השאלה מה עדיף, צד ג' או מקיף, תלויה בסוג הרכב שיש לכם

בכל פעם שמדברים על ביטוח רכב, עולות שאלות כמו איך ניתן להוזיל את הביטוח, והאם באמת צריך וכדאי לעשות את כל הביטוחים שיש לשוק ביטוחי הרכב להציע. מאחר וביטוח חובה הוא, ובכן, חובה, נשאר לנו “לשחק” רק עם ביטוח צד ג’ או מקיף – שכן הם אופציונליים ותלויים בהחלטתו ורצונו של הנהג.

הסיבה להתלבטות היא מובנת: ביטוחי הרכב נחשבים ליקרים מאוד, ולפעמים עולה המחשבה אם שווה לוותר על ביטוחי האופציה, ומה המחיר שעלול להתלוות לוויתור כזה? הרכב הוא כלי מכאני החשוף בכל רגע על הכביש לפגיעות וקלקולים רבים, שהתיקון שלהם יקר מאוד, אם אין ביטוח. ומצד שני, לא כל רכב “שווה” שיתקנו אותו, או שהוא בכלל בר תיקון. לכן, התשובה היא לא חד משמעית ותלויה במספר גורמים.

מה ההבדל בין הביטוחים השונים לרכב?

לפני שנעמוד על ההבדלים בין ביטוחי הרשות, נסביר בכמה מילים מה הוא ביטוח מקיף, ומה הם ביטוחי צד ג’ או מקיף:

ביטוח רכב מבוסס על שלושה ביטוחים: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג לרכב.

ביטוח חובה הוא הביטוח האחד שכל נהג חייב לעשות ולחדש בכל שנים עשר חודשים. הביטוח מעניק הגנה על פציעות גוף ועל כל ההוצאות שנגרמות בשל פגיעות גוף, כתוצאה מתאונות. מסיבה זו, ביטוח חובה אינו מסוג הביטוחים שאתם רשאים להחליט ולקבוע בעצמכם אם לעשות אותו או לא – במדינת ישראל ביטוח חובה הוא חוק.

ביטוח מקיף הוא ביטוח כללי שהפוליסה שלו מכסה את כל נזקי הרכוש שעלולים להיגרם לרכב של בעל הפוליסה, לאחר תאונה או התנגשות. ביטוח מקיף מכסה גם נזקים כמו גניבה, נזקי טבע כמו שיטפון או שריפה, השחתה, נזקי טרור, נזקים מנפילת חפצים וכן הלאה. ביטוח מקיף מכסה כל פגיעה ברכוש של בעל הפוליסה, אך אינו מכסה פגיעה ברכוש של אדם אחר.

ביטוח צד ג לרכב הוא זה שמכסה את כל התביעות שעלולות להגיע עקב פגיעה ברכב או ברכוש של אדם אחר. הוא אינו מכסה פגיעות ברכוש של בעל הפוליסה.

ההתלבטות היא לפיכך – צד ג’ או מקיף? איזו פוליסה תלווה את ביטוח החובה, אם בכלל נצרף אליו עוד פוליסה?

האם זה תמיד צד ג’ או מקיף – או שאפשר לעשות את שניהם?

מאחר והרבה אנשים מתלבטים בין צד ג’ או מקיף, הגיע הזמן להגיד את זה באופן ברור: אלה שני ביטוחים שונים בתכלית, המשרתים צרכים אחרים. למרות זאת, כמעט תמיד עושים אותם ביחד, כשביטוח צד גימל מוכלל כבר באופן אוטומטי בתוך ביטוח מקיף. לכן אין סיבה להתלבט בין צד ג’ או מקיף, אלא בנסיבות מיוחדות.

רוב האנשים לא מוותרים על ביטוח מקיף, מהסיבה שהפוליסה שלו כוללת כיסוי למה שבאמת עלול לקרות, ואכן קורה כמעט לכל נהג: כיסוי עבור נזקים בסדר גודל של עשרות אלפי שקלים, תיקונים במוסך, כיסוי למקרה של גרירה, של שירות תיקונים עד מקום הימצאו של הרכב ואפילו כיסוי למקרים של ירידת ערך.

אבל ביטוח מקיף אינו מכסה את הנזקים שבעל הפוליסה גורם לרכב של נהג אחר, את זה רק ביטוח צד ג מכסה. אם ניקח מקרה של בעל פוליסת ביטוח מקיף, שהחריג את פוליסת ביטוח צד גימל כדי להוזיל את המקיף, וגרם תאונה שבה נגרם נזק לבעל רכב אחר, לבעל פוליסת המקיף בלבד תהיה בעיה. הוא ייאלץ לשלם מכיסו עבור כל התיקונים של בעל הרכב השני, כולל ירידת ערך. כמובן שכל התיקונים יהיו במוסך מורשה ויקר בהתאם בחירתו של הנהג השני, ולא יהיה “דילוג” או ויתור על תיקונים פחות חשובים או יקרים יותר. המחיר, מיותר לציין, יהיה בהתאם.

אז מה הן הנסיבות המיוחדות המאפשרות לוותר על ההתלבטות בין צד ג’ או מקיף? ובכן רק במקרה אחד, במקרה שבאמת שווה לוותר על ביטוח מקיף.

באיזה מקרים שווה לוותר על ביטוח מקיף, ולעשות רק ביטוח צד ג לרכב?

יש מקרים בודדים בהם אכן יש משמעות להתלבטות בין צד ג’ או מקיף, וזה במקרה בו שווה לוותר על ביטוח מקיף, למרות הסכנה שהרכב יקלע לתאונה וייגרם לו נזק.

הויתור על ביטוח מקיף הוא במקרה שהרכב ישן, בן שתיים עשרה שנה ומעלה. במקרה כזה הביטוח המקיף יהיה כל כך יקר, שלא שווה לבטח את הרכב, ששוויו הריאלי לא רחוק ממחיר הביטוח המקיף שלו.

לדוגמא, ניקח רכב משנת 2005 ונבקש עבורו הצעות מחיר:

חברת כלל תבקש 2,744 ש”ח עבור ביטוח מקיף, ו 1277 ש”ח עבור ביטוח חובה. סה”כ – 4021 ש”ח.

חברת שירביט תבקש 3616 ש”ח עבור ביטוח מקיף.

חברת הביטוח הפניקס רוצים 3791 ש”ח עבור ביטוח מקיף, כשביחד עם הביטוח חובה מגיעים לסכום שעובר את ה 5000 ש”ח.

כל זה בהנחה שמדובר בנהג בוגר עם ניסיון על הכביש, אם מדובר בנהג צעיר המחירים הופכים להיות, איך נגיד את זה בעדינות, קצת מפלצתיים.

אז מה יעשה נהג שיש לו רכב ישן? האם עליו פשוט לוותר על הנהיגה, למקרה שמשהו יקרה על הכביש והוא ייאלץ לשלם סכומי עתק? לא. במקרה כזה, הנהג יוותר על ביטוח מקיף, אך יעשה ביטוח צד גימל בלבד. במקרה שהאוטו שלו יעבור תאונה, האוטו שלו פשוט יושבת, ולא ייכנס למוסך למקצה תיקונים. ממילא, רוב הסיכויים שלא יהיו חלקי חילוף מתאימים לרכב ישן כל כך. אם בעל הרכב ייקלע לתאונה ויגרום נזק לרכב אחר, לעומת זאת, הביטוח צד גימל יכסה את כל ההוצאות, ויפתור את הנהג מכל דאגה.

למה קשה לבטח רכב ישן, בביטוח צד ג’ או מקיף או חובה?

חברות הביטוח לא כל כך אוהבות לצרף נהגים שבבעלותם רכב ישן. מכוניות ישנות אינן מצוידות במערכות הגנה מתקדמות, מה שגורם לנהגים שלהן להיות מעורבים ביותר תאונות דרכים. בנוסף, כשרכב ישן מעורב בתאונה קשה מאוד להשיג לו חלקי חילוף, וחברת הביטוח צריכה להכריז על השבתת הרכב. זו הסיבה שחברות הביטוח גובות הרבה כסף כדי לבטח רכבים כאלה.

בכל מקרה, גם אם הרכב שלכם ישן, אל תוותרו על ביטוח צד גימל לרכב, שכן אין לכם שליטה במי או במה אתם מתנגשים על הכביש, והתוצאות עלולות להיות תיקון רכב של מישהו אחר בעלות יקרה מאוד.

צד ג’ או מקיף לרכבים חדשים

אם יש לכם רכב חדש, לא אמורה להיות לכם בכלל התלבטות בין ביטוח צד ג’ או מקיף. רכב חדש יש לבטח היטב, לכל מקרה של פגיעה, כדי שלא תצטרכו לוותר על תיקונים ולגרום לו לירידת ערך.