אם אתם רוצים לתכנן היטב את העתיד שלכם, קודם תבינו מה זה פנסיה
להגיד שלא יודעים מה זה פנסיה, זה בסדר, טבעי. לכולנו יש פנסיה אבל לא בהכרח אנו בודקים אותה, או אפילו יודעים כמה צברנו עד כה. רובנו לא נדע איך לעבוד עם מחשבון קרן פנסיה, ובטח שלא לחשב מקדם פנסיוני כדי להבין כמה נקבל כקיצבה חודשית, במהלך שנות הפנסיה שלנו. המטרה של הכתבה הזו היא לא להגיד לכם נו נו נו, אתם צריכים להבין מה זה פנסיה ולשפר אותה. אנחנו כאן כדי ללמד אתכם כמה מושגי יסוד, ולעזור לכם לקבל כלים לחישוב הפנסיה העתידית שלכם.
איך לתכנן את הפנסיה?
לפני הכל בואו נבין מה זה פנסיה
אנשים רבים שרוצים להבין מה מצב הפנסיה שלהם מתייאשים כבר בשלב הראשון, בגלל שהם למעשה לא מבינים מה זה פנסיה, ולא יודעים לפיכך איך לפצח את כל העניין הזה של חישוב הפנסיה, תכנון הפרישה ועוד.
הפנסיה היא פעולה של הפקדות קבועות, המתבצעות בכל חודש לתוך קופת גמל פנסיונית, כשהמטרה היא כמובן לחסוך כמה שיותר כסף לשלב שאחרי הפרישה מהעבודה. בישראל נשים עובדות עד גיל שישים ושתיים (זה כרגע נמצא בדיונים, מתוך כוונה לדחות את מועד הפרישה לנשים), וגברים עובדים עד גיל שישים ושבע. אחרי הפרישה לפנסיה, ואם הפנסיונרים הטריים לא חפצים להמשיך לעבוד, הם אמורים להתקיים מכל מה שהם חסכו במשך שנות פעילותם.
ההפרשות עבור שכירים מתבצעות כך, שמתוך 18.5 אחוז מהמשכורת שמיועד לפנסיה, המעסיק משלם את 12.5 אחוז, והעובד משלם 6 אחוזים בלבד. הפנסיה כוללת גם ביטוחים כמו ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. הפנסיה כוללת גם דמי ניהול עבור ההפקדות ועבור הצבירה, שאפשר להתמקח עליהם.
עצמאים משלמים פנסיה עבור עצמם, וזוכים להטבות ניכוי וזיכוי מס, בתמורה להפרשות לפנסיה.
זו לא בושה להגיד שלא מבינים מה זה פנסיה, להיפך. עדיף לקבל הסברים, ללמוד כמה מושגים בסיסיים וגם לקבל עזרה מקצועית מסוכן ביטוח בעל התמחות פנסיונית.
איך לתכנן ולמקסם את הפנסיה שלנו?
לכל קרן פנסיה יש מספר מסוים של השקעות
הכספים שנצברים בפנסיה אינם רק פועל יוצא של ההפקדות החודשיות, אלא גם של ההשקעות השונות שמנהל הקרן מחליט לבצע. אם היינו צריכים להסתמך רק על ההפקדות, יתכן שלא היינו מגיעים לסכום ראוי, אך יחד עם הרווחים מההשקעות אנו יכולים להגיע לסכומים נאים.
כמובן שזה תלוי בתוצאות של ביצועי הקרן שלנו. לכל קרן יש תמהיל השקעות אחר, ותוצאות אחרות. לכן, מומלץ לבדוק כמה הקרן שלכם עשתה בשנים האחרונות. אם הרווחים אינם מספיק גבוהים, ניידו את הקרן לקרן אחרת מצליחה יותר.
איך לעבוד עם מחשבון קצבת פנסיה
אחת השיטות לחשב את תשלומי הפנסיה ואת תקבולי הפנסיה העתידיים, היא באמצעות מחשבון קרן פנסיה, שיחשב לנו, באמצעות נתונים שנזין לתוכו, כמה נקבל כקיצבה חודשית לאחר שנפרוש לגמלאות. יהיה לכם הרבה יותר להבין מה זה פנסיה, אחרי שתראו את המספרים מול העיניים.
אלה הנתונים שעליכם להזין:
- הגיל הנוכחי שלכם
- גיל פרישה צפוי
- סכום צבירה עד כה
- הפקדה חודשית
- תשואה שנתית מוערכת
האם כדאי לפנות לחברות ביטוח פנסיה בשאלות בנושא פנסיה?
אם אתם מחפשים להבין מה זה פנסיה, אתם צריכים לקבל מידע מגורם אובייקטיבי שיכול לפרוס בפניכם את כל המידע, יתרונות וחסרונות. פנייה לחברות ביטוח פנסיה לא יניבו לכם מידע מועיל, מאחר שכל חברה תשכנע אותכם שדווקא התוכנית ומסלול ההשקעות שלה הם הנכונים לכם.
קבעו פגישה עם סוכן ביטוח שהתמחה בפנסיה, ובקשו ממנו להסביר לכם מה זה פנסיה, ואיך לשדרג את התוכנית הפנסיונית הנוכחית שלכם. וודאו אתו שאכן יש לכם מסלול השקעות מניב, ושאתם לא משלמים יותר מדי בעבור דמי הניהול.
איך נדע שדמי הניהול שלנו לא גבוהים מדי?
לאחר שהבנו מה זה פנסיה, חשוב להבין גם איך למקסם אותה. נכון, ברור שעדיף להפקיד סכומים גבוהים ככל האפשר ולייצר קופה גדולה. אך מן הסתם לא תמיד זה מתאפשר. כשאין יכולת להגדיל את הקופה, שווה לבדוק את הגורמים האחרים שיכולים להרוס לנו את הרווחים. האם ההשקעות של הקרן שלנו מספיק טובות – והתשואות אכן גבוהות? האם אנו משלמים יותר מדי על דמי ניהול?
דומה, שבניגוד להשוואות של קרנות פנסיה אחרות, דווקא בדיקת דמי הניהול קצת הולכת לאיבוד. יש הפרשים בין דמי הניהול, ובהחלט ניתן להתמקח עליהם.
בטבלה שערכנו לכם, אתם יכולים לראות את ההפרשים בדמי הניהול:
| תשואה שנה אחרונה | דמי ניהול מההפקדות | דמי ניהול מהנכסים |
| מנורה מבטחים פנסיה – מסלול מניות | 1.89% | 0.17% |
| הפניקס פנסיה מקיפה – הפניקס מסלול מניות | 1.86% | 0.20% |
| כלל פנסיה מניות | 1.72% | 0.19% |
| איילון מיטב מקיפה – מסלול מניות | 1.86% | 0.12% |
| הראל פנסיה – מניות | 1.75% | 0.19% |
| מגדל מקפת אישית מניות | 1.90% | 0.20% |
| הפניקס פנסיה מקיפה – מסלול לבני 50 ומטה | 1.86% | 0.20% |
| ספיר | 1.72% | 0.19% |
| איילון מיטב מקיפה מסלול לבני 50 ומטה | 1.86% | 0.12% |
| הראל פנסיה – גילאי 50 ומטה | 1.75% | 0.19% |
| מסלול השקעות בסיסי לפנסיונרים | 1.40% | 0.28% |
| מנורה מבטחים משלימה מדדי מניות חו”ל – פאסיבי | 1.04% | 0.44% |
| מגדל מקפת משלימה שקלי טווח קצר | 0.73% | 0.45% |
| כלל פנסיה משלימה לבני 60 ומעלה | 0.43% | 0.36% |