האם תעריפי ביטוח חיים הם זהים באותו גיל ובמצב בריאותי זהה?

תוכן עניינים

מה הם הגורמים שמייקרים לנו את תעריפי ביטוח חיים?
גיל
מצב בריאותי
תחביבים, הרגלים ואורח חיים
אורך תקופת הביטוח
זיכוי ממס בגין ביטוח חיים
ניצול של הרפורמה
בדיקת כפל ביטוחים
איך יודעים לחשב תעריפי ביטוח חיים?

הבנה של תעריפי ביטוח חיים היא תמיד הכרחית, מאחר ואתם צריכים לדעת על מה אתם בעצם משלמים. בניגוד למוצרים אחרים שאנו קונים, ואפילו בניגוד לביטוחים אחרים, בביטוחים אין רשימה של כיסויים שאנו יכולים להחליט אם לשלם עליהם או לא, ובכך להשפיע על המחיר. תעריפי ביטוח חיים נקבעים לפי המצב הבריאותי והגיל של המבוטח, וגם על פי סכום הפוליסה שהוא רוצה לייעד כפיצוי ליורשיו.

אז מה הם הגורמים שמייקרים את תעריפי ביטוח חיים, מה הם הגורמים שמוזילים את המחיר, ומה עוד תוכלו לעשות כדי לשלם פחות? במילים אחרות, השאלה היא – ביטוח חיים מה צריך לדעת כדי לשלם פחות?

מה הם הגורמים שמייקרים לנו את תעריפי ביטוח חיים?

יש מספר גורמים שמשפיעים על תעריפי ביטוח חיים, וזה מה שגורם להצעות מחיר שונות מאדם לאדם, גם אנשים בני אותו גיל ובמצב בריאותי יחסית זהה. המכלול של כל התשובות לשאלון בריאות לא יכול להיות זהה, כי מדובר בהרבה מאוד שאלות.

אלה העיקריות שבהן:

גיל

מבוטחים צעירים נמצאים בסטטיסטיקה נמוכה מבחינת מוות פתאומי ולכן תעריפי ביטוח חיים של אנשים צעירים, עד גיל שלושים, נמוכים יותר.

מצב בריאותי

חברות הביטוח היו רוצות שתחיו לנצח, או לפחות עד למועד סוף הביטוח שלכם, כי במקרה של מוות הם צריכים לשלם את הפיצוי הכתוב בפוליסה. זו הסיבה שאנשים צעירים, שנמצאים פחות בסיכון של מחלות ומוות, משלמים תעריפי ביטוח חיים מוזלים, ביחס לאנשים עם מחלה כלשהי, גם אם זו מחלה מעברם. יש מקרים בהם אנשים הסובלים מבעיה כלשהי עלולים לא רק להידרש לשלם תעריפי ביטוח חיים יקרים למדי, אלא גם לקבל סירוב גורף להצטרפות לביטוח חיים.

אם זה ביטוח חיים פרטי, ניחא. אם זה ביטוח חיים במסגרת משכנתא, הסירוב הזה עלול להרוס לאותו אדם את הסיכוי לרכוש בית. אחת האופציות להתגבר על סירוב זה להסכים להחרגה של המחלה מהפוליסה – כך שהיא תמומש רק במקרה שהמוות לא יתרחש בגלל המחלה.

תחביבים, הרגלים ואורח חיים

אנשים מעשנים צריכים לקחת בחשבון, שהתחביב הריחני שלהם לא רק מרחיק מעליהם אנשים שסולדים מהריח, אלא גם מייקר להם מאוד את תעריפי ביטוח חיים. העישון גורם למחלות רבות, חלקן קטלניות, ומן הסתם פוליסה של ביטוח חיים תיקח בחשבון גם את זה. בנוסף, נכנסים לשקלול גם הרגלים ואורחות חיים כמו ספורט או היעדרו, עבודה מסוכנת, ספורט אקסטרים מסוכן ועוד.

אורך תקופת הביטוח

משך תקופת הביטוח משפיעה על תעריפי ביטוח חיים, מאחר והשנים האחרונות הן הכי יקרות, בגלל הגיל. אם זה ביטוח לעשר שנים בלבד – מן הסתם המבוטח לא יגיע לשלב בו הוא צריך לשלם יותר.

אם זה ביטוח חיים למשכנתא, המצב הפוך – כלל שחולפות השנים כך מחיר הביטוח יורד, כי הוא מיישר קו עם העובדה שבשנים האחרונות של המשכנתא, רוב התשלומים כבר בוצעו.

מה אפשר לעשות כדי להוזיל את תעריפי ביטוח חיים?

יש כמה אופציות שמוזילות את תעריפי ביטוח חיים:

זיכוי ממס בגין ביטוח חיים

כל שכיר שיש לו ביטוח חיים, זכאי לזיכוי מס בגובה של 25% מסכום ההפקדה שהוא ביצע,. זו הפקדה מוכרת גם עבור שכירים. כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח, ולמצות את מלוא הזכויות שלכם.

ניצול של הרפורמה

הרפורמה בשנת 2018 שינתה את חוקי המשחק בכך שהיא הורידה את מחירי הביטוח משמעותית. חלק מהמבוטחים לא מודעים לכך ומשלמים מחיר מלא. כדאי להתייעץ עם הסוכן ולבדוק אופציה של ביטוח הפוליסה ומעבר לפוליסת ביטוח חיים חדשה.

בדיקת כפל ביטוחים

ביטוח חיים הוא ביטוח ש”צץ” בכל מיני מקומות, ואנחנו אפילו לא מודעים לו. הוא יכול להסתתר בביטוחים אחרים, בקרנות הפנסיה ועוד. לכן מוטב לבצע בדיקה מקיפה של כל הביטוחים שלכם, כדי לא לשלם כפולח או אפילו שלוש פעמים על ביטוח חיים.

איך יודעים לחשב תעריפי ביטוח חיים?

אם אתם רוצים לדעת מראש כמה תידרשו לשלם בביטוח חיים, אתם יכולים להיכנס למחשבון ביטוח חיים, למלא את כל הפרטים שלכם ולראות את הצעות המחיר של החברות השונות.

דוגמא להשוואת מחירי ביטוח חיים עבור אישה בת 27, ביטוח על סך מיליון שקלים.

גיל המבוטחת	הראל ביטוח	הפניקס ביטוח	הכשרה ביטוח	ביטוח ישיר	מגדל ביטוח	איילון ביטוח	כלל ביטוח	מנורה ביטוח	AIG
27	45	67	43	42	31	31	47	44	38
28	46	67	42	43	31	31	47	45	38
29	47	67	43	45	31	31	48	46	38
30	48	67	43	46	31	31	49	48	38
31	51	67	44	48	31	31	49	50	38
32	53	67	46	49	31	31	50	52	40
33	56	67	48	51	34	34	52	55	42
34	58	67	51	53	38	38	54	57	43
35	62	67	53	55	42	42	57	60	45
36	65	67	55	57	46	46	60	62	46
37	68	67	57	60	48	48	63	65	48
38	73	67	58	63	51	51	68	70	50
39	77	67	62	70	55	55	72	72	52
40	82	67	63	75	56	56	77	77	55
41	87	70	67	80	62	62	83	84	59
42	92	75	73	86	72	72	89	89	61
43	98	80	79	93	83	80	97	97	65
44	106	87	87	100	95	87	105	103	69
45	113	94	97	108	111	94	116	110	74

מה משפיע על תעריפי ביטוח חיים?