תכנון פרישה לפני שיוצאים לפנסיה יכול להגדיל לכם את סכום הפרישה והקצבה

הגעתם לגיל שבו מתחילים לתכנן פרישה לגמלאות? ברכות, אתם בדיוק ברגע זה נמצאים בצומת הכי חשובה מבחינתכם, זו שתשפיע ותקבע איך ייראו החיים שלכם אחרי הפרישה. האם תוכלו לחיות בנחת, ללא דאגות, להגשים חלומות שתכננתם שנים רבות ורק חיכיתם לפרישה כדי להגשים אותם – או שתהיו מתוחים בגלל דאגות כספיות, תצטרכו לוותר על דברים שיכולים לשפר ולהעשיר את החיים כמו תרופות או טיולים, ולא תוכלו ליהנות מהפנסיה?

הרבה פעמים חושבים שפרישה לגמלאות היא סוג של עונש, חותמת שמעידה על זקנה וסוף החיים. למעשה, זה בדיוק להיפך. הפרישה היום מתבצעת בגילאי שישים, כשרוב האנשים עדיין בריאים, ויש להם עוד עשרות שנים לחיות. אם הם יידעו לנצל את הפנסיה כמו שצריך הם יוכלו ליהנות ממנה, ואחרי שנים של עבודה קשה להרוויח ביושר את החופש הזה, שיש לתקופת הפנסיה להציע.

כדי שהפנסיה אכן תהיה תקופת חיים טובה ומיטיבה, צריך להתכונן לקראתה. תכנון פרישה הוא לא רק לשבת כמה דקות עם סוכן הביטוח, ולסמן וי. תכנון פרישה הוא הרבה יותר מזה – עם כלים מקצועיים תוכלו למקסם משמעותית את רווחי קרן הפנסיה שלכם (וגם את שאר הביטוחים, אם כבר מדברים), לשלם מיסים מופחתים וליהנות מסכום גדול יותר של כסף זמין.

תכנון פנסיה גם יעזור לכם לחשוב לאן לנווט את כספי הפנסיה שאתם רוצים להשקיע, איך לחשב את הקצבה החודשית ואיך לנהל אותה, גם מבחינת המוטבים שלכם ובני הזוג שלכם.

אז איך לעשות תכנון פרישה יעיל, שיעניק לנו עוד כסף ויחסוך לנו הרבה כסף? מי הגורם שיעזור לנו, ואיזה כלים עומדים לרשותנו?

מה הסיבה שאי אפשר פשוט לפרוש לגמלאות?

אפשר לצאת לפנסיה בלי לתכנן מראש את הצעד המשמעותי הזה, בדיוק כפי שניתן לרכוש דירה בלי לראות אותה קודם. השאלה היא כמובן, למה שמישהו ירצה לעשות את זה, ולשחק עם הכסף שלו בצורה כזו לא אחראית. הפנסיה משתרעת על שנים ארוכות, שבהן לא יהיו לכם ככל הנראה מקורות הכנסה אחרים זולת קופת הפנסיה שאליה הפרשתם כסף במשך עשרות שנים, לכן החשיבות של קרן פנסיה טובה ומנוהלת באופן מקצועי הוא ברור.

כשאתם יוצאים לפנסיה ללא תכנון פרישה מקצועי, אתם בעצם מסתמכים על הידע שלכם בפיננסים וניהול כלכלי. אם זה המקצוע שלכם, זה סיפור אחר. אבל אם אתם מגיעים מכל תחום אחר, ואתם מתכוונים לפרוש ללא תכנון פרישה מנוהל היטב, אתם תשלמו בלי לדעת אפילו את כל המיסים המלאים (שזה הרבה מאוד כסף), תקבלו החלטות שאין מהם חזרה לגבי משיכת הכסף וחלוקתו, ותגרמו לעצמכם להפסיד הון עתק.

חשוב לציין שהעמדה הרשמית של מדינת ישראל היא – קבלו עזרה בתכנון פרישה ואל תקבלו החלטות לבד.

מי הגורם שאמור לעזור לנו בתכנון פרישה?

מי שאמור לעזור לגמלאים העתידיים בתכנון פרישה הוא סוכן ביטוח עם התמחות בייעוץ פיננסי ופנסיוני. הסוכן מכיר את כל החוקים, הרגולציות, השיטות לעקוף תשלום מיסים גבוה, שימוש בחוקים כדי לשלם פחות, וניהול סכום הפנסיה כך שיספיק ויתאים לגמלאי לעתיד.

מחשבון תכנון פנסיה – כלי יעיל בתכנון פנסיה

אחד הכלים היעילים שמשמשים אותנו עבור תכנון פרישה, הוא מחשבון תכנון פנסיה. המחשבון מבקש נתונים כמו הגיל הנוכחי שלכם, הגיל שבו תפרשו, כמה כסף צברתם עד כה, כמה תשואה שנתית יש לכם על קרן הפנסיה שלכם, וכמה אתם מפקידים בכל חודש.

כמובן שגם את זה כדאי לעשות עם סוכן פנסיה, כדי לדייק בנתונים. אם אתם עושים את זה לבד זה רק בשביל לקבל תמונה כללית, רק קחו בחשבון שהיא לא תמיד מדויקת.

האם תכנון פרישה עוזר גם בבחירת קרן הפנסיה?

אפשרי וגם מומלץ לתכנן את הפרישה כמה שיותר מוקדם. כך, ניתן לשלוט בקרן הפנסיה, לוודא שהיא מרוויחה תשואות יפות ולא מנוהלת במקום שדורש עבורה דמי ניהול גבוהים מדי.

איך ניתן לפתוח קופת גמל פנסיה בלי לשלם מס רווחי הון?

אחת המלכודות, אם אפשר לקרוא לזה כך, בפרישה לפנסיה – זה כל נושא פתיחת קופת הגמל, ומשיכת הכסף. מס רווח הון הוא שלושים וחמישה אחוזים, גם אם פותחים בזמן ולא לפני גיל הפרישה, וזה הרבה מאוד כסף שנגזל מהסכומים שחסכתם לכם.

תכנון פרישה יעיל יעזור לכם לשלם פחות מס רווח הון – או לא לשלם בכלל, באמצעות שימוש בתיקון 190 למס הכנסה, שמאפשר משיכה הונית בתשלום מס מופחת, או לקבל את הכסף כקיצבה חודשית ואז לא לשלם אפילו שקל אחד מס.

האם גם עצמאים זקוקים לתכנון פרישה מקצועי?

כמובן, עצמאים זקוקים לייעוץ תכנון פרישה לא פחות משכירים, וגם אין שום סיבה שהם יהיו שונים. גם עצמאים רוצים לצאת לפנסיה אחרי שנות עבודה ארוכות, וליהנות ממשאבים רבים ונחת. עצמאים שרוצים להמשיך לעבוד בעסק שלהם צריכים ייעוץ ספציפי, כדי להבין איך לשלב את העבודה עם הפנסיה מבלי לשלם מס עצום.

מה קורה אם מתחרטים על אופן פתיחת קופת הגמל?

חלק מהפעולות שעושים כשפותחים את קופת הגמל הן בלתי הפיכות, ולכן חשוב כל כך להבין מה עושים ולא לקבל החלטות ספונטניות, שאחרי זה נצטער עליהן. למשל, כשאתם פורשים לגמלאות אתם נשאלים מה אתם רוצים לעשות עם קצבת הפנסיה שלכם, במקרה ואתם תמותו. ההחלטה היא בין לקבל מעט פחות, אבל להשאיר את הקיצבה פעילה עבור בני הזוג עד ליומם האחרון, או לקבל את מלוא הסכום אבל אם מקבל הקיצבה נפטר, הקיצבה מסתיימת אף היא. ההחלטה הזו למשל היא בלתי הפיכה, ואי אפשר בדיעבד להגיד אוי לא הבנתי, אני רוצה לשנות את ההחלטה. לכן אתם חייבים להיות שלמים עם כל החלטה שאתם לוקחים, ואחת הדרכים להיות שלמים ורגועים שבחרתם נכון, זה באמצעות הדרכה מקצועית טובה וליווי צמוד של איש מקצוע כמו סוכן ביטוח פנסיוני.