תשואות קופות גמל להשקעה - איך לבחור את קופת הגמל להשקעה הכי טובה

אנשים עוברים מקופת גמל רגילה לקופת גמל להשקעה, כי מדובר במוצר קליל יותר, ונגיש יותר לרוב האוכלוסייה. בניגוד לקופות הגמל הכבדות, שמחייבות אתכם לקחת החלטות כבדות משקל ולטווח ארוך, קופות גמל להשקעה הן מוצר קליל למדי, שמאפשר שינויים, פתיחה קלה, טווחי חיסכון קצרים, ואינו דורש החלטות הרות גורל. עצם העובדה שמדובר במוצר חיסכון כל כך גמיש, נותנת איזו הפוגה, ומקרבת את ההחלטה להשקיע דווקא בקופת גמל.

אנשים שיש להם סכומים לא גדולים בבנק, למשל שישים או שבעים אלף שקלים, לא ישקיעו אותם בקופת גמל, כי זה סכום קטן מדי מכדי לזרוק אותו לתוך קופה פנסיונית ומצד שני הוא גדול מכדי לוותר עליו כרגע רק בשביל לקבל אותו כשיוצאים לפנסיה. זה סכום שבדיוק מתאים לשלב של טיול גדול בחו”ל, החלפה של רכב, שיפוץ לא מאוד גדול בבית- וכן, אנשים זקוקים לסכומים האלה מדי פעם. קופות גמל להשקעה הן מוצר מעולה מהבחינה הזו, מאחר והן מאפשרות לכסף לגדול בכך שהוא מושקע באפיקים שונים, אך הוא נשאר נזיל ואפשר למשוך אותו מתי שרוצים (בניגוד לחסכונות ארוכי טווח).

אם בקופת גמל החיסכון הוא ארוך, בדרך כלל פנסיוני, כל החלטה עבורו יכולה להיות משנת חיים – הרי שקופת גמל להשקעה היא הדור החדש של קופות גמל. זולה יותר, קטנה יותר, ונזילה יותר. אז מה אנחנו יודעים על תשואות קופות גמל להשקעה, על דמי ניהול קופת גמל להשקעה, האם קיים דירוג קופות גמל להשקעה שנוכל לקבל ממנו מידע אמין על הקופה שאנו רוצים לבחור, ומי הגורם המוסמך ביותר לייעץ לנו?

למה כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש בשוק החיסכון – היא קיימת רק חמש שנים, ובתקופה הקצרה הזו הצליחה לתפוס פופולריות גדולה, בזכות כמה יתרונות, המשלבים בין מה שאנחנו מכירים מקופות גמל “כבדות” – כמו אפשרות למשיכת הכסף ללא מס, תשואות גבוהות ודמי ניהול נמוכים, ובין מה שאנחנו אוהבים בתוכניות חיסכון לטווח קצר, כמו נזילות מיידית

קופת גמל להשקעה היא סוג של “דור שלוש” של קופות הגמל הסטנדרטיות: היא נגישה מאוד לקהל החוסכים, מאפשרת הפקדות נמוכות או חד שנתיות, ובעיקר – זו קופת חיסכון נזילה, שמאפשרת למשוך את הכסף ללא קנסות, ועם הטבות שיש בקופות גמל כמו קבלת פטור ממס.

אבל לא כל קופת גמל להשקעה נושאת תשואות גבוהות, ולא כל קופת גמל להשקעה נהנית מדמי ניהול נמוכים. חלקן נהנות מדמי ניהול ממש נמוכים, אך התשואות שלהן נמוכות בגלל אפיקי השקעה בטוחים מדי. חלקן משיגות תשואות גבוהות ויפות, אך דמי הניהול שלהן גבוהים מדי.

קופת גמל להשקעה תשואות גבוהות ודמי ניהול נמוכים – איפה מוצאים את השילוב המוצלח הזה? רק דרך השוואה של כל קופות הגמל להשקעה, ואחרי שבחרתם מסלול השקעות שמתאים לכם: סיכון מוגבר, סיכון בינוני או סיכון נמוך.

תשואות קופות גמל להשקעה – איזה מסלולים מייצרים תשואות גבוהות?

לכל קופת גמל להשקעה יש מספר מסלולי סיכון, החל מהנמוך ביותר וכלה במסלולים עם סיכון גבוה. ככל שהחשיפה למניות גבוהה יותר, כך הסיכון עולה והתשואות גבוהות יותר. כשרוצים להגביר תשואות קופות גמל להשקעה, במיוחד אם מתכננים חיסכון לטווח קצר, כדאי לקחת אוויר, לקפוץ מים וללכת על תשואות קופות גמל להשקעה במסלול סיכון גבוה.

אלה המסלולים הקיימים בחברות קופות גמל להשקעה – בתימצות:

• מסלול אגרות חוב, ללא חשיפה למניות
• מסלול השקעה כללי
• מסלול על בסיס שקלי טווח קצר, ללא חשיפה למניות
• מסלול הלכה כשר
• מסלול מדדי מניות​ פסיבי, מאה אחוז מניות
• מסלול מדדי אגרות חוב פסיבי עד עשרים וחמש,​ במדדי מניות

למה חשוב לחסוך כסף בכמה דרכים?

כולנו זקוקים לסכומי כסף שונים בתקופות שונות בחיינו. ברור שהחיסכון הגדול והמשמעותי הוא החיסכון לפנסיה – אבל יש לנו צורך בסכומי כסף גדולים גם באמצע החיים, בשלבים שונים של התבגרות שלנו או של ילדינו.

אדם שמרוויח משכורת מסודרת, יכול לחשוב על הפקדה במספר תוכניות חיסכון, בטווחי זמן שונים, שיעזרו לו בתקופות שונות של חייו. למשל, משפחות לילדים קטנים צריכות לחסוך בתוכניות המבטיחות תשואות גבוהות לטווח קצר, כדי שיוכלו למשוך את הכסף אם הם יצטרכו פתאום לרכוש מכונית גדולה יותר, לשפץ את הבית וכן הלאה. בה

תשואות קופות גמל להשקעה יכולות להיו גבוהות למדי ולסדר אתכם בתקופות בהן אתם הכי צריכים כסף. דמיינו שנולד לכם ילד, ואתם צריכים את הכסף ניתן לפתוח מתי שרק רוצים, מבלי לשלם “קנס” גדול של שלושים וחמישה אחוזים. למעשה, פתיחת קופת הגמל להשקעה ומשיכת הכסף לא כרוכה בקנס כלל, רק בתשלום של מס רווח הון כמו כל קופת גמל.

איך לבחור את קופת הגמל הכי טובה?

אין ספק שכולם רוצים לשמוע על תשואות קופות גמל להשקעה, כדי לבחור את הקופה הכי מוצלחת עם התשואות הכי גבוהות. השאלה, אם אתם ערוכים נפשית לכך שהצלחת תשואות קופות גמל להשקעה תלויה במסלול הסיכון שתבחרו, ומדובר במסלול סיכון מוגבר?

כשעושים דירוג קופות גמל להשקעה, מבינים שלכל קופת גמל רגילה או להשקעה יש סוג של ציון, שיקלול של דמי ניהול בגובה סביר עם תשואות טובות.

הדירוג משוקלל ממספר פרמטרים:

• תשואות קופות גמל להשקעה

כמה כסף ופת הגמל להשקעה שלכם מייצרת מדי חודש או שנה? תשואות קופות גמל להשקעה הן הדבר הכי חשוב בה כי בשורה התחתונה כל מה שתאם מבקשים מתוכנית חיסכון זה רווחים מעולים. פחות מעניין אתכם כל השאר, נכון?

• דמי הניהול של קופת הגמל להשקעה

לכל קופת גמל להשקעה יש דמי ניהול בגובה אחר. בדיקה של דמי הניהול חשובה כמעט כמו תשואות קופות גמל להשקעה, מהסיבה שדמי הניהול הם נגזרת של הרווח שלכם. ככל שדמי הניהול יהיו גבוהים יותר, כך תרוויחו פחות תשואות קופות גמל להשקעה.

• גובה הסיכון של קופת הגמל להשקעה

קופות גמל להשקעה הן תוכניות חיסכון פעילות, המשקיעות באפיקים שונים בעלי מגוון סיכונים משתנה:

רמת סיכון גבוהה

רמת סיכון בינונית

רמת סיכון נמוכה

בניגוד לקופות גמל פנסיוניות, שמכתיבות את רמת הסיכון בהתאם לגיל של העמית, קופות גמל להשקעה מציעות לחוסך תמהיל השקעות לפי רצונו החופשי. זה אומר שגם אנשים בני שישים וחמש לצורך הדוגמא, יכולים להשקיע במסלול סיכון מוגבר וליהנות מתשואות פנטסטיות.

• מדד שארפ של קופות הגמל להשקעה

לכל קופת גמל להשקעה יש ציון, בדמות מדד שארפ. כשאתם מחפשים קופה עם ביצועים טובים ודמי ניהול נמוכים, אתם יכולים לחפש את הקופות שזכו למדד שארפ גבוה, ולבחור מביניהן את הקופה שרמת הסיכון שלה הכי מתאימה למה שאתם מחפשים.

אילו קופות גמל להשקעה הצטיינו בשנת 2021?

כשמחפשים בעיקר תשואות גבוהות, אפשר להבחין שהקופות במסלולי החשיפה הגבוהה למניות הן אלה שהרוויחו הכי הרבה כסף, בגלל האפקט של סיכון מוגבר. אלה קופות הגמל להשקעה שהרוויחו יפה מאוד השנה

תשואות קופות גמל להשקעה – מה ההבדל בין קופות להשקעה ורגילות?

קופות גמל להשקעה הן, כפי שציינו קודם, מוצר קליל ומשוכלל יותר מקופות הגמל הפנסיוניות. יש ביניהן מספר נקודות משותפות ומספר הבדלים:

• קופת גמל להשקעה שומרת על הכסף נזיל בכל שלב! זה אומר שאתם יכולים למשוך את חלקו או את כולו בכל שלב, מבלי לשלם קנס על משיכה מוקדמת. זה בניגוד לקופת גמל, שנפתחת רק בפנסיה. מסיבה זו קופת גמל להשקעה לא יכולה לשמש כקרן פנסיה של מקום העבודה.
• קופת גמל פנסיונית מחייבת מכם הפקדה חודשית, בעוד שקופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדה חד שנתית, ובכל מקרה מגבילה את סך ההפקדות לשבעים ואחד אלף שקלים בשנה.
• הלוואות על חשבון קופת הגמל: הקופה להשקעה מאפשרת הלוואה עד שמונים אחוזים, בעוד שהקופה הרגילה מתירה הלוואה עד חמישים אחוזים מהסכום שהצטבר בקרן.
• כפי שציינו קודם, אין הגבלת גיל על מסלולי הסיכון בקופות גמל להשקעה.
• שתי הקופות מאפשרות משיכה פטורה ממס באמצעות תיקון מאה תשעים למס הכנסה.

דמי ניהול קופת גמל להשקעה – בחירה נכונה של קופת גמל להשקעה עם דמי ניהול נמוכים

בתחום של קופות גמל להשקעה נבחנים גם דמי הניהול, ולא רק תשואות קופות גמל להשקעה.

דמי הניהול של קופות גמל להשקעה הם מהזולים בשוק ההון: אמורים להיות מתחת ל 0.8 אחוז, כשנקודת ההתחלה עומדת על החל מחצי אחוז לשנה, ועד ל0.8 אחוז. מעבר לכך, מדובר כבר בדמי ניהול מופרזים.

כשאתם בוחרים קופת גמל להשקעה, אתם בוחנים גם את דמי הניהול שלה. הנה השוואת מחירי דמי ניהול. שימו לב שיש קופות גמל להשקעה שמבקשות עבור דמי הניהול אפס אחוז, כלומר ניהול ללא תשלום.

האם קופת גמל להשקעה מתאימה רק לטווח קצר?

קופת גמל להשקעה לא יכולה להיות קרן פנסיונית של שכירים, מהסיבה שהיא נזילה. אבל זה לא אומר שהיא לא יכולה לשמש ככלי חיסכון לטווח ארוך או אפילו לפנסיה, אם זה מה שאתם מייעדים עבורה. מה שאתם צריכים לעשות, במידה ואתם מתכננים לחסוך לטווח ארוך, זה להבין אם אתם רוצים המשיך לחסוך במסלול סיכון מוגבר, ולאחר מכן פשוט לתת להרוויח לכם כסף, בלי לרוקן אותה – למרות הפיתוי והיכולת לעשות זאת.

למה קופת גמל להשקעה לא תוחמת בגיל את מסלול הסיכון?

קופות גמל פנסיוניות, הלא הן רוב קופות הגמל הרגילות שאנחנו מכירים כבר שנים רבות, משמשות כקרנות פנסיה. מאחר וכך, מסלולי הסיכון שלהן תחומים ומוגבלים. למשל, אנשים בני שישים לא יוכלו לנייד את הקופה שלהם למסלול סיכון גבוה. אם הם כבר בסיכון מוגבר, הקופה תעבור אוטומטית למסלול אחר. הכוונה היא כמובן לאפשר לחוסכים לפרוש לפנסיה עם חסכונות נאים ככל האפשר, ולא לגרום להם לאבד כספים דווקא בשלב כה קריטי, לפני הפרישה לגמלאות.

קופת גמל להשקעה לא תוחמת בגיל את העמיתים שלה. גם אם העמית בן שמונים, הוא רשאי לנווט את הכספים שלו למסלול עם חשיפה גבוהה למניות, גם אם זה אומר שיש יותר סיכון.