פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
איך עוברים קרן פנסיה

במדינת ישראל קיים חוק פנסיה חובה, במסגרתו שכירים מקבלים הפרשות לפנסיה באמצעות המעסיק שלהם, ועצמאים מפרישים לעצמם. בניגוד לפעם, אין כזה דבר אזרח ישראלי ללא קרן פנסיונית כלשהי. השאלה הגדולה שכל אדם צריך לשאול את עצמו היא, עד כמה קרן הפנסיה שלי טובה? האם היא מייצרת עבורי רווחים טובים מספיק, ואולי בכלל הגיע הזמן לברר איך עוברים קרן פנסיה. חשוב לא לעשות את התהליך הזה לבד, גם עבור אנשים שכבר למדו איך עוברים קרן פנסיה. יועץ פנסיוני בעל ניסיון יידע לנווט אתכם לניוד חכם, נטול מיסים, ותוך שמירה על כל הזכויות שכבר צברתם בתוכנית.

למה צריך מדי פעם לבצע ניוד קרן פנסיה?

הפנסיה היא כל מה שיש לנו, כשאנחנו מבוגרים ויש לנו פתאום צרכים חדשים (רפואיים, נפשיים, סיעודיים) אך אין לנו שום מקור הכנסה אחר. כל החיים אנחנו מפרישים לפנסיה שלנו, כדי שנוכל ליהנות מסכום נאה במועד הפרישה לגמלאות, ומקווים שהכסף שלנו מושקע היטב וצובר עוד רווחים. למעשה אנחנו סומכים על מנהלי ההשקעות שלנו בעיניים עצומות, ועל כך שהקרן שלנו צוברת תשואות נאות, אך מי מבטיח לנו שזה אכן כך? רובנו הרי לא בודקים מה מצב הפנסיה שלנו, איננו בודקים את מצב התשואות ביחס לקרנות אחרות, לא עושים השוואת קרנות פנסיה, ובאופן כללי לא ממש בשליטה על מה שקורה.

כמובן שזה אינו מצב רצוי כלל. כעת זה הזמן הכי טוב לבדוק את מצב הפנסיה, לשאול את עצמנו שאלות כמו האם הקרן שלנו מרוויחה היטב, מרוויחה מעט או חלילה מפסידה (זאת גם אפשרות, ויכול להיות שזה קורה לפנסיה שלכם ברגע זה). האם אנחנו צריכים לעבור לקרן אחרת, ובכלל איך עוברים קרן פנסיה.

בעתיד, כשנהיה רגע לפני הפנסיה שלנו, לא נוכל לתקן את המצב של הפנסיה, לא נוכל לברר איך עוברים קרן פנסיה ולהעביר אותה לקרן רווחית יותר. לא נוכל לבנות על רווחים עתידיים מצטברים, כי זה כבר יהיה מאוחר מדי ולא יהיה לנו מספיק זמן לצבור כסף נוסף.

לכן כדאי לבדוק את מצב הפנסיה בכל פרק זמן של שנתיים שלוש, ובמידת הצורך לבצע העברת קרן פנסיה מחברה לחברה. לא צריך להיות מומחים כדי לדעת איך עוברים קרן פנסיה – יועץ פנסיוני מיומן ילווה אתכם בתהליך, יסביר לכם ויכוון אתכם לעבר פנסיה טובה יותר.

בדיקת פנסיה באופן חד פעמי איננה יעילה

גם אם בדקתם את מצב הפנסיה שלכם לפני שנתיים או שלוש שנים, אתם לא פטורים עכשיו מבדיקה נוספת. כמו שאנחנו כבני אדם משתנים, מחליפים מקום עבודה, בני זוג, מגורים ועוד – כך גם הכלכלה משתנה. חוקים ורגולציות משפיעים באופן ישיר על רווחים של חברות ומוצרים בהם הפנסיה שלכם מושקעת, מגמות שליליות או חיוביות משפיעות על גובה הרווחים, ועוד לא דיברנו על תהליכים משני עולם כמו קורונה, או כמו מלחמה.

כל זה כדי להגיד לכם, שגם אם קרן הפנסיה שלכם רשמה שיאי תשואות לפני שלוש שנים, היא לא בהכרח נמצאת באותו מקום גבוה וטוב גם כעת. לכן, זה הזמן לבדוק מה מצב הפנסיה שלכם בימים אלה, ובאותה הזדמנות, לבדוק איזו קרן הייתה הכי רווחית בשנה האחרונה. אם זו לא הקרן שלכם, כדאי שתשקלו העברת קרן פנסיה מחברה לחברה. זה הליך פשוט מאוד, ואתם יכולים להרוויח הרבה מאוד כסף מהקרן החדשה.

איזו קרן פנסיה הכי רווחית?

כדי למצוא את קרן הפנסיה הרווחית ביותר, צריך לעשות השוואה בין כל קרנות הפנסיה, ולבדוק את הרכיבים של כל אחת מהן. צריך לדעת איך לערוך השוואה, כי קרנות השתלמות מחולקות לקבוצות של מסלולי השקעה. לא הוגן להשוות קרנות בסיכון נמוך אל מול קרנות בסיכון גבוה. קרנות בסיכון נמוך משיגות אומנם תשואות נמוכות יחסית, אך נהנות מיציבות וחוסר תנודתיות, ובאופן כללי יותר בטוחות. בנוסף, בעת ההשווה צריך לבדוק גם את מחיר דמי הניהול של כל קרן פנסיה. אם הקרן משיגה תוצאות טובות אך דמי הניהול שלה גבוהים יותר מדמי הניהול של קרנות אחרות, זה עלול לא להשתלם לכם בסופו של דבר.

יועץ פנסיוני יוכל להמליץ לכם על קרן פנסיונית עם ביצועים טובים, שבנוסף גם מתאימה לכם מבחינת סגנון ההשקעה שלה.

איך עוברים קרן פנסיה?

בדקתם את מצב הפנסיה שלכם, והגעתם למסקנה שהקרן שלכם לא עובדת בשבילכם בקצב משביע רצון? מעולה, עכשיו עליכם רק ללמוד איך עוברים קרן פנסיה, ולמקסם את הרווחים שלכם.  ניוד קרן פנסיה הוא פשוט למדי, ואינו כרוך בתשלום. כל מה שעליכם לעשות זה ליידע את מנהל הקרן שלכם (או את סוכן הביטוח שלכם, אופציה פשוטה יותר) בכך שאתם מעוניינים להעביר את הקרן שלכם לבית אחר, ואתם רוצים שיסבירו לכם איך עוברים קרן פנסיה. האדם אליו תפנו, מנהל הקרן או סוכן הביטוח, יסביר לכם במדויק ובקלות איך עוברים קרן פנסיה – למי לכתוב את הבקשה שלכם, ולאיזו קרן אתם מעוניינים להעביר את הכסף שלכם, ובזה נגמר התהליך. תוך שבועיים לכל היותר תקבלו הודעה שהכסף שלכם נותב לקרן אחרת.

התהליך לא עולה כסף – לא מדובר בפתיחת קרן פנסיה ותשלום מס – הכסף פשוט עובר מבית אחד לבית אחר מתחת לרדאר של כל מה שקשור בתהליכים גדולים של מס או קנס על פתיחה מוקדמת. בנוסף, אתם שומרים על כל הזכויות שצברתם לאורך השנים, ולא מתחילים הכל מחדש.

גם עבור אנשים שאינם יודעים איך עוברים קרן פנסיה, תהליך ניוד קרן פנסיה הוא פשוט להבנה וקל לביצוע.

איך מאחדים קרנות פנסיה?

אחרי שלמדנו איך עוברים קרן פנסיה, הגיע הזמן להתקדם לשיעור הבא למתקדמים: איך מאחדים קרנות פנסיה? זאת סוגיה חשובה, שכן להרבה אנשים יש כל מיני ביטוחי פנסיה וחסכונות רדומים, ממקומות שונים בהם עבדו בעבר, ומתקופות חיים שונות.

העובדה שהחסכונות רדומים אין משמעותה שאתם לא משלמים עליהם. אתם בהחלט ממשיכים לשלם דמי ניהול, פשוט אינכם מקבלים שום תמורה. זהו בזבוז כסף משווע, ולכן כדאי לאתר את כל החסכונות הרדומים או אפילו כאלה שאינם רדומים אך אינם בעלי נפח משמעותי, ולנייד את כולם לקרן פנסיה אחת. איחוד קרנות פנסיה הוא פשוט, ואם למדתם איך עוברים קרן פנסיה, אתם תדעו לנייד את כל הקרנות שלכם לקרן אחת בעלת נפח.

היתרונות של איחוד קרנות גמל הם משמעותיים:

  • ניהול אחד, ותשלום אחד של דמי ניהול.
  • שליטה בכל הכספים שלכם. אתם גולשים לאפליקציה אחת ומוציאים את כל המידע בבת אחת.
  • אם אתם מרוצים מניהול הקרן, אתם מחילים את הניהול המקצועי הזה על כל הכסף שחסכתם, ובכך מרוויחים יותר כסף.
  • חיסכון של מיסים – לא צריך לשלם מס על כל פתיחה של מכשיר חיסכון בנפרד.
  • אם אתם מכניסים את כל הכסף לכלי חיסכון אחד, יש לכם סכום כסף גבוה יותר ואיתו אתם יכולים לצבור תשואות גבוהות יותר.
דילוג לתוכן