מתי עושים ביטוח דירה מושכרת ולמי זה מועיל?
מה זה ביטוח דירה, ומה הוא כולל?
ביטוח דירה מכיל ביטוח תכולת דירה, וביטוח מבנה. ביטוח תכולת דירה מיועד לשמור על כל הריהוט, הנכסים בדירה, הרכוש, הציוד ובעצם כל מה שנמצא בתוך הבית. ביטוח מבנה הוא ביטוח המפצה את בעלי הנכס אם קורה נזק שמקורו במבנה הדירה, למשל בצנרת, בקירות, בגג, בחדר מדרגות ועוד.
מה זה ביטוח דירה מושכרת?
ביטוח דירה מושכרת הוא ביטוח דירה המכסה סעיפים האופייניים לדירות שכורות, ומסדיר סוגיות ובעיות שעלולות לצוף כמו למשל הכרעה בדבר מי אחראי לנזקים שמתעוררים, מה קורה כשהשוכר לא משלם בזמן או נעלם מהדירה בפתאומיות, מה קורה אם המשכיר מחליט לפנות את השוכרים ללא כל התרעה מוקדמת, אם פתאום הבניין עובר תמ”א והשוכרים מוצאים את עצמם בלב לבו של שיפוץ מסיבי מבלי שקיבלו התרעה מראש – וכן הלאה.
ביטוח דירה מושכרת הוא ללא כל ספק ביטוח דירה מומלץ לכל מי שגר בדירה שכורה שאיננה שייכת לו, ולכל מי שמשכיר דירה לאנשים אחרים ואינו גר בדירה.
למי חשוב לעשות ביטוח דירה מושכרת?
גם למשכיר וגם לשוכר חשוב הנושא של ביטוח דירה מושכרת.
ביטוח דירה מושכרת עבור השוכרים:
רוב האנשים ששוכרים דירה בישראל הם צעירים, סטודנטים או משפחות צעירות בתחילת דרכן, שחוסכות כסף לרכישה של דירה משל עצמן. אלה לא אנשים המשופעים בממון רב, ולפיכך עדיף להם לעשות ביטוח דירה זול אך כזה שמכסה אותם בכל מצב, בו יידרשו לשלם עבור נזקים שהם לא גרמו להם, או עבור סילוק מוקדם מהדירה שיגרום להם נזקים.
ביטוח דירה מומלץ עבורם הוא ביטוח שמסדיר את כל הנושא של אחריות בעל הדירה מולם. יש לא מעט סעיפים בהם בעל הדירה יכול לתבוע אותם על נזקים שהם למעשה לא אמורים להיות אחראים עליהם, כמו נזקים מבניים, או בעיות בדירה שהיו בה לפני שהם עברו לגור בה, ולכן חשוב לציין הכל בחוזה. בנוסף, רצוי להתייעץ עם סוכן ביטוח המתמחה בפוליסות ביטוח דירה ותכולה, כדי לקבל עוד מידע מה צריך להכניס לחוזה. למשל, למנוע אפשרות שבעל הדירה ירצה לערוך שינויים מבניים בדירה, שיפוצים או כל התערבות אחרת בדירה בה הם מתגוררים, מבלי שהם קיבלו לכך התרעה מראש בעת סגירת החוזה. יש לא מעט מקרים של בעלי דירות שמקבלים הצעה לשכר דירה גבוה יותר מזה שמשולם להם על ידי הדיירים הנוכחיים שלהם, והם מעוניינים להוציא אותם מהדירה ולהכניס את הדיירים החדשים. ביטוח דירה מושכרת אמור להכיל גם את הסעיף של אי סיום התקשרות מוקדם או ללא התרעה מספקת, שיכולים לגרום נזק לשוכרים שמוצאים את עצמם פתאום ללא קורת גת, ובגלל הלחץ ייאלצו לשכור דירה חלופית שאולי רחוקה מדי מהעבודה שלהם או יקרה מדי, לשלם שוב פיקדון עבור הדירה החדשה וכן הלאה.
גם אם הבניין אמור לעבור תמ”א, ראוי שהנושא ייכנס כסעיף לחוזה הביטוח, כדי שהשוכרים יוכלו לעזוב את הדירה מבלי שייאלצו לשלם פיצויים לבעל הדירה עבור העזיבה המוקדמת, או שיצטרכו לחפש דיירים אחרים במקומם. אף אחד לא חייב לחיות באתר בנייה, לסבול מהרעש ולנשום את האבק והחול שכרוכים בשיפוץ המסיבי. אם הדיירים מחליטים שהם כן מעוניינים להמשיך ולחיות בדירה בתקופת התמ”א, הם צריכים להכניס מראש לחוזה המשך מגורים תמורת הפחתה משמעותית במחיר השכירות.נקודה נוספת וחשובה שצריכה להיות מוסדרת בפוליסת ביטוח דירה מושכרת, זה כל נושא השיבוב. אם לדירה יש ביטוח מבנה שבעליה עשה עבורה, חברת הביטוח עלולה לדרוש החזר כספי מהדיירים, במקרים של תביעת ביטוח מצד בעלי הדירה. כדי למנוע אפשרות כזו, יש לוודא במעמד סגירת החוזה, ובליווי סוכן הביטוח, שבפוליסה קיים סעיף שיבוב שבכל מקרה של תביעת ביטוח, הם לא ישורבבו לתביעה.
נקודה אחרונה – ביטוח תכולת דירה הוא ביטוח ששומר על כל הרכוש של שוכרי הדירה. אם אתם גרים בדירה שכורה, סביר להניח שמה שיש לכם בדירה הוא כל רכושכם כמעט, ולכן שווה לכם לעשות אותו במחיר של כמה שקלים לחודש.
ביטוח דירה מושכרת עבור המשכירים:
ביטוח דירה ותכולה הוא נושא חשוב עבור משכירי דירות. מן הסתם, אתם לא משכירים את הנכס היקר שלכם לשם שמיים, וכדי שלדיירים שלכם יהיה איפה לגור. המטרה שלכם היא ליהנות משכר דירה חודשי, ולייצר לעצמכם הכנסה נוספת ובטוחה. הדבר האחרון שאתם צריכים זה נזקים בדירה, שיגרמו לכם להוציא כסף, במקום להרוויח כסף.
ביטוח דירה זול ובסיסי יכול בהחלט לספק עבורכם את כל מה שאתם צריכים, בתנאי שאתם מלווים בסוכן ביטוח שמכניס לפוליסת הביטוח שלכם את כל הסעיפים ששומרים עליכם, בתור בעלי הנכס. סעיפים חשובים שאמורים להופיע בפוליסת ביטוח דירה מושכרת הם:
ביטוח תכולת דירה – כיסוי עבור צד גימל. אומנם ביטוח תכולה הוא ביטוח דירה מומלץ במיוחד לשוכרים, כי הוא מכסה את כל הנזקים שעלולים להיגרם לרכוש שלהם, אבל יש בו את סעיף ביטוח צד גימל. הסעיף הזה שומר עליכם, בעלי הדירה, במקרים בהם מישהו שלא גר בדירה נפצע בה, ודורש פיצויים. במקרה כזה האחריות היא עליכם, ולכן מוטב שיהיה לכם צד גימל שיכסה כל מקרה כזה.
ביטוח מבנה – מכסה כל נזק שנגרם לדירה, לקירות, ועוד. הביטוח הזה מכסה נזקים שעלולים להיגרם בגלל כוחות טבע כמו רעידות אדמה או שטפונות, וגם בגלל טעויות אנוש של הדיירים שלכם, כמו רטיבות, שריפה, עשן ועוד.
ביטוח כנגד היעלמות הדיירים באישון לילה מהדירה, התבצרות בדירה, אי תשלום ועוד.
איך מחשבים מחיר של ביטוח דירה מושכרת?
מחיר ביטוח מבנה מחושב לפי הפרמטרים של הדירה, ומחיר ביטוח תכולה מחושב לפי מחיר הביטוח, בהתאם להערכתו של השמאי.
מחיר ביטוח מבנה מחושב על פי פרמטרים כמו סוג הנכס (האם זו דירה, פנטהאוז, דירת גן וכן הלאה), מיקומו של הנכס בבניין (איזו קומה), עלות הבנייה שלו (מבלי לחשב את עלות הקרקע), גודל הנכס, גיל הנכס, האם יש לו מערכת מיגון כמו אמצעי אזעקה למיניהם, האם הביטוח מיועד למשכנתא או לא – וכן הלאה. כל אחד מהפרמטרים מצביע על האפשרות לפרוץ לנכס ולגרום לו להרס, או על האפשרות של הנכס להינזק בסערות, שטפונות, שריפות ועוד. לכן, מחיר הביטוח הוא בהתאם, וכך תראו שמחיר הביטוח של בית פרטי הוא גבוה יותר ממחיר הביטוח של דירה בקומה אמצעית בבניין. ביטוח לבית חדש יעלה פחות מישן, וביטוח של בית עם אמצעי מיגון נגד פריצות יעלה פחות מבית שאין בו כל אמצעי הגנה.
מחיר ביטוח תכולה מתבצע בהתאם להערכת השמאי. זו הערכה קרה ועניינית שמגדירה את מחיר הרכוש של המבוטחים, ללא התחשבות בכך שחפץ מסוים הוא נוסטלגי או יקר ללב המבוטחים.