פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
הלוואת בלון מקרן השתלמות

יש הרבה סיבות שבגללן אנשים לוקחים הלוואת בלון מקרן השתלמות, והעיקרית שבהן היא שזו הלוואה שפשוט לא מרגישים. היא לא מהווה עול כלכלי או נפשי על מי שלוקח אותה, היא לא מכניסה אותו לבור כלכלי עוד יותר עמוק כמו הלוואה מגורם בנקאי הכוללת ריבית גבוהה ועמלות, ולא פוגעת באשראי הבנקאי שלו. למעשה, ניתן לומר שלקחת הלוואת בלון מקרן השתלמות היא כמו הלוואת רפאים, שעוברת מתחת לרדאר של הבנק שלכם.

אז לפני שנסביר על סוגי הלוואה כנגד קרן השתלמות ולמה זה רעיון כל כך מוצלח למי שזקוק להלוואה, בואו נתחיל מהבסיס: מה זה קרן השתלמות, והאם כל אחד יכול לעשות אותה?

מה זה קרן השתלמות?

קרן השתלמות הוא כלי חיסכון שנועד, במקור שלו, כמכשיר לצבירת כסף עבור לימודים או השתלמות מקצועית לעובדים שכירים, המופרש ברובו על ידי המעסיק. גם כיום ישנם עדיין שכירים שפותחים את קרן ההשתלמות שלהם אחרי שלוש שנים, ומשתמשים בכסף לצורך לימודים, אך רוב העמיתים פותחים את הקרן כשהיא מגיעה לסיומה לאחר שש שנים ומשתמשים בכסף לכל צורך שמתאים להם. בניגוד לפתיחה מוקדמת לאחר שלוש שנות חיסכון, המיועדת רק למימון השתלמות מקצועית או לימודית, בתום שש השנים אין הגבלה כלשהי, ומותר לעשות עם הכסף מה שרוצים. בשני המקרים אין תשלום מס רווח הון עם פתיחת הקרן, אך אם פותחים אותה במועד אחר, אכן צריך לשלם מס.

קרן השתלמות מיועדת רק לשכירים, שהמעסיק שלהם פותח עבורם את הקרן. בשנים האחרונות אנו עדים לתופעה מעניינת: גם עצמאים התחילו להתעניין בקרנות השתלמות, והחלו לפתוח לעצמם אחת כזו. בניגוד לשכירים, שההפרשות שלהם מוגבלות עד 7.5 אחוזים מהמשכורת, עצמאים יכולים להפריש ככל העולה על רוחם, ולא מוגבלים כלל.

מה היא הלוואת בלון מקרן השתלמות?

הלוואת בלון מקרן השתלמות היא הלוואה הניתנת לחוסך כנגד הכספים שהצטברו לו בקרן ההשתלמות שלו, והיא מוגדרת כהלוואה חוץ בנקאית. הלוואת בלון מקרן השתלמות נחשבת להלוואה מצוינת, שלא מספיק אנשים מכירים, ויש לה הרבה יתרונות: היא לא מצריכה ערבות מצד נוטל ההלוואה (הרי הוא לוקח הלוואה מהכסף של עצמו, ולא כסף של הבנק). היא איננה כרוכה בתשלום חודשי, וכל החזר ההלוואה מתבצע רק במועד פתיחת הקרן. בנוסף, היא לא עוברת דרך הבנק ולכן נוטל ההלוואה לא מסכן את המעמד שלו בבנק, את הקרדיט שלו או את האופן בו הוא יכול להרחיב את גבול האשראי שלו. הלוואת בלון מקרן השתלמות גם לא פוגעת בפנסיה, כמו שזה קורה בהלוואות על חשבון קופות גמל פנסיוניות, מאחר ובכל מקרה קרן השתלמות היא חיסכון לטווח של שש שנים בלבד ולא מיועדת לפנסיה.

אילו סוגי הלוואה כנגד קרן השתלמות קיימים?

קיימות שתי אופציות עבור הלוואת בלון מקרן השתלמות:

הלוואת בלון מקרן השתלמות – במסלול הזה מחזירים בכל חודש רק את הריבית של הקרן, אך את כל תשלום הלוואה מחזירים רק במועד פתיחת הקרן, כי אז בעצם משתחרר הכסף.

הלוואות גרייס – זאת הלוואה המיועדת לאנשים שלא רוצים או יכולים לשלם בכלל במהלך חודשי ההלוואה ועד מועד פתיחת הקרן. זה אומר, במילים פשוטות, שהלווים לא משלמים שקל עד לפתיחת הקרן, ואז משלמים הכל.

ישנה גם אופציה להלוואה רגילה, בה הלווה מחזיר בכל חודש סכום חודשי קבוע, כולל ריבית, ואז בפתיחת הקרן אין לו יותר חובות.

מדוע שעצמאי יפתח קרן השתלמות, אם אין לו מעסיק שמפריש עבורו?

אומנם שכירים נהנים מכך שרוב ההפרשה לקרן יורדת מכיסו של המעסיק, אבל גם לעצמאים יש לא מעט יתרונות:

הטבות מס כמו הוצאה מוכרת על סכום ההפקדה, ופטור מתשלום של מס רווח הון על רווחים, עד לתקרה מסוימת המתעדכנת בכל שנה.

בנוסף, לקרן השתלמות יש יתרון בולט וזו העובדה שעצמאים יכולים לקחת הלוואה על חשבון הקרן. לעצמאים יש הרבה פעמים בעיה של תנודות בעסק שלהם, פעם הם למעלה בשיא, קורסים מרוב ביקוש ומכירות, ופעם הם למטה, לא מוכרים ונתקעים עם סחורה. בניגוד לשכירים שיודעים בדיוק איזה סכום צפוי להיכנס להם בכל חודש, אצל עצמאים יש בעיה של יציבות. הם תלויים בגורמים חיצוניים, כמו לקוחות וספקים, ועלולים להיקלע למצבים של חוסר משאבים זמני. במקרים כאלה, הם יכולים לקחת הלוואת בלון מקרן השתלמות, לא לשלם שקל וחשוב מכך – לא לסכן את המעמד שלהם בבנק. כך הם יכולים לצלוח את התקופה הקשה שלהם, ולהגיע לתקופה הטובה יותר עם הראש למעלה. בנוסף, מאחר ואי אפשר לקחת הלוואה על כל סכום הכסף אשר בקרן, נשאר סכום כסף מסוים בקרן שממשיך לעבוד ולייצר תשואות ורווחים. החוסך שנטל הלוואה יכול להגיע ליום פתיחת הקרן, ולגלות שיתרת הכסף הכפילה את עצמה, ומימנה לו את החזר ההלוואה.

מתי צריך לקחת הלוואה, ולמה דווקא מקרן השתלמות?

הצורך בהלוואה לא בהכרח קשור למצב כלכלי זה או אחר. לעיתים קרובות עולה צורך בסכום כסף גדול, שלרוב האנשים אין בעובר ושוב. למשל, כשצריך לקנות אוטו חדש, לממן חתונה, או לצורך של השלמה כספית. לדוגמא כשאנשים רוכשים דירה או בית לפני שהם מוכרים את הבית או הרכב שלהם, הם זקוקים לסכום מסוים שיגשר בין הרכישה והמכירה. מבחינה זו, הלוואת בלון מקרן השתלמות היא רעיון מעולה, מאחר והיא מאפשרת קבלת כסף לתקופה מסוימת, שלאחריה יתקבל סכום כסף להחזר ההלוואה.

תשובות לשאלות נפוצות

מדוע הלוואת בלון מקרן השתלמות מוחזרת רק בסיום תקופת החיסכון?

החזר תשלום ההלוואה מתבצע בסוף תקופת החיסכון, מאחר ואז משתחרר הכסף שהצטבר במשך שש שנים, והחוסך יכול להחזיר את הכסף לקרן ללא בעיה.

האם בכל שלב ניתן לקבל הלוואת בלון מקרן השתלמות?

לרוב, האפשרות לקבל הלוואת בלון מקרן השתלמות מתחילה אחרי שלוש שנים של צבירת כספים בקרן, שכן עד אז הצטבר מספיק כסף.

האם ניתן לקבל הלוואת בלון מקרן השתלמות על כל הסכום שהצטבר בקרן?

לא. לכל מנהל קרן יש יכולת החלטה לגבי הסכום שניתן לקבל כהלוואה מהקרן, אך אף מנהל לא יסכים לכך שכל הכסף שנחסך יעבור כהלוואה, בין היתר כי תפקיד הכסף שנשאר הוא לייצר עוד רווחים לחוסך. ניתן לומר שלרוב הסכום הניתן כהלוואה הוא עד שבעים וחמישה או שמונים אחוזים מהחיסכון שהצטבר בקרן.

האם ניתן דרך פורטל ביטוחים לראות כמה כסף הצטבר לי בקרן השתלמות?

כן, פורטל ביטוחים כמו הר הביטוח מציג לך את כל סוגי הביטוח והחיסכון שלך, וגם מאפשר לך לערוך השוואות בין הקרנות השונות. יחד עם זאת, אם אתה מעוניין לנייד את קרן ההשתלמות שלך לכלי חיסכון אחר, כדאי שתעשה זאת בליווי של יועץ פיננסי מומחה.

דילוג לתוכן