מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

בין שעובד זר מועסק בארץ בצורה חוקית או לא, מעסיקו מחויב לרכוש לו ביטוח בריאות לעובדים זרים. שלא כמו כל תושב במדינת ישראל, העובדים הזרים לא זכאים לביטוח הבריאות הממלכתי, ולכן חובת רכישת הביטוח הפרטי הנה על חשבון המעסיק שלהם. במאמר נציג סקירה של הנושאים הבאים:

  1. מהו צו העובדים הזרים ומהי מטרתו?
  2. פוליסת ביטוח בריאות לעובד זר- אילו טיפולים רפואיים היא מכסה?
  3. אילו טיפולים רפואיים פוליסת בריאות לעובד זר לא מכסה?
  4. מהו הליך ההצטרפות של העובד הזר לביטוח הבריאות?
  5. כמה עולה ביטוח בריאות לעובד זר?
  6. כמה ניתן לנכות משכרו של העובד עבור ביטוח בריאות?
  7. דברים נוספים שכדאי לדעת על ביטוח בריאות לעובד זר
  8. כיצד לבחור ביטוח בריאות לעובדים זרים?
  9. אילו ביטוחים נוספים מגיעים לעובדים זרים?
  • ביטוח תאונות עבודה לעובד זר
  • ביטוח פנסיוני לעובד זר
  1. ביטוח בריאות לתיירים או ביטוח בריאות לעובדים זרים?
  2. שאלות ותשובות בנושא ביטוחים ועובדים זרים
  • האם ניתן להקפיא פוליסת ביטוח בריאות של עובד זר, שנוסע לחופשה בת שבועיים במולדתו?
  • האם חובה לשלם עבור ביטוח רפואי עבור תקופת ההודעה המוקדמת גם במקרים של פטירת המעסיק?
  • האם קופות החולים מוכרות ביטוח רפואי לעובד זר?
  • מה עושים במקרים בהם חברת הביטוח לא מחדשת לעובד זר את הפוליסה עקב גילוי מחלה או הרעה במצבו הבריאותי?
  • האם ניתן להמשיך לבטח עובד שחלה ופוטר עקב מחלתו ובמקביל לרכוש פוליסת ביטוח בריאות לעובד שהחליף אותו?
  • האם ניתן לרכוש ביטוח בריאות קבוצתי לעובדים זרים?
  • מה עושים במקרה שעובד זר יצא לחופשה שנתית בת שבועיים ולא שב לעבודה?
  • האם יש לשלם ביטוח רפואי עבור עובדת זרה שיצאה לחופשת לידה?

מהו צו העובדים הזרים ומהי מטרתו?

מהו צו העובדים הזרים ומהי מטרתו?

צו העובדים הזרים קובע כי “הביטוח הרפואי שיסדיר מעסיק של עובד זר לעובדו יבטיח את זכאותו של העובד לכל שירותי הבריאות למשך כל תקופת עבודתו אצלו, וכן לתקופה נוספת, שתחילתה בתום יחסי העובד- מעביד וסיומה לאחר 90 ימים או במועד שבו העובד יבוטח בביטוח רפואי לפי צו זה, לפי המוקדם, תמורת תשלום שלא יעלה על התשלום הנהוג, ובהיעדר תשלום נהוג- בלא תשלום”. צו העובדים נועד למנוע את ניצולם של העובדים הזרים בישראל, והוא מגדיר בין היתר גם את תנאי ההעסקה שלהם וגם את מרכיבי ביטוח הבריאות שמוטל על המעסיק לרכוש עבורם, על כל השירותים והכיסויים שיש לכלול במסגרת הפוליסה. צו העובדים הזרים יוצר אחידות בכלל הביטוחים שמציעות חברות הביטוח, אם כי באפשרות כל חברה להוסיף כיסויים לפוליסות, וכן להציע פוליסות לענפי עבודה ספציפיים כמו ענף הבנייה, הסיעוד, הניקיון וכדו’.

פוליסת ביטוח בריאות לעובד זר- אילו טיפולים רפואיים היא מכסה?

במסגרת פוליסת הבריאות של העובד הזר חייבים להיכלל הכיסויים הרפואיים הבאים:

  • ניתוחים
  • רפואה ראשונית (רופא משפחה) וקבלת מרשמי תרופות
  • רפואת מומחים, לרבות רפואת נשים, בדיקות מי שפיר לנשים בהריון מעל גיל 35
  • בדיקות אבחון ובדיקות מעבדה, צילומי ריאות, בדיקות הדמיה, CT, בדיקות מנטו
  • שירותי מוקדי רפואה טלפוניים
  • חיסונים נגד צפדת, קרמת וכלבת
  • שירותי מעבדה
  • אשפוז בבית חולים פסיכיאטרי או במחלקה פסיכיאטרית בבית חולים ציבורי לתקופה בת 60 יום לכל היותר
  • הליכון, כיסא גלגלים
  • פינוי באמבולנס לחדר מיון ממקום ציבורי, לרבות הרחוב, עקב אירוע פתאומי
  • העברת גופה במקרי מוות או הטסה של העובד בשל מצב רפואי, לרבות ההוצאות עבור המלווה או סידורים מיוחדים שנדרשים לצורך הטיסה.
  • טיפולי שיניים- עזרה ראשונה
  • ביקור בבתי חולים ציבוריים ובחדר מיון. הטיפולים הרפואיים להם זכאי עובד זר בבתי החולים כוללים טיפול בשברים חדשים, בפריקה של הכתף או של המרפק, טיפול בפציעות שדורשות תפרים או איחוי חילופי, טיפול בשאיפה של גוף זר לדרכי הנשימה, חדירת גוף זר לעין, טיפול במצבי חירום רפואיים או בעת הפנייה שהסתיימה שאשפוז שאינו אלקטיבי וטיפול במחלת הסרטן, במחלת המופיליה ובמחלת סיסטיק פיברוזיס.

לבחירת המעסיק נתונה ההחלטה האם להרחיב את הפוליסה מעבר למה שמחייב צו העובדים הזרים ולהוסיף כיסויים רפואיים נוספים עבור לידה, שירותים פסיכולוגיים, בדיקות גנטיות, מצב מחלתי קיים, שירותי סיעוד ואשפוז, טיפול באין אונות או בעיות פוריות ובעיות בתפקוד המיני.

אילו טיפולים רפואיים פוליסת בריאות לעובד זר לא מכסה?

פוליסת בריאות לעובדים זרים אינה מכסה עלויות טיפול בגין תאונת דרכים או פעולות איבה, מאחר ונפגעי תאונות דרכים או פעולות איבה זכאים לקבל טיפול ללא עלות. במקרים בהם העובד הזר מעורב בתאונת עבודה, הטיפולים ימומנו על ידי המוסד לביטוח לאומי.

מהו הליך ההצטרפות של העובד הזר לביטוח הבריאות?

על מנת לרכוש עבור העובד הזר פוליסת ביטוח בריאות, עליו למלא טפסי הצטרפות לביטוח, שמנוסחים בשפתו, ומכילים שאלון רפואי. את הטפסים יש להעביר את סוכן הביטוח או חברת הביטוח שדרכה נרכשת הפוליסה, שם יבוצע חיתום רפואי. חובת המעסיק לתת לעובד המבוטח העתק של הפוליסה בשפה שמובנת לו.

כמה עולה ביטוח בריאות לעובד זר?

בהנחה שהמעסיק לא רכש הרחבות במסגרת הפוליסה, והוא רכש פוליסה בסיסית עבור העובד, עלות הביטוח צפויה לעלות בין 6 ל- 7 ש”ח ליום.

כמה ניתן לנכות משכרו של העובד עבור ביטוח בריאות?

ניכוי ביטוח בריאות לעובד זר נקבע במסגרת תקנות העובדים הזרים, ועל פיו, המעסיק רשאי לנכות משכרו של העובד חלק מעלות ביטוח הבריאות החודשית שלו. כשמדובר בעובדים זרים שעובדים בסיעוד, גובה הניכוי יכול לעמוד על 1/3 מהסכום ששילם המעסיק עבור ביטוח הבריאות של העובד, ולא יעלה על 125.47 ש”ח בחודש. כשמדובר בעובדים זרים שאינם עובדים בסיעוד, גובה הניכוי יכול לעמוד על 1/2 מהסכום ששילם המעסיק עבור ביטוח הבריאות של העובד, ולא יעלה על 143.97 ש”ח בחודש.

דברים נוספים שכדאי לדעת על ביטוח בריאות לעובד זר

  • ביטוח בריאות לעובד זר אינו דורש תקופת אכשרה, והוא תקף מיד עם העברת התשלום לפוליסה וההנפקה שלה.
  • במרבית המקרים פוליסת ביטוח בריאות תקפה לשנה, ויש לחדש אותה בכל פעם מחדש. מומלץ להתחיל בהליך החידוש כ- 3 חודשים לפני שיפוג תוקף הפוליסה, וזאת על מנת להבטיח רצף ביטוחי.
  • לחברות הביטוח שמציעות ביטוח בריאות לעובדים זרים יש הסכם עם קופת חולים כללית, שמספקת לעובדים הזרים את כל השירותים הרפואיים הנכללים בפוליסה. עם כניסת הפוליסה לתוקף, קופת החולים מנפיקה לעובד הזר כרטיס חבר קופת חולים, עמו הוא רשאי לקבל את השירותים הרפואיים שמגיעים לו במסגרת הביטוח הרפואי.
  • אי עמידה בדרישות הצו והעסקת עובד זר ללא רכישת ביטוח בריאות עבורו נחשבת לעבירה פלילית, והעובר עליה צפוי לקנסות ולעונשים, שעלולים לכלול 6 חודשי מאסר בפועל.
  • עובד זר שלא נרכשה עבורו פוליסת ביטוח בריאות יהיה זכאי לקבל טיפולים רפואיים שעלותם גבוהה מאוד. במקרים בהם יהיה זקוק לטיפולים רפואיים דחופים, הוא יהיה זכאי לקבל אותם ללא תנאים מוקדמים.

כיצד לבחור ביטוח בריאות לעובדים זרים?

מעסיק שרוצה לרכוש עבור העובד הזר שהוא מעסיק ביטוח בריאות עשוי לתהות, היכן כדאי לרכוש את הביטוח הטוב ביותר. הדבר החשוב ביותר שיש לציין בהקשר זה הוא, שביטוח לעובדים זרים יש לרכוש רק מחברה מבטחת מורשית. זאת מכיוון שקיימים מגוון גופים, שמפתים מעסיקים של עובדים זרים לרכוש ביטוחים, שלא עומדים בצו העובדים הזרים ולא מעניקים את הכיסויים הנדרשים בשעת הצורך. לרוע המזל, רבים רכשו ביטוח בריאות לעובד זר מחברות שאינן מורשות לעסוק בביטוחים או חברות שלא רשאיות למכור פוליסות, וכתוצאה מכך גם איבדו את כספם, גם נחלו מפח נפש וגם לא העניקו לעובד שלהם את הביטוח שלו הוא זכאי. על מנת להימנע מכך, יש לפנות אך ורק אל חברת ביטוח מוכרת או אל סוכן ביטוח מקצועי, אמין ובעל מוניטין בתחום זה. אף על פי שמרבית הפוליסות זהות זו לזו בגלל צו העובדים הזרים, חברות הביטוח מציעות הרחבות שונות לביטוחים וכיסויים נוספים שעשויים להיות רלוונטיים לעובד. אלא שבמרבית המקרים, השיקול של המעסיק הוא בעיקר כלכלי. עם זאת, מעסיק שכבר משלם ממיטב כספו, רוצה לקבל את המוצר הטוב ביותר ולדאוג לעובד שלו ככל שניתן. בדרך כלל פוליסות בריאות לעובדים זרים נחלקות ל- 2 סוגים:

  1. פוליסת מינימום, שכוללת את הסעיפים שמצוינים בחוק, ותו לא.
  2. פוליסה מורחבת, שכוללת הרחבות וכיסויים נוספים שלא נכללים בצו העובדים הזרים.

ברכישת ביטוח רפואי לעובדים זרים חשוב לוודא לפני הכל, שהסעיפים שצריכים להופיע בפוליסה מתוקף צו העובדים הזרים ישנם. במידה ויש הרחבות שרוצים להוסיף, חשוב לבחון את כדאיותם והתאמתם לעבודתו של העובד הזר. כמו כן, יש להתאים את הכיסויים המורחבים לגילו ולמינו של העובד הזר.

אילו ביטוחים נוספים מגיעים לעובדים זרים?

  • ביטוח תאונות עבודה לעובד זר

עובד זר זכאי להיות מבוטח גם במסגרת ביטוח תאונות עבודה, שמוענק על ידי המוסד לביטוח לאומי בדומה לביטוח שזכאים לו כלל תושבי ואזרחי מדינת ישראל, כך שבמקרים בהם הוא נפגע כתוצאה מתאונה שאירעה במהלך העבודה או בדרך אליה או ממנה, הוא יהיה זכאי לכיסוי ההוצאות בגין הטיפולים הרפואיים, ביניהם פינוי באמבולנס, אשפוז, בדיקות, אבחון, תרופות, הוצאות נסיעה נדרשת לקבלת הטיפול, הטסת העובד לארץ המוצא או חלילה הטסת הגופה. פרט לכך, בהתאם לרמת הנכות שתיקבע לעובד הזר, אם תיקבע לו, יהיה זכאי לקבל גמלת נכות. הפרמיה שמשולמת עבור ביטוח תאונות עבודה לעובד הזר עומדת על 2% מהשכר החודשי שמשולם לו, וכולה משולמת על ידי המעסיק. במקרים בהם המעסיק מקבל מהמוסד לביטוח לאומי גמלת סיעוד, הוא רשאי לקבל פטור מתשלום עבור ביטוח תאונות עבודה עבור העובד הזר. במידה ועובד זר מעורב בתאונת עבודה, המעסיק נדרש לדווח על כך בהקדם למוסד לביטוח לאומי באמצעות טופס בל/250, בו עליו לציין את כל פרטי התאונה.

  • ביטוח פנסיוני לעובד זר

בין יתר החובות שמוטלות על המעסיק עובדים זרים, מוטלת עליו גם החובה להפריש כספים לטובת ביטוח פנסיוני, זאת על פי צו ההרחבה לביטוח פנסיוני במשק. על מנת להימנע מתשלום סכום גבוה עם סיום יחסי עובד- מעביד, רשאי המעסיק להפריש את חלקו לביטוח הפנסיוני עם פיצויי הפיטורים של העובד מידי חודש לחשבון בנק ייעודי. גובה הסכום שיש להפריש לביטוח הפנסיוני של העובד הזר זהה לזה שמפרישים עבור עובד שהנו תושב או אזרח מדינת ישראל. שיעורי ההפרשות החל ממשכורת ינואר 2017 הם עומדים על 18.5% משכר העובד. 6% מתוכם מנוכים משכר העובד, והיתר, 12.5% הם על חשבון המעסיק (6.5% מתוכם לרכיב תגמולים, ו- 6% לרכיב פיצויים).

ביטוח בריאות לתיירים או ביטוח בריאות לעובדים זרים?

הסטטוס של העובד הזר עשוי לעבור שינוי והוא יוגדר בחברת הביטוח כ”תייר” ולא כ”עובד זר”. ההגדרה של “תייר” חלה על עובד זר ב- 1 מ- 3 המקרים הבאים:

  1. כאשר עובד זר רשום במאגר הסיעוד ובעל רישיון שהייה מסוג ב/1, שעשוי לעבור בנסיבות מסוימות לאשרת ביקור ב/2, שהיא אשרת תייר.
  2. כאשר אדם שוהה בישראל באופן ארעי, והנו בעל אזרחות זרה, ומקום מושבו הקבוע מחוץ למדינת ישראל.
  3. כאשר תושב חוזר טרם הסדיר את ביטוח הבריאות הממלכתי שלו הוא זכאי.

השינוי בהגדרת הסטטוס חלה כשעובד זר נמצא בהליכי זוגיות עם תושב או אזרח ישראל, או כאשר לאורך תקופת ההמתנה לאשרת שהייה ועבודה מטעמים הומניטריים, פג תוקף אשרה ב/1 בדרכון העובד הזר בסיעוד, בטרם התקבלה החלטת הועדה.

שאלות ותשובות בנושא ביטוחים ועובדים זרים

    1. האם ניתן להקפיא פוליסת ביטוח בריאות של עובד זר, שנוסע לחופשה בת שבועיים במולדתו?

כל עוד העובד מועסק על ידי המעסיק, ונשמרים יחסי עובד- מעביד, יש לבטח את העובד על מנת שעלויות עבור טיפולים רפואיים אן וכשיזדקקו להם לא יהיו על חשבון המעסיק.

    1. האם חובה לשלם עבור ביטוח רפואי עבור תקופת ההודעה המוקדמת גם במקרים של פטירת המעסיק?

יחסי עובד- מעביד מסתיימים עם פטירת המעסיק, שפוטרת את העובד מעבודתו. מאחר וההודעה המוקדמת אינה נמסרת לעובד בפועל, אלא משולמת לו, ניתן לעצור את תשלומי הפוליסה הרפואית. בכל מקרה אחר בו ניתנת לעובד הודעה מוקדמת על סיום יחסי עובד- מעביד, יש להמשיך לשלם על ביטוח הבריאות של העובד עד ליום סיומם בפועל של יחסי עובד- מעביד.

    1. האם קופות החולים מוכרות ביטוח רפואי לעובד זר?

הגופים היחידים שרשאים למכור ביטוחי בריאות לעובדים זרים הם חברות הביטוח, שנושאות ברישיון ומורשות לעסוק בכך.

    1. מה עושים במקרים בהם חברת הביטוח לא מחדשת לעובד זר את הפוליסה עקב גילוי מחלה או הרעה במצבו הבריאותי?

חשוב לבדוק האם במסגרת תנאי הפוליסה חברת הביטוח רשאית למנוע את החידוש שלה מהסיבות שצוינו. בכל מקרה, ללא ביטוח רפואי לא ניתן להעסיק את העובד, ולכן כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח שמתמחה בנושא זה ולפנות אל חברת ביטוח אחרת להסדרת ביטוח רפואי בהקדם.

    1.  האם ניתן להמשיך לבטח עובד שחלה ופוטר עקב מחלתו ובמקביל לרכוש פוליסת ביטוח בריאות לעובד שהחליף אותו?

במקרים אלו חשוב לבדוק ראשית שהחברה המבטחת מוכנה לבטח את העובד שחלה ובמקביל לבדוק את הגדרתו של העובד שפוטר. אם הוא מוגדר כעובד בין מעסיקים, חברות מסוימות מאפשרות לבטח אותו לתקופה של 60-180 יום, אולם אם הגדרתו השתנתה לתייר, לא ניתן יהיה לשמור על הרצף הביטוחי שלו.

    1. האם ניתן לרכוש ביטוח בריאות קבוצתי לעובדים זרים?

פחות נפוץ לרכוש ביטוח בריאות קבוצתי לעובדים זרים, מכיוון שאחד התנאים לרכישת ביטוח מסוג זה הוא מינימום 50 מבוטחים.

    1. מה עושים במקרה שעובד זר יצא לחופשה שנתית בת שבועיים ולא שב לעבודה?

את דמי ביטוח הבריאות יש לשלם כל עוד לא הופסקו יחסי עובד- מעביד. על מנת להיות הוגנים ולצאת ידי חובה מומלץ להוציא מכתב לעובד בשפה שמובנת לו, בו יש לציין את מועד סיום העסקתו ולדווח על כך לתאגיד. יש לציין במכתב את פרטי סוכנות הביטוח בו מבוטח העובד, ולהבהיר לו שעל מנת שיישמר לו הרצף הביטוחי עליו להמשיך לשלם את עלות הביטוח. בנוסף, יש לדווח על כך לחברת הביטוח על מנת שלא יחייבו את המעסיק.

  1. האם יש לשלם ביטוח רפואי עבור עובדת זרה שיצאה לחופשת לידה?

תשלום הביטוח של מי שיצאה לחופשת לידה מתקזז מדמי הלידה שהיא מקבלת. חשוב ליידע את העובדת על כך באמצעות מכתב שכתוב בשפה שברורה לה.

דילוג לתוכן