איחוד קרנות פנסיה ופעולות נוספות שמשפרות לנו את הפנסיה
הפרסומות והקמפיינים השונים עשו כנראה את שלהם, וטוב שכך: המודעות שלנו לפנסיה עלתה פלאים. כיום קשה למצוא אנשים שלא מבינים שמנגנון הפנסיה הוא רגיש וגמיש, נתון לשינויים והשפעות. למעשה, כל סטייה בכלכלה, בפוליטיקה ובבריאות העולמית משפיעים על קרן הפנסיה שלנו. וזה, אם לא הבנתם, הכסף שאנו חוסכים לעתיד שלנו.
אבל מה זה אומר בפועל? אם הפנסיה שלנו מנוהלת במקום גדול וידוע, האם זה אומר באופן אוטומטי שאנחנו בידיים טובות, וקרן הפנסיה שלנו מרוויחה היטב? לא בהכרח. כפי שהוכיחו לנו שתי שנים עמוק לתוך הקורונה, כל דבר שיכול לקרות, קורה מתישהו. גם קרנות גדולות ומצליחות יכולות ליפול, רק בגלל שהשקיעו בסין, אז תחשבו מה קורה בקרנות קטנות יותר.
העובדה ששום דבר בעולם הפיננסי לא בטוח ומובן מאליו, בטח לא כשמדובר בקרנות משקיעות, היא הסיבה הראשונה למה חשוב כל כך להיות עם האצבע על הדופק של הפנסיה. להבין אותה, לבחון, לבדוק אותה בקביעות. לעשות איחוד קרנות פנסיה אם צריך, לבדוק חלופה אחרת – ועוד. כמובן, פעולות כמו איחוד קרנות פנסיה חייבים לעשות עם יועץ פנסיוני, כדי להבין אם צריך לעשות את זה, ואם כן, לאן לנייד את כספי הקופה.
אז – מה הכלים שיש ברשותנו לעשות כדי לשפר את הפנסיה שלנו?
לפני שעושים איחוד קרנות פנסיה, בודקים איפה יש לנו קרנות פנסיה נשכחות
לחלקנו יש מספר קרנות פנסיה, מבלי שאנחנו בכלל יודעים עליהן, ולמרות שאנו לא זוכרים שהן קיימות אנחנו בהחלט משלמים עבורן. שכירים מקבלים פנסיה באופן אוטומטי מהמעסיק שלהם, ואילו עצמאים צריכים להפריש לעצמם כסף בהתאם להכנסות שלהם. לפעמים קורה שמחליפים מקום עבודה, ובמקום להמשיך את קרן הפנסיה הישנה או לנייד אותה לקרן הפנסיה שרוצים לעשות דרך המעסיק החדש – פשוט מתחילים קרן פנסיה חדשה.
במצב כזה, אנחנו סוחבים איתנו זנבות וחלקי קרנות פנסיה. חלקן פעילות, חלקן אפילו מרוויחות, אבל הן מפוזרות ולא תמיד אנו מודעים לקיומן.
לכן, לפני שנעשה איחוד קרנות פנסיה אנחנו קודם כל נאתר את כולם בעזרת היועץ הפיננסי שלנו.
למה בעצם צריך לעשות איחוד קרנות פנסיה?
אם חלק מהפנסיות שגילינו הן טובות ומניבות תשואות גבוהות, למה צריך לעשות איחוד קרנות פנסיה?
הסיבה היא שאיחוד קרנות פנסיה מונע את הביזבוז שמייצרות קרנות מפוזרות: על כל קרן אתם משלמים דמי ניהול, ואם מחברים את כל דמי הניהול ביחד מגיעים למספר גדול. המספר הזה מסמל את סך האחוזים שאתם משלמים מתוך הרווחים שלכם. אם אתם עושים איחוד קרנות פנסיה, אתם מחברים את כל הקרנות לכלי חיסכון אחד, ואז אתם משלמים דמי ניהול פעם אחת.
בנוסף, אתם שומרים על זכויות הוותק שלכם, ויכולים להתנהל באופן יעיל יותר, מאחר והכל מנוהל תחת קורת גג אחת וזה תמיד יותר נוח.
ניוד קרן פנסיה – העברת קרן פנסיה מחברה לחברה
אם אין לכם מספר קרנות פנסיה, אתם לא צריכים לעשות איחוד קרנות פנסיה. אבל אתם בהחלט יכולים לשפר את הפנסיה שלכם על ידי כך שתניידו אותה למכשיר חיסכון טוב יותר.
כשאתם בודקים את הפנסיה שלכם, אתם עושים השוואת תשואות ורואים במפורש ובאופן ברור, מה מצבה של הקרן שלכם ביחס לאחרות במסלול שלה. תוכלו באותה הזדמנות לראות אם קרנות אחרות במסלול זהה הרוויחו יותר כסף. במקרה כזה, תוכלו לנייד את הקרן המקרטעת שלכם לקרן פנסיה טובה יותר.
על הפעולה הזו אתם לא משלמים מס כלשהו, וגם לא מאבדים את זכויות הוותק של הכסף.
פנסיה לעצמאים – איך ניתן לשפר קרנות פנסיה פרטיות?
גם עצמאים, ואולי צריך להגיד במיוחד עצמאים, צריכים לחשוב על היום שאחרי הפרישה לגמלאות. עצמאים מממנים לעצמם את ההפקדות לפנסיה במלואן, בניגוד לשכירים שמשלמים רק שישה וחצי אחוזים מסך כל ההפקדות, אך זוכים להטבות מס.
בעיקרון, כל מה שכתבנו פה על דרכים לשפר את הפנסיה לשכירים, החל מניוד הקרן ועד איחוד קרנות פנסיה, תקף לחלוטין גם לעצמאים. בנוסף, עצמאים צריכים להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך, כדי שיתווה להם דרכים למקסם את הפנסיה שלהם, ייעץ להם בנושאי מס והטבות מס, זיכויים וכל מה שיכול להשאיר להם יותר כסף בקופת הפנסיה.
בדיקת רכיב ביטוח חיים בקרן הפנסיה
בדיקת רכיב ביטוח חיים בקרן הפנסיה עלול להיראות מעט מתעתע. מצד אחד, לרובנו יש ביטוחי חיים פרטיים, מצד שני יש לנו את הרכיב הזה גם בפנסיה. אז מה חשוב כל כך לבדוק אותו, הרי ברור שביטוח חיים זה לא מה שחסר לנו מבחינה ביטוחית?
ובכן, חשוב לבדוק את מרכיב הביטוח הזה, כדי לוודא שהוא מכיל מה שאנחנו צריכים מבחינת פיצויים, רכיבי אובדן כושר עבודה ועוד – ואם זה אכן כך, חובה לוודא שהביטוח הפרטי כן מכיל את אותם כיסויים חסרים. דבר נוסף זה שלפעמים אחוזי הביטוח לא מאוזנים כדי שלמעסיק ישאר יותר כסף ביד, אבל זה לא לטובתו של השכיר, וזה גם משהו שקל לבדוק – וגם לשנות לטובתכם – בעזרתו של סוכן ביטוח.