באיזה מקרים צריך להוסיף ביטוח רכב צד ג לביטוח הרכב?

אנשים רבים חושבים שאפשר לוותר על כל ביטוח רכב שאיננו חובה, ובכך לחסוך עוד קצת כסף. מצד אחד, אפשר להבין את קו החשיבה הזה, הרי ביטוחי הרכב הם באמת מאוד יקרים, והעלויות לא מסתכמות רק בכך: מהצד השני של המתרס עומדים וקיימים כל התשלומים על הרכב עצמו, עלות הרכישה שלו שאיננה זולה כלל ובדרך כלל מתבטאת בתשלומים חודשים לאורך מספר שנים, תיקונים וטיפולים שנתיים שאינם במסגרת הביטוח, מחירי החניונים וכמובן הדלק עצמו, שמתומחר גבוה מאוד בישראל.

אז אין פה בכלל ויכוח על כך שלהחזיק רכב במדינת ישראל בשנת 2021 זה לא סיפור זול, ולפעמים צריך לוותר על משהו, ולא לעשות בהכרח את כל הביטוחים שמציעים לנו. אבל במבט מעמיק יותר, ולמרות ההבנה שתשלומי כל הביטוחים האלה אכן מכבידים על הכיס, כדאי שתבינו על מה  אתם מוותרים – כשאתם מחליטים לוותר על סעיפים בביטוח הרכב – ומה עלול להיות מחיר הוויתור הזה. כשאתם מקבלים החלטה שלא לחדש את אותם ביטוחי רכב שאינם חובה, אתם בעצם חושפים את עצמכם למצב שבו אם תיקלעו לאירוע כלשהו ותצטרכו לשלם עבור תיקונים וטיפולים, לא יהיה לכם ביטוח שישלם במקומכם.

לרוע המזל, מחירי תיקון ושיקום רכב שנפגע, כמו שאתם בטח יודעים היטב – סביר להניח מידע אישי – יכולים להיות יקרים מאוד. כל כך יקרים, שאולי תצטרכו לקחת הלוואה ענקית כדי לכסות אותם. למעשה, בהחלט יתכן מצב בו תהיו משועבדים כל חייכם לתשלומים שילכו ישירות לאדם אחר, שאינכם מכירים, וכל זה כי היה לכם יקר מדי לשלם כמה עשרות שקלים בחודש.

אז כדי להימנע מצרות כאלה, בואו נעשה סדר בביטוחי הרכב: איזה ביטוח הוא חובה, איזה ביטוח הוא אופציונלי אבל אתם חייבים לעשות אותו כי אחרת תהיו בבעיה, איזה ביטוח לא רלוונטי לכם ואתם יכולים לוותר עליו והאם ביטוח צד ג לרכב נמכר כחלק מביטוח מקיף, או שבאופן נפרד? כל כך הרבה שאלות אבל איזה מזל יש לכם – כל התשובות במאמר שלפניכם.

מה הם ביטוחי הרכב המוצעים כיום לקהל הרחב?

ביטוחי הרכב כוללים שלושה ביטוחים עיקריים:

• ביטוח חובה
• ביטוח מקיף
• ביטוח צד ג לרכב

מה מכסה ביטוח חובה?

תפקידו של ביטוח חובה הוא לכסות את כל ההוצאות עבור פציעות או נזקי גוף שנגרמו לנהג, לנוסעים שהיו ברכב בזמן התאונה, ולעוברי אורח או נהגים אחרים שעמדו/ נהגו/ הלכו מחוץ לרכב ונפצעו כתוצאה מהתאונה – שנגרמה באשמתו של הנהג.

בנוסף, ביטוח חובה מפצה את הנפגעים בתאונה על אובדן יכולת ההשתכרות, אם חוו זאת כתוצאה מהתאונה או האירוע – וכמובן כיסויים נוספים.

מה משפיע על מחיר ביטוח חובה?

המחיר של ביטוח חובה מושפע ממספר משתנים:

• הגיל והוותק של הנהג – נהג חדש ו/או צעיר משלם יותר מנהג מנוסה.
• העבר הביטוחי של הנהג – נהג זהיר משלם פחות מנהג בעל עבר של עבירות תנועה.
• איבזור הרכב – רכב מאובזר במערכות בטיחות מזכה את הבעלים שלו לא רק בנסיעה בטיחותית יותר, אלא גם בהנחה משמעותית בביטוח החובה. אלה המערכות החשובות: בקרת מניעת נעילת גלגלים ABS, התרעת בקרת יציבות ESP, הימצאות ומספר כריות האוויר ברכב, בקרת התרעה על אי שמירת מרחק FCW ומערכת בקרת התרעה במקרה של כל סטיה מהנתיב LDW.

מה מכסה ביטוח מקיף?

ביטוח מקיף מיועד לכיסוי נזקים שקרו ברכב או לרכב של המבוטח, כולל פיצוי עבור נזק או אובדן הרכוש שהיו ברכב בזמן האירוע. למשל:

• נזקי אש או שריפה
• תאונות והתנגשויות
• גניבת הרכב או ניסיון גניבה שהותיר נזק לרכב או לרכוש ברכב
• נזקי טבע כמו שיטפון, רעידת אדמה, גשמים חזקים וכו’.
• כיסוי צד גימל
•  אפשרות להרחיב את הביטוח בתשלום נוסף, ולקבל כיסוי לשמשות, שירותי התנעה וחילוץ, שירותי גרירה ועוד.

מה מכסה ביטוח צד ג לרכב?

תפקידו של ביטוח רכב צד ג הוא לכסות כל נזק שגרמתם לרכב אחר, בתאונה שנגרמה באשמתכם.

איזה ביטוח הוא חובה – ומה אופציונלי?

מבין כל ביטוחי הרכב, היחידי שחובה עליכם לעשות הוא ביטוח רכב חובה. למעשה, זהו הביטוח היחידי שבלעדיו אתם עלולים לקבל שלילת רישיון או לפחות קנס גבוה, אם תתבקשו להציג אותו לשוטר תנועה ולא יהיה ברשותכם ביטוח חובה בתוקף. בנוסף, נהגים ללא ביטוח חובה מסתכנים במשהו הרבה יותר גדול מסתם קנס: כיום קרן קרנית הממשלתית מפצה נהגים ועוברי אורח שנפגעו מתאונה בידי נהג, שלא היה ברשותו ביטוח חובה, ולפיכך לא היה להם לכאורה ממי לקבל פיצוי. במקרים כאלה, כאמור, קרנית משלמת לאותם נהגים או עוברי אורח עבור כל ההוצאות הרפואיות שלהם, שיקומם, פיצוי עבור אובדן פרנסתם ועוד. לאחר מכן היא פונה לאותו נהג שבחר לא לעשות ביטוח חובה וכבר שילם על כך קנס כבד, ותובעת אותו – עם ריבית נאה – על החזר כל התשלומים שכבר בוצעו ועברו לנהגים שנפגעו בתאונה.

בסופו של דבר, אם אתם מחליטים לנהוג ברכב, אתם צריכים להבין שיהיו לכך השלכות. אתם לא תוכלו להימנע מביטוחים בסיסיים, כי אחרת אתם פשוט מסכנים את כל מה שיש לכם.

בניגוד לביטוח חובה, ביטוח רכב צד ג וביטוח מקיף אינם חובה, וההחלטה אם להצטרף אליהם או לוותר עליהם נתונה להחלטתו של הנהג.

איך בוחרים צד ג’ או מקיף, והאם הם נמכרים בפוליסה אחת?

השאלה אם כדאי לבחור צד ג’ או מקיף היא רלוונטית רק במקרה שאתם לא רוצים לרכוש ביטוח מקיף, הכולל בתוכו באופן אוטומטי ביטוח רכב צד ג, ומוכנים להסתפק בביטוח חובה בלבד.

נשאלת השאלה למה שבכלל תסכימו לנהוג ללא כיסוי ביטוחי הולם, כמו ביטוח מקיף, ששומר על ערכו של הרכב היקר שלכם, ומשלם את כל התיקונים במוסך במקומכם, מפצה אתכם על ירידת המחיר שלו ועוד? ובכן, עבור בעלי רכבים ישנים השאלה הזו רלוונטית – הם צריכים לחשוב היטב אם הם רוצים להצטרף לביטוח מקיף, ואם זה משתלם להם. בניגוד לפוליסת ביטוח רכב צד ג שאחראית על כיסוי ההוצאות של רכב אחר בגלל תאונה שאתם גרמתם לה (ולכן לכם אין שום החלטה או יכולת בחירה אם לתקן את האוטו או לא, מאחר וזה לא הרכב שלכם), ביטוח מקיף הוא זה שאחראי על תשלום והחזר הוצאות עבור תיקונים שמתבצעים ברכב שלכם, בתאונות שאתם גרמתם להם, התנגשויות וכדומה. לכן, אתם יכולים להחליט שאתם לא עושים ביטוח מקיף, ושזה בסדר מבחינתכם לא לתקן את הרכב שלכם בכל מקרה של תאונה. אחרי הכל,  זה הרכב שלכם בלבד ואתם מחליטים אם לתקן אותו או לא.

אבל מה קורה אם אתם מתנגשים או פוגעים ברכב של מישהו אחר? לא תהיה לכם את הפריווילגיה להגיד שאתם לא מעוניינים לתקן את האוטו, זו איננה החלטה שלכם. ואם פגעתם ברכב חדש ומפואר תתכוננו לתיקונים בסדר גודל של עשרות אלפי שקלים ואף יותר.

אז למה בכלל לוותר על ביטוח מקיף? כי אם הרכב שלכם ישן, העלות של ביטוח מקיף תהיה גבוהה למדי, גבוהה מדי, אולי זהה למחיר של הרכב עצמו. ובהנחה שלא תרצו – או תוכלו – לתקן את הרכב שלכם, הביטוח הזה כלל לא משתלם לכם. בדיוק עבור מקרים כאלה אפשר לשלוף את ביטוח רכב צד ג מהביטוח המקיף, ולרכוש אותו בנפרד. במקרה כזה אתם אינכם מכוסים עבור הרכב והרכוש שלכם, אך מכוסים היטב עבור כל תרחיש בו אתם פוגעים ברכב של אדם אחר.

אגב, ביטוח רכב צד ג אינו מוגבל רק לפיצוי נזקים שנגרמו לרכב של צד גימל, אלא נכנס לפעולה גם במקרים של פגיעה ברכוש או בציוד שאינם שלכם. למשל, אם בטעות פגעתם במחסום חניה, בעמוד חשמל, בשלט – וכן הלאה. לכל הפגיעות האלה יש מכנה משותף, והוא שעלות התיקון שלהן יכולה לעמוד על כמה מאות אלפי שקלים – ובדיוק בשביל זה אתם עושים ביטוח רכב צד ג.

 באיזה מקרים חובה לעשות ביטוח רכב צד ג?

מאחר והסעיף של ביטוח רכב צד ג נמצא כבר בתוך הביטוח המקיף, אין צורך לעשות אותו במיוחד. מתי כן? רק אם אתם מוותרים על ביטוח מקיף, ונשארים עם ביטוח חובה בלבד. במקרים כאלה אתם תעשו ביטוח חובה פלוס ביטוח רכב צד ג. כמובן שזו המלצה בלבד: אתם לא חייבים לעשות ביטוח רכב צד ג ויכולים להישאר רק עם ביטוח חובה, אבל אז אתם תהיו בסכנת התרוששות בכל פעם שאתם מגיחים לכביש.

נהגים רבים חושבים שאם הם נהגים זהירים, הם יכולים לוותר על ביטוח רכב צד ג, כי הם לעולם לא יקלעו למצב בו הם פוגעים ברכב אחר. הם גם יכולים לעשות חישוב, שבמשך עשר שנים הם שילמו עבור ביטוח רכב צד ג, ובעצם מעולם לא השתמשו בו, לא תבעו את הביטוח ולא היו מעורבים בשום תביעה / תאונה או אירוע מיוחד על הכביש. זו התנהלות שגויה ומסוכנת, כי לא משנה כמה תהיו נהגים טובים, מנוסים, זהירים וקשובים לכביש, משהו תמיד עלול לקרות, אפילו לא באשמתכם – למרות שטכנית זו כן תהיה האחריות שלכם. למשל, תמרור חדש שאתם לא מכירים שמשנה את דרך הנהיגה והניווט (כמו רחוב דו סטרי שהפך בן ליל לרחוב חד סטרי), הוראות חדשות מבלבלות לגבי כניסה לרחוב מסוים (הכניסה מותרת בשעות מסוימות בלבד), תנאי מזג אוויר שמקשים עליכם לראות את הכביש כראוי וכן הלאה – לא חסרים מצבים בהם אתם עלולים לפגוע ברכב או בעמוד – ולא משנה כמה זהירים אתם.

בנוסף, למרות שזה לא מדע מדויק – אם אתם מכירים את חוק מרפי המפורסם, הרי שברור לכם שעשר שנים שילמתם ביטוח רכב צד ג ולא קרה כלום, ואילו שבוע אחרי שתחליטו לא לחדש את ביטוח רכב צד ג – תהיו מעורבים בתאונה שתיגרם באשמתכם.

כמה נשלם על ביטוח צד ג ללא עבר ביטוחי?

כמו בכל ביטוח אישי, גם המחיר של ביטוח רכב צד ג קשור באופן ישיר לעבר של הנהג. נהגים זהירים משלמים פחות בביטוח חובה, וגם אם הם מחליטים לעשות רק ביטוח רכב צד ג הם יקבלו הנחה נאה.