עצמאים דואגים לעתיד שלהם - במיוחד עכשיו
תעצמו את העיניים ותדמיינו את העתיד שלכם. מה אתם רואים? מה אתם מדמיינים? האם אתם מדמיינים שייט באוניית פאר סביב מדינות כמו ברזיל או הוואי, או שאתם מדמיינים את עצמכם נרשמים לחוגים חדשים, מכירים אנשים חדשים ומרחיבים את האופקים וגבולות ההנאה שלכם?
כיום, האנשים שיוצאים לפנסיה בגילאי שישים וחמש או שישים ושבע הם עדיין אנשים צעירים ובריאים, בטח יחסית לפנסיונרים “הקשישים” שהכרנו בילדותנו. הסבים והסבתות לפני שלושים או ארבעים שנה היו ברובם סיעודיים, מרותקים לביתם או לכיסא גלגלים, לא נהנו מחייהם והיו חולים במחלות של זקנה כבר בגילאים כמו שישים וקצת. דור הפנסיונרים של היום הם צעירים יותר במראה, בבריאות וגם בנפש. הם יוצאים לפנסיה כשיש להם מאגרים של אנרגיות, תוכניות ולהט להפוך את תקופת הגמלאות ליפה ומתגמלת ככל שאפשר. אך אליה וקוץ בה – רק לפני כמה שנים מדינת ישראל הסדירה את כל נושא הפנסיה לשכירים, ולפני פחות שנים – את נושא הפנסיה לעצמאים. כתוצאה מכך אנשים רבים שלא יכלו להרשות לעצמם להפריש כסף לפנסיה (או שלא הייתה להם מספיק מודעות לחשיבות ההפרשה לפנסיה) מוצאים את עצמם כעת ברמת חיים ירודה. בגיל בו הם צריכים לנוח וליהנות מהנכדים ומהחופש, הם נאלצים לעבוד בעבודות שאינן הולמות את הכישורים המקצועיים שלהם (וגם לא את גילם או את מצבם הגופני והבריאותי), למכור את ביתם, לפתוח חסכונות ולחיות באי וודאות לגבי ההכנסות שלהם. למרבית המזל, לשכירים הצעירים של ימינו מובטחת פנסיה בזכות חוק פנסיה חובה, שמחייב את המעסיק להפריש לפנסיה עבור העובד שלו. ניתן להגיד שהעובדים של היום ייהנו מפנסיה בטוחה ואיכותית בפרישתם לפנסיה – במיוחד אם הם דואגים לה מעכשיו, ולא מסתמכים רק על קרן הפנסיה שנפתחה להם בעבודה.
שאלות ותשובות
למה עצמאים צריכים לדאוג לפנסיה שלהם בעצמם?
רק לפני שלוש שנים עבר חוק פנסיה חובה לעצמאים, המחייב עצמאים המרוויחים מעל משכורת ממוצעת להפריש לעצמם כסף לפנסיה, תמורת הטבות מס. החוק, משנת 2017, נוצר לאחר שנים ארוכות בהן שכירים יצאו לפנסיה מסודרת עם קרן פנסיה מכובדת והטבות מס כמו תיקון 190 למס הכנסה, ואילו עצמאים יצאו ללא שום תמיכה כלכלית – רק מה שהם הצליחו לחסוך לעצמם.
עצמאים צריכים לדאוג לפנסיה שלהם, מאחר ולהם אין אף גוף מאחוריהם, שדואג להם. אם שכיר ממשיך את עבודתו בכל מצב, שגרה, מחלות, מלחמות או מגיפות, הרי שעצמאים צריכים להיאבק ולחוות על בשרם כל שינוי במשק, אינפלציה, שינויים בהתנהגות צרכנים ועוד – מה שמשפיע ישירות על רמת ההכנסה שלהם, ובהתאם, גם על הפנסיה שלהם. לכן עצמאים חייבים להפריש לעצמם עבור קרן פנסיה, וגם עבור קרן השתלמות שכל עצמאי יכול לפתוח לעצמו באופן פרטי (בניגוד לשכיר, שלא יכול לפתוח קרן השתלמות באופן פרטי ללא הפרשות של מעסיק). קרן השתלמות כזו, שעצמאי פותח באופן פרטי, מכונה קרן השתלמות פרטית.
קרן השתלמות פרטית – במיוחד לעצמאים
קרן השתלמות לשכירים היא הטבה, שהמעסיק יכול להחליט אם הוא נותן לעובד שלו או לא, כראות עיניו, כשההפרשות לקרן הם עד עשרה אחוזים מהמשכורת, 7.5 מהן על ידי המעסיק והשאר על ידי העובד.
בניגוד לכך, קרן השתלמות פרטית היא קרן השתלמות שעצמאי פותח לעצמו, במטרה לייצר לעצמו חיסכון לטווח קצר, ולעיתים קרובות הוא בוחר במסלול עם סיכון מוגבר, שבו לא היה בוחר, מן הסתם, אם המסלול היה לארבעים שנה של חיסכון ולא לשש שנים בלבד. הסיבה היא שעל קרן השתלמות פרטית, המיועדת לזמן קצר, אפשר “להמר” עם מסלולים בעלי טווח עמוק יותר ורמת תשואות גבוהות יותר, בניגוד לקרן פנסיונית שבה אי אפשר להמר או לקחת יותר מדי סיכונים.
מה ההבדל בין קרן השתלמות לקרן פנסיה
קרן השתלמות פרטית היא קרן השתלמות סטנדרטית, שנהנית מטווח חיסכון קצר, ללא מיסים גם אם החוסך בוחר במשיכה הונית ולא כקצבה חודשית – במידה וההפרשות לא עוברות את תקרת המס, מעבר ל-15,550 ש”ח. ההבדל היחיד בין קרן השתלמות פרטית וקרן השתלמות רגילה מתבטא בכך שעצמאי שפותח קרן השתלמות פרטית צריך לממן את כל הפרשות לקרן בעצמו, ואילו שכיר נהנה משבעים וחמישה אחוזי הפרשות מצד המעסיק.
קרן פנסיה לעומת זאת, היא קופת חיסכון לטווח ארוך, שמציעה הטבות לעצמאי שמפריש לעצמו פנסיה על חוק פנסיה חובה לעצמאים.
ההטבות שהוא זוכה להן, הן ניכוי מס – מזעור ההכנסה החייבת במס, וזיכוי מס: החזר כספי של עד שלושים וחמישה אחוז מהתשלום למס הכנסה.
איך לבחור קרן השתלמות
לבחור קרן השתלמות לפי פרמטרים של תשואות, דמי ניהול, מדד שארפ – לאדם שאינו בעל ניסיון בהשקעות קשה לעשות את המסלול הזה לבד, ללא ייעוץ מקצועי מוסמך. קרן השתלמות פרטית יכולה (ואמורה) להניב סכום נאה ביותר לחוסך, וחייבים לבחור אותה בפינצטה: לפי גובה תשואות, דמי ניהול נמוכים ומדד שארפ גבוה. לכן, השאלה היא לא איך לבחור קרן השתלמות, אלא איך לבחור קרן השתלמות שתניב לנו רווחים טובים לאורך כל תקופת החיסכון. לצורך כך עדיף שתתייעצו עם סוכן הביטוח שלכם, שיתאים לכם מסלול חיסכון שמתאים לכם, להכנסה שלכם ורמת הסיכון שאתם יכולים לעמוד בה.
תשובות לשאלות נפוצות
האם ניתן לקחת הלוואה מקרן השתלמות פרטית?
כן, בדיוק כמו הלוואה מקרן השתלמות רגילה, גם קרן השתלמות פרטית יכולה לספק מסלולי הלוואה, כמו הלוואת בלון, הלוואת גרייס, או הלוואה בהחזר חודשי. הלוואה מקרן השתלמות פרטית היא ההלוואה הכי מומלצת עבור עצמאיים שזקוקים לכסף מדי פעם כדי לשפץ את העסק, או כדי לגשר בין תקופה בה העסקים משגשגים ובין תקופה בה העסקים חלשים יותר. זאת, מכיוון שהלוואה מקרן השתלמות לא תפגע להם באשראי בבנק, לא תחייב אותם למשכון נכס או הבאת ערבים, לא תייצר להם החזר חודשי כבד ולא תחסום אותם בשום מקרה.
האם קרן השתלמות פרטית ניתנת לניוד לקרן אחרת?
כן, ניוד של קרן השתלמות אפשרית גם במקרה של קרן השתלמות פרטית.
האם קרן השתלמות פרטית יכולה להפוך לקרן פנסיה?
כן, גם קרן השתלמות פרטית יכולה להפוך לקרן פנסיונית על ידי ניוד שלה, בסוף תקופת החיסכון. שימו לב רק לשינוי פרטי מסלול החיסכון, כי מן הסתם תצטרכו לשנות את מרכיב הסיכון של המסלול, ואולי את הקרן עצמה.