גם אם אתם לא לוקחים משכנתא - חובה לעשות ביטוח מבנה למשכנתא

להרבה אנשים יש מבט מופתע בעיניים, כשהם מגלים שלא רק שהם צריכים לשלם הרבה יותר ממה שחשבו על החזר המשכנתא (כן, הם לא חשבו כלל על כל הקטע של הריבית, מן הסתם הניחו שהבנק מעניק להם כסף מתוך התנדבות ורצון לעזור כי הם כל כך מקסימים), אלא שהם צריכים לעשות גם ביטוח למשכנתא. ולא רק זה, אלא שהוא גם עולה כסף. למעשה, הבנק מתנה את קבלת המשכנתא בביטוח משכנתא, גם אם אתם מוכיחים שיש לכם יכולת החזר חודשית מרשימה – כי בעצם אין קשר בין הדברים. הביטוח למשכנתא אינו קשור לחשש של הבנק שלא תחזירו את התשלומים כסדרם במצב רגיל.

אז למה חייבים לעשות ביטוח למשכנתא? האם לבנק יש אינטרס שנשלם יותר?

התשובה היא לא, מאחר וברוב המקרים הביטוח לא קשור לבנק כלל (אלא אם החלטתם לעשות שם גם את הביטוח, וזה פחות מומלץ, כפי שתקראו בהמשך). במאמר זה נסביר מדוע אנחנו בעצם חייבים לעשות ביטוח משכנתא, ממה הוא מורכב, ומה הסיבה שגם אם לא היינו לוקחים משכנתא, ולא היו מכריחים אותנו לעשות ביטוח משכנתא, היינו עדיין צריכים לעשות ביטוח מבנה – לטובתנו בלבד.

אז למה ביטוח מבנה למשכנתא מגן עלינו יותר מאשר על הבנק, ואיך קשור לכל זה גם ביטוח חיים למשכנתא?

מה זה ביטוח משכנתא ולמה מכריחים אותנו לקחת אותו?

כל הלוואה היא סוג של סיכון עבור הגוף שנותן אותה, במקרה של משכנתא הסיכון הוא של הבנק שנותן את הלוואת המשכנתא, סכום גדול מאוד בכל קנה מידה, הניתן בדרך כלל לזוג צעיר בתחילת דרכו. הביטוח הוא הדרך של הבנק להבטיח את ההשקעה שלו. אם משהו יקרה לנכס שעבורו נלקחה ההלוואה, או אם יקרה משהו לאחד מבני הזוג שלקחו את ההלוואה – הביטוח ייכנס לתמונה וישלם את עלות התיקונים / שיפוצים לנכס או את יתרת המשכנתא.

ביטוח משכנתא כולל שני סעיפים בלבד:

ביטוח מבנה – זהו ביטוח המגן על נזקים שעלולים לקרות לשלד הדירה.

ביטוח חיים – זהו ביטוח שמפצה את הבנק, במידה ואחד הלווים נפטר.

האם ביטוח מבנה למשכנתא מגן עלינו או על הבנק?

ביטוח מבנה למשכנתא נועד כמובן להיות כלי של הבנק, השומר על ההשקעה הכספית שלו. אבל על מה שומר הביטוח למעשה? על הנכס שלנו, זה שעבורו אנו לוקחים משכנתא גדולה ומשעבדים עבורה לפחות עשרים שנה מחיינו. ביטוח מבנה למשכנתא שאנו עושים כחלק מביטוח המשכנתא, נכנס לפעולה בכל מקרה של נזק שנגרם לשלד הנכס, ומממן את עלות התיקונים, את עבודת אנשי המקצוע, היועצים, החומרים ועוד. עבור הבנק ביטוח מבנה למשכנתא הוא גורם שתפקידו לשמר את הנכס (שעבורו ניתן הכסף) במצב תקין כפי שהיה בהתחלה, ללא פיחות בשוויו. לדוגמא, במקרה שמתפרצת שריפה ומכלה חלק ניכר מהבית. אם אין  ביטוח מבנה למשכנתא, או ביטוח מבנה באופן פרטי, בעלי הנכס יצטרכו לשלם את עלות השיפוץ של המבנה מכיסם. מדובר בסכום שלפעמים הוא כמעט זהה – או זהה – לסכום שעלה הנכס עצמו, במיוחד במקרים בהם הבית ישן מאוד או שהנזק גרם למחיקתו המלאה או להרס גמור, שמצריך את בנייתו של הבית מחדש. מאחר ועד הרגע שסכום המשכנתא משולם במלואו, הבית הוא למעשה הרכוש של הבנק, הרס כזה של הבית הוא הפסד של הבנק, שלא יוכל למכור אותו במחיר שמכסה לפחות את ההלוואה עליו (פעולה שהבנק נוקט במקרים בהם בני הזוג מפסיקים לשלם את המשכנתא) – וזו הסיבה לכך שהבנק מחייב כל זוג לקחת ביטוח מבנה למשכנתא. כך, גם אם קורה משהו דרסטי לבית, חברת ביטוח מממן את השיפוץ ואת כל התיקונים, והבית שומר על השווי שלו.

מאחר ובסופו של דבר זה הבית שלכם, ולולא הביטוח אתם תצטרכו לשלם על כל התיקונים מכיסכם, ברור שבכל מקרה כזה אומרים תודה שיש ביטוח מבנה למשכנתא, ושהבנק הכריח אותנו לקחת אותו.

מה כולל ביטוח מבנה למשכנתא?

ביטוח מבנה למשכנתא כולל בתוכו סעיפים שמפרטים את הנזקים שעלולים לקרות לשלד הבית, שאת כולם ביטוח מבנה למשכנתא מכסה. הנזקים יכולים להיגרם ממגוון גדול של אירועים בלתי צפויים: שיטפון, פיצוץ של צינור גז או מים, שריפה, רעידת אדמה, נזקים כתוצאה מפריצה לבית – ועוד.

לצורך הדוגמא, באתר של חברת הביטוח מגדל נמצא את הפירוט הבא:

• כיסוי כולל ועשיר עבור הוצאות על שיפוצים, תיקונים ובנייה מחדש של כל הנכס.
• כיסוי ההוצאות עבור הזמנת בעלי מקצוע מומחים כגון שמאים, אדריכלים, יועצים, מהנדסים, קבלנים וכו’.
• כיסוי עבור הוצאות משפטיות, עבור הוצאות פינוי הריסות, ועוד.
• פיצוי עבור איבוד כספים כמו שכר דירה, בזמן שהדירה עוברת תהליך של שיפוצים.
• פיצוי עבור השכרת דירה חלופית.
• פיצוי עבור צד גימל.

מה כולל ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא מבטיח לבנק, שאם אחד משני בני הזוג נפטר במהלך השנים בהן עדיין קיימת המשכנתא, יתרת המשכנתא (מה שעוד נותר לשלם) יכוסה על ידי הביטוח. הכסף יועבר לבנק והבית יעבור לבעלות מלאה של הלווה שנשאר בחיים, ללא צורך בתשלומים נוספים.

ההיגיון שעומד מאחורי ביטוח חיים למשכנתא הוא הידיעה, שכאשר זוג מחליט לקחת משכנתא, הם עושים חישובי החזר חודשי שמתבססים על ההכנסות המשותפות של שניהם. לפעמים משכורת אחת משמשת בתור “ההחזר”, והמשכורת השנייה מיועדת לתשלומים השוטפים שאינם קשורים למשכנתא. כשאחד מבני הזוג נפטר במפתיע, בן הזוג השני עלול לכרוע תחת עומס התשלומים, במיוחד עם משכורת אחת, וליצור פיגורים ברצף ההחזרים לבנק. כדי למנוע את המצב הזה, הביטוח משלם את יתרת המשכנתא, וכך הבנק מקבל את כספו, ובן הזוג שנותר בחיים יכול לשקם את חייו ללא הכבדות כלכליות נוספות.

מה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא וביטוח חיים פרטי?

כשעושים ביטוח חיים למשכנתא, הביטוח נעשה בהתאם לגובה ותנאי המשכנתא, כך שסכום הביטוח החודשי יורד בכל חודש בהתאם לסכום המשכנתא שהולך ויורד. מלכתחילה זהו ביטוח שנועד למספר קצוב של שנים, ולכן גם אינו יקר. בעת פטירה, אין סכום פיצוי שמגיע ליורשים, אלא רק תשלום של המשכנתא שמגיע לבנק.

כשעושים ביטוח חיים פרטי, סכום הביטוח הוא קבוע, ומטרתו לספק פיצוי כספי ליורשים במקרה של פטירה. בניגוד לביטוח חיים למשכנתא, הסכום החודשי של ביטוח חיים צמוד למדד, ומתייקר עם השנים, ככל שבריאותו של המבוטח מתרופפת והוא מזדקן.

כמה עולה לעשות ביטוח מבנה למשכנתא?

כשעושים ביטוח מבנה, מתחשבים בכמה סוגיות: גודל הנכס, המיקום שלו, גובה המשכנתא ועוד. המחיר, בהתאם משתנה בהתאם לפרמטרים שהכנסתם לחישוב. לדוגמא מחיר ביטוח מבנה למשכנתא עבור דירת פנטהאוז בבניין חדש, על סכום ביטוח מיליון שקלים:

המחיר מושפע גם מיכולת הפריצה לנכס והאופן בו הנכס עלול להיהרס. כך, אם היינו רוצים לעשות ביטוח מבנה למשכנתא עבור בית פרטי, שימו לב שהמחיר מתייקר:

כמה עולה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים מושפע ממצבו הבריאותי וגילו של המבוטח, כך שאם אתם מתכננים לקחת משכנתא, לא כדאי לכם להתמהמה, המחירים מכפילים את עצמם ככל שעולים בגיל. גם סכום המשכנתא משמעותי לחישוב הפרמיה, אורך תקופת המשכנתא וסוג הריביות. לדוגמא, כמה ישלמו בני עשרים ושתיים על ביטוח חיים למשכנתא, וכמה ישלמו בני ארבעים ושש על ביטוח חיים למשכנתא, לפי חישוב של נטילת משכנתא בסך מיליון שקלים לעשרים שנה, ריבית קבועה של 2 אחוזים:

עישון הוא אחד הגורמים שהכי מייקרים את פוליסת ביטוח החיים, הנה דוגמא לזוג בני 24, מעשנים ולא מעשנים: