ביטוח תכולת דירה - ביטוח שחייבים לעשות, בעיקר בדירות שכורות

ביטוח תכולת דירה הוא חלק משני הסעיפים המרכיבים את ביטוח הדירה – כשהסעיף השני הוא ביטוח מבנה.  במאמר זה נסקור את החשיבות של ביטוח תכולת דירה, הן בדירות בהן מתגוררים בעלי הנכס, והן בדירות מושכרות.

שאלות ותשובות: 

מי צריך ביטוח תכולת דירה?

ביטוח תכולת דירה הוא ביטוח חשוב ביותר, שמטרתו לשמור על כל מה שצברתם כל חייכם. הרכוש שלכם, מכשירי החשמל, התכשיטים שקיבלתם מסבתא ויקרים ללבכם, רהיטים יקרים – ועוד. הביטוח למעשה מכסה נזקים אשר נגרמים לרכוש כתוצאה מגניבה, השחתה או נזקים חיצוניים כמו שריפה, הצפה ועוד.

סעיף צד גימל – חלק חשוב בביטוח תכולת דירה

סעיף חשוב ביותר שנכלל בפוליסת ביטוח תכולת דירה, הוא ביטוח צד גימל. זה החלק שמכסה או מפצה על נזקים שנגרמו לצד שלישי, כלומר אנשים שהגיעו לביקור או לצורך עבודה לבית אך אינם גרים שם. הביטוח מגן גם על פציעות או נזקים שנגרמים להם, וגם על הרכוש שלהם.

אם נדמה לכם שזה סעיף מיותר, חשבו שנית. בכל פעם שחבר של אחד הילדים שלכם מגיע אליכם הביתה, משהו עלול לקרות לו. הוא עלול להחליק ולשבור יד או רגל, הוא עלול לטפס וליפול, הוא עלול להידחף ולהחליק, להיכוות, להתנגש ומה לא. לכל אחת מהפציעות עלולות להיות השלכות רפואיות, ומי שיישא בעלויות הטיפולים, בהוצאות, בשיקום ואפילו בטיפולים הפסיכולוגים – אלה אתם. גם אנשים שמגיעים לעבוד אצלכם בבית, החל מהמנקה וכלה באינסטלטור – לכל אחד מהם עלולה לקרות תאונה שתצריך שיקום בעלויות גבוהות. וכל זה, עוד לפני שהתחלנו לדבר על נזק לרכוש של אנשים שמגיעים אליכם הביתה, והעובדה שהפיצוי הוא בתחום אחריותכם.

חובה לעשות ביטוח תכולת דירה שכורה

כל מה שנכתב קודם, מתייחס גם לאנשים שגרים בבית אשר בבעלותם, וגם לאנשים שמשכירים את הנכס שלהם. עבור אלה האחרונים, ביטוח תכולה הוא למעשה הביטוח הכי חשוב:

כשאתם משכירים את הנכס שלכם אתם לא יודעים מה קורה בו. מי נכנס, מי יוצא. למה שתקחו את הסיכון שמשהו יקרה למישהו, ואתם תצטרכו לשאת בהוצאות? אם לא ידעתם, ההוצאות של שיקום וטיפול באדם שנפצע יכולות להרקיע שחקים ולאלץ אתכם במקרים מסויימים אפילו למכור את הנכס, כדי לממן את ההוצאות.

ואגב, זו לא חייבת להיות פציעה דרמטית, אלא מספיק שהיא תהיה מוגדרת באחוזי נכות כלשהם, כמו למשל אצבע שלא ניתן לכופף כראוי כתוצאה מפציעה.

מה זה ביטוח מבנה?

לא רק ביטוח תכולת דירה: ביטוח מבנה הוא הביטוח שמפצה אתכם במקרה של נזק למבנה: נזק לגג, לחלונות, לדלת הכניסה ולקירות. הביטוח מפצה במקרים של שיטפון, שריפה, רעידת אדמה ולמעשה כל דבר שעלול לזעזע את המבנה. גם צינורות שמתפוצצים בתוך הקירות בשל בעיית אינסטלציה נכנסים להגדרה שמאפשרת להפעיל תביעת ביטוח.

איזה ביטוח חייבים לעשות במסגרת המשכנתא?

ביטוח מבנה הוא הביטוח שהבנק מחייב לעשות בשביל לקבל משכנתא. ביטוח מבנה שומר על הנכס גם אם הוא נהרס כליל, כך שחברת הביטוח תפצה את הבנק באובדן הנכס או תשלם כסף כדי לבנות אותו מחדש.

מי קובע מה יהיה סכום ביטוח התכולה?

כשאתם רוצים לעשות ביטוח תכולת דירה, חברת הביטוח שולחת שמאי שמעריך את כל מה שאתם רוצים להכניס לביטוח. המחיר שהוא מעריך את הרכוש שלכם נכנס לשיקלול המחיר שתצטרכו לשלם מדי חודש. מן הסתם, אם יש לכם רכוש רב ויקר מאוד, תצטרכו לשלם סכומים גבוהים יותר מדי חודש.

המחיר גם משקלל נתונים סביבתיים:

• באיזו קומה אתם גרים? מיקום הדירה שלכם מהווה מרכיב משמעותי ביכולת לפרוץ אליכם הביתה ולגנוב את רכושכם, ןלפיכך משפיע ביותר על מחיר ביטוח תכולת דירה. הקומה הראשונה והקומה האחרונה נחשבות בעלות סיכון גבוה יותר לגניבה (לקומה הראשונה אפשר לטפס, ולקומה הגבוהה ביותר ניתן לחדור דרך הגג).
• אמצעי ההתרעה שהתקנתם בבית כנגד פורצים: ככל שתהיו ממוגנים יותר, כך תשלמו פחות.
• הסביבה בה אתם גרים: בעלי בתים בישובים בעלי אחוזים גבוהים יותר מהממוצע בהתפרצות לבתים ישלמו יותר על הביטוח.
• האם היו תביעות ביטוח תכולה בעבר? אם כן, זה גם מרכיב המייקר את הפוליסה.

ביטוח תכולת בית – מה זה כולל ומה לא?

ביטוח תכולת בית כולל פיצוי בכל מקרה של נזק על ידי גורם שלישי או גניבה של פריט מהבית שלכם, שנכנס תחת מטריית ביטוח התכולה, כפי שהצהרתם עליו כשעשיתם את הביטוח. בנוסף, ביטוח תכולת בית כולל גם ביטוח צד גימל, שמכסה אתכם במקרה של תאונה או נזק לרכוש של אדם נוסף, שאינו גר בבית שלכם, אך בקרות האירוע שוהה בבית שלכם.

מחשבון ביטוח דירה – כמה תשלמו עבור דירתכם?

חישוב הסכום החודשי שתשלמו עבור ביטוח תכולת דירתכם, תלוי כאמור בשווי התכולה, ובשיקולים סביב היכולת לפרוץ לדירה.

זהו חישוב שבוצע במחשבון ביטוח תכולת דירה של רשות ההון, עבור דירה בקומת קרקע, בבניין, ללא עבר של תביעות, על שווי תכולה בסך 50,000 ש”ח. שימו לב שהמחיר גבוה יחסית, בגלל שזו קומה קרקע:

וכמה נשלם עבור אותו שווי תכולה, אם היה גר בקומה שלישית – ואמצעית – בבניין? שימו לב שהמחירים יורדים:

כמה חשוב לעשות ביטוח רכוש?

השאלה שאפשר לשאול היא בעצם, כמה חשוב לכם הרכוש שלכם? אנשים שלא צברו רכוש משמעותי, למשל סטודנטים שגרים במקום באופן ארעי, להם אין סיבה לעשות ביטוח תכולה (אבל אם הם מתגוררים בדירה השייכת להם, רצוי מאוד שיעשו ביטוח מבנה). מצד שני, אנשים שצברו לא מעט רכוש, חייבים לבטח אותו. אפילו מסכי מחשב וטלוויזיה או רהיטים טובים, הם רכוש ששווה ביטוח. בכל מקרה, אתם משלמים באופן ישיר ביחס לגובה המוערך של הרכוש שלכם.

למשל, אם הרכוש שלכם הוערך ב10,000 ש”ח, תשלמו כך:

חשוב לציין שכל הנתונים עלולים להשתנות, ועדיף תמיד לבדוק על פי הנתונים האישיים העדכניים שלכם.