ביטוח דירה משכנתא זול טוב ועם פוליסה בעלת טווח עמוק - יש דבר כזה?

הסיבה שמושג “יבש” כמו ביטוח דירה משכנתא הפך להיות כל כך מחופש בגוגל, היא בגלל שבסופו של דבר, מאחורי כל המספרים היבשים מסתתרים אנשים עם חלומות. מאחורי כל זוג שהולך לבנק או בודק מאיפה הכי כדאי לקחת משכנתא יש חלום על בית, ילדים, וקורת גג ששייכת להם בבלעדיות.

בניגוד לזוגות אירופאיים, ישראלים שמתחתנים רוצים מיד לרכוש דירה. אפשר לייחס את זה לשוק הנדל”ן הבלתי אפשרי בארץ, שבגלל יוקר המחירים שלו גם להשכיר דירה קטנה וישנה במיקום נידח זה סיפור יקר להחריד, ואפשר גם להבין מזה שהצורך בקורת גג שממנה לעולם לא יוכלו לגרש אותנו, זה משהו שתקוע לנו בדי אן איי, כעם של מהגרים.

כך או אחרת, אין שום ספק שרכישה של דירה היא החלטה עסקית טובה יותר מהשכרה של דירה. קודם כל, בהיבט הרגשי, דירה שכורה לא מרגישה אף פעם כמו בית אמיתי, היא תמיד שייכת למישהו אחר, ויש סםר שלם של חוקים מה מותר לעשות בה – ומה אסור. בנוסף, בעלי הדירה עלולים לרצות לשכן בדירה מישהו אחר או לחזור אליה בעצמם, ואז הדיירים שלהם צריכים לארוז את כל הרכוש שלהם, ולהיתקע בחיפוש דירה באותו איזור, כי הילדים שלהם כבר לומדים במוסדות חינוך מקומיים. בנוסף, המחיר של דירה שכורה יכול להאמיר בהתאם לחשק של בעלי הדירה, כשהדיירים, שרוצים רק להמשיך להתגורר בה, מוצאים את עצמם כסוג של שבויים.

בהיבט הטכני, השכרה של דירה לאורך השנים היא בזבוז כסף משווע. התשלומים החודשיים הגבוהים אינם מצטברים לאיזו תוכנית כלשהי, כמו במשכנתא שכל תשלום מקרב אתכם לבית משלכם ללא שום שיעבוד, אלא מצטברים בחשבון בנק של אדם אחר – הבעלים של הדירה. השכרה לאורך שנים עלולה לגרום לכם להתרחק מחלום הבית משלכם, מכיוון שדמי השכירות שאתם צריכים לשלם “חונקים” אתכם ולא משאירים לכם מספיק כסף גם לתשלום של משכנתא – שאגב, ברוב המקרים יותר זולה מתשלום של שכירות.

אבל כדי לקבל משכנתא, בשביל להצליח לרכוש בית, צריך לסמן וי על כמה סעיפים, ולא כולם יכולים לעשות זאת. הסעיף הראשון הוא סכום כסף מסוים, שמשמש כמקדמה. לא לכל זוג יש מספיק כסף למקדמה.

הסעיף השני זה סעיף ביטוח דירה למשכנתא. יש אנשים שמסורבים על רקע ביטוחי, כמו למשל ביטוח חיים, אם אחד מבני הזוג חולה או מבוגר למדי.

אז מה צריך לדעת על ביטוח נכס משכנתא?

מה כולל ביטוח דירה משכנתא?

ביטוח דירה משכנתא מכיל שני סעיפים: ביטוח מבנה וביטוח חיים. הבנק שנותן את ההלוואה של המשכנתא, דורש לבטח את ההלוואה שלו באמצעות שני הסעיפים האלה.

התפקיד של ביטוח מבנה למשכנתא הוא להגן על נזקים לשלד הבית, כל אירוע שעלול לזעזע, להרעיד, לבקע או לנפץ את הגג, החלונות, הקירות, הדלתות ועוד. במקרה של תקלה, הביטוח משלם את עלות התיקון.

התפקיד של ביטוח חיים הוא לשלם את יתרת התשלומים עבור המשכנתא, במקרה של פטירה של אחד מבני הזוג שלקחו משכנתא.

גם ביטוח מבנה וגם ביטוח חיים מהווים דרישה של הבנק לקבל המשכנתא, אך ניתנים לרכישה מחוץ לבנק,  אם זה רצונם של הלווים. הם יכולים לרכוש את הביטוחים דרך סוכן ביטוח, בחברת ביטוח או דרך הבנק, ביחד או בנפרד.

איפה הכי כדאי לעשות ביטוח דירה משכנתא?

אחת ההחלטות החשובות והמשפיעות על חייכם העתיד היא, איפה תעשו ביטוח נכס משכנתא. יש לכם שלוש אפשרויות: דרך סוכן ביטוח, דרך חברת ביטוח או דרך הבנק.

ביטוח דירה משכנתא דרך הבנק

במרבית המקרים אפשר להניח שהבנק שאליו תגיעו כדי לקבל את המשכנתא, ימנף את ההזדמנות בשביל להציע לכם לעשות גם את ביטוח המשכנתא דרכו, כמובן שבאמצעות חברת ביטוח כלשהי, פנימית או חיצונית. פעם לא הייתה לכם בעצם אופציה אחרת, רק הבנק, ולא יכולתם גם לדעת אם אתם משלמים מחיר גבוה מדי, כי הייתם סוג של שבויים של הבנק. כיום אתם יכולים לעשות את הביטוח דרך הבנק אם זה רצונכם, אך אתם לא חייבים.

אם אתם מחליטים לעשות ביטוח דירה משכנתא באמצעות הבנק, יש לכם יתרון כלשהו, לפחות על הנייר, כי אתם כביכול לא נאלצים להתחיל לחפש הצעת ביטוח אחרת, אתם סוגרים את כל הסיפור במקום אחד. מצד שני, אתם מפספסים הזדמנות לקבל עוד הצעות, ואתם לא יודעים אם המחיר שהתבקשתם לשלם הוא מחיר נמוך או גבוה. אולי בשנים הקרובות זה לא ישפיע עליכם, אבל בשנים המאוחרות יותר זה כבר עלול ליצור הפרשי מחיר רציניים.

ביטוח דירה משכנתא באמצעות חברת ביטוח

כשעושים ביטוח דירה דרך חברת ביטוח, יש לכם שתי אפשרויות – דרך נציג שירות או באמצעות האונליין. לא היינו ממליצים לעשות ביטוח כל כך משמעותי באונליין – אומנם יש לכך יתרונות כמו זמינות ונגישות בכל שעה, דילוג על פני שיחות עם נציגי שירות וקיצור זמן, אך החסרונות הם רבים, ובראשם החיסרון הראשי: אתם לא לגמרי יכולים להבין על מה אתם חותמים, ואם תצטרכו לעשות תביעת ביטוח, אולי תגלו שהפוליסה שלכם דורשת השתתפות עצמית גבוהה מדי, ושאין לכם הרבה זכויות.

אם אתם מחליטים לעשות ביטוח דירה דרך נציגי שירות באחת מחברות הביטוח, אתם במצב אחר. מצד אחד יש לכם כן איש מקצוע ברמה מסוימת שניתן להתייעץ אתו, מצד שני זה אינו איש מקצוע אובייקטיבי, שרואה רק את טובתכם לנגד עיניו. כשאתם עושים ביטוח דרך חברת ביטוח, אתם יכולים לקבל רק את מה שחברת הביטוח הספציפית יכולה להציע לכם. אתם לא יכולים לקבל הצעה שמקורה הוא בחברה אחרת.

ביטוח דירה משכנתא באמצעות סוכן ביטוח

לביטוח דירה, פרטי או לצורך משכנתא, באמצעות סוכן ביטוח, יש כמה יתרונות מובהקים, וזו ללא ספק הדרך הכי נכונה וזולה לעשות ביטוח נכס.

• סוכן ביטוח מייצג אתכם בכל מקרה של תביעה.
• יחס אישי וזמינות גבוהה ומיידית לכל שאלה
• הבנייה של הפוליסה נעשית במיוחד עבורכם
• אתם מקבלים את המחיר הכי טוב, כי לסוכן יש אפשרות לקבל מחירים סיטונאיים
• אתם פטורים מכל טירטור, הסוכן עושה זאת עבורכם

כמה בערך עולה ביטוח משכנתא?

כדי להבין כמה בערך עולה ביטוח משכנתא, כדי לעשות קודם ביטוח משכנתא השוואת מחירים, כי מחירי הביטוח בכל תחום מושפע מהנתונים האישיים של המבוטח.

כשרוצים לעשות ביטוח משכנתא השוואת מחירים, נענה על השאלות הבאות.

ביטוח חיים למשכנתא מורכב מהפרמטרים הבאים:

• גיל המבוטחים

ביטוח חיים למשכנתא מחושב לפי גיל ובריאות המבוטח. חברות הביטוח שואפות לקבל את כספי הפרמיה החודשים, מבלי שתתקיים תביעת ביטוח (כלומר, שהלווה לא ימות). מסיבה זו התמחור למבוטחים צעירים הוא נמוך מאוד, ותמחור הביטוח למבוטחים מבוגרים גבוה יותר.

• בריאות המבוטחים

מבוטחים בריאים זוכים לקבל הצעת ביטוח זולה, בעוד שמבוטחים בעלי לקות או מחלה עלולים לקבל הצעה גבוהה או סירוב מוחלט מחברות הביטוח.

• הרגלים, תחביבים ואורח חיים

מבוטחים מעשנים משלמים כפול, וכך גם אנשים שעוסקים בספורט אתגרי מסוכן, או אנשים שעובדים במקומות עבודה מסוכנים או בעלי פוטנציאל לתאונות.

• מין המבוטח

נשים בריאות יותר באופן כללי ופחות נוטות למחלות לב, ולכן משלמות פרמיה נמוכה יותר, לפחוד עד גיל מסוים.

ביטוח מבנה למשכנתא נבנה על פי הפרמטרים הבאים:

• סוג הבית / דירה / וילה / פנטהאוז / דירת גן / דירת גג
• המיקום של הדירה בבניין
• הגיל של הנכס
• סכום הביטוח עבור המבנה (מחושב לפי הקרקע)
• הרחבות שאתם רוצים להוסיף לביטוח, כמו ביטוח לתכשיטים ועוד.
• בחירת הריבית, תקופת החזר המשכנתא ועוד.

הצעת מחיר לביטוח מבנה, עבור דירה ממוצעת בסך מיליון ש”ח: