פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
הלוואה כנגד קרן השתלמות

קרן השתלמות היא אחד מכלי החיסכון הכי משתלמים בשוק הביטוח והחיסכון כיום. לקרנות השתלמות יש מספר יתרונות חזקים, כמו ביצועים פנטסטיים, הטבות מס, פטור מלא ממס רווחי הון ודמי ניהול מהנמוכים בשוק. בנוסף, לקרן השתלמות יש עוד יתרון אחד גדול, שגורם להשקעה בקרן השתלמות להיות שווה במיוחד: האפשרות לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות בתנאים הכי טובים שאתם יכולים להעלות בדעתכם.

צריכים סכום כסף מיידי לרכישה של מכונית חדשה, למימון אירוע, להשקיע בעסק או כדי לצאת ממינוס? הלוואה כנגד קרן השתלמות היא פתרון מצוין גם עבור שכירים, וגם עבור עצמאים, שלעיתים פותחים קרן השתלמות במיוחד בגלל היכולת לקחת הלוואה מתחת לרדאר של הבנק, ובגלל הטבות המס בזמן ההפקדה.

אז במה כרוכה הלוואה כנגד קרן השתלמות, למי זה מתאים, מה הם הקריטריונים לקבלת הלוואה כנגד קרן השתלמות ולמה זו הלוואה משתלמת יותר מאשר הלוואה בנקאית רגילה?

מה זה קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח של שש שנים, עם יתרונות חזקים של פטור מלא ממס בעת פתיחת החיסכון, והטבות מס בעת ההפקדה. הליבה של קרן השתלמות מזכירה התנהלות של קרנות פנסיה השייכות לאנשים בגילאים צעירים: בדומה להן, קרנות השתלמות משקיעות במסלולים דינמיים, בקצב גבוה ובפרופיל רווחיות גבוה. בניגוד לקרן פנסיה, קרן השתלמות אינה תלוית עמיתים או ערבות הדדית, ולכן מאפשרת לקחת ממנה הלוואות ללא שום בעיה או תלות במאזן אקטוארי.

במקור, קרן השתלמות נועדה לתת מענה למעסיקים, שהיו צריכים לשלוח את העובדים שלהם ללימודים בתחום בו הם עובדים, או להשתלמות מקצועית כלשהי הכרוכה בתשלום. בהתאם, הקרן אמורה לצבור מספיק כסף אחרי שלוש שנים של חיסכון, כדי שיהיה אפשרי לפתוח אותה ולמשוך את הכסף ללימודים. לאחר מכן לקרן יש עוד שלוש שנים של חיסכון, בהן היא יכולה להמשיך ולצבור כסף.

כיום, רוב החוסכים לא פותחים את התוכנית לאחר שלוש שנים, אלא ממתינים לסיומה לאחר שש שנים, אז הם פודים את הכסף לתועלתם ובהתאם לרצונם (אין לכסף ייעוד ספציפי, כמו במקרה של פתיחה לאחר שלוש שנים לצורך לימודים או השתלמות מקצועית). אם אותם חוסכים בוחרים לפתוח את הקרן אחרי שלוש שנים כדי לממן לימודים או השתלמות, הם יכולים לעשות זאת רק בהתאם לתקנון הקרן – כלומר הקרן לא יכולה להיפתח עבור כל תחום לימודים העולה על רוחם.

קרנות השתלמות מיועדות לשכירים ומשולמות כמעט לחלוטין על ידי המעסיק (שניים וחצי אחוזים מהמשכורת משולמים על ידי העובד, שבעה וחצי האחוזים הנותרים משולמים על ידי המעסיק). למרות זאת, בשנים האחרונות אנו עדים לעלייה בביקוש של עצמאים לקרנות השתלמות, בין היתר בגלל האפשרות לקבל הלוואות מעולות על חשבון הקרן ובזכות הטבות המס שהם מקבלים תמורת הפקדה.

איזה סוגי קרנות השתלמות קיימים?

יש מספר מסלולים של קרנות השתלמות, שכל אחת מהן בסיכון אחר:

קרן השתלמות בניהול אישי – קרן השתלמות שהחוסך מנהל בעצמו

קרן השתלמות המשקיעה במסלולים כלליים

קרן השתלמות עם חשיפה גבוהה למניות

קרן השתלמות ללא חשיפה כלל למניות

קרן השתלמות עם חשיפה הדרגתית למניות, באחוזים משתנים

קרן השתלמות המשקיעה באג”ח ממשלתי

קרן השתלמות המשקיעה במסלול פאסיבי

קרן השתלמות המשקיעה במסלול הלכתי

קרן השתלמות המשקיעה באג”ח שקלי

קרן השתלמות המשקיעה באג”ח שקלי טווח קצר

קרן השתלמות המשקיעה במניות חו”ל

קרן השתלמות המשקיעה במניות ישראליות

קרן השתלמות המשקיעה במט”ח

קרן השתלמות המשקיעה באג”ח

כמה תשואות משיגות קרנות השתלמות?

לכל קרן השתלמות יש מסלול משלה, כשלמסלולים עם חשיפה למניות יש תשואות גבוהות מאוד, ולמסלולים אחרים, כמו אג”ח או מט”ח, פחות.

פורטל ביטוחים יציג לכם השוואה בין תשואות של קרנות השתלמות במסלולים שונים:

טבלת תשואות, מסלול מנייתי:

שם קרן השתלמות תשואת הקרן אחרי  5 שנים
כלל השתלמות מניות 71.85%
מגדל השתלמות מניות 69.22%
מיטב דש השתלמות מניות 67.80%
הנדסאים וטכנאים – מסלול מניות 54.48%
אנליסט השתלמות מניות 95.18%
אקסלנס השתלמות מניות 78.71%
אינפיניטי השתלמות מניות בישראל 48.03%
מנורה השתלמות-מניות 65.49%
פסגות שיא השתלמות מניות 64.86%
הלמן-אלדובי השתלמות מניות 63.86%
הראל השתלמות מסלול מניות 65.73%
קרן החיסכון לצבא הקבע מניות 62.41%
אומגה קרן השתלמות מסלול מניות 65.49%
מינהל – השתלמות – מניות 59.08%
רעות מניות 59.64%
מור השתלמות -מדד “מניות תל אביב 35” 19.52%
מור השתלמות -מניות S&P500 73.92%
אלטשולר שחם השתלמות מניות 84.88%
מנורה מבטחים השתלמות-מניות חו”ל 66.13%
אינפיניטי השתלמות מניות בחו”ל 62.98%
הלמן-אלדובי השתלמות פאסיבי – מדדי מניות חו”ל 61.52%
קרן השתלמות לאקדמאים במדעי החברה והרוח מסלול מניות 50.36%
השתלמות משפטנים מנייתי 50.61%
אקסלנס השתלמות אג”ח עד 15% מניות 27.08%
הלמן-אלדובי השתלמות מחקה מדד S&P500 82.74%
ילין לפידות קרן השתלמות מסלול מניות 79.93%
עובדי המדינה – אג”ח ממשלת ישראל 0.99%
קרן החיסכון לצבא הקבע מסלול אג”ח ללא מניות 2.96%
פסגות שיא השתלמות אגח עד 10% מניות 6.37%

 

גם במקרה של חיפוש קרנות המשקיעות באג”ח, פורטל ביטוחים יציג בפנינו טבלת תשואות במסלול אג”ח:

 

שם קרן השתלמות תשואה אחרי 5 שנים
מגדל השתלמות אג”ח 16.10%
אנליסט השתלמות אג”ח 14.16%
אנליסט השתלמות אג”ח ממשלת ישראל 8.66%
ילין לפידות קרן השתלמות מסלול אג”ח עד 25% מניות 27.29%
מגדל השתלמות אג”ח עד 10% מניות 19.25%
פסגות שיא השתלמות אג”ח 11.71%
אקסלנס השתלמות אג”ח ללא מניות 17.49%
הראל השתלמות אג”ח עד 10% מניות 20.90%
הלמן-אלדובי השתלמות אג”ח עד 25% במניות 25.09%
הראל השתלמות אג”ח עד 20% מניות 26.43%
אלטשולר שחם השתלמות אג”ח עד 15% במניות 30.29%
מנורה השתלמות אג”ח קונצרני 18.11%
מנורה השתלמות אג”ח עד 10% מניות 16.58%
מיטב דש השתלמות אג”ח ללא מניות 17.01%
אינפיניטי השתלמות אג”ח 10.69%
אקסלנס השתלמות אג”ח עד 15% מניות 27.08%
הלמן-אלדובי השתלמות מסלול אג”ח עד 10% מניות 18.77%
אינפיניטי השתלמותאג”ח ממשלת ישראל 4.77%
אקסלנס השתלמות אג”ח עד 25% מניות 28.54%
הלמן-אלדובי השתלמות אג”ח ללא מניות 13.74%

 

מה היא הלוואה כנגד קרן השתלמות?

זקוקים לסכום כסף כרגע, וכל הכסף סגור בתוכניות חיסכון? אין שום סיבה לפתוח את תוכנית החיסכון ולשלם קנס עצום על פתיחה מוקדמת. אפשר פשוט לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות, ולהמשיך את החיסכון כרגיל ללא קנסות או תשלום מיסים. חשוב בהקשר זה לציין, שבניגוד להלוואה מקרן פנסיונית, הלוואה על חשבון קרן השתלמות לא פוגעת בעתיד או בפנסיה העתידית, מאחר וקרן השתלמות היא לא מוצר חיסכון לטווח ארוך.

מדובר בהלוואה עם יתרונות בולטים ואטרקטיביים:

  • ריבית נמוכה מאוד: בניגוד להלוואה בנקאית, כשלוקחים הלוואה כנגד קרן השתלמות מחוייבם בריבית נמוכה מאוד, שלא מקשה על הלווה ולא מוסיפה עוד עול כלכלי משל עצמה.
  • אין עמלות – חיסכון נקי
  • אין קנסות! אם הלווה מחליט להשיב את כל הכסף במועד מוקדם יותר, הוא יכול לעשות זאת ללא תשלום קנס של פירעון מוקדם, כמו בהלוואה בנקאית.
  • אין צורך בערבות – הכסף שנותר בקרן, וממשיך לצבור רווחים, משמש בתור ערבות.
  • אין קשר לבנק. הלווה יכול להמשיך לנהל את חשבון הבנק שלו ללא שום הפרעות, מבלי שהוא מסכן את האשראי שלו (במקרה של עובד עצמאי). הבנק למעשה לא מודע כלל לעובדה שהלקוח שלהם קיבל הלוואה, מאחר וזה לא דרכו.

מתי ניתן לקבל הלוואה כנגד קרן השתלמות?

לכל קרן השתלמות יש כללי משיכת הלוואה שונים, אך לרוב הקרנות יש כמה חוקים דומים, כמו למשל שחייב להצטבר סכום חיסכון מסוים בקרן, עד לקבלת היתר להלוואה. אם הקרן ריקה, מן הסתם לא ניתן למשוך ממנה כסף. זו הסיבה שרוב הקרנות מאפשרות משיכה לצורך הלוואה רק לאחר שלוש שנים של חיסכון.

בנוסף, יש קרנות שמאפשרות משיכה גדולה יותר מחמישים אחוז, גם במחצית מסלול החיסכון. בעיקרון זה תלוי כמובן בסכום הכסף שכבר נחסך עד לזמן המשיכה, ובמנהלי הקרן . לרוב, סכום ההלוואה תלוי במועד פקיעת התוכנית, ככל שקרב מועד פתיחת התוכנית כך יש יותר סיכוי לקבל יותר כסף כהלוואה. כשהקרן הופכת להיות נזילה, בשלב שהכספים כבר ניתנים למשיכה, ניתן למשוך עד כשמונים אחוזים מהקרן.

מתי ניתן לקבל הלוואה כנגד קרן השתלמות?

לכל קרן השתלמות יש כללי משיכת הלוואה שונים, אך לרוב הקרנות יש כמה חוקים דומים, כמו למשל שחייב להצטבר סכום חיסכון מסוים בקרן, עד לקבלת היתר להלוואה. אם הקרן ריקה, מן הסתם לא ניתן למשוך ממנה כסף. זו הסיבה שרוב הקרנות מאפשרות משיכה לצורך הלוואה רק לאחר שלוש שנים של חיסכון.

בנוסף, יש קרנות שמאפשרות משיכה גדולה יותר מחמישים אחוז, גם במחצית מסלול החיסכון. בעיקרון זה תלוי כמובן בסכום הכסף שכבר נחסך עד לזמן המשיכה, ובמנהלי הקרן . לרוב, סכום ההלוואה תלוי במועד פקיעת התוכנית, ככל שקרב מועד פתיחת התוכנית כך יש יותר סיכוי לקבל יותר כסף כהלוואה. כשהקרן הופכת להיות נזילה, בשלב שהכספים כבר ניתנים למשיכה, ניתן למשוך עד כשמונים אחוזים מהקרן.

תשובות לשאלות נפוצות

מה היתרונות של קרן השתלמות לעצמאים?

עצמאים המפרישים בכל חודש כסף לקרן השתלמות, זכאים ליהנות מהטבות מס על ההפקדות, ניכוי וזיכוי מס. עצמאי רשאי להפקיד בקרן השתלמות לעצמאים עד ארבעה וחצי אחוזים מההכנסה החודשית שלו. בשנת המס הנוכחית, 2021, תקרת הכנסה שנתית לעצמאים עבור הפקדה לקרן השתלמות עומדת על 263,000 שקלים. כדי שהעצמאי יוכל ליהנות מהטבת ניכוי מס, עליו להפקיד עד 4.5% מההכנסה השנתית שלו, ועד ל11,925 שקלים.

האם לאחר שלקחתי הלוואה מקרן השתלמות, אני חייב להישאר בה?

אם לקחתם הלוואה כלשהי על חשבון קרן ההשתלמות שלכם, אתם לא יכולים לנייד את הכספים לקרן אחרת, אתם למעשה מחויבים לקרן עד לגמר ההלוואה. אם אתם לא מרוצים מביצועי הקרן, אתם יכולים לנייד אותה לקרן אחרת, ואז לקחת את ההלוואה. כשמניידים את הכסף, נשמרות כל הזכויות, כך שאתם לא צריכים לחכות עוד שלוש שנים עד לקבל ההלוואה.

מה קורה אם צריך לקחת הלוואה בסכום גבוה יותר מזה שנצבר בקרן?

מצב כזה הוא אינו אפשרי, מאחר וחייב להישאר בקרן סכום מסוים, המשמש כעירבון להלוואה. המקסימום שרוב מנהלי הקרנות מסכימים הוא שמונים אחוזי הלוואה, וזה רק במצב שהקרן כבר נזילה, ולמעשה אפשר כבר לפתוח אותה.

למה לקחת הלוואה מקרן השתלמות נזילה במקום לפתוח אותה וזהו?

כשקרן השתלמות מסתיימת, אין חובה לפדות אותה. למעשה, אנשים רבים מעדיפים להשאיר אותה, כדי שהיא תמשיך לצבור כספים, למרות שהיא הגיעה כביכול לזמן הפירעון שלה. בשלב זה, הקרן הופכת להיות נזילה, וניתן למשוך את כל הכספים באופן פשוט וללא תשלום של מס. אז למה לקחת הלוואה במקום לפתוח את הקרן כליל? כי כך ניתן לאפשר לכסף שנותר בקרן, לאחר ההלוואה, להמשיך ולצבור תשואות.

למה הרבה קרנות השתלמות מושקעות במסלולים עם חשיפה גבוהה למניות?

קרן השתלמות היא מוצר חיסכון לטווח קצר ובינוני. משום כך, אפשר לרוץ איתה למרחקים קצרים ומתגמלים מאוד, כמו השקעה במסלולים מנייתיים, שנחשבים לבעלי סיכון גבוה אך נושאים תשואות גבוהות מאוד. בקרן השתלמות אין חשש לפגיעה בפנסיה, כי זו אינה קרן פנסיונית, ואפשר להתנסות איתה במסלולי חשיפה באחוזים שונים למניות.
יחד עם זאת, אם המשקיע אינו מעוניין במסלולים המתוגברים באדרנלין גבוה, הוא יכול לבחור במסלולים אחרים, יציבים יותר.

מה ההבדל בין ההפקדות של שכירים, מול הפקדות של עצמאים?

כששכיר מפקיד לקרן השתלמות, הוא מפקיד עשרה אחוזים מהמשכורת שלו. 2.5 אחוזים הוא מפקיד ממשכורתו, ואת השאר מפקיד המעסיק שלו. עצמאים, לעומת זאת, מפקידים מאה אחוזים מכספם שלהם. ההבדל הוא באופן ההפקדה ובאופן קבלת הטבות המס: שכירים צריכים להפקיד מדי חודש, ועצמאים יכולים להפקיד מתי שהם רוצים, אפילו פעם אחת בשנה בלבד. במקרה שהם בוחרים להפקיד רק פעם בשנה, הם יבחרו לעשות זאת לקראת סיום שנת המס, כדי ליהנות מהטבות מס שונות.

דילוג לתוכן