תקופת אכשרה ביטוח בריאות - כמה זמן זה יותר מדי?

לכל חברות הביטוח יש פוליסה שונה של ביטוח בריאות, עם כיסויים בעומק אחר, פיצוי אחר על מחלות קשות, רשימה אחרת של תרופות מחוץ לסל וכן הלאה.

אך לרוב חברות הביטוח יש תקופת אכשרה ביטוח בריאות, של שלושה חודשים.

למה חברות הביטוח דורשות תקופת אכשרה ביטוח בריאות, למה בכלל צריך ביטוח בריאות פרטי אם יש לנו את קופות החולים כמעט בחינם, האם ביטוח בריאות פרטי מכסה את כל הצרכים שלנו – ועל איזה סעיף אסור לוותר?

מה זה ביטוח בריאות פרטי?

אין ספק בכלל שמדינת ישראל, כמה שהיא קטנה (וכמה שאנחנו אוהבים לקטר עליה…) היא אימפריה בכל מה בכל שקשור לרפואה ציבורית. העובדה שכל אזרח במדינת ישראל מבוטח בביטוח בריאות ממלכתי ויכול להשתמש בסל מגוון של טיפולים, שירותים, ייעוץ, ניתוחים וכל זה בסכום של כמה שקלים לחודש – אינו הישג מובן מאליו.

אז הכל טוב, עד שמשהו משתבש. ברגע שצריך משהו מחוץ להישג ידה של הרפואה הציבורית, פה מתחילות הבעיות. אם אתם צריכים רק רופא משפחה פעם בשנה, אולי גניקולוגית או רופא אף אוזן גרון כלשהו, אתם לא תהיו בבעיה (למרות שגם בהתמחויות האלה קשה להשיג תורים, אבל יחסית זה די פשוט, אם אפשר לחכות כמה ימים). מה קורה אם אתם צריכים קרדיולוג? או מומחה לנוירולוגיה, והתור שלכם הוא בעוד חצי שנה? מה קורה אם צריך לעשות דחוף בדיקת סיטי, אבל קופת החולים לא מאשרת לכם את הבדיקה, או שאתם סוף סוף מקבלים אישור – והבדיקה נקבעת לעוד חודשיים (במקרה הטוב)?

ברפואה אין אמצע. כשאדם צריך לעשות בדיקות, הוא ככל הנראה לא יכול לחכות להן במשך חודשים ארוכים. אם הוא צריך קרדיולוג, הוא לא יכול להשאיר את הלב שלו על הולד, ולהמתין בנחת.

בנוסף לעניין של מחסור בתורים ובכוח אדם, ברפואה הציבורית אין גישה למתקנים חדשים, לטיפולים חדשים מצילי חיים, לתרופות חדשות וטובות יותר שנשארו מחוץ לסל בגלל עלותן הגבוהה, ולאפשרות בסיסית כמו החופש לבחור את צוות המנתחים והמרדימים לפני ניתוח חשוב.

את כל אלה – והרבה יותר – מעניקה הרפואה הפרטית.

ביטוח בריאות פרטי מול שירותי השבן של קופות החולים

בארץ אתם יכולים לקבל שירותי בריאות או דרך קופות החולים, או באמצעות הביטוח הפרטי. באמצע ישנו עוד שירות, השייך לקופות החולים – השב”ן.

השב”ן – שירותי בריאות נוספים, מציע שירותי פרימיום בתשלום נוסף, ומופיע בכל קופה תחת שם אחר: לקופת חולים כללית יש את כללית מושלם וכללית פלטינה. לקופת חולים מכבי יש את מכבי כסף, מכבי טבעי, מכבי זהב, ומכבי שלי. לקופת חולים מאוחדת יש את מאוחדת שיא, ולקופת חולים לאומית יש את לאומית זהב.

מה מציעים שירותי הפרימיום של קופות החולים?

השתתפות חלקית בטיפולי שיניים ואורתודנטיה, שירותי דיאטנית, ייעוץ אצל רופאים מומחים, סיעוד, רפואה משלימה, השתתפות חלקית בשירותי רפואה אסתטית, רפואה הוליסטית ועוד.

ביטוח בריאות פרטי מציע לעומת זאת, כיסוי ששווה מאות אלפי שקלים ולפעמים אפילו מיליוני שקלים. למשל, כיסוי מלא של כל ההוצאות עבור ניתוח השתלה בחו”ל, כיסוי עבור ניתוחים בארץ ובעולם, בחירת מנתחים, טיפולים סופר חדשניים שלא מוכרים בסל הבריאות בשל עלותם הגבוהה, בדיקות סקר, כיסוי לתרופות מחוץ לסל, הפניה מיידית לבדיקות יקרות כמו MRI, טיפול במתקנים חדשניים, כיסוי התייעצות עם רופאים וכן הלאה.
דבר נוסף שיש לביטוח בריאות פרטי והוא חשוב מאוד, זה סעיף מחלות קשות. חלק זה של הביטוח מציע סכום כסף במקרה של גילוי מחלה קשה. זהו כסף שעוזר מיידית במקרים בהם העולם, פשוטו כמשמעו, מתהפך לאדם על הראש, והוא צריך להבין איך לארגן את החיים שלו בחזרה, במיוחד אם יש ילדים שצריך לדאוג להם למטפלת, אם יש עסק בבעלות המבוטח שצריך להמשיך להתקיים (וצריך לשכור עובד) – וכן הלאה.

תקופת אכשרה ביטוח בריאות תקפה גם בביטוח בריאות פרטי וגם בשירותי השב”ן.

מה היא תקופת אכשרה ביטוח בריאות?

תקופת אכשרה היא פרק זמן שחברות הביטוח הגדירו, בין ההצטרפות לשירות הביטוח הפרטי, ובין הרגע שבו אפשר להתחיל לממש את כל השירותים וסל ההטבות.

רוב חברות הביטוח הרפואי קבעו משך תקופת אכשרה ביטוח בריאות יהיה כשלושה חודשים. אם אתם עוברים מחברת ביטוח אחת לשנייה, יתכן שתצטרכו לחכות שוב תקופת אכשרה ביטוח בריאות, אלא אם סוכן הביטוח שלכם יצליח להעביר אותכם בין החברות ללא תקופת אכשרה ביטוח בריאות.

למה צריך תקופת אכשרה ביטוח בריאות?

מבוטחים חדשים שמצטרפים לביטוח בריאות פרטי מופתעים לפעמים לשמוע, שהם לא יכולים תיכף ומיד לממש את כל שירותי הביטוח, אלא עליהם לחכות עד תום תקופת אכשרה ביטוח בריאות.

מי קבע את החוק הזה ולמה?

חברות הביטוח קבעו תקופת אכשרה ביטוח בריאות של שלושה חודשים כדי לסנן הונאות וניצול של המערכת. למשל, אדם שגילה שיש לו מחלה קשה ומצטרף לביטוח הפרטי כדי ליהנות מכל השירותים, הטיפולים וההטבות שיש לעולם הרפואה הפרטי להציע.

האם יש תקופת אכשרה ביטוח בריאות שעולה על שלושה חודשים?

כן, במקרים של חידוש סעיף שכבר נוצל, לפעמים יש לחכות שישה חודשים. במקרים אחרים, הוא לא יכול לחדש את הסעיף הספציפי הזה בביטוח כלל. זה תלוי בחברת הביטוח ותלוי בסעיף הביטוח שאותו מבקשים לחדש.

לדוגמא,  אדם שניצל את סעיף ביטוח מחלות קשות בביטוח הבריאות וכעת רוצה להצטרף אליו שוב, האם יהיה עליו להמתין שוב תקופת אכשרה ביטוח בריאות? סעיף מחלות קשות הוא כזה, שאם מבוטח מממש אותו (כלומר לקה במחלה קשה וקיבל את הכסף מהביטוח) הוא לא יכול, בחלק מהמקרים, לחדש אותו לאחר שהוא מבריא. במקרים אחרים (למשל בחברת מגדל) הוא יכול להצטרף אחרי תקופת אכשרה ביטוח בריאות של מאה שמונים ימים.

כמה עולה ביטוח בריאות מומלץ?

הרפורמה שהתחוללה בתחום הבריאות הצליחה להביא לידי ירידת מחירים חזקה, והנגישה את הביטוח החשוב הזה למאות אלפי אנשים, שפעם לא יכלו להרשות לעצמם לעשות אותו. הרפורמה בעצם פירקה את חבילת הביטוח, על ידי כך שכעת כל מבוטח יכול לבחור איזה סעיפים הוא רוצה להוסיף לביטוח שלו, ואיזה הוא רוצה להסיר.

למשל, סעיף ניתוחים הוא יקר מאוד, ויש אנשים שמסירים אותו אבל משאירים את סעיפי תרופות מחוץ לסל ואת ההשתלות בחו”ל, ועדיין יוצא להם מחיר נמוך ומשתלם.

לכן, ביטוח בריאות מומלץ הוא לא הביטוח הכי זול, אלא זה שהכי טוב עבורכם, כי אתם אלה שמרכיבים אותו לפי הצרכים שלכם.

באופן כללי ניתן לומר שביטוח בריאות טוב, הוא כזה שעונה על הצרכים העכשווים שלכם. למשל, בגילאי עשרים ושלושים סביר להניח שאתם שמים דגש על סעיפים כמו ביטוח בריאות לילדים, טיפולי פוריות, בריאות האישה ועוד. בגילאים מבוגרים יותר יש דגש על רפואה משלימה, סעיפים כמו ביטוח סיעודי וכן הלאה.

גם אם לוקחים חבילת בריאות גדולה שכוללת כמעט כל סעיף אפשרי, מחיר הביטוח בחודש אינו יקר, במיוחד עד גיל חמישים. כשחושבים על כך שדרך שירותי השב”ן של קופות החולים משלמים בסופו של דבר על כל טיפול בנפרד, ביטוח בריאות פרטי יוצא אפילו יותר זול.

Upgrade אקסטרה של חברת הביטוח מגדל מציג לנו כמה עולה ביטוח בריאות, לפי פילוח גילאי:

למה חשוב לעשות ביטוח בריאות לילדים?

נתחיל בעובדה שאנו עושים ביטוח בריאות לנו ולילדים שלנו, בתקווה לא להזדקק לו כלל. אף אחד לא משתוקק להיות חולה, אבל אין ספק שאם כבר קרה מקרה, ואחד מבני המשפחה חלה – עדיף להיות מצוידים בכל מה שהרפואה המודרנית והחדשנית יכולה לתת, כדי להבריא ומהר. להיות חולה ולהזדקק לשירותי הבריאות הממלכתית, על התנהלותה האיטית, הבדיקות שצריך להתחנן כדי לקבל, ההתרוצצות לקבל אישורים וטפסים – ובעיקר על חוסר היכולת של המערכת להעניק את הטיפול הכי טוב וחדש – אין ספק שזה התרחיש שאף אחד לא מאחל לעצמו או לבני משפחתו.

אבל ביטוח בריאות הוא לא רק מחלות, במיוחד בעולם הילדים והתינוקות. ילדים צריכים הרבה דברים מעולם הנפש, החינוך והאבחנה, ואת זה הרפואה הפרטית יכולה להעניק, ובשפע. חלק מהשירותים ניתן לצרוך גם דרך השב”ן, אבל למה שהורה יהיה עסוק כל הזמן בספירת התורים שיש לו? ילד צריך תמיכה לאורך כל השנה, לא באופן מדוד.

למשל, רכיבת סוסית טיפולית, שעוזרת לילדים רבים להתגבר על חסמים, ומכשולים חברתיים. או רפואה הוליסטית שמאפשרת לילדים לשחרר חסימות רגשיות, אבחון מדויק שנעשה על ידי אנשי מקצוע מעולים, שמאפשר להורים לקבל טיפול נכון ומדויק לילדים שלהם – ועוד.

תקופה הקורונה שחררה הרבה שדים, ולא סתם אנחנו רואים עלייה מדאיגה באלימות בחברה, במיוחד אצל ילדים. זה הזמן להעניק להם תמיכה רגשית, ליווי, אבחון וייעוץ, כדי להעלות אותם שוב על פסי השגרה ולסייע להם בהקלה נפשית מבורכת.

חשוב לציין, שמעבר לכל זה, הביטוח הפרטי מציע גם אינספור טיפולים חדשניים בתחום הבריאות. ההבדל בין רמת הטיפול היא כל כך גדולה, שלפעמים הורים לילד שלקה במחלה כלשהי נדהמים לגלות שטיפול פולשני, כואב, טראומטי וממושך שהוצע להם בקופת החולים – הם יכולים לעשות באופן קצר ויעיל על ידי קבלת תרופה מחוץ לסל או על ידי טיפול חיצוני חדשני ויקר, שמכוסה בביטוח הפרטי אבל לא דרך קופות החולים.

האם יש תקופת אכשרה ביטוח בריאות גם בביטוח ילדים?

בדיוק כמו שיש תקופת המתנה להפעלת הביטוח אצל מבוגרים, כך גם ילדים שמצטרפים לביטוח בריאות פרטי צריכים להמתין שלושה חודשים, פלוס מינוס (שוב, תלוי בחברת הביטוח) עד שהם יוכלו להשתמש בכל השירותים, הייעוץ, הבדיקות ושאר ההטבות שמציע עולם הרפואה הפרטי.