למה חשוב להבין מה תהיה עלות ביטוח חיים למשכנתא גם בעוד עשר ועשרים שנים?

ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים שהכי מושפע מהגיל של המבוטח, מצב בריאותו וההרגלים שלו. למעשה, פירמידת המחיר הולכת כך: ככל שהמבוטח יותר צעיר, כך הוא ישלם פחות. אם הוא מעשן, הוא ישלם קצת יותר. אם יש לו מחלות, הוא ישלם סכום נוסף.

אבל אם נשווה אותו לאדם מבוגר הרבה יותר, בריא ולא מעשן, נגלה שהצעיר בדוגמא שלנו עדיין משלם פחות עבור ביטוח החיים שלו. למה? כי חברות הביטוח לא אוהבות שהמבוטחים שלה נפטרים באמצע תשלום הפרמיה, ומבוטחים צעירים מתים פחות.

נשמע ציני? אבל זה המצב, ולרוע המזל כולנו בני אנוש וכולנו צריכים לבטח את עצמנו במגוון ביטוחים ששומרים עלינו כאן ועכשיו, בעתיד שלנו ואפילו לאחר מותנו בשיבה טובה.

אנשים יכולים להחליט אם הם רוצים לעשות ביטוח חיים או לא. זה לא ביטוח חובה, וזה בטח לא מסוג הביטוחים שעושים כדי לשפר את איכות החיים של המבוטח – מהסיבה שהביטוח לא תורם לו דבר.

אבל כשמדובר בביטוח משכנתא, כבר אי אפשר להטיל את ההחלטה אם לעשות ביטוח חיים או לא, על כתפי האדם שרוצה ללוות משכנתא כדי לרכוש בית. הבנק מתנה את קבלת ההלוואה בביטוח משכנתא, הכולל ביטוח מבנה וביטוח חיים למשכנתא.

מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הוא חלק משני הסעיפים שמרכיבים את ביטוח המשכנתא: ביטוח מבנה למשכנתא, וביטוח החיים למשכנתא. שני הסעיפים האלה, שמרכיבים את ביטוח המשכנתא, הם חלק בלתי נפרד מנטילת המשכנתא, שכן הבנק לא מאפשר לזוגות לקחת משכנתא בלי הביטוח.

מה כולל הביטוח למשכנתא?

ביטוח למשכנתא כולל ביטוח חיים וביטוח מבנה. לכל אחד מהם יש תפקיד ביצירת הגנה על ההשקעה של הבנק, אך כל אחד בעקיפין גם מגן על הזוג שלקח את ההלוואה, ולא רק על הבנק.

מהו ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא היא פוליסת ביטוח המשמשת כביטחון לבנק, במקרה שאחד מבני הזוג שלקחו את ההלוואה מת, או מאבד את יכולתו לעבוד בגלל סיבות כמו מחלה או תאונת דרכים.

במקרה כזה, תפקידו של הביטוח הוא לחזיר לבנק את כל יתרת החוב שנשאר לתשלום ההלוואה. אז אומנם זה שומר על הבנק אך בעקיפין, כי שציינו קודם, שומר על המשפחה שלקחה את המשכנתא, וכעת לא צריכה לכרוע תחת נטל התשלומים הכבד, עם משכורת אחת.

מהו ביטוח מבנה למשכנתא?

ביטוח מבנה למשכנתא הוא הביטוח של הבנק, למקרה שלא תשלמו את תשלומי המשכנתא, והוא יצטרך לקחת את הנכס שלכם ולמכור אותו. הנכס חייב להיות מתוחזק כראוי, כדי שהבנק לא יאבד את השקעה שלו. לכן בכל מקרה של נזק בבית, אתם צריכים לקרוא לביטוח ולתקן את הנזקים על חשבונם.

ביטוח מבנה כולל פיצוי במקרי אסונות טבע, השחתה או בלאי של הבית. הפיצוי כולל תשלום עבור התייעצות ועבודה של אינסטלטור, מהנדס, חשמלאי וכל איש מקצוע שצריך להביא כדי לתקן נזקים ובעיות.

מהו ביטוח תכולה למשכנתא?

ביטוח תכולה הוא ביטוח הרכוש שלכם, והוא לא מוגשר כביטוח חובה, כלומר הבנק לא מחייב אתכם לעשות אותו כתנאי לקבלת משכנתא. מן הסתם, ביטוח תכולה שומר על הרכוש שלכם, שזה לחלוטין לא קשור לבנק או להלוואה שהוא נתן לכם.

ההמלצה של אנשי מקצוע היא, שאם אתם כבר עושים ביטוח מבנה, תוסיפו עוד כמה שקלים ותעשו גם ביטוח תכולה, כדי לשמור על כל מה שאספתם, רכשתם וקיבלתם עד היום.

מה ההבדל בין ביטוח חיים רגיל, לביטוח למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא אינו דומה כלל לביטוח חיים למשכנתא, ונבדל ממנו בשתי נקודות עיקריות:

עלות ביטוח חיים למשכנתא – פירמידה הפוכה

אם בביטוח חיים רגיל אתם משלמים יותר ויותר ככל שאתם מתבגרים, הרי שבביטוח חיים למשכנתא אתם משלמים – החל מהשנה ה 13 – פחות ופחות. אומנם אתם אכן מתבגרים, ואמורים לשלם יותר כסף בכל חודש עבור הביטוח, אבל מצד שני נשאר לכם פחות כסף להחזיר עבור המשכנתא, ולכן התשלומים נהיים קטנים יותר. הגרף העולה של ההתבגרות מתערבב עם הגרף היורד של תשלומי המשכנתא שמצטמקים, והממוצע הוא תשלום שהולך וקטן. ביטוח משכנתא מחיר של סעיף ביטוח החיים אמור להגיע בשנה האחרונה לסכום נמוך מאוד.

מוטב אחר בפוליסת ביטוח החיים

ביטוח חיים שאתם עושים באופן פרטי כולל מוטבים, הכתובים בפוליסה בתור מי שאמורים לקבל את כספי הביטוח, לאחר מותו של המבוטח. המוטבים האלה הם יורשי המבוטח.

בביטוח חיים למשכנתא, לא מצוינים היורשים כלל – המוטב הרשום הוא הבנק.

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

אכן, כל מי שלוקח הלוואת משכנתא חייב לבטח אותה, כי זו דרישה של הבנק.

הבנק לוקח בחשבון שני תרחישים פוטנציאליים, שיכולים לחרב את החזר תשלומי המשכנתא לבנק: מקרה מוות של אחד הלווים (או שניהם), ומקרה בו הנכס נחרב.

בשני המקרים, הבנק עלול למצוא את עצמו ללא החזר כספי עבור ההלוואה שנלקחה ממנו. במקרה של מוות, הבן זוג שנותר עלול למצוא את עצמו, עם משכורת אחת, לא מסוגל לשלם לבדו את כל תשלומי המשכנתא, ובמקרה שני, של הרס הבית, הבנק עלול למצוא את עצמו לא מסוגל למכור את הבית ולקבל את כספו בחזרה, אם הזוג שלקח את המשכנתא יפגר בתשלומים או יפסיק לשלם אותם.

איפה נוכל למצוא ביטוח חיים למשכנתא הכי זול?

ביטוח משכנתא מחיר נמוך הוא משאת נפשם של כל הזוגות שבאים לקבל משכנתא. בניגוד לביטוח מבנה, שצריך לכלול הרבה סעיפי פיצוי בהרבה מקרים של נזקים, וצריך לכלול גם השתתפות עצמית נמוכה או אפסית – הרי שבביטוח חיים אין יותר מדי משחק של מחירים. עלות ביטוח חיים למשכנתא מבוססת על הנתונים של הזוג שמגיע לקבל את המשכנתא. אם הם מבוגרים, או חולים, או מעשנים – לא יעזור כמה הם ינסו לקבל הצעת מחיר טובה יותר, הם לא יצליחו לקבל הצעה ממש טובה, לפחות ביחס לזוגות צעירים, בריאים ולא מעשנים. עלות ביטוח חיים למשכנתא לא אמורה להיות מאוד גבוהה – לזוג כבני עשרים וחמש עלות ביטוח חיים למשכנתא יכולה להגיע, בשיא שלה, למאתיים חמישים שקלים, בהנחה שאינם חולים ואינם מעשנים.

איך בכל זאת נוכל להוזיל את עלות ביטוח חיים למשכנתא?

למרות שזה נראה שעלות ביטוח חיים למשכנתא היא סוג של הנחתה של הבנק, יש דרכים להפחית אותה, במיוחד שיש לכם כמה ספקים מהם תוכלו לקבל את הביטוח.

דרך אחת להפחית עלות ביטוח חיים למשכנתא היא להתחיל להתעמל, להפסיק לעשן ולהוריד במשקל, אם צריך. דברים שבכל מקרה בטח רציתם לעשות ולא היתה לכם סיבה מספיק טובה עד עכשיו.

ההבדל במחיר של פוליסות ביטוח חיים בין מעשנים ולא מעשנים, עומד על כמעט פי שתיים –  למשכנתא או לא למשכנתא. אם כשלקחתם משכנתא אחד מכם או שניכם נהגתם לעשן, והפסקתם מאז – כדאי שתיידעו את חברת הביטוח, שתעדכן את הפוליסה בהתאם.

האם עלות ביטוח חיים למשכנתא גבוהה יותר עבור אנשים חולים?

אין ספק שמרכיב חשוב כמו בריאות לקויה, תורם משמעותית לעליית עלות ביטוח חיים למשכנתא. אדם שחלה בעברו בסרטן, עלול למצוא את עצמו מקבל הצעת ביטוח עם עלות ביטוח חיים למשכנתא גבוהה למדי. במקרה כזה, חשוב לציין שמצבו יחסית טוב: פעם אנשים חולים בסרטן או במחלה קשה אחרת לא יכלו בכלל לקבל משכנתא, כי הם לא עמדו בתנאי הקבלה של ביטוח החיים למשכנתא – להיות בריאים.

כיום המצב שונה ורוב חברות הביטוח יסכימו לבטח את האדם שאינו בריא, אך עלות ביטוח חיים למשכנתא תהיה הרבה יותר גבוהה מאשר בת / בן זוגו.

האם עלות ביטוח חיים למשכנתא היא כל מה שמעניין בביטוח חיים?

לא, זו טעות שהרבה עושים: עלות ביטוח חיים למשכנתא היא לא כל מה שצריך לבלוט לכם, כשאתם מחפשים לעשות ביטוח חיים. גם בביטוח חיים, למרות שמדובר בפוליסה שאינה מסובכת או כוללת יותר מדי סעיפים, יש כמה “אותיות קטנות” שכדאי לכם לבדוק.

למשל, בחלק מפוליסות הביטוח יש סעיפים, שמופעלים לא רק במקרה של מוות, אלא גם במקרה של מחלה קשה או תאונה. זהו סעיף חשוב ששווה להתעקש עליו, מאחר ואנשים שחולים או עוברים תאונה, אינם יכולים לפרנס במקרים רבים, ותשלומי המשכנתא הופכים להיות נטל כבד מאוד.

עלות ביטוח חיים למשכנתא מופחתת עם תוכנית 13 השנים

בניסיון להפחית את מחיר הביטוח עבור הלקוחות, הושק לאחרונה מוצר ביטוחי חדש, שמציע לכם לשלם עבור ביטוח החיים שלכם רק עד השנה ה 13. לאחר מכן, אתם פטורים מכל תשלום כל תקופת המשכנתא.

התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם ובקשו ממנו שיעשה לכם סימולציה, אם אכן שווה לכם להיכנס לתוכנית שלוש עשרה השנים.

התוכנית טובה במיוחד לזוגות עם תנאים ספציפיים, למשל זוגות שלקחו משכנתא בגיל יחסית מאוחר (אחרי גיל שלושים), והתשלומים שלהם צפויים להיות גבוהים יותר ויותר. יחד עם זאת, חשוב להבהיר שאחרי השנה השלוש עשרה התשלומים הופכים להיות זולים יותר (כפי שהסברנו קודם, בשיטת הפירמידה), והתוכנית כן מחייבת יותר עבור התשלומים בשלוש עשרה השנים הראשונות.

יש בהחלט מצבים בהם משתלם להיכנס לתוכנית – במיוחד אם אתם אוהבים להשתחרר מתשלומים הנפרסים לאורך השנים, ומעדיפים להיפטר מהם במרוכז במספר שנים מצומצם יותר.