איך מאחדים קרנות פנסיה - ובאיזה שלב כדאי לעשות את זה?

לרוב האנשים אין מושג מה קורה בפנסיה שלהם בשנה האחרונה, או בכלל. אפשר להבין אותם, לכולנו יש מספיק על הראש. טרדות, שמחות, צרות, מסיבות, דאגות… לא חסרים לנו דברים שמטרידים אותנו בחיי היומיום שלנו. לכל אחד מאיתנו יש לפחות חמישה דברים שהוא דוחה, כי אין לו זמן. לפרק את החלונות בבית כדי לשטוף אותם, לעשות סדר בניירת, לקחת את הכלב לחיסון, לארגן את המחסן… יש כל כך הרבה מטלות מעיקות שרק מלחשוב עליהן כבר לא בא לנו לעשות כלום, והדבר היחידי שבא לנו זה להדליק טלוויזיה ולראות סדרה בנטפליקס. ותהיו בטוחים שנטפליקס לא מלמדת איך מאחדים קרנות פנסיה.

בדיקת הפנסיה היא אחת מאותן מטלות, שלא בהכרח “באה טוב” לכולם. זו בכל זאת התעסקות בניירת, בחשבונות, בטבלאות. לעיתים קרובות כרוך בכך אחזור מתיש של שמות משתמש וסיסמאות חדשות (מי זוכר מה הייתה הסיסמא בפעם האחרונה שבדקנו, אם בכלל אי פעם נכנסנו לבדוק). יותר מזה: לרובנו יש כל מיני קרנות פנסיה מכל מיני תקופות בחיינו, אז עכשיו צריך גם לאתר את כל התוכניות הישנות האלה שמי בכלל זוכר מתי ולמה פתחנו, ללמוד איך מאחדים קרנות פנסיה ולנסות להבין כמה כסף בכלל יש לנו במצטבר.

יודעים מה, בואו נלך צעד אחד אחורה: חלקנו בכלל עוד לא שם. יש לא מעט אנשים שבכלל לא יודעים איפה הפנסיה שלהם. כמובן, זו תוצאה של חוק פנסיה חובה: שכירים מקבלים את רוב הפנסיה שלהם דרך המעסיק, כך שהם לא צריכים כלל להתעסק איתה. רובם ישבו, ביום הראשון בעבודה, עם האדם האחראי על פנסיה בארגון שלהם, ופשוט חתמו על המסמך שהוגש להם. יכול להיות ששאלו אותם אם יש להם קרנות פנסיה קודמות והסבירו להם איך מאחדים קרנות פנסיה, אבל לאותם אנשים לא היה ממש מושג איפה הכסף שלהם מושקע, לא אכפת להם ותעזבו אותם מזה עכשיו. איך מאחדים קרנות פנסיה? נו באמת.

אולי בגיל 62 או 67, כשהם יפרשו לפנסיה ויראו שהחברים שלהם, שהרוויחו כמוהם פלוס מינוס, חיים כמו מלכים בזמן שהם עצמם צריכים להתקיים על תקציב מוגבל – אולי אז הם יבינו שהם בכל זאת היו צריכים לבדוק כל השנים האלה מה הכסף שלהם עשה וכמה רווחים הוא צבר, אם בכלל.

מן הסתם, אז זה כבר יהיה מאוחר מדי.

אבל עבורכם, שיש לכם עוד כמה שנים טובות עד הפרישה לפנסיה, זה עוד לא מאוחר. שימו הכל בצד  ותבדקו עכשיו מה מצב הפנסיה שלכם, ומה ניתן לעשות כדי למקסם אותה (וניתן בהחלט למקסם – איך מאחדים קרנות פנסיה זו ההתחלה).

איך בודקים איפה הפנסיה?

הדבר הראשון שעושים, לפני שחושבים על פעולות כמו איך מאחדים קרנות פנסיה או איך עוברים קרן פנסיה, היא באמת להבין איפה הפנסיה שלנו מושקעת. כמה שזה בסיסי, כך זו תעלומה עבור אנשים רבים. דרך אחת היא לבדוק בתלוש המשכורת. דרך שנייה היא להתייעץ עם סוכן הביטוח. דרך שלישית היא לבדוק דרך פורטל ביטוחים שמרכז את כל הביטוחים שלכם. יש פורטל ביטוחים בשם הר הביטוח, שמפרט עבורכם את כל הביטוחים הקיימים לכם. כמובן, פורטל ביטוחים לא יכול לייעץ לכם אם הפנסיה שלכם, שאותה איתרתם סוף סוף, אכן מושקעת כראוי, ואת זה תקבלו רק דרך יועץ פנסיוני.

לכל פנסיה יש אפיקי השקעה שונים

לא כולם מודעים לעובדה שלא כל הפנסיות דומות. כל קרן פנסיה משקיעה באפיקים אחרים, ומרוויחה תשואות אחרות. אם תיקחו שני עובדים בני אותו גיל, העובדים באותה משרה ובאותו ארגון, מרוויחים בדיוק את אותה משכורת וכמובן מפרישים את אותם סכומים לפנסיה, תהיו אולי מופתעים מהסכומים שמצטברים אצל כל אחד מהם בקרן הפנסיה שלו. אצל העובד הראשון, שלמד איך מאחדים קרנות פנסיה, דואג לבדוק בכל שנתיים מה מצב הפנסיה ודואג להעביר את הכספים לקרנות מצליחות המשקיעות באפיק טוב ורווחי, תוכלו לראות מאות אלפי שקלים. אצל העובד השני, שמתעלם כליל מכל עניין הפנסיה, וכנראה שקרן הפנסיה שלו משקיעה באפיקים לא מוצלחים, תראו עשרות אלפי שקלים בלבד או אפילו הרבה פחות. ההבדל הוא עצום! עכשיו תחשבו על הפער בין הסכומים, ותכפילו אותו במספר השנים שנותר לכל עובד היציאה לפנסיה.

זו הסיבה שניתן לראות שני עובדים באותה רמה היוצאים לפנסיה, כשאחד יוצא עם יותר משלושה מיליון שקלים בתוכנית החיסכון שלו, והשני יוצא עם פחות ממיליון.

מתי כדאי לחשוב על ניוד קרן פנסיה

בדיקת מצב הפנסיה צריכה להתבצע בכל פרק זמן קצוב, בערך שלוש שנים, לכל היותר חמש. במקרים של מלחמה או מגיפה, כדאי לבדוק קודם, ובכל מקרה תמיד להיות עם יד על הדופק, לקרוא עיתוני כלכלה, להתייעץ עם סוכן הביטוח / היועץ הפנסיוני ועוד.

בדיקת הפנסיה מתבצעת כך: בודקים כמה השיגה הקרן מבחינת תשואות, ומשווים אותה לקרנות אחרות הנמצאות בקבוצה שלה, ובקבוצות אחרות. אם ביצועי הקרן אינם מזהירים, אין שום צורך להישאר בה. בודקים מי הקרן ה”כוכבת”, מוודאים שאין לה רמת סיכון שיהיה לנו קשה להתמודד איתה, דמי ניהול סבירים, ופשוט מבצעים ניוד קרן פנסיה.

איך עוברים קרן פנסיה?

בין אם אתם רוצים לבצע איחוד קרנות פנסיה, ובין אם אתם פשוט מעוניינים לנייד את הקרן האחת שלכם לקרן אחרת, מדובר בתהליך פשוט שאינו מסובך כלל. אתם לא צריכים לדעת איך מאחדים קרנות פנסיה, אלא פשוט שולחים הודעה ליועץ הפנסיה שלכם, ומבקשים לבצע ניוד קרן פנסיה לקרן החדשה שבחרתם. שווה להתייעץ אתו גם כדי להבין אם אכן הקרן שבחרתם נכונה לכם, ושקראתם נכון את הנתונים שלה.

איך מאחדים קרנות פנסיה?

כשיש לכם כמה תוכניות פנסיה מכל מיני מקומות עבודה, אולי כדאי לכם לעשות איחוד קרנות פנסיה. כמובן, לא כולם יודעים איך מאחדים קרנות פנסיה, וגם לא תמיד זה כדאי. מתי כן צריך לחשוב על איחוד קרנות פנסיה? ברוב המקרים, למעשה. קרנות פנסיה יכולות לצוץ פתאום מכל מיני תקופות בחיים שלנו, לפעמים אנחנו אפילו לא זוכרים מתי זה קרה. פעם פתחנו קרן פנסיה כי היינו עצמאים לדקה וחצי, פעם עבדנו באיזה משרד ממשלתי כשהיינו סטודנטים. ברוב הקרנות האלה יש סכומים קטנים, מן הסתם, כי אף אחד כבר לא מפריש לשם כסף. אם אתם רוצים לשדרג את החיסכון שלכם, אתם צריכים להבין איך מאחדים קרנות פנסיה, ולהכניס הכל לתוכנית אחת טובה שתצבור עבורנו כסף.

מתי לא כדאי לאחד את כל תוכניות הפנסיה? אם עבדתם באיזה מקום וקיבלתם קרן פנסיה עם הטבות מיוחדות שילכו לאיבוד באיחוד הפנסיות, במקרה כזה לא משתלם לכם לעשות איחוד קרנות פנסיה, ועדיף לכם להשאיר את הקרן כפי שהיא.