קרנות. כסף ששוכב סתם, לא מייצר לכם עמלות, ומצד שני, עולה לכם כסף, כי אתם משלמים עבור דמי הניהול שלו. אם יש לכם שלושה או ארבעה חסכונות מפוזרים כך, הרי שאתם משלמים עבור דמי ניהול כפול שלוש או ארבע. כל עוד לא בדקתם את החסכונות שלכם, את הקרנות ואת קופות הגמל האבודים, אתם בעצם לא יודעים כמה אתם משלמים עבור דמי הניהול שלכם. יכול להיות שאתם משלמים הון עתק, יותר מדי, וזה מצב שנמשך כבר שנים בלי הפרעה.

בנוסף, יכול להיות מצב שיש לכם כסף, והוא הולך ואוזל מדי יום. למשל אם יש לכם קופת גמל המפסידה כסף, אתם לא רק שלא מרוויחים אלא גם בסוף עוד תמצאו את עצמכם חייבים כסף. לכן, אתם חייבים לעשות בדיקה ראשונית, לאתר את הכספים שלכם, ולבדוק מה מצבם. לפני שאתם מבצעים ריכוז קופות גמל, תבדקו מי מהקופות יותר מרוויחה, ואת כל הקרנות תעבירו אליה. נכון שהפעולה האוטומטית היא לרכז את כל הקופות אל תוך תוכנית החיסכון הנוכחית שלכם, אבל כשתעשו בדיקה תגלו שיתכן שדווקא אחת מקופות הגמל האבודות שלכם היא זו שמייצרת הכי הרבה תשואות, ואותה כדאי להשאיר.

אחרי שאתם מאתרים את כל קופות הגמל שלכם, ומחליטים לאן לנייד את כולם, אתם פשוט מבצעים ריכוז קופות גמל לקרן אחת שבחרתם. זו פעולה פשוטה, זולה, והכספים שומרים על כל זכויות הוותק שלהם. בנוסף, זאת לא פעולה שמוגדרת כאירוע מס.

מתי לא כדאי לעשות ריכוז קופות גמל?

לפעמים דווקא לא שווה לעשות ריכוז קופות גמל. זה לא קורה הרבה, אבל זה יכול לקרות במצב בו יש לכם קופת גמל, שפתחו לכם במקום עבודה ממשלתי למשל. במקרה כזה, יתכן שקופת הגמל נהנית מיתרונות והטבות שאתם עלולים לאבד, אם תניידו אותה לקרן אחרת. אם לא ניתן או לא משתלם להעביר אליה את הקופות האחרות, כדאי לכם פשוט להשאיר אותה כמו שהיא.

מה שכן כדאי בכל זאת לעשות זה לבדוק מדי פעם “מה שלומה”. מה עלות דמי הניהול שאתם משלמים עבורה, מה מצב התשואות וכן הלאה.

ריכוז קופות גמל עובד גם עם קופות גמל של ההורים שנפטרו

ריכוז קופות גמל היא פעולה שכדאי לעשות, גם לאחר שההורים או סבא וסבתא נפטרים, ויש להם אי אלו חסכונות מפוזרים בכל מיני מקומות, שלנו אין שום דרך לדעת עליהם.

קודם כל פונים לסוכן ביטוח עם התמחות פנסיונית ופיננסית, ומבקשים ממנו לאתר את כל החסכונות והביטוחים של האנשים שנפטרו. לאחר מכן, מבצעים ריכוז קופות גמל לקרן אחת, ובכך חוסכים את דמי הניהול המרובים ומאפשרים לכסף להמשיך לעבוד ולצבור רווחים.

כספי קופות הגמל של הנפטרים פטורים ממס במשך שלושה חודשים, החל מתאריך הפטירה. לאחר מכן ניתן למשוך אותם באמצעות תיקון 190 למס הכנסה, ולשלם רק עשרים וחמישה אחוזי מס רווח הון, או למשוך אותם בקיצבה חודשית וקבל פטור מלא ממס.

ריכוז קופות גמל לקופת גמל אחת לצורך תיקון 190 קופות גמל

אז הכסף של קופות גמל וקרנות השתלמות ששוכב לו בכל מיני מקומות ומעלה אבק לא בדיוק עוזר לכם לשפר את רמת החיים שלכם, ומצד שני גם לא עוזר להגדיל את הפנסיה העתידית שלכם. פתרון מעולה שיעזור לכם להגדיל את הפנסיה ולשפר את איכות חייכם בעתיד, הוא ניוד כל קרנות החיסכון שמצאתם אל תוך קופת הגמל הפנסיונית שלכם. ריכוז קופות גמל לתוך קרן חיסכון אחת מאפשרת לכם לפתור את בעיית מיסוי קופות גמל, שמחייבת אתכם לשלם שלושים וחמישה אחוזי מס על כל פתיחה של קופת גמל. באמצעות ריכוז קופות גמל אתם נמנעים מתשלום מיסוי קופות גמל ומשלמים רק על קרן אחת. בנוסף, אם אתם מפעילים את תיקון 190 קופות גמל, אתם יכולים לשלם מס מופחת – רק עשרים וחמישה אחוזי מס – או שאתם יכולים להימנע מתשלום מס לגמרי, על ידי בחירה בגמלה חודשית במקום משיכת כל הכסף.